本文關(guān)鍵詞：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的現(xiàn)實(shí)選擇，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

      摘要: 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康高效發(fā)展能有效推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn) 在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，必須進(jìn)行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新,以新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為依托，農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織為紐帶，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，建立分工明確優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織模式;通過開發(fā)區(qū)域產(chǎn)品和加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司外部環(huán)境內(nèi)生動(dòng)力有效結(jié)合和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展;通過政府服務(wù)創(chuàng)新，建立政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康快速發(fā)展.

      現(xiàn)代農(nóng)業(yè)關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必要和有效的制度安排.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的現(xiàn)實(shí)選擇，應(yīng)是農(nóng)戶獲得相當(dāng)投保利益保險(xiǎn)公司獲得一定利潤(rùn)回報(bào)政府獲得良好社會(huì)效益的統(tǒng)一.為此，需要在組織模式保險(xiǎn)公司和政府服務(wù)創(chuàng)新層面做出科學(xué)合理相容有效的制度安排.

      一 組織模式創(chuàng)新

      1.發(fā)展新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織.新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織泛指我國農(nóng)村市場(chǎng)化改革以來，在家庭承包經(jīng)營制度基礎(chǔ)上新發(fā)育成長(zhǎng)的，由農(nóng)民按照自愿民主平等互利原則自發(fā)組織的，以為其成員的專業(yè)化生產(chǎn)提供產(chǎn)前產(chǎn)中產(chǎn)后服務(wù)為宗旨，謀求和維護(hù)其成員的社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益的各種經(jīng)濟(jì)組織和社會(huì)團(tuán)隊(duì).新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的制度特征是人們自愿聯(lián)合共同所有和民主管理，社會(huì)基礎(chǔ)是農(nóng)民的廣泛認(rèn)同和積極參與，具體形式包括農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)技術(shù)研究會(huì)專業(yè)合作社和各種農(nóng)民專業(yè)合作聯(lián)合組織等傳統(tǒng)意義上的公司+基地+農(nóng)戶發(fā)展模式，簡(jiǎn)單組織起來的農(nóng)民很難平等參與談判，公司經(jīng)常會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民頭上，導(dǎo)致公司一枝獨(dú)大侵犯農(nóng)民合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生.2007年中央一號(hào)文件提出鼓勵(lì)龍頭企業(yè)中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn).嵌入新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，把中介組織作為農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)途徑，不僅有利于構(gòu)筑維護(hù)農(nóng)戶合法權(quán)益的公司+基地+組織+農(nóng)戶新模式，而且有助于彌補(bǔ)家庭承包責(zé)任制以后生產(chǎn)隊(duì)解體相應(yīng)合作經(jīng)濟(jì)組織未能建立或有效運(yùn)轉(zhuǎn)存在的真空狀態(tài).合作經(jīng)濟(jì)制度作為一種企業(yè)制度，具有存在的必要性和特定的生存空間.從企業(yè)規(guī)模看，主要適合于中小型企業(yè); 從產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域看，主要分布于農(nóng)業(yè)商業(yè)服務(wù)和城市小工業(yè); 從要素密集程度看，主要集中在勞動(dòng)密集型的行業(yè).我國推行適度規(guī)模經(jīng)營，而非國外大農(nóng)場(chǎng)制度，參與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要是中小企業(yè)群體，相關(guān)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)領(lǐng)域也主要是農(nóng)業(yè)商業(yè)和城市小工業(yè)，并且多集中在勞動(dòng)密集型行業(yè)，與新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織具有天然相容性，契合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際發(fā)展情況.

