本文關(guān)鍵詞：中國建立存款保險(xiǎn)制度所面臨的困境與選擇，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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關(guān)于我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程及現(xiàn)實(shí)選擇(2) 2013-12-15 01:14

導(dǎo)讀：2、參保時(shí)的現(xiàn)實(shí)選擇——額度與費(fèi)率斟酌�，F(xiàn)今，風(fēng)暴席卷全球，顯性存款保險(xiǎn)制度健全的國家也未能幸免。而我國實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度在這時(shí)因?yàn)?/p>

　　2、參保時(shí)的現(xiàn)實(shí)選擇——額度與費(fèi)率斟酌�，F(xiàn)今，風(fēng)暴席卷全球，顯性存款保險(xiǎn)制度健全的國家也未能幸免。而我國實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度在這時(shí)因?yàn)槠鋰业娜~擔(dān)保形式而有利于維持公眾信心，促進(jìn)金融穩(wěn)定。與美國存款保險(xiǎn)公司的建立過程相反，我國存款保險(xiǎn)的施行，并非為原本暴露的儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)引入新的擔(dān)保機(jī)制，而是將事實(shí)上已經(jīng)存在的隱性存款保險(xiǎn)顯性化，并逐漸把無限的國家責(zé)任變成一種內(nèi)容與邊界明確的、由獨(dú)立機(jī)構(gòu)承擔(dān)的有限民事責(zé)任。因此，今天儲(chǔ)戶對(duì)于的信任，很大程度上仍基于對(duì)國家擔(dān)保的信任，這一責(zé)任不可輕易放棄，所以我國顯性存款保險(xiǎn)制度的推出初期，還應(yīng)延續(xù)以往的政策，進(jìn)行全額兜底。在形勢(shì)明朗后，資金開始從銀行流出尋找渠道時(shí)，再逐漸過渡到分級(jí)兜底。這樣才不至于引起恐慌。

　　此外，由于單一費(fèi)率可能引起的銀行追逐高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目行為，應(yīng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的銀行征收差別保費(fèi)。這種差別保費(fèi)是基于風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)安排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)和資本充足率等因素定期調(diào)整，從而使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，約束銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為，并按照效益原則對(duì)問題銀行進(jìn)行及時(shí)處置。

　　3、參保后的現(xiàn)實(shí)選擇——風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與有效監(jiān)管。為避免參加存款保險(xiǎn)后的銀行可能從事風(fēng)險(xiǎn)較大，利潤較高的項(xiàng)目而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，還需加強(qiáng)對(duì)銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制，促進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，穩(wěn)健的制度、嚴(yán)格的信息披露制度以及存款人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共保都是必須的，他們可以通過強(qiáng)化銀行股東、存款人和其他債權(quán)人以及公眾對(duì)銀行的監(jiān)督，有效提高約束，，減弱道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　一般而言，存款保險(xiǎn)制度的有效與否與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否有效識(shí)別參保者的風(fēng)險(xiǎn)狀況緊密相關(guān)。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。由于識(shí)別及預(yù)測(cè)未來本身存在很大的局限性，并且所面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，也使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更為艱難。即使風(fēng)險(xiǎn)被識(shí)別出來，如何讓金融機(jī)構(gòu)相信其存在的問題也會(huì)讓政策當(dāng)局大傷腦筋：控制經(jīng)營已明顯惡化的銀行風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見的，但要那些表面上經(jīng)營良好、能承擔(dān)其從事的風(fēng)險(xiǎn)行為且仍有盈利的銀行糾正其風(fēng)險(xiǎn)行為、調(diào)整其經(jīng)營策略卻相當(dāng)困難。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)和理性而強(qiáng)勢(shì)的監(jiān)管干預(yù)將是存款保險(xiǎn)制度健康推行的前提。

　　三、小結(jié)

　　目前我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制并輔以適合中國現(xiàn)階段國情的條款，不但有利于維護(hù)公眾對(duì)金融體系的信心，而且順應(yīng)了中國金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)，是符合中國實(shí)際、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要舉措。因此，適時(shí)地出臺(tái)符合國情的存款保險(xiǎn)制度，在全球經(jīng)濟(jì)四面楚歌之時(shí)提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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