本文關(guān)鍵詞：差別費(fèi)率定價(jià)對(duì)存款保險(xiǎn)制度中銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的抑制作用研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：2015年3月31日,國(guó)務(wù)院正式公布中國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》,并明確規(guī)定于5月1日起正式實(shí)施。這標(biāo)志著我國(guó)在金融安全建設(shè)上的重大進(jìn)步。然而,我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立并不是一蹴而就的,自1993年我國(guó)就開(kāi)始針對(duì)建設(shè)存款保險(xiǎn)制度展開(kāi)了研究討論。在正式成立之前的這二十多年內(nèi),存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)與我國(guó)金融行業(yè)整體的發(fā)展方向一直是學(xué)術(shù)討論的重點(diǎn)所在。其中,作為制度設(shè)計(jì)中的重要方面,也是已實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家總結(jié)經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為的核心要素——保險(xiǎn)費(fèi)率制度的設(shè)計(jì)與征收辦法,更是討論話(huà)題中的熱點(diǎn)。已頒布的《存款保險(xiǎn)條例》中的第九條對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)的成本做出了明確規(guī)定——“存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定”。條例中引起本文關(guān)注的內(nèi)容有以下兩點(diǎn)：首先,我國(guó)存款保險(xiǎn)制度在費(fèi)率設(shè)定上進(jìn)行了一定的創(chuàng)新,將固定的基準(zhǔn)費(fèi)率與目前最為流行的差別費(fèi)率進(jìn)行了有機(jī)結(jié)合。國(guó)際上已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家,在外部環(huán)境健全且參保銀行質(zhì)量較好的情況下,均會(huì)首選差別費(fèi)率制度。這種制度被認(rèn)為是存款保險(xiǎn)制度中一種有效的制度安排。但是,現(xiàn)行的差別費(fèi)率也有其弊端所在,例如在風(fēng)險(xiǎn)矩陣中,大銀行會(huì)處于零保費(fèi)的區(qū)間,這就會(huì)造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為大銀行免費(fèi)保險(xiǎn)的局面,保險(xiǎn)基金失去了一部分基金收入來(lái)源,但當(dāng)大銀行一旦發(fā)生危機(jī),基金就要面臨巨額的賠付,這不利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展。因此,為了使存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)可以較好的發(fā)揮其功能,在費(fèi)率制度上的這種結(jié)合就是一個(gè)良好的應(yīng)對(duì)之策,它可以保證保險(xiǎn)基金的一個(gè)平衡且持續(xù)的發(fā)展。其次,我國(guó)金融發(fā)展水平還不是十分理想。金融發(fā)展水平是費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)未來(lái)發(fā)展的決定性因素之一,存款保險(xiǎn)制度作為金融改革中提供風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的機(jī)制,它的制度安排應(yīng)該與金融發(fā)展的程度相匹配。目前我國(guó)處于金融改革發(fā)展的重要時(shí)期,但是整體金融水平與國(guó)際相比還存在一定的差距,直接采用差別費(fèi)率制度肯定是不現(xiàn)實(shí)的,因此在存款保險(xiǎn)在制度實(shí)行的初期,我國(guó)暫行單一固定費(fèi)率來(lái)對(duì)各個(gè)參保銀行進(jìn)行保費(fèi)征收,且投保限額規(guī)定為50萬(wàn)元人民幣。鑒于存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率制度的種種優(yōu)點(diǎn),盡快將其落實(shí)在我國(guó)保險(xiǎn)制度的實(shí)施中有著重要的意義。