人身險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊�、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí),根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金,以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。經(jīng)過(guò)幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展,在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,人身險(xiǎn)保障范圍越來(lái)越廣,變成了可保障人的生、老、病、死、殘等多方面的保險(xiǎn)。人身險(xiǎn)是社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充,是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式之一。我國(guó)人身險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)始于1949年,在1979年全面復(fù)業(yè)后的40年間經(jīng)歷了復(fù)蘇、成長(zhǎng)到壯大的過(guò)程,從零起步,取得了巨大成果。近年來(lái),隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)不斷發(fā)展,人身險(xiǎn)發(fā)展再上一個(gè)新臺(tái)階。目前,我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡現(xiàn)象較為突出。人身險(xiǎn)的發(fā)展受到到地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的影響,加上地區(qū)自然環(huán)境、人文環(huán)境以及資源稟賦等先天差異,發(fā)展自然具有地區(qū)差異化。人身險(xiǎn)除了是保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)外,更肩負(fù)夯實(shí)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)保障基石、完善社會(huì)保障體系、助力政府公共服務(wù)轉(zhuǎn)型的社會(huì)的責(zé)任。若忽視人身險(xiǎn)地區(qū)發(fā)展差異,放任其自由發(fā)展,最后可能會(huì)演變成人身險(xiǎn)地區(qū)發(fā)展的嚴(yán)重失衡。一旦人身險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重失衡,既不利于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展,也不利于社會(huì)保障體系的完善。當(dāng)前,中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已從高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,人身險(xiǎn)將會(huì)迎來(lái)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期。因此,對(duì)人身險(xiǎn)需求進(jìn)行系統(tǒng)、深入的研究,在微觀層面,有利于保險(xiǎn)公司適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展;在宏觀層面,有利于發(fā)現(xiàn)人身險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律,為政府部門(mén)制定相關(guān)政策提供參考,以順利實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整,促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。人身險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷,為本文的研究提供了充足的樣本,有助于更好的了解人身險(xiǎn)發(fā)展的情況。本文首先介紹了選題背景與意義、研究?jī)?nèi)容與方法、創(chuàng)新點(diǎn)與可能的不足。通過(guò)梳理以往學(xué)者相關(guān)領(lǐng)域的研究和理論分析,發(fā)現(xiàn)我國(guó)學(xué)者對(duì)人身險(xiǎn)研究主要以全國(guó)范圍的宏觀視角來(lái)展開(kāi),以全國(guó)的數(shù)據(jù)為樣本進(jìn)行研究,缺少對(duì)人身險(xiǎn)地區(qū)發(fā)展差異的研究。然而我國(guó)各地區(qū)發(fā)展差異明顯,文化環(huán)境迥異,在研究時(shí)需要考慮地區(qū)發(fā)展差異。所以,有必要對(duì)人身險(xiǎn)需求影響因素的地區(qū)差異進(jìn)行研究。其次,文章介紹了目前我國(guó)人身險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)我國(guó)人身險(xiǎn)的發(fā)展由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)健增長(zhǎng),賠付率水平較穩(wěn)定。人身險(xiǎn)在我國(guó)的普及程度較10年前有很大提高,但與國(guó)際平均水平相比,仍有不足。接下來(lái),本文通過(guò)構(gòu)建人身險(xiǎn)發(fā)展指數(shù),對(duì)2006-2017年間我國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)的人身險(xiǎn)發(fā)展省際差異情況進(jìn)行測(cè)算,發(fā)現(xiàn)我國(guó)人身險(xiǎn)發(fā)展地區(qū)失衡現(xiàn)象加劇并將我國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)以人均GDP為依據(jù)分為3個(gè)組,為后文的實(shí)證研究奠定基礎(chǔ)。最后,為了對(duì)模型構(gòu)建和實(shí)證檢驗(yàn)提供進(jìn)一步的支撐,本文從地區(qū)發(fā)展差異相關(guān)理論和影響人身險(xiǎn)需求因素相關(guān)理論角度,對(duì)人身險(xiǎn)需求影響因素的地區(qū)差異進(jìn)行分析研究。最終確定了經(jīng)濟(jì)類(lèi)、人口類(lèi)、社會(huì)類(lèi)和主觀類(lèi)四類(lèi)共計(jì)8個(gè)變量指標(biāo)。結(jié)合國(guó)內(nèi)外在人身險(xiǎn)需求方面的研究,本文采用面板數(shù)據(jù)固定效應(yīng)模型進(jìn)行實(shí)證研究。本文先在全國(guó)范圍的宏觀角度進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn),然后分別對(duì)3個(gè)分組進(jìn)行實(shí)證分析。研究結(jié)果顯示:經(jīng)濟(jì)類(lèi)變量對(duì)經(jīng)濟(jì)水平較低地區(qū)的影響更大;人口類(lèi)變量對(duì)人身險(xiǎn)需求的正向作用在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更大;社會(huì)類(lèi)變量的影響有較大的地區(qū)差異。結(jié)合研究結(jié)果,本文在最后分別從相關(guān)政府部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)及相關(guān)行業(yè)的角度提出了對(duì)策建議。
【學(xué)位單位】：南京大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類(lèi)】：F842.6
【部分圖文】：

