趙遠(yuǎn)方   華南理工大學(xué)

摘要：近年來，伴隨著透支消費(fèi)理念的傳播，我國信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)快速發(fā)展的勢(shì)頭，信用卡業(yè)務(wù)量快速增長。然而，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在搶占市場(chǎng)占有率的同時(shí)，并沒有對(duì)其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。一些銀行把注意力過多地關(guān)注在市場(chǎng)擴(kuò)張上，忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，過多地將信用卡風(fēng)險(xiǎn)集聚在銀行內(nèi)部，這對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)造成不利影響。因此，有效地提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：信用卡  風(fēng)險(xiǎn)分析  防范對(duì)策

金融市場(chǎng)高速發(fā)展，給銀行帶來生機(jī)和活力的同時(shí)，也使得銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、偽卡風(fēng)險(xiǎn)等，如何對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行防范和控制，是銀行業(yè)務(wù)理論和實(shí)踐中亟待解決的問題。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型

基于銀行業(yè)務(wù)的基本組成部分，因此信用卡業(yè)務(wù)具有銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所涉及的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)類型在其自身中也存在。而作為一種新衍生物，信用卡業(yè)務(wù)也有其自身特有的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下三方面：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

即通常所說的客戶無力履約的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)，是信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。如因持卡人信用不良或者信用狀況惡化，不能依據(jù)信用卡使用章程，以及領(lǐng)用合約規(guī)定，在銀行規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，對(duì)透支消費(fèi)和現(xiàn)金等內(nèi)容進(jìn)行償還的風(fēng)險(xiǎn)，就是信用卡所表現(xiàn)出來的主要方式。

2、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)，即我們平時(shí)所說的因持卡人進(jìn)行故意詐騙所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括虛假申請(qǐng)和欺詐交易，虛假申請(qǐng)是指欺詐者提供虛假資料以騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信任，從而獲得信用卡的行為。而欺詐交易主要表現(xiàn)為，持卡人和商戶進(jìn)行虛構(gòu)交易，或者利用管理漏洞，對(duì)還款責(zé)任進(jìn)行逃避的行為。此外還包括，利用信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的掛失條款，采取虛假掛失方式騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金，以及盜取持卡人卡片進(jìn)行交易，轉(zhuǎn)嫁透支還款責(zé)任。

3、偽卡風(fēng)險(xiǎn)

大多表現(xiàn)為不法分子通過盜取制卡文件，偽造信用卡后盜刷盜用的一種風(fēng)險(xiǎn)行為。采取這種方式進(jìn)行犯罪的，多為跨國犯罪組織，大多形成了集團(tuán)化、專業(yè)化的特征，可以說盜用范圍遍及全世界。因?yàn)椋y行業(yè)規(guī)定偽卡風(fēng)險(xiǎn)損失由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)，而且對(duì)持卡人安全用卡造成威脅，所以發(fā)卡組織往往受害頗深。

二、          信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1、信用風(fēng)險(xiǎn)整體指標(biāo)不高

有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，和國外發(fā)達(dá)國家，以及和中國香港、臺(tái)灣地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比，大陸地區(qū)銀行信用卡的整體信用風(fēng)險(xiǎn)偏低，要遠(yuǎn)低于同行業(yè)平均水平。形成這一現(xiàn)狀的主要原因是隨著人均可收入水平的提升，人們的透支數(shù)額呈連年上升趨勢(shì)，而信用卡的透支額度并沒有按照比例上升造成的。因此，傳統(tǒng)的借記卡、儲(chǔ)蓄賬戶的金融理念仍受廣大用戶歡迎，總體來看，居民的信用卡消費(fèi)意識(shí)并未完全形成，對(duì)信用卡這種前衛(wèi)的透支消費(fèi)理念缺乏動(dòng)力。

2、政策制度環(huán)境仍需加強(qiáng)

信用卡行業(yè)得以良性發(fā)展的保障是規(guī)范有序的經(jīng)營環(huán)境。隨著我國信用卡產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)和政策環(huán)境的不斷改善，《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若千意見》等多項(xiàng)規(guī)范性文件相繼出臺(tái)，內(nèi)容涵蓋金融市場(chǎng)開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)方面。同時(shí)，我國刑法也就信用卡犯罪等一系列行為專門增加了條款，進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境。在看到進(jìn)步的同時(shí)，我們更應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到不夠完善的方面，比如說，誠信體系相對(duì)不健全，條塊分割局面難以改變，居民信用意識(shí)有待加強(qiáng)，信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式等問題，仍需進(jìn)一步提高和加強(qiáng)。

