本文關(guān)鍵詞：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的現(xiàn)實選擇，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

      摘要: 農(nóng)業(yè)保險的健康高效發(fā)展能有效推動農(nóng)村土地流轉(zhuǎn) 在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，必須進行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新,以新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織為依托，農(nóng)業(yè)互助合作保險組織為紐帶，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，建立分工明確優(yōu)勢互補的農(nóng)業(yè)保險組織模式;通過開發(fā)區(qū)域產(chǎn)品和加強技術(shù)創(chuàng)新雙輪驅(qū)動，促進保險公司外部環(huán)境內(nèi)生動力有效結(jié)合和農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展;通過政府服務(wù)創(chuàng)新，建立政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險運行機制，推動農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康快速發(fā)展.

      現(xiàn)代農(nóng)業(yè)關(guān)系國民經(jīng)濟發(fā)展全局.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必要和有效的制度安排.農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的核心.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的現(xiàn)實選擇，應(yīng)是農(nóng)戶獲得相當(dāng)投保利益保險公司獲得一定利潤回報政府獲得良好社會效益的統(tǒng)一.為此，需要在組織模式保險公司和政府服務(wù)創(chuàng)新層面做出科學(xué)合理相容有效的制度安排.

      一 組織模式創(chuàng)新

      1.發(fā)展新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織.新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織泛指我國農(nóng)村市場化改革以來，在家庭承包經(jīng)營制度基礎(chǔ)上新發(fā)育成長的，由農(nóng)民按照自愿民主平等互利原則自發(fā)組織的，以為其成員的專業(yè)化生產(chǎn)提供產(chǎn)前產(chǎn)中產(chǎn)后服務(wù)為宗旨，謀求和維護其成員的社會經(jīng)濟利益的各種經(jīng)濟組織和社會團隊.新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織的制度特征是人們自愿聯(lián)合共同所有和民主管理，社會基礎(chǔ)是農(nóng)民的廣泛認(rèn)同和積極參與，具體形式包括農(nóng)民專業(yè)協(xié)會技術(shù)研究會專業(yè)合作社和各種農(nóng)民專業(yè)合作聯(lián)合組織等傳統(tǒng)意義上的公司+基地+農(nóng)戶發(fā)展模式，簡單組織起來的農(nóng)民很難平等參與談判，公司經(jīng)常會把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民頭上，導(dǎo)致公司一枝獨大侵犯農(nóng)民合法權(quán)益的情況時有發(fā)生.2007年中央一號文件提出鼓勵龍頭企業(yè)中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險.嵌入新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織，把中介組織作為農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)途徑，不僅有利于構(gòu)筑維護農(nóng)戶合法權(quán)益的公司+基地+組織+農(nóng)戶新模式，而且有助于彌補家庭承包責(zé)任制以后生產(chǎn)隊解體相應(yīng)合作經(jīng)濟組織未能建立或有效運轉(zhuǎn)存在的真空狀態(tài).合作經(jīng)濟制度作為一種企業(yè)制度，具有存在的必要性和特定的生存空間.從企業(yè)規(guī)�？�，主要適合于中小型企業(yè); 從產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域看，主要分布于農(nóng)業(yè)商業(yè)服務(wù)和城市小工業(yè); 從要素密集程度看，主要集中在勞動密集型的行業(yè).我國推行適度規(guī)模經(jīng)營，而非國外大農(nóng)場制度，參與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)保險的主要是中小企業(yè)群體，相關(guān)產(chǎn)業(yè)活動領(lǐng)域也主要是農(nóng)業(yè)商業(yè)和城市小工業(yè)，并且多集中在勞動密集型行業(yè)，與新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織具有天然相容性，契合農(nóng)業(yè)保險實際發(fā)展情況.