由單一固定費(fèi)率向差別費(fèi)率制度過(guò)渡的進(jìn)程中,我們不但需要借鑒其他國(guó)家已有的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),更要從自身出發(fā),反省自身在制度實(shí)施條件上的不足,在不斷優(yōu)化自身的過(guò)程中,逐步完成差別費(fèi)率制度的引入,這個(gè)過(guò)渡的過(guò)程,不僅是我國(guó)制度上的一次完善,也是對(duì)金融行業(yè)整體發(fā)展的一次提升。通過(guò)以上兩點(diǎn)的闡述,本文認(rèn)為我國(guó)存款保險(xiǎn)制度中的費(fèi)率安排是全面深入的,且發(fā)展方向明確的。但是,差別費(fèi)率制度作為一種平衡存款保險(xiǎn)正負(fù)面作用的定價(jià)選擇,它是否達(dá)到了預(yù)計(jì)的目標(biāo)呢?針對(duì)這一問(wèn)題,首先本文希望從美國(guó)存款保險(xiǎn)制度費(fèi)率變遷的歷史中得到啟示,同時(shí)加以實(shí)證分析,來(lái)確定存款保險(xiǎn)制度中風(fēng)險(xiǎn)差異的定價(jià)制度對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響；其次,通過(guò)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)選擇合理的代理指標(biāo),為我國(guó)今后運(yùn)行存款保險(xiǎn)制度時(shí),選取科學(xué)有效的監(jiān)控指標(biāo)提供參考；最后,依據(jù)實(shí)證分析的結(jié)果來(lái)確定差別費(fèi)率制度影響銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的途徑,并對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的費(fèi)率改革提出政策建議。建議的重點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)我國(guó)在今后的金融業(yè)發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)從差別費(fèi)率制度對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)作用的途徑入手,加快對(duì)制度發(fā)揮效用途徑的建設(shè),保證在差別費(fèi)率制度實(shí)施后,外部環(huán)境和銀行的自身?xiàng)l件可以有效的支撐差別費(fèi)率制度發(fā)揮其功能。本文之所以總結(jié)回顧美國(guó)歷史,并采用美國(guó)銀行業(yè)的數(shù)據(jù),是因?yàn)槊绹?guó)做為全球首創(chuàng)存款保險(xiǎn)制度與實(shí)行差別費(fèi)率制度的國(guó)家,它在制度設(shè)計(jì)與制度實(shí)施方面都擁有最為全面的歷史數(shù)據(jù)以及經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),80多年運(yùn)行的成果是每一個(gè)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度國(guó)家借鑒學(xué)習(xí)的典范。雖然,我國(guó)的整體發(fā)展與外部環(huán)境與美國(guó)有較大出入,但是作為基本的制度建設(shè),是可以參考借鑒的。本文在對(duì)基本概念與研究思路進(jìn)行了闡述之后,對(duì)存款保險(xiǎn)制度研究方面的文獻(xiàn)進(jìn)行了分類(lèi)整理,主要內(nèi)容包括兩個(gè)方面。其一,先從存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生之間的關(guān)系出發(fā),整理了國(guó)外學(xué)者在這一領(lǐng)域的相關(guān)研究文獻(xiàn),通過(guò)文獻(xiàn)可以總結(jié)出一個(gè)觀點(diǎn)就是,存款保險(xiǎn)制度在實(shí)施固定費(fèi)率時(shí)有極大的可能會(huì)促進(jìn)銀行選擇風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。其二,從道德風(fēng)險(xiǎn)的治理出發(fā),整理關(guān)于如何抑制道德風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)文獻(xiàn)研究,其中,差別費(fèi)率的引入就是通過(guò)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的銀行收取不同保險(xiǎn)成本來(lái)控制銀行風(fēng)險(xiǎn)行為的定價(jià)制度。由于本文主要的研究?jī)?nèi)容是美國(guó)制度的變化以及制度產(chǎn)生的效用,因此,僅對(duì)美國(guó)的文獻(xiàn)研究進(jìn)行了整理。