西安交通大學經濟與金融學院

摘要：目前，商業(yè)銀行收費問題越來越引起國民的關注，本文從我國商業(yè)銀行收費的現(xiàn)狀入手探討了目前存在的問題，并分析了銀行收費的合理性，為完善我國商業(yè)銀行服務收費提供了可取的建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；服務收費；資產負債外管理

近年來，通過眾多媒體的曝光，我們了解到，我國商業(yè)銀行服務存在著收費混亂的情況，在收取諸多費用后,銀行的服務質量并末有顯著的上升。我們應該認識到，為廣大金融消費者提供金融服務的商業(yè)銀行，只有承擔起應有的社會責任，才能保持健康穩(wěn)定的發(fā)展和維持利潤的增長。

1.我國商業(yè)銀行服務收費現(xiàn)狀

1.1收費項目多

從02年起，中國銀行業(yè)服務的收費項目開始不斷增多,目前銀行提供的收費項目已超過750種。 關系到老百姓的服務收費業(yè)務中，主要集中在卡類及匯款業(yè)務，如開卡、密碼掛失、異地匯款等，收費項目十分繁多。

1.2收費信息透明度不足

    商業(yè)銀行在服務收費之前不能及時、明確的公告；在開展業(yè)務收費時對客戶的解釋不夠到位，既缺乏耐心說明，也缺少正確的引導。這使銀行與客戶之間，在收費問題上的分歧經常難以消除。

1.3收費項目技術含量低

 與國外銀行收取服務費用的項目多為咨詢理財?shù)闹虚g業(yè)務相比，我國銀行提供的則多是產品技術含量和附加值相對較低金融產品，收取的一般只是手續(xù)費。各個商業(yè)銀行按照國際慣例收取服務費用，但在服務方式上卻與國外成熟的銀行差距甚大。

1.4收費定價機制不完善

目前我國商業(yè)銀行的服務收費定價機制不完善，定價能力也需提高。首先，在大型商業(yè)銀行中，各個分支機構的定價政策不統(tǒng)一。其次，目前，銀行普遍實行的是自行商量定價，難以實施科學的定價方法，致使服務收費價格經常任意浮動，也為監(jiān)管造成了困難。

2.商業(yè)銀行服務收費的合理性

雖然目前我國商業(yè)銀行的服務收費還存在著一系列尚待解決的問題，但我們不能就此否定銀行服務收費。以下我們分析商業(yè)銀行服務收費的合理性。

2.1合法性

首先，從程序上來看，根據(jù)我國《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》第十四條規(guī)定，商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務價格，應至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告。我國各個商業(yè)銀行在收取各項費用之前，均已經按照辦法的規(guī)定一一進行了報告和公告，也就是說，就程序上而言，我國商業(yè)銀行并不違法。

其次，依據(jù)我國《價格法》，商品價格和服務價格，除依照本法第十八條規(guī)定適用政府指導價或者政府定價的外，實行市場調節(jié)價，由經營者依照本法自主制定。同時，在第十一條還規(guī)定，經營者進行價格活動，，享有下列權利： (一)自主制定屬于市場調節(jié)的價格： (二)在政府指導價規(guī)定的幅度內制定價格： (三)制定屬于政府指導價、政府定價產品范圍內的新產品的試銷價格，特定產品除外； (四)檢舉、控告侵犯其依法自主定價權利的行為。很明顯，商業(yè)銀行的服務費用并不能納入到政府指導價或政府定價的范疇之內，因此，商業(yè)銀行作為經營者，有權利自主制定屬于市場調節(jié)的銀行服務費用價格。

從上述內容我們可以看出，我國商業(yè)銀行收取各項服務費的行為是符合相關法律規(guī)定的。

2.2理論依據(jù)——資產負債外管理理論

年代來，西方國家放松管制，實行金融自由化．銀行業(yè)競爭空前激烈，存貸差日益縮小，這些都迫使商業(yè)銀行去尋找新的管理思想。此時，西方銀行家利用六七十年代曾經出現(xiàn)的超貨幣供給理論，提出了資產負債外管理理論。這一理論認為，存、貸業(yè)務只是銀行經營的一條主軸，在其旁側可以延伸發(fā)展出多樣化的金融服務，因此提倡從正統(tǒng)的銀行資產和負債以外的范圍去尋找新的經營領域，去開辟新的盈利源泉。國外大多數(shù)銀行在此理論的指導下，開始創(chuàng)新并提供了各種類型豐富的中間業(yè)務，以收取服務費用。

