劉笠 西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

甘肅省科技廳軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目“激勵(lì)甘肅省中小企業(yè)自主創(chuàng)新金融支持政策研究”立項(xiàng)編號：1207ZCRA204。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)　自主創(chuàng)新　中小企業(yè)集群  互助擔(dān)保　　　

制約甘肅省乃至全國中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力提升的瓶頸就是融資難，僅憑傳統(tǒng)地向銀行貸款已遠(yuǎn)不能解決問題，必然謀求通過其他金融支持解決融資困境。

一、甘肅省中小企業(yè)自主創(chuàng)新金融支持政策缺乏的表現(xiàn)___融資難。

與其他相對發(fā)達(dá)地區(qū)相比，甘肅省金融機(jī)構(gòu)更少，中小企業(yè)獲取資金的渠道更單一，融資所需要支付的成本更高，融資難問題更加困擾著甘肅的中小企業(yè)。

中小企業(yè)存在資產(chǎn)規(guī)模小，管理不規(guī)范，信息不透明的缺點(diǎn)，通過商業(yè)銀行這種最傳統(tǒng)的間接融資途徑來提供金融支持服務(wù)，商業(yè)銀行一定會(huì)惜貸，或提高中小企業(yè)的貸款成本。所以，中小企業(yè)通過傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來解決融資難的問題不現(xiàn)實(shí)。

另辟蹊徑，中小企業(yè)集群融資模式倒是有可能提供一種緩解融資難的思路。因?yàn)榧喝谫Y具備單個(gè)的，游離態(tài)的企業(yè)所不具備的獨(dú)特融資優(yōu)勢，其優(yōu)勢體現(xiàn)在提高企業(yè)信用，降低交易成本、實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)等方面。

二、借助適合甘肅省的中小企業(yè)集群融資模式，激勵(lì)甘肅省中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力。

1.甘肅省產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，甘肅省產(chǎn)業(yè)集群有所發(fā)展。部分地區(qū)在原有國有企業(yè)的基礎(chǔ)上分化出了一批中小企業(yè)，如裝備制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，石油化工產(chǎn)業(yè)集群，有色冶金產(chǎn)業(yè)集群等。還有部分地區(qū)則是依托于當(dāng)?shù)氐奶厣Y源形成了由民間自發(fā)投資發(fā)展的中小企業(yè)集群，如旅游產(chǎn)業(yè)集群，農(nóng)副產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)集群等。從整體上看，甘肅省的產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部專業(yè)化分工不夠精細(xì)，企業(yè)之間還未能形成彼此交融的關(guān)系。說明甘肅省許多產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)生存時(shí)期不長，還處于發(fā)展的初級階段。

2.可供選擇的融資模式

甘肅省中小企業(yè)現(xiàn)階段的融資模式有直接融資和間接融資。其中，間接融資模式有大企業(yè)擔(dān)保模式，企業(yè)間輪流信用模式，產(chǎn)業(yè)園區(qū)融資模式以及互助擔(dān)保融資模式。

大企業(yè)擔(dān)保模式穩(wěn)定性較低，風(fēng)險(xiǎn)較大，而且需要大企業(yè)有擔(dān)保的主觀意愿才能實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)階段企業(yè)之間還缺乏彼此交融的緊密關(guān)系，從而限制了大企業(yè)擔(dān)保模式在甘肅省現(xiàn)階段大范圍實(shí)施。

企業(yè)間輪流信用模式適用的基礎(chǔ)是企業(yè)間的信任和緊密關(guān)聯(lián)性。但囿于甘肅省產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展還處于初級階段，另外，此模式還經(jīng)常被認(rèn)為是地下金融，使得這種模式現(xiàn)階段還缺乏可行性。

產(chǎn)業(yè)園區(qū)融資模式主要用于解決中小企業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難題，對解決大部分中小企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營資金的需求上還顯得力不從心。

經(jīng)過以上的分析，能在甘肅省現(xiàn)有條件下得以實(shí)施的就剩下互助擔(dān)保融資模式了。

3.適合甘肅省中小企業(yè)集群融資的模式為——互助擔(dān)保融資模式

互助擔(dān)保融資模式是指產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)融資的模式。

甘肅省金融市場整體發(fā)展相對滯后，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少�；ブ鷵�(dān)保融資模式因?yàn)橛谐渥銚?dān)保降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也因?yàn)橛休^大的貸款需求形成了銀行貸款的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。與此同時(shí)，在深圳，浙江等省份互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，其發(fā)展過程中積累的經(jīng)驗(yàn)和出現(xiàn)的問題恰好可以為甘肅省中小企業(yè)集群實(shí)施互助擔(dān)保融資模式提供借鑒。

4.激勵(lì)甘肅省中小企業(yè)自主創(chuàng)新的互助擔(dān)保融資模式的運(yùn)作設(shè)想

互助擔(dān)保融資模式在甘肅省的運(yùn)作設(shè)計(jì)應(yīng)該是一種以產(chǎn)業(yè)集群為單位，由地方政府，協(xié)作銀行和集群中小企業(yè)三方共同出資，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，組建信用協(xié)會(huì)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資模式。

中小企業(yè)出資應(yīng)該占到50%以上，從而體現(xiàn)出對中小企業(yè)的約束作用。甘肅省政府可以在互助擔(dān)保公司建立初期以財(cái)政資金出資入股，之后隨互助擔(dān)保公司發(fā)展壯大后可逐步退出。中小企業(yè)按照自愿原則組建信用協(xié)會(huì)，信用協(xié)會(huì)應(yīng)該建立嚴(yán)格的會(huì)員制度和信用評估制度，排除不良信用中小企業(yè)，聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升中小企業(yè)集群整體的信用級別。

 在此基礎(chǔ)之上，最重要的環(huán)節(jié)是銀行實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)的信貸支持，實(shí)現(xiàn)對集群中小企業(yè)的批量化開發(fā)。具體來說，因?yàn)橹行∑髽I(yè)對資金的需求具有“短，小，急，頻”的特點(diǎn)，其貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，而戶均貸款金額僅為大企業(yè)的0.5%。對商業(yè)銀行而言，無論大小企業(yè)，貸款的前期調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)評估及發(fā)放，貸后管理等方面的成本幾乎相同。總體來說，對中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5到10倍。所以，商業(yè)銀行不是針對中小企業(yè)惜貸，而是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與中小企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，銀企之間信息不對稱并不意味著銀行沒有了解中小企業(yè)客戶經(jīng)營信息的途徑，而是受到信息搜索成本的限制，現(xiàn)在當(dāng)面對細(xì)分了的中小企業(yè)集群，尤其是信用級別較高的互助擔(dān)保的中小企業(yè)集群進(jìn)行貸款，降低了商業(yè)銀行的貸款成本，使得互助擔(dān)保的中小企業(yè)集群更易獲得商業(yè)銀行的貸款。甚至商業(yè)銀行可以采用提供無息貸款的方式出資，主動(dòng)參與到集群中來，成為利益共同體。

因此，這種互助擔(dān)保融資模式的運(yùn)作設(shè)計(jì)既有可能充分發(fā)揮集群融資的優(yōu)勢，又有可能提高中小企業(yè)的融資效率，從而解決甘肅省中小企業(yè)融資難的困境，促進(jìn)甘肅省中小企業(yè)的發(fā)展，，為甘肅省中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力的提高助力。

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