      2.建立有機結(jié)合的雙層合作保險組織.第一層次，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，直接面向農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶，建立互助合作保險組織，實現(xiàn)一定范圍的覆蓋.互助合作保險組織把面臨相同農(nóng)業(yè)風(fēng)險的人聯(lián)合起來共同抵御災(zāi)害減少損失，本質(zhì)是互助共濟.農(nóng)村社會是鄉(xiāng)土社會.熟人社會，基于鄉(xiāng)土情結(jié)和血緣聯(lián)系，農(nóng)戶之間交往頻繁守望相助，與農(nóng)業(yè)互助合作保險組織互助共濟本質(zhì)要求相符合，與目前農(nóng)村土地小規(guī)模流轉(zhuǎn)情況相適應(yīng) 可規(guī)定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)達(dá)到一定規(guī)定面積之上(比如50畝),作為農(nóng)業(yè)互助合作保險組織的會員資格，對會員在信貸支持技術(shù)扶持和市場開拓采取誘致措施，提供簽訂保險合同明確承保標(biāo)的收取保險費用開展防災(zāi)防損評定標(biāo)的損失支付保險賠償和依法及時分保等系列化社會服務(wù).以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位能夠更好地協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系，解決不同村集體的合同糾紛，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展.第二層次，以特色產(chǎn)業(yè)或主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)基地形成的農(nóng)村經(jīng)濟地理區(qū)域為單位，成立互助合作保險聯(lián)合社，面向以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立的互助合作保險組織服務(wù)，實現(xiàn)一定區(qū)域的覆蓋.以區(qū)域為單位成立互助合作保險聯(lián)合社，等于改變了農(nóng)村土地分散化生產(chǎn)的組織資源環(huán)境，改變了農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的不利發(fā)展環(huán)境，改變了農(nóng)業(yè)差異性發(fā)展的基本空間環(huán)境，相當(dāng)于組合形成了農(nóng)業(yè)保險大客戶，更加符合大數(shù)法則要求.

      3. 政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合.首先，政策性農(nóng)業(yè)保險是必然取向.隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)投資增大，農(nóng)民風(fēng)險防范化解意識明顯提升，農(nóng)業(yè)保險客觀需求日益增強.農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地種植關(guān)系國計民生的糧食油料作物為主，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該得到大力支持.事實上，政策性農(nóng)業(yè)保險是利用保險的外殼，注入政府支持農(nóng)業(yè)的政策內(nèi)容 政府通過給予農(nóng)業(yè)保險法律 經(jīng)濟和行政的支持，運用農(nóng)業(yè)保險的方式為農(nóng)業(yè)提供較全面的風(fēng)險保險，用以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定性，并逐步走上制度化的軌道，使之成為一個支持和保護農(nóng)業(yè)的政策工具.實行政策性農(nóng)業(yè)保險，投保農(nóng)戶只需交納部分保險費用，就能取得政府凈收入轉(zhuǎn)移，實質(zhì)是支農(nóng)惠農(nóng)政策創(chuàng)新.其次，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險是必要條件.商業(yè)保險在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下進入農(nóng)業(yè)保險存在有利條件: 外部發(fā)展環(huán)境更加符合保險大數(shù)法則; 政府提供管理費用補貼有助于財務(wù)平衡; 公司自主經(jīng)營和農(nóng)戶自愿入保有效對接有利于市場主體合作發(fā)展.其三，結(jié)合發(fā)展是必由之路.隨著人民生活水平提高和消費結(jié)構(gòu)升級，對水果牛奶蔬菜等高營養(yǎng)品消費需求成倍增長，發(fā)展高附加值農(nóng)業(yè)是必然趨勢.從事經(jīng)濟作物種植和商品牲畜飼養(yǎng)的農(nóng)戶，存在強烈風(fēng)險憂慮和保險需求，并且擁有足夠保費支付能力.出于人口大國和糧食安全考慮，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面不可能太廣泛，只能作為輔助形式.針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟價值高的標(biāo)的，要按照真正意義上的保險經(jīng)營要求，選擇損失機會少但強度大的風(fēng)險作為承保對象.

      二 保險公司創(chuàng)新

      無論是哪種組織形式的農(nóng)業(yè)保險，市場化的經(jīng)營模式基本行不通，而政府的資助和補貼一方面使政府陷入沉重的財政負(fù)擔(dān)，降低資金的配套效用，另一方面農(nóng)業(yè)保險的功能也大大地被扭曲.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下破除農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境，關(guān)鍵是在組織創(chuàng)新營造良好外部發(fā)展環(huán)境基礎(chǔ)上，研發(fā)差異化產(chǎn)品應(yīng)用現(xiàn)代化技術(shù)，增強保險公司發(fā)展內(nèi)生動力.

      開發(fā)區(qū)域產(chǎn)品擴展農(nóng)業(yè)保險供給范圍.著名經(jīng)濟學(xué)家斯蒂格利茨認(rèn)為，在保險市場上只存在分離的均衡，而不存在混同的均衡.實踐證明，只有客觀反映當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險水平和緊密結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展能力的保險產(chǎn)品，才能被農(nóng)民接受，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展才有客觀存在的基礎(chǔ).農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)聯(lián)片開發(fā)區(qū)域經(jīng)營，本身具有區(qū)域性，區(qū)域農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品易于開發(fā)成功; 農(nóng)業(yè)自然條件自然災(zāi)害分布具有區(qū)域特征，利于農(nóng)業(yè)保險區(qū)域產(chǎn)品試驗; 經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域性主體功能區(qū)建設(shè)區(qū)域性，宜于區(qū)域性產(chǎn)品應(yīng)用.區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)，不但能緊貼農(nóng)業(yè)保險市場，刺激保險產(chǎn)品的需求，還能較好地防止逆向選擇問題，提高保險管理水平，增強區(qū)域保險的發(fā)展能力.區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)，使農(nóng)業(yè)保險賠付與農(nóng)業(yè)特定區(qū)域掛鉤，區(qū)域產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計與農(nóng)業(yè)互助合作保險組織適應(yīng)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域?qū)傩院娃r(nóng)業(yè)保險大數(shù)法則得以明顯體現(xiàn)，是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必然選擇.