2.3增加銀行收入，激勵創(chuàng)新

 根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，即銀行利用其場所、網絡、技術等設施為客戶提供服務，收取手續(xù)費的各種業(yè)務。在發(fā)達國家，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入已成為其經營收入的重要來源，甚至超過了利息收入的比重。據(jù)統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重，在20世紀80年代是30％，而目前已上升到了38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％，但我國商業(yè)銀行僅為5％～8％，存在巨大的差距。收取服務費用，能顯著增加銀行的效益，提高盈利水平。在如今銀行存貸差逐漸減小的情況下，通過服務收費增加銀行收入，意義將更大。并且通過發(fā)展中間業(yè)務，服務收費還能鼓勵商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，豐富銀行服務品種，改善服務質量，提高服務水平。

2.4使我國銀行經營更加國際化

從國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來說，目前絕大多數(shù)國家銀行業(yè)都實行收費制度。伴隨著金融自由化浪潮，各國金融管理當局為增強金融業(yè)活力，鼓勵創(chuàng)新，逐步放松管制。例如，美國自1980年以來，銀行收費逐步提高，銀行收費的增加伴隨著銀行業(yè)利潤的持續(xù)增長。國際上，除巴西等少數(shù)國家和地區(qū)以外，其他國家對銀行服務收費的項目和收費標準不從立法的角度進行規(guī)定，而是由商業(yè)銀行自主確定收費項目和收費標準。如果從法律、法規(guī)角度進行規(guī)定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商業(yè)銀行明示收費項目、收費標準，要公平、公正收費。

所以，商業(yè)銀行對服務項目進行收費是一種國際趨勢，可以使我國銀行業(yè)的經營更加國際化。

2.5利于市場細分，追求利潤

商業(yè)銀行服務收費有利于銀行業(yè)市場細分，更好地實現(xiàn)銀行的營銷戰(zhàn)略。

目前社會對銀行收費反映比較強烈的主要是銀行針對小額儲戶的收費，置疑社會的公平性。從銀行市場細分的角度來說，其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類。我國目前銀行存貸利率主要由政府管制，銀行業(yè)的主要利潤來源依然是存貸利差。以前由于存貸利差大銀行完全可以用這部分利潤彌補服務收費的損失，后來中國人民銀行多次調低利率銀行業(yè)存貸利差，各家銀行逐步開始擴大收費項目。既然銀行業(yè)的主要利潤來源是存貸利差，所以銀行業(yè)的利潤主要是來自大、中客戶。而廣大的小客戶在占用銀行資源的同時，為銀行創(chuàng)造的利潤較為有限。在許多小儲戶的業(yè)務上，銀行甚至是虧損的。商業(yè)銀行是金融企業(yè)，追求利潤是企業(yè)的本質要求，所以銀行收費有利于其營銷戰(zhàn)略的實現(xiàn)和追求利潤最大化。

3.完善我國商業(yè)銀行服務收費的建議

3.1加強法律監(jiān)督和政策指導

要改善我國商業(yè)銀行服務收費項目多、不透明的現(xiàn)狀，首先應該完善相關法律法規(guī)，并明確落實情況，加強相關的政策引導。對此，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委日前聯(lián)合下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》，要求銀行業(yè)金融機構自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費，及時向監(jiān)管部門報送新的收費項目和收費調整情況，并且明示各項收費標準。

同時，我國銀行間競爭的不充分，也在一定程度上導致了銀行服務定價的隨意性，侵害了消費者的權益，所以有關部門也應為打破我國銀行業(yè)壟斷采取一定措施。

3.2完善銀行服務及定價制度

第一，商業(yè)銀行自身應通過各種創(chuàng)新手段發(fā)展多種多樣技術含量更高的中間服務產品，提高金融產品的附加值，完善銀行盈利模式，營造良好的中間業(yè)務發(fā)展和服務收費環(huán)境。并加強為客戶服務時的服務意識，提高服務質量，加強與客戶的溝通與協(xié)調，讓消費者明晰自己所接受的收費項目�；蛟谥贫ㄊ召M項目和價格時征求消費者的意見。同時，還可開展金融知識宣傳教育活動，引導社會公眾有效利用銀行先進服務設施和手段，引導社會公眾樹立有償服務理念，明確付費是促進銀行改進服務手段、創(chuàng)新服務品種的動力，也是保護客戶自身權益的重要手段。

第二，我國商業(yè)銀行應充分借鑒國際經驗采用替代業(yè)務關聯(lián)成本收益比較分析法的定價機制。對同質化和社會影響面大的基本服務實行免費或較低收費策略；對能夠為客戶提供高端增值服務的產品及服務可采取較高的收費策略；對一些技術含量、投入成本相似的服務收費標準應盡可能在行業(yè)范圍內實行收費標準或浮動范圍統(tǒng)一，形成一套科學的定價機制。

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引用：本文已由現(xiàn)代商業(yè)雜志出版,轉載請注明來源.現(xiàn)代商業(yè)

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