為了給實(shí)證分析提供一個(gè)良好的理論基礎(chǔ),本文在文獻(xiàn)綜述結(jié)束后,采取了歷史回顧法,對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度自1933年實(shí)行以來(lái)的費(fèi)率制度到現(xiàn)行的費(fèi)率制度進(jìn)行了完整的梳理和討論,如果直觀的使用倒閉銀行數(shù)量來(lái)分析存款保險(xiǎn)制度的效用以及差別費(fèi)率制度實(shí)施的效果,那么可以通過(guò)這80多年的歷史回顧看出,存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)有效的制度安排,但是它效用的發(fā)揮依賴(lài)于外界環(huán)境以及投保銀行的行為。如果制度設(shè)計(jì)存在不足,就會(huì)嚴(yán)重的影響它穩(wěn)定金融系統(tǒng)的功能,也會(huì)在一定程度上誘致銀行的道德風(fēng)險(xiǎn),使銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中選擇更多的風(fēng)險(xiǎn)行為,導(dǎo)致不良資產(chǎn)的累計(jì)與自身風(fēng)險(xiǎn)的不斷上升。與此同時(shí),也可以發(fā)現(xiàn)差別費(fèi)率制度在抑制銀行道德風(fēng)險(xiǎn)方面確實(shí)有一定的作用。本文的實(shí)證研究針對(duì)美國(guó)1994年實(shí)施差別費(fèi)率制度前后的銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的變化展開(kāi)。其中,如何衡量道德風(fēng)險(xiǎn),選取什么指標(biāo)作為道德風(fēng)險(xiǎn)的代理變量,這既是本文研究的難點(diǎn)所在,也是本文創(chuàng)新的體現(xiàn)。本文棄用了衡量道德風(fēng)險(xiǎn)的常用指標(biāo)--不良貸款率,通過(guò)分析銀行不同業(yè)務(wù)在產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)行為選擇以及行為將會(huì)導(dǎo)致的結(jié)果,選擇了貸款過(guò)度增長(zhǎng)率及資本緩沖比率這兩個(gè)指標(biāo)來(lái)量化道德風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)這兩個(gè)指標(biāo)在不同時(shí)期的變化來(lái)解釋差別費(fèi)率制度的實(shí)施效果。鑒于本文無(wú)法獲得每家銀行每年具體的保險(xiǎn)成本,因此無(wú)法使用準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來(lái)表示費(fèi)率不同所帶來(lái)的影響,在這種限制下,通過(guò)選取虛擬變量來(lái)反映差別費(fèi)率制度的實(shí)施。為了盡可能突出差別費(fèi)率制度與銀行道德風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系,本文實(shí)證部分對(duì)銀行自身特征與宏觀經(jīng)濟(jì)特征選取了若干變量進(jìn)行控制,使道德風(fēng)險(xiǎn)變化的原因盡可能的顯示出來(lái)。在實(shí)證分析的結(jié)果中,本文進(jìn)一步確定了差別費(fèi)率制度的有效性,并且創(chuàng)新的提出,差別費(fèi)率制度之所以會(huì)抑制銀行道德風(fēng)險(xiǎn),主要是因?yàn)椴顒e費(fèi)率制度影響到參保銀行的核心資本充足率這一關(guān)鍵指標(biāo),也就是說(shuō),核心資本充足率是連接差別費(fèi)率制度與銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的橋梁。全文的目的在于驗(yàn)證差別費(fèi)率制度的有效性以及差別費(fèi)率制度抑制作用是如何產(chǎn)生的,在這一基礎(chǔ)上,對(duì)我國(guó)今后建立差別費(fèi)率制度提出政策意見(jiàn),不僅包括對(duì)制度設(shè)計(jì)上的建議,也包括如何完善制度實(shí)施的背景環(huán)境,這其中更多的是為我國(guó)銀行業(yè)自身發(fā)展的方向和目標(biāo)提出理論建議。希望在制度不斷進(jìn)步的同時(shí),我國(guó)銀行自身的發(fā)展也可以有一個(gè)顯著地提高,這不僅是為了存款人的利益,也是能將各種良好制度真正實(shí)施的基礎(chǔ)保障。由于數(shù)據(jù)的難以搜集以及本人不良的實(shí)證分析水平,盡管本文論據(jù)充足,分析合理,但依舊存在許多可以改進(jìn)的地方,希望有更多的學(xué)者可以關(guān)注這一領(lǐng)域,為我國(guó)今后的發(fā)展提出更多寶貴的意見(jiàn)。
【關(guān)鍵詞】：存款保險(xiǎn)制度 道德風(fēng)險(xiǎn) 差別費(fèi)率
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類(lèi)號(hào)】：F832.1;F842.682
【目錄】：