      一方面，開發(fā)區(qū)域團體風(fēng)險保險 我國經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡，但同一區(qū)域的農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位具有明顯均質(zhì)特性，保險費率對所有農(nóng)業(yè)保險投保人相對公平.以團體風(fēng)險作為投保單位，農(nóng)戶在新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織內(nèi)身份合一，保險對象產(chǎn)量與所在地區(qū)農(nóng)作物平均產(chǎn)量掛鉤，保險賠償與整個投保地區(qū)農(nóng)作物損失水平掛鉤，有利于解決信息不對稱難題，減少道德風(fēng)險和逆向選擇概率.

      另一方面，開發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險再保險.新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織介入農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，在促使逆向選擇道德風(fēng)險和交易成本極大降低的同時，也使巨災(zāi)風(fēng)險凸顯為制約農(nóng)業(yè)保險供給抑制農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的關(guān)鍵因素.農(nóng)業(yè)保險公司要建立完善的風(fēng)險評估機制，加強巨災(zāi)風(fēng)險再保險產(chǎn)品研發(fā)，有效提高技術(shù)性風(fēng)險管理能力，遏止農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險一次巨災(zāi)全盤皆輸現(xiàn)象出現(xiàn).

      加強技術(shù)創(chuàng)新，促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展.將農(nóng)業(yè)保險視為普通的財產(chǎn)保險，并簡單機械地套用財產(chǎn)保險技術(shù)，對農(nóng)業(yè)保險技術(shù)的復(fù)雜性特殊性和重要性認(rèn)識不足，對技術(shù)研究和開發(fā)的投入不足，是我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)發(fā)展滯后的重要原因，也是長期以來農(nóng)業(yè)保險難以發(fā)展的根本之所在.農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)定位和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下的互助合作保險組織形式，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了良好外部環(huán)境條件，但并不能從根本上解決農(nóng)業(yè)保險內(nèi)在發(fā)展問題.把外在推力和內(nèi)在動力結(jié)合起來，組織創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)系起來，才是解決根本性問題的關(guān)鍵所在.

      (1)加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)創(chuàng)新 從國外農(nóng)業(yè)保險理賠技術(shù)的發(fā)展趨勢來看: 第一，充分依托和利用現(xiàn)代先進的衛(wèi)星通信遙感技術(shù)在災(zāi)害損失測定方面的作用; 第二，加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新.險監(jiān)測保險理賠處于整個農(nóng)業(yè)保險發(fā)展鏈條兩端，直接關(guān)系農(nóng)業(yè)保險初始條件和發(fā)展結(jié)果.我國農(nóng)業(yè)保險資料連續(xù)性不強，但農(nóng)業(yè)信息和氣象資料完整準(zhǔn)確，現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)和氣象觀測網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健全完善，具有區(qū)域覆蓋優(yōu)勢，與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)區(qū)域產(chǎn)品創(chuàng)新相適應(yīng).農(nóng)業(yè)部門與氣象部門資源共享，區(qū)域創(chuàng)新特色與農(nóng)民互助合作保險組織有機互動，完全能夠更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)創(chuàng)新.

      (2)加強農(nóng)作物保險區(qū)劃技術(shù)創(chuàng)新.所謂農(nóng)作物保險區(qū)劃，是指以各地自然經(jīng)濟條件的相關(guān)性和農(nóng)作物風(fēng)險的同一性(也稱同質(zhì)性)為標(biāo)志，按照保險經(jīng)營原則的要求將不同地區(qū)加以組合分區(qū).農(nóng)作物保險區(qū)劃的目的，在于從長期的觀點總體的觀點出發(fā)，全面規(guī)劃某一地區(qū)的農(nóng)作物保險，為其普遍推行奠定科學(xué)基礎(chǔ).農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，可考慮根據(jù)風(fēng)險分散理論和農(nóng)業(yè)氣象學(xué)理論，依據(jù)氣候土壤地形地貌和地方經(jīng)濟社會技術(shù)發(fā)展情況及農(nóng)作物種類分布水利條件，從區(qū)域?qū)嶋H出發(fā)科學(xué)合理劃分風(fēng)險區(qū)域.在此基礎(chǔ)上，建立多檔次保險費率體系，使不同風(fēng)險等級區(qū)域承擔(dān)不同費率水平，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險責(zé)任與農(nóng)業(yè)保險保費負(fù)擔(dān)相一致，防止因農(nóng)業(yè)風(fēng)險不均質(zhì)現(xiàn)象導(dǎo)致逆向選擇.