      2.建立有機(jī)結(jié)合的雙層合作保險(xiǎn)組織.第一層次，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，直接面向農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶，建立互助合作保險(xiǎn)組織，實(shí)現(xiàn)一定范圍的覆蓋.互助合作保險(xiǎn)組織把面臨相同農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的人聯(lián)合起來共同抵御災(zāi)害減少損失，本質(zhì)是互助共濟(jì).農(nóng)村社會(huì)是鄉(xiāng)土社會(huì).熟人社會(huì)，基于鄉(xiāng)土情結(jié)和血緣聯(lián)系，農(nóng)戶之間交往頻繁守望相助，與農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織互助共濟(jì)本質(zhì)要求相符合，與目前農(nóng)村土地小規(guī)模流轉(zhuǎn)情況相適應(yīng) 可規(guī)定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)達(dá)到一定規(guī)定面積之上(比如50畝),作為農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織的會(huì)員資格，對(duì)會(huì)員在信貸支持技術(shù)扶持和市場(chǎng)開拓采取誘致措施，提供簽訂保險(xiǎn)合同明確承保標(biāo)的收取保險(xiǎn)費(fèi)用開展防災(zāi)防損評(píng)定標(biāo)的損失支付保險(xiǎn)賠償和依法及時(shí)分保等系列化社會(huì)服務(wù).以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位能夠更好地協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系，解決不同村集體的合同糾紛，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展.第二層次，以特色產(chǎn)業(yè)或主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)基地形成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地理區(qū)域?yàn)閱挝�，成立互助合作保險(xiǎn)聯(lián)合社，面向以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立的互助合作保險(xiǎn)組織服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一定區(qū)域的覆蓋.以區(qū)域?yàn)閱挝怀闪⒒ブ献鞅ｋU(xiǎn)聯(lián)合社，等于改變了農(nóng)村土地分散化生產(chǎn)的組織資源環(huán)境，改變了農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的不利發(fā)展環(huán)境，改變了農(nóng)業(yè)差異性發(fā)展的基本空間環(huán)境，相當(dāng)于組合形成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大客戶，更加符合大數(shù)法則要求.

      3. 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合.首先，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是必然取向.隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)投資增大，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范化解意識(shí)明顯提升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀需求日益增強(qiáng).農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地種植關(guān)系國計(jì)民生的糧食油料作物為主，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該得到大力支持.事實(shí)上，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是利用保險(xiǎn)的外殼，注入政府支持農(nóng)業(yè)的政策內(nèi)容 政府通過給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律 經(jīng)濟(jì)和行政的支持，運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式為農(nóng)業(yè)提供較全面的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，用以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，并逐步走上制度化的軌道，使之成為一個(gè)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策工具.實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保農(nóng)戶只需交納部分保險(xiǎn)費(fèi)用，就能取得政府凈收入轉(zhuǎn)移，實(shí)質(zhì)是支農(nóng)惠農(nóng)政策創(chuàng)新.其次，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是必要條件.商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在有利條件: 外部發(fā)展環(huán)境更加符合保險(xiǎn)大數(shù)法則; 政府提供管理費(fèi)用補(bǔ)貼有助于財(cái)務(wù)平衡; 公司自主經(jīng)營和農(nóng)戶自愿入保有效對(duì)接有利于市場(chǎng)主體合作發(fā)展.其三，結(jié)合發(fā)展是必由之路.隨著人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，對(duì)水果牛奶蔬菜等高營養(yǎng)品消費(fèi)需求成倍增長(zhǎng)，發(fā)展高附加值農(nóng)業(yè)是必然趨勢(shì).從事經(jīng)濟(jì)作物種植和商品牲畜飼養(yǎng)的農(nóng)戶，存在強(qiáng)烈風(fēng)險(xiǎn)憂慮和保險(xiǎn)需求，并且擁有足夠保費(fèi)支付能力.出于人口大國和糧食安全考慮，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不可能太廣泛，只能作為輔助形式.針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，要按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營要求，選擇損失機(jī)會(huì)少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象.

      二 保險(xiǎn)公司創(chuàng)新

      無論是哪種組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，市場(chǎng)化的經(jīng)營模式基本行不通，而政府的資助和補(bǔ)貼一方面使政府陷入沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)，降低資金的配套效用，另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能也大大地被扭曲.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下破除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境，關(guān)鍵是在組織創(chuàng)新營造良好外部發(fā)展環(huán)境基礎(chǔ)上，研發(fā)差異化產(chǎn)品應(yīng)用現(xiàn)代化技術(shù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力.

