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關(guān)于我國存款保險制度的發(fā)展歷程及現(xiàn)實選擇(2) 2013-12-15 01:14

導(dǎo)讀：2、參保時的現(xiàn)實選擇——額度與費率斟酌�，F(xiàn)今，風暴席卷全球，顯性存款保險制度健全的國家也未能幸免。而我國實行的隱性存款保險制度在這時因為

　　2、參保時的現(xiàn)實選擇——額度與費率斟酌�，F(xiàn)今，風暴席卷全球，顯性存款保險制度健全的國家也未能幸免。而我國實行的隱性存款保險制度在這時因為其國家的全額擔保形式而有利于維持公眾信心，促進金融穩(wěn)定。與美國存款保險公司的建立過程相反，我國存款保險的施行，并非為原本暴露的儲戶風險引入新的擔保機制，而是將事實上已經(jīng)存在的隱性存款保險顯性化，并逐漸把無限的國家責任變成一種內(nèi)容與邊界明確的、由獨立機構(gòu)承擔的有限民事責任。因此，今天儲戶對于的信任，很大程度上仍基于對國家擔保的信任，這一責任不可輕易放棄，所以我國顯性存款保險制度的推出初期，還應(yīng)延續(xù)以往的政策，進行全額兜底。在形勢明朗后，資金開始從銀行流出尋找渠道時，再逐漸過渡到分級兜底。這樣才不至于引起恐慌。

　　此外，由于單一費率可能引起的銀行追逐高風險項目行為，應(yīng)對不同風險的銀行征收差別保費。這種差別保費是基于風險的存款保險安排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機構(gòu)的信用評級和資本充足率等因素定期調(diào)整，從而使得銀行的風險與收益相匹配，約束銀行的風險行為，并按照效益原則對問題銀行進行及時處置。

　　3、參保后的現(xiàn)實選擇——風險識別與有效監(jiān)管。為避免參加存款保險后的銀行可能從事風險較大，利潤較高的項目而引發(fā)的風險問題，還需加強對銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進一步完善內(nèi)部控制，促進銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風險。因此，穩(wěn)健的制度、嚴格的信息披露制度以及存款人與保險機構(gòu)共保都是必須的，他們可以通過強化銀行股東、存款人和其他債權(quán)人以及公眾對銀行的監(jiān)督，有效提高約束，，減弱道德風險。

　　一般而言，存款保險制度的有效與否與存款保險機構(gòu)能否有效識別參保者的風險狀況緊密相關(guān)。因此有效的風險識別系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。由于識別及預(yù)測未來本身存在很大的局限性，并且所面臨的風險多種多樣，也使得風險識別更為艱難。即使風險被識別出來，如何讓金融機構(gòu)相信其存在的問題也會讓政策當局大傷腦筋：控制經(jīng)營已明顯惡化的銀行風險是顯而易見的，但要那些表面上經(jīng)營良好、能承擔其從事的風險行為且仍有盈利的銀行糾正其風險行為、調(diào)整其經(jīng)營策略卻相當困難。因此有效的風險識別系統(tǒng)和理性而強勢的監(jiān)管干預(yù)將是存款保險制度健康推行的前提。

　　三、小結(jié)

　　目前我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險機制并輔以適合中國現(xiàn)階段國情的條款，不但有利于維護公眾對金融體系的信心，而且順應(yīng)了中國金融機構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)變化趨勢，是符合中國實際、維護金融體系穩(wěn)定的重要舉措。因此，適時地出臺符合國情的存款保險制度，在全球經(jīng)濟四面楚歌之時提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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