（＿）近五年保費(fèi)收入情況??２０１８年，我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)全年保費(fèi)收入２７２４６．?５４億元（包含集團(tuán)、總公司??本級(jí)的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入），與２０１３年相比，增長(zhǎng)１４７．?５％。由圖２．１可以看出，??２０１３年開(kāi)始至２０１７年，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增速逐年遞增；但從２０１７年開(kāi)始，人??身險(xiǎn)保費(fèi)收入僅有微小增長(zhǎng)。??３００００??２５０００?Ｂ??■?■??２００００?■?■?■??３?１５０００?■??丨：：：：??０?■?＿?Ｌ：．：」．一——??２０１３．年?２０１４?年?２０〗５年?２０１６?年?２０１７?年?２０１８?年??１１０１０?１３０３１?１６２８８?２２２３５?２６７４?６?２７２４７??圖２．?１?２０１３－２０１８年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入情況圖??數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，下同。??人身險(xiǎn)作為一個(gè)保險(xiǎn)大類(lèi)，包含壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)３個(gè)險(xiǎn)種。目前，壽??險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中占據(jù)相當(dāng)大一部分，健康險(xiǎn)次之，意外險(xiǎn)最小。??由圖２．?２可以看出，在２０１８年，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來(lái)源依舊為壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)貢??獻(xiàn)了超過(guò)四分之三的保費(fèi)收入；健康險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好，保費(fèi)收入比重達(dá)到五分之??１３??

圖２．?２?２０１８年人身險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比分布情況ｓ??（二）近五年賠款支出情況??２０１８年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)共計(jì)賠付６４００．?５５億元，較２０１３年增加１３０．?８％。圖２．?３??為２０１３－２０１８年人身險(xiǎn)賠款支出變化情況和簡(jiǎn)單賠付率變化情況。可以看出，人??身險(xiǎn)賠款支出增速在２０１３－２０１５年逐年遞增，從２０１６年開(kāi)始為小幅遞增。在??２０１３－２０１５年，人身險(xiǎn)賠款支出的增速略高于保費(fèi)收入，因此簡(jiǎn)單賠付率呈現(xiàn)小??幅增長(zhǎng)的情況。２０１５－２０１７年，人身險(xiǎn)簡(jiǎn)答賠付率有較明顯的下降，隨后又略微??上升�？傮w而言，人身險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率水平維持在２４％左右，說(shuō)明在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)??擴(kuò)大的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量較為穩(wěn)定。??￥因?qū)?shù)值采取四舍五入，導(dǎo)致比例數(shù)值加總與１００％略有出入。??１４??

＿？賠款支出?＿＃＂？＊＊簡(jiǎn)單賠付率??圖２．?３?２０１３－２０１８年人身險(xiǎn)賠付情況??由圖２．４可知，２０１８年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款支出占比分布與保費(fèi)收入一致，占??比大小從高到低依次為壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。在具體數(shù)值上，壽險(xiǎn)賠款支出占??比不到７０％，健康險(xiǎn)占比超過(guò)四分之一，意外險(xiǎn)占比超過(guò)４％。結(jié)合圖２．?２和圖??２．４，?２０１８年度的簡(jiǎn)單賠付率從高到低依次為健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。由于健康??險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是短期險(xiǎn)，且可保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的賠付較壽險(xiǎn)而言更大。因此，賠付??情況呈現(xiàn)這樣的格局。??？壽險(xiǎn)＊健康險(xiǎn)Ｋ意外險(xiǎn)??圖２．?４?２０１８年人身險(xiǎn)各險(xiǎn)種賠款支出占比分布情況??１５??
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