3、發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)逐日積聚

由于信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)、人員投入以及客戶服務(wù)和市場(chǎng)推廣的費(fèi)用增加，加上業(yè)務(wù)收益的滯后性，各商業(yè)銀行一般實(shí)現(xiàn)贏利要在發(fā)卡5年后。為了解決這個(gè)矛盾，國內(nèi)銀行往往將大額發(fā)卡量作為經(jīng)營目標(biāo)，努力提高市場(chǎng)份額，過于追求粗放式經(jīng)營模式。業(yè)務(wù)量急劇擴(kuò)張的背后，是信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的普遍顯現(xiàn)，以及在客戶服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)的普遍不足。盡管各發(fā)卡行均采取了應(yīng)對(duì)措施，但審視各個(gè)發(fā)卡單位的經(jīng)營戰(zhàn)略，由于信用卡審批缺少制度基礎(chǔ)，審批要求簡便，計(jì)量手段落后，大多數(shù)單位采取人工審批的方式，影響信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的控制水平。

三、對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

1、建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

盡管目前我國多數(shù)商業(yè)銀行均建立了自己的信用卡中心，能夠通過信用卡中心對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理。但是，大部分銀行沒有對(duì)業(yè)務(wù)人員，財(cái)務(wù)、技術(shù)進(jìn)行分離，而混合的經(jīng)營方式是造成業(yè)務(wù)混亂的罪魁禍?zhǔn)�。�?yīng)該逐漸探索建立獨(dú)立核算，集中管理的信用卡管理模式，這種事業(yè)部制的模式有利于業(yè)務(wù)的垂直管理，使財(cái)務(wù)、人事、經(jīng)營權(quán)限保持相對(duì)獨(dú)立，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的集中和統(tǒng)一管理，進(jìn)一步提高部門運(yùn)作效率。

2、建立科學(xué)規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

一是統(tǒng)一授信，集中發(fā)卡。授信政策一旦不統(tǒng)一，勢(shì)必造成分支機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大授信額度，容易在分支機(jī)構(gòu)間帶來惡性競(jìng)爭(zhēng)。統(tǒng)一授信，將發(fā)卡權(quán)集中起來對(duì)客戶實(shí)行統(tǒng)一審核，可以避免不良信用客戶的進(jìn)入，加強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防控。二是改革管理機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理部門作用。風(fēng)險(xiǎn)管理部門在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制中占據(jù)著重要的地位，是信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的保障。首先要逐步提高風(fēng)險(xiǎn)管理部門在銀行的地位，授權(quán)其在日常業(yè)務(wù)中獨(dú)立于其他部門，不受牽制和干涉。其次，目前國內(nèi)很多風(fēng)險(xiǎn)管理部門，主要采取的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故從事后角度進(jìn)行管理，，應(yīng)該逐漸改變這種方式，向著事前防范、事中控制和事后處理的管理方式轉(zhuǎn)變。

3、加強(qiáng)部門間的協(xié)調(diào)合作

風(fēng)險(xiǎn)管理部門在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，很多時(shí)候需要?jiǎng)e的部門的配合，共同完成相關(guān)業(yè)務(wù)。而且，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種理念，只有滲透到別的環(huán)節(jié)中，才能夠真正發(fā)揮其有效的作用。因此，要想真正地將風(fēng)險(xiǎn)管理這項(xiàng)工作做好，僅憑風(fēng)險(xiǎn)管理部門自身的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須要其他部門的通力配合和積極協(xié)作，以便于目標(biāo)的完成。

4、加快風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到金融、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)等知識(shí)領(lǐng)域，對(duì)于人才的要求很高。因此，為了滿足這一特殊性要求，必須注重培養(yǎng)專門的復(fù)合型人才，建立起專業(yè)的人才隊(duì)伍，這才是保障風(fēng)險(xiǎn)管理工作長期展開的基礎(chǔ)之一。 

參考文獻(xiàn)：

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