【摘要】：十八屆三中全會決定,要加快金融業(yè)對內(nèi)對外開放,穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化進(jìn)程,同時(shí)在加強(qiáng)監(jiān)管前提下,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu),一定程度上打開了民間資本進(jìn)入壟斷行業(yè)的渠道,有利于提高金融機(jī)構(gòu)的整體效益。但是眾所周知,不少人在存款時(shí)都會首選大銀行,特別是有國有資產(chǎn)背景的銀行,而中小銀行,特別是新興的金融機(jī)構(gòu)在爭奪儲戶時(shí)處于劣勢。因?yàn)橹行°y行難以兌付事件屢有發(fā)生,一些銀行破產(chǎn)倒閉也有先例,人們認(rèn)識到存錢到中小銀行有風(fēng)險(xiǎn),自然會選擇最保險(xiǎn)的方式。為了減少中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)及時(shí)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度,以此來提升中小銀行尤其是中小民營銀行的競爭力,讓其在我國的金融市場上扮演越來越重要的角色。 存款保險(xiǎn)制度起源于上世紀(jì)30年代的美國,自該制度建立以來,在保護(hù)存款人利益以及維護(hù)金融秩序穩(wěn)定方面有著重要的作用,已經(jīng)成為調(diào)節(jié)和管理金融的有效工具。存款保險(xiǎn)制度在金融監(jiān)督管理、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與預(yù)警等方面的表現(xiàn),使其成為各國金融安全網(wǎng)的重要組成部分。我國對銀行的存款一直實(shí)行國家隱性擔(dān)保的政策,實(shí)際上是由國家為銀行的經(jīng)營承擔(dān)責(zé)任,這容易引發(fā)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。如今,我國已經(jīng)聲明在不久的將來要建立存款保險(xiǎn)制度。在施行存款保險(xiǎn)制度中很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是費(fèi)率的厘定,這是一個(gè)亟待研究并解決的問題。 本文的整體思路是,在當(dāng)前存款保險(xiǎn)制度在銀行業(yè)發(fā)揮的重要作用的背景下,對存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、優(yōu)缺點(diǎn)以及存款保險(xiǎn)費(fèi)率管理體系進(jìn)行論述,通過借鑒國外發(fā)達(dá)國家的存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率管理方法以期對我國建立存款保險(xiǎn)制度以及費(fèi)率管理提出建議。具體如下： 第一部分是本文的緒論,論述了本文研究的背景、意義、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及其研究方法。 第二部分主要對存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。首先對存款保險(xiǎn)制度的概念進(jìn)行總結(jié)。其次通過引用世界銀行的研究報(bào)告來介紹存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展?fàn)顩r,并給出了高收入國家與低收入國家存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展差別。然后介紹了存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人利益、提升中小銀行的競爭力、提升公眾對銀行信任度以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定方面的重要作用。最后主要從機(jī)構(gòu)設(shè)置、職責(zé)范圍、參保資格、參保方式、籌資方式等方面來對發(fā)達(dá)國家存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行進(jìn)行比較,在對發(fā)展中國家存款保險(xiǎn)制度發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行介紹時(shí)引用了印度的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。 第三部分主要介紹了存款保險(xiǎn)費(fèi)率的管理模式。文中分別對單一費(fèi)率管理模式進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。隨后介紹了國外差別費(fèi)率體系的運(yùn)行狀況,主要以美國和加拿大為例對其進(jìn)行介紹,并對美國以及加拿大的差別費(fèi)率體系進(jìn)行比較分析找出了差別費(fèi)率體系的一些問題。在本章最后的部分闡述了我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率管理模式的選擇。 第四部分是本文的核心內(nèi)容,差別費(fèi)率厘定模型的建立。在本章中,對銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中最主要的四種風(fēng)險(xiǎn),即信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)采用特定的計(jì)算方法對其進(jìn)行計(jì)量分析,計(jì)算出各種風(fēng)險(xiǎn)所需繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi),然后將這四種風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)費(fèi)相加,得出總共需要繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi),并以此即可計(jì)算出某個(gè)銀行的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。在本部分最后一章中,作者以中國銀行為例,依照本文給出的計(jì)算模型,使用中國銀行歷年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),計(jì)算出中國銀行在2013年應(yīng)該繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)以及其存款保險(xiǎn)費(fèi)率。 本文可能的創(chuàng)新之處在于： 一、本文在對銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量的時(shí)候,是將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分解為信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)四種風(fēng)險(xiǎn),分別對這四種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量,得出各種風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi),最后在相加得出總的保費(fèi)。 二、本文把利息理解為銀行對存款者的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,在計(jì)算各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的時(shí)候利率都扮演了及其重要的角色。由于私自儲存以及攜帶現(xiàn)金會面臨各種的風(fēng)險(xiǎn),所以存款人把現(xiàn)金存到銀行同時(shí)使用電子銀行等享受銀行的服務(wù),這意味著存款人把現(xiàn)金被盜風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了銀行,為了彌補(bǔ)銀行的風(fēng)險(xiǎn),銀行就有權(quán)使用這些現(xiàn)金以獲取收益來抵償風(fēng)險(xiǎn)。但銀行在使用這些現(xiàn)金的時(shí)候又導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),而且把這些經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了存款人,所以為了彌補(bǔ)存款人的風(fēng)險(xiǎn),銀行就通過給予存款人一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,這部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償就可以理解為利息。由于銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)包括很多,各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)具體占利率多少比例可以通過各種風(fēng)險(xiǎn)對銀行的影響程度來確定,影響程度則可以通過每年該風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失占總損失的比例來衡量。
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【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2014
【分類號】：F842.6

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：2299115