• 摘要4-8
• Abstract8-12
• 1. 導(dǎo)論12-22
• 1.1 選題背景與研究意義12-15
• 1.1.1 選題背景12-14
• 1.1.2 研究意義14-15
• 1.2 概念界定15-18
• 1.2.1 存款保險(xiǎn)制度15
• 1.2.2 存款保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)15-18
• 1.2.3 銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的危害18
• 1.3 本文結(jié)構(gòu)18-20
• 1.3.1 研究思路18-19
• 1.3.2 文章結(jié)構(gòu)19-20
• 1.4 本文創(chuàng)新點(diǎn)與不足20-22
• 1.4.1 本文創(chuàng)新點(diǎn)20
• 1.4.2 本文的不足20-22
• 2. 文獻(xiàn)綜述22-29
• 2.1 存款保險(xiǎn)制度的建立22-23
• 2.2 存款保險(xiǎn)制度誘致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生23-26
• 2.3 存款保險(xiǎn)制度的改革--差別費(fèi)率制度26-28
• 2.4 文獻(xiàn)評(píng)述28-29
• 3. 美國(guó)存款保險(xiǎn)制度費(fèi)率制度變遷29-38
• 3.1 差別費(fèi)率定價(jià)因素29-31
• 3.1.1 定量分析30
• 3.1.2 定性分析30-31
• 3.2 差別費(fèi)率變遷31-38
• 3.2.1 單一費(fèi)率時(shí)期(1933年--1949年)31-33
• 3.2.2 彈性費(fèi)率時(shí)期(1949年--1994年)33-34
• 3.2.3 差別費(fèi)率時(shí)期(1994年-2006年)34-36
• 3.2.4 差別費(fèi)率簡(jiǎn)化時(shí)期(2006年至今)36-38
• 4. 實(shí)證分析38-57
• 4.1 實(shí)證思路38-39
• 4.2 構(gòu)建模型39-40
• 4.2.1 代理指標(biāo)的檢驗(yàn)與制度實(shí)施效果的確定39-40
• 4.2.2 制度實(shí)現(xiàn)的機(jī)制與途徑40
• 4.3 變量定義40-47
• 4.3.1 被解釋變量--道德風(fēng)險(xiǎn)40-43
• 4.3.2 解釋變量--差別費(fèi)率的實(shí)施43-44
• 4.3.3 控制變量44-47
• 4.4 樣本及數(shù)據(jù)描述47-50
• 4.4.1 樣本選擇47-48
• 4.4.2 描述性統(tǒng)計(jì)48-50
• 4.5 實(shí)證結(jié)果50-57
• 4.5.1 代理指標(biāo)的選取與制度實(shí)施的效果51-54
• 4.5.2 制度產(chǎn)生效用的機(jī)制與途徑54-57
• 5. 結(jié)論與政策建議57-64
• 5.1 研究結(jié)論57-58
• 5.2 對(duì)我國(guó)實(shí)行差別費(fèi)率定價(jià)的政策建議58-63
• 5.2.1 改善銀行資本充足狀況58-59
• 5.2.2 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)59-61
• 5.2.3 健全信息披露制度61
• 5.2.4 提高銀行創(chuàng)新能力,尋求利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)61-62
• 5.2.5 完善問(wèn)題銀行的退出機(jī)制62-63
• 5.3 研究展望63-64
• 參考文獻(xiàn)64-68
• 致謝68

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8 郝佳　齊瑋;存款保險(xiǎn)制度宜循序漸進(jìn)分步建立[N];上海證券報(bào);2007年

9 周榮祥　張達(dá);盡快設(shè)立存款保險(xiǎn)制度[N];證券時(shí)報(bào);2007年

10 肖妍茹;凌濤：加快建立存款保險(xiǎn)制度[N];第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào);2007年

中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前10條

1 薛德余;存款保險(xiǎn)制度研究[D];南京農(nóng)業(yè)大學(xué);2008年

2 韓薩茹;存款保險(xiǎn)制度法律問(wèn)題研究[D];中國(guó)政法大學(xué);2008年

3 魯瑩;存款保險(xiǎn)制度下道德風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范機(jī)制研究[D];蘇州大學(xué);2015年

4 彭思源;基于道德風(fēng)險(xiǎn)的中國(guó)存款保險(xiǎn)制度研究[D];西南財(cái)經(jīng)大學(xué);2007年

5 孫r，

本文編號(hào)：305367