      (3)加強農(nóng)作物保險再保險技術(shù)創(chuàng)新.再保險作為保險的保險，是一種有效的分散和分?jǐn)偙ｋU公司風(fēng)險損失的經(jīng)營形式，它對提高保險公司的風(fēng)險保障能力以及增強保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展水平起著重要的作用.再保險是現(xiàn)代保險業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展的重要因素，是對傳統(tǒng)保險經(jīng)營技術(shù)的突破.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對價格合理方便快捷的農(nóng)業(yè)再保險有強烈的依賴.民政部曾在部分縣試點救災(zāi)保險，由于合作社規(guī)模小，缺少再保險分散風(fēng)險機制，實行幾年后因無力維持逐漸停辦.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要通過新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織，激勵互助合作保險組織利用政策性保險擴大投保，利用巨災(zāi)風(fēng)險證券化有機融合災(zāi)害風(fēng)險與資本市場，解決保險準(zhǔn)備金積累平滑增長與災(zāi)害損失賠償支付突變性矛盾，解決農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險規(guī)模與保險資本總量缺口矛盾，開辟農(nóng)業(yè)再保險技術(shù)創(chuàng)新科學(xué)途徑.

      三 政府服務(wù)創(chuàng)新

      農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品的屬性，決定著農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該走政策性發(fā)展之路; 農(nóng)業(yè)保險更接近私人物品的屬性，又決定著發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該市場多一些.政府直接介入對商業(yè)保險公司產(chǎn)生擠出效應(yīng)，市場提供又難以達(dá)到社會最優(yōu)水平.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下要推行政府誘導(dǎo)型運行機制，彌補農(nóng)業(yè)保險正外部性.政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險運行機制是指政府從農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體中退出，通過為保險公司提供平臺，創(chuàng)造經(jīng)營環(huán)境和條件，降低經(jīng)營成本和控制風(fēng)險水平等手段，以建立對保險公司誘導(dǎo)機制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險走上市場化發(fā)展模式為目標(biāo).建立健全政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險運行機制，是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康快速發(fā)展的重要保障.

      傳播保險文化.保險文化傳播滯后，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險意識淡薄.保險意識屬于社會意識的范疇，它的形成和發(fā)展取決于商品經(jīng)濟與保險業(yè)的發(fā)展，同時又對保險業(yè)和商品經(jīng)濟的發(fā)展起能動的促進作用.政府要會同農(nóng)業(yè)保險公司合作保險組織，借助農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶接受新生事物優(yōu)勢，加強農(nóng)業(yè)保險為社會防災(zāi).減災(zāi)刺激生產(chǎn)帶來物質(zhì)效應(yīng)為主要內(nèi)容的物質(zhì)文化建設(shè)，加強規(guī)范激勵約束當(dāng)事人行為的一系列價值和道德范疇為主要內(nèi)容的精神文化建設(shè)，加強規(guī)范農(nóng)業(yè)保險交易保護農(nóng)業(yè)保險當(dāng)事人利益和維系農(nóng)業(yè)保險市場秩序的規(guī)范范疇為主要內(nèi)容的制度文化建設(shè)，培育團結(jié)互助的經(jīng)營倫理和最大誠信的交易倫理，營造農(nóng)業(yè)保險濃厚發(fā)展氛圍.

      財政補貼支持.財政補貼既要注重引導(dǎo)和扶持，又要充分發(fā)揮市場激勵和約束機制，以維持農(nóng)業(yè)保險市場平衡為宜.優(yōu)先選擇關(guān)系國計民生商業(yè)保險公司不愿意或不可能經(jīng)營的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，從�；竞侠硌a償逐步向保收益多重風(fēng)險保險過渡，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策動態(tài)調(diào)整補貼范圍，并適當(dāng)向糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜明確財政補貼對象是新型農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織而非單個農(nóng)戶，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)控制在10%以內(nèi)，產(chǎn)生減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)共同防范化解風(fēng)險壯大合作經(jīng)濟組織的綜合效果.對保險公司保費補貼和管理費用補貼采取反向操作政策: 保費補貼從高比例開始，隨著風(fēng)險保障程度提高，比例要逐步降低; 管理費用補貼從低比例開始，隨著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)擴張，比例要逐漸提高，最終培植一個動態(tài)相對平衡的政策性農(nóng)業(yè)保險市場體系.

