中小型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)面臨諸多產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題。以華海財(cái)險(xiǎn)為例,針對(duì)華海財(cái)險(xiǎn)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、產(chǎn)品創(chuàng)新不科學(xué)與不符合監(jiān)管規(guī)定的問(wèn)題,提出吸納創(chuàng)新、開(kāi)拓海上保險(xiǎn)市場(chǎng)以及豐富附加服務(wù)等創(chuàng)新方向,最后提出促進(jìn)整體財(cái)險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的建議。 

【文章來(lái)源】：金融理論與實(shí)踐. 2019,(10)北大核心

【文章頁(yè)數(shù)】：6 頁(yè)

【部分圖文】：

華海財(cái)險(xiǎn)2014—2017年度凈虧損數(shù)據(jù)來(lái)源：華海財(cái)險(xiǎn)2015—2017年度會(huì)計(jì)報(bào)表

失衡加劇，公司的利潤(rùn)總虧損越來(lái)越嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)狀況每況愈下。不僅華海財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在以下問(wèn)題：第一，失衡的險(xiǎn)種的區(qū)域配置結(jié)構(gòu)，缺乏具有各地區(qū)特色的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)，對(duì)消費(fèi)者需求了解得不夠深入。第二，司空見(jiàn)慣的保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象。雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的種類復(fù)雜，但財(cái)險(xiǎn)企業(yè)均呈現(xiàn)車險(xiǎn)獨(dú)大的現(xiàn)象。第三，缺乏個(gè)性的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，單一險(xiǎn)種包含過(guò)多責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任保障全面，無(wú)突出重點(diǎn)。行業(yè)中產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司通過(guò)惡性競(jìng)價(jià)等手段吸引消費(fèi)者，無(wú)益于企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。圖1華海財(cái)險(xiǎn)2015—2017年度各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比數(shù)據(jù)來(lái)源：華海財(cái)險(xiǎn)2015—2017年度會(huì)計(jì)報(bào)表圖2華海財(cái)險(xiǎn)2014—2017年度凈虧損數(shù)據(jù)來(lái)源：華海財(cái)險(xiǎn)2015—2017年度會(huì)計(jì)報(bào)表（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不科學(xué)華海財(cái)險(xiǎn)開(kāi)業(yè)初期曾推出引起廣泛爭(zhēng)議的“加班險(xiǎn)”以及“勸酒險(xiǎn)”①。分析“加班險(xiǎn)”和“勸酒險(xiǎn)”的承保風(fēng)險(xiǎn)是否屬于可保風(fēng)險(xiǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)要求不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生須滿足以下條件：一是具有偶然性、意外性，二是有大量標(biāo)的面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，三是有可能發(fā)生重大損失[9]。顯然，加班風(fēng)險(xiǎn)與勸酒風(fēng)險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失不屬于重大損失，均在個(gè)人的經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)。因此，“加班險(xiǎn)”與“勸酒險(xiǎn)”偏離保險(xiǎn)原理，也不能履行保險(xiǎn)保障與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕韭毮堋Ａ硗�，�?chuàng)新型產(chǎn)品“e生無(wú)憂”，作為短期健康保險(xiǎn)，雖有保費(fèi)低且保障高的優(yōu)勢(shì)，但實(shí)際理賠限制多，并且在一年中巨額的百萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用幾乎很難發(fā)生。若當(dāng)年已發(fā)生賠付，且續(xù)保時(shí)尚未病愈，則不符合“健康告知”而無(wú)法續(xù)保，也不能另行投保其他短期健康險(xiǎn)[10-11]。因此，創(chuàng)新型百萬(wàn)元醫(yī)療產(chǎn)品缺乏一定的科學(xué)性，也難以真正滿足投保人的實(shí)際需要。除華海財(cái)險(xiǎn)保?


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