      開發(fā)區(qū)域產(chǎn)品擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給范圍.著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨認(rèn)為，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上只存在分離的均衡，而不存在混同的均衡.實(shí)踐證明，只有客觀反映當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)水平和緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能被農(nóng)民接受，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展才有客觀存在的基礎(chǔ).農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)聯(lián)片開發(fā)區(qū)域經(jīng)營，本身具有區(qū)域性，區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品易于開發(fā)成功; 農(nóng)業(yè)自然條件自然災(zāi)害分布具有區(qū)域特征，利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域產(chǎn)品試驗(yàn); 經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域性主體功能區(qū)建設(shè)區(qū)域性，宜于區(qū)域性產(chǎn)品應(yīng)用.區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，不但能緊貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，刺激保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，還能較好地防止逆向選擇問題，提高保險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)區(qū)域保險(xiǎn)的發(fā)展能力.區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付與農(nóng)業(yè)特定區(qū)域掛鉤，區(qū)域產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織適應(yīng)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?qū)傩院娃r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)法則得以明顯體現(xiàn)，是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然選擇.

      一方面，開發(fā)區(qū)域團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，但同一區(qū)域的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位具有明顯均質(zhì)特性，保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人相對(duì)公平.以團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)作為投保單位，農(nóng)戶在新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)身份合一，保險(xiǎn)對(duì)象產(chǎn)量與所在地區(qū)農(nóng)作物平均產(chǎn)量掛鉤，保險(xiǎn)賠償與整個(gè)投保地區(qū)農(nóng)作物損失水平掛鉤，有利于解決信息不對(duì)稱難題，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇概率.

      另一方面，開發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn).新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織介入農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，在促使逆向選擇道德風(fēng)險(xiǎn)和交易成本極大降低的同時(shí)，也使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)凸顯為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，有效提高技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力，遏止農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一次巨災(zāi)全盤皆輸現(xiàn)象出現(xiàn).

      加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展.將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并簡(jiǎn)單機(jī)械地套用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)技術(shù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性特殊性和重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)技術(shù)研究和開發(fā)的投入不足，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)發(fā)展滯后的重要原因，也是長(zhǎng)期以來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)展的根本之所在.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)定位和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下的互助合作保險(xiǎn)組織形式，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了良好外部環(huán)境條件，但并不能從根本上解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)在發(fā)展問題.把外在推力和內(nèi)在動(dòng)力結(jié)合起來，組織創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)系起來，才是解決根本性問題的關(guān)鍵所在.

      (1)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)創(chuàng)新 從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)來看: 第一，充分依托和利用現(xiàn)代先進(jìn)的衛(wèi)星通信遙感技術(shù)在災(zāi)害損失測(cè)定方面的作用; 第二，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新.險(xiǎn)監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)理賠處于整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展鏈條兩端，直接關(guān)系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初始條件和發(fā)展結(jié)果.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資料連續(xù)性不強(qiáng)，但農(nóng)業(yè)信息和氣象資料完整準(zhǔn)確，現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)和氣象觀測(cè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健全完善，具有區(qū)域覆蓋優(yōu)勢(shì)，與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)區(qū)域產(chǎn)品創(chuàng)新相適應(yīng).農(nóng)業(yè)部門與氣象部門資源共享，區(qū)域創(chuàng)新特色與農(nóng)民互助合作保險(xiǎn)組織有機(jī)互動(dòng)，完全能夠更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)創(chuàng)新.

      (2)加強(qiáng)農(nóng)作物保險(xiǎn)區(qū)劃技術(shù)創(chuàng)新.所謂農(nóng)作物保險(xiǎn)區(qū)劃，是指以各地自然經(jīng)濟(jì)條件的相關(guān)性和農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)的同一性(也稱同質(zhì)性)為標(biāo)志，按照保險(xiǎn)經(jīng)營原則的要求將不同地區(qū)加以組合分區(qū).農(nóng)作物保險(xiǎn)區(qū)劃的目的，在于從長(zhǎng)期的觀點(diǎn)總體的觀點(diǎn)出發(fā)，全面規(guī)劃某一地區(qū)的農(nóng)作物保險(xiǎn)，為其普遍推行奠定科學(xué)基礎(chǔ).農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，可考慮根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分散理論和農(nóng)業(yè)氣象學(xué)理論，依據(jù)氣候土壤地形地貌和地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)技術(shù)發(fā)展情況及農(nóng)作物種類分布水利條件，從區(qū)域?qū)嶋H出發(fā)科學(xué)合理劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域.在此基礎(chǔ)上，建立多檔次保險(xiǎn)費(fèi)率體系，使不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)區(qū)域承擔(dān)不同費(fèi)率水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)擔(dān)相一致，防止因農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不均質(zhì)現(xiàn)象導(dǎo)致逆向選擇.