      優(yōu)惠政策扶持.首先，以險養(yǎng)險 準(zhǔn)許保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備農(nóng)民人身安全農(nóng)村財產(chǎn)保險，財政撥款單位的交強險.政府性投資工程及人身意外傷害險.其次，信貸抵押農(nóng)業(yè)保險可作為部分農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保物品的替代品，農(nóng)業(yè)保險可將銀行的部分不良貸款損失轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)業(yè)保險人，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展可擴大農(nóng)村低收入者的信貸供給，政府出面提供擔(dān)保，將農(nóng)業(yè)保險列為信貸抵押品，在信貸利率上給予優(yōu)惠.最后，組建巨災(zāi)風(fēng)險再保險公司.從我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際分析，制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關(guān)鍵是缺乏巨災(zāi)支持體系財政支持體系和農(nóng)業(yè)保險的再保險體系.而三大支撐體系中，關(guān)鍵是財政支持體系，核心是巨災(zāi)風(fēng)險支持體系.國家政策性農(nóng)業(yè)再保險公司必須首先成立.巨災(zāi)風(fēng)險基金籌集以國家財政為主地方為輔，中央承擔(dān)再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營最終虧損責(zé)任和財務(wù)支出.

      法律制度保障.保險是一種制度化和契約化特征十分明顯的現(xiàn)代金融產(chǎn)品，運行的重要前提是建立完善的法律制度 鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，一般適用于各種商業(yè)保險的保險法不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險.農(nóng)業(yè)保險對法律制度具有明顯寄生性.得益于準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性和政策性保險定位，各國在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，均先行制定農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)及實施細(xì)則，確立基本法律依據(jù).制定農(nóng)業(yè)保險法要優(yōu)先考慮農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，明確農(nóng)業(yè)保險運行機制中農(nóng)戶保險公司與地方政府和中央政府的關(guān)系，各市場主體的責(zé)任和義務(wù).本著國家大力扶持社會效益優(yōu)先原則，規(guī)定補貼范圍比例和方式，規(guī)定資金籌措分?jǐn)偤褪褂�，�?guī)定監(jiān)管機構(gòu)程序和內(nèi)容，違反規(guī)定的行政責(zé)任和法律責(zé)任，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)營主體組織方式和政府服務(wù)提供明確清晰的制度安排.

      暢通進出通道.結(jié)合我國實際，為提高農(nóng)業(yè)保險供給能力，農(nóng)業(yè)保險市場準(zhǔn)入可采取選擇性政策，即對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開拓農(nóng)村保險市場的保險主體，采取適當(dāng)降低準(zhǔn)入條件辦法，引導(dǎo)那些愿意涉足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司進軍中國的農(nóng)業(yè)保險市場; 同時對開發(fā)城市保險業(yè)務(wù)并已呈過度競爭態(tài)勢的保險公司逐漸提高市場準(zhǔn)入條件.分散小農(nóng)戶條件下，理應(yīng)加快保險市場開放進程，降低農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)入限制.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)條件下，隨著保險主體增多，保險市場準(zhǔn)入應(yīng)當(dāng)逐漸受到控制 目前，啟動農(nóng)業(yè)保險市場支持政策較多，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)大戶投保熱情較高，個別投資者極易以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險為由，獲取政府經(jīng)營許可后卻弱化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù).可強制規(guī)定無論是國內(nèi)還是國外保險公司，進入農(nóng)業(yè)保險市場后若干年不能退出，提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不能低于60%，確保農(nóng)業(yè)保險供給市場穩(wěn)定性.一個健全穩(wěn)定的保險市場必然是一個市場進入與市場退出互為前提動態(tài)調(diào)整的良性循環(huán)市場，發(fā)揮市場退出機制的懲戒作用可以增強保險公司風(fēng)險憂患意識，引導(dǎo)保險公司樹立以效益為中心的經(jīng)營理念 要進一步改變和調(diào)整保險監(jiān)管政策，利用優(yōu)勝劣汰機制，，疏通市場主體退出通道，引導(dǎo)保險公司良性競爭，促進我國農(nóng)業(yè)保險健康有序發(fā)展.

   來源：當(dāng)代經(jīng)濟研究

  本文關(guān)鍵詞：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的現(xiàn)實選擇，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。