      (3)加強(qiáng)農(nóng)作物保險(xiǎn)再保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新.再保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是一種有效的分散和分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)營形式，它對(duì)提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障能力以及增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展水平起著重要的作用.再保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展的重要因素，是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的突破.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)價(jià)格合理方便快捷的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的依賴.民政部曾在部分縣試點(diǎn)救災(zāi)保險(xiǎn)，由于合作社規(guī)模小，缺少再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，實(shí)行幾年后因無力維持逐漸停辦.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要通過新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，激勵(lì)互助合作保險(xiǎn)組織利用政策性保險(xiǎn)擴(kuò)大投保，利用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化有機(jī)融合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)，解決保險(xiǎn)準(zhǔn)備金積累平滑增長(zhǎng)與災(zāi)害損失賠償支付突變性矛盾，解決農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模與保險(xiǎn)資本總量缺口矛盾，開辟農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新科學(xué)途徑.

      三 政府服務(wù)創(chuàng)新

      農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品的屬性，決定著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該走政策性發(fā)展之路; 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更接近私人物品的屬性，又決定著發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該市場(chǎng)多一些.政府直接介入對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生擠出效應(yīng)，市場(chǎng)提供又難以達(dá)到社會(huì)最優(yōu)水平.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下要推行政府誘導(dǎo)型運(yùn)行機(jī)制，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性.政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制是指政府從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體中退出，通過為保險(xiǎn)公司提供平臺(tái)，創(chuàng)造經(jīng)營環(huán)境和條件，降低經(jīng)營成本和控制風(fēng)險(xiǎn)水平等手段，以建立對(duì)保險(xiǎn)公司誘導(dǎo)機(jī)制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上市場(chǎng)化發(fā)展模式為目標(biāo).建立健全政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康快速發(fā)展的重要保障.

      傳播保險(xiǎn)文化.保險(xiǎn)文化傳播滯后，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄.保險(xiǎn)意識(shí)屬于社會(huì)意識(shí)的范疇，它的形成和發(fā)展取決于商品經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)又對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起能動(dòng)的促進(jìn)作用.政府要會(huì)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作保險(xiǎn)組織，借助農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶接受新生事物優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為社會(huì)防災(zāi).減災(zāi)刺激生產(chǎn)帶來物質(zhì)效應(yīng)為主要內(nèi)容的物質(zhì)文化建設(shè)，加強(qiáng)規(guī)范激勵(lì)約束當(dāng)事人行為的一系列價(jià)值和道德范疇為主要內(nèi)容的精神文化建設(shè)，加強(qiáng)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人利益和維系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的規(guī)范范疇為主要內(nèi)容的制度文化建設(shè)，培育團(tuán)結(jié)互助的經(jīng)營倫理和最大誠信的交易倫理，營造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)濃厚發(fā)展氛圍.

      財(cái)政補(bǔ)貼支持.財(cái)政補(bǔ)貼既要注重引導(dǎo)和扶持，又要充分發(fā)揮市場(chǎng)激勵(lì)和約束機(jī)制，以維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)平衡為宜.優(yōu)先選擇關(guān)系國計(jì)民生商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意或不可能經(jīng)營的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，從�；竞侠硌a(bǔ)償逐步向保收益多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)過渡，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策動(dòng)態(tài)調(diào)整補(bǔ)貼范圍，并適當(dāng)向糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜明確財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)象是新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織而非單個(gè)農(nóng)戶，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)控制在10%以內(nèi)，產(chǎn)生減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)共同防范化解風(fēng)險(xiǎn)壯大合作經(jīng)濟(jì)組織的綜合效果.對(duì)保險(xiǎn)公司保費(fèi)補(bǔ)貼和管理費(fèi)用補(bǔ)貼采取反向操作政策: 保費(fèi)補(bǔ)貼從高比例開始，隨著風(fēng)險(xiǎn)保障程度提高，比例要逐步降低; 管理費(fèi)用補(bǔ)貼從低比例開始，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，比例要逐漸提高，最終培植一個(gè)動(dòng)態(tài)相對(duì)平衡的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系.

      優(yōu)惠政策扶持.首先，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn) 準(zhǔn)許保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備農(nóng)民人身安全農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)政撥款單位的交強(qiáng)險(xiǎn).政府性投資工程及人身意外傷害險(xiǎn).其次，信貸抵押農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可作為部分農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保物品的替代品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可將銀行的部分不良貸款損失轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可擴(kuò)大農(nóng)村低收入者的信貸供給，政府出面提供擔(dān)保，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為信貸抵押品，在信貸利率上給予優(yōu)惠.最后，組建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司.從我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際分析，制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵是缺乏巨災(zāi)支持體系財(cái)政支持體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系.而三大支撐體系中，關(guān)鍵是財(cái)政支持體系，核心是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)支持體系.國家政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司必須首先成立.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金籌集以國家財(cái)政為主地方為輔，中央承擔(dān)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營最終虧損責(zé)任和財(cái)務(wù)支出.

      法律制度保障.保險(xiǎn)是一種制度化和契約化特征十分明顯的現(xiàn)代金融產(chǎn)品，運(yùn)行的重要前提是建立完善的法律制度 鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，一般適用于各種商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)法不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)法律制度具有明顯寄生性.得益于準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性和政策性保險(xiǎn)定位，各國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，均先行制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)及實(shí)施細(xì)則，確立基本法律依據(jù).制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法要優(yōu)先考慮農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制中農(nóng)戶保險(xiǎn)公司與地方政府和中央政府的關(guān)系，各市場(chǎng)主體的責(zé)任和義務(wù).本著國家大力扶持社會(huì)效益優(yōu)先原則，規(guī)定補(bǔ)貼范圍比例和方式，規(guī)定資金籌措分?jǐn)偤褪褂茫?guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)程序和內(nèi)容，違反規(guī)定的行政責(zé)任和法律責(zé)任，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)營主體組織方式和政府服務(wù)提供明確清晰的制度安排.

      暢通進(jìn)出通道.結(jié)合我國實(shí)際，為提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給能力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入可采取選擇性政策，即對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)主體，采取適當(dāng)降低準(zhǔn)入條件辦法，引導(dǎo)那些愿意涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司進(jìn)軍中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng); 同時(shí)對(duì)開發(fā)城市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并已呈過度競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的保險(xiǎn)公司逐漸提高市場(chǎng)準(zhǔn)入條件.分散小農(nóng)戶條件下，理應(yīng)加快保險(xiǎn)市場(chǎng)開放進(jìn)程，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)入限制.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)條件下，隨著保險(xiǎn)主體增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入應(yīng)當(dāng)逐漸受到控制 目前，啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)支持政策較多，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)大戶投保熱情較高，個(gè)別投資者極易以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為由，獲取政府經(jīng)營許可后卻弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù).可強(qiáng)制規(guī)定無論是國內(nèi)還是國外保險(xiǎn)公司，進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)后若干年不能退出，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能低于60%，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給市場(chǎng)穩(wěn)定性.一個(gè)健全穩(wěn)定的保險(xiǎn)市場(chǎng)必然是一個(gè)市場(chǎng)進(jìn)入與市場(chǎng)退出互為前提動(dòng)態(tài)調(diào)整的良性循環(huán)市場(chǎng)，發(fā)揮市場(chǎng)退出機(jī)制的懲戒作用可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)憂患意識(shí)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹立以效益為中心的經(jīng)營理念 要進(jìn)一步改變和調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管政策，利用優(yōu)勝劣汰機(jī)制，，疏通市場(chǎng)主體退出通道，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康有序發(fā)展.

   來源：當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究

  本文關(guān)鍵詞：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的現(xiàn)實(shí)選擇，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。