本文選題：社區(qū)銀行 + 關(guān)系型借貸�。� 參考：《中央財(cái)經(jīng)大學(xué)》2015年博士論文

【摘要】：從全球范圍來看,世界經(jīng)濟(jì)自國際金融危機(jī)以來進(jìn)入深刻而持久的再平衡調(diào)整期;與此同時(shí)從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)看,當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處于增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期即“三期疊加”的階段,房地產(chǎn)市場調(diào)整、環(huán)境污染治理以及制造業(yè)增速放緩等均對(duì)經(jīng)濟(jì)增速產(chǎn)生一定影響,經(jīng)濟(jì)回歸“新常態(tài)”的大背景使得我國商業(yè)銀行過去同質(zhì)化的經(jīng)營模式難以為繼。發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、改變傳統(tǒng)以價(jià)格競爭和規(guī)模擴(kuò)張為主的粗放式發(fā)展模式到提高服務(wù)質(zhì)量的新型經(jīng)營方式上來的重要方向。零售金融服務(wù)需求的日漸強(qiáng)勁契合了社區(qū)銀行致力于差異化、專業(yè)化經(jīng)營的理念,為社區(qū)銀行在激烈的市場競爭中脫穎而出創(chuàng)造良好條件。事實(shí)上,在歐美發(fā)達(dá)國家,社區(qū)銀行是其金融體系的有機(jī)組成部分。比如,社區(qū)銀行在美國是其銀行體系的重要組成部分,對(duì)客戶貸款可行性的個(gè)人間了解,以及對(duì)銀行所服務(wù)社區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況的敏銳把握是社區(qū)銀行業(yè)務(wù)決策的建立基礎(chǔ),社區(qū)銀行獨(dú)特的活力與生命力主要體現(xiàn)在其專注于關(guān)系型貸款及為難以得到大型銀行充分服務(wù)的小企業(yè)等部門提供貸款,進(jìn)而對(duì)美國金融體系形成有效補(bǔ)充。社區(qū)銀行與其他金融中介組織的共同存在,不僅適應(yīng)了美國各種類型與規(guī)模的企業(yè)的多樣化需求,而且滿足了不同消費(fèi)者的差異性偏好,提高了金融體系的運(yùn)行效率。然而與之相比,我國社區(qū)銀行建設(shè)仍處于相對(duì)空白狀態(tài),或者說我國社區(qū)銀行實(shí)踐并不順利,事實(shí)上到目前為止,典型的成功的社區(qū)銀行發(fā)展路徑在我國銀行業(yè)還沒有案例可循。鑒于此,筆者認(rèn)為無論是致力于進(jìn)一步完善我國銀行業(yè)宏觀架構(gòu),構(gòu)建高效率與高競爭力的金融基礎(chǔ)設(shè)施,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化金融資源配置、滿足各類經(jīng)濟(jì)主體多樣化金融需求;還是從微觀層面如何破解日益激烈的競爭局面,通過下沉經(jīng)營重心尋求業(yè)務(wù)效益、踐行普惠金融,深入研究社區(qū)銀行都具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。本文研究內(nèi)容主要包括以下七個(gè)部分:第一章重點(diǎn)對(duì)社區(qū)銀行發(fā)展的理論研究進(jìn)行文獻(xiàn)綜述。梳理總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的定義認(rèn)識(shí),并提出筆者自己對(duì)社區(qū)銀行的觀點(diǎn):即社區(qū)銀行的定義不能簡單歸屬于地理范圍或規(guī)模大小,而應(yīng)依據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)加以界定,即重點(diǎn)考察其是否負(fù)債主要來源于、資產(chǎn)主要運(yùn)用于社區(qū)內(nèi)的中小經(jīng)濟(jì)主體,且以關(guān)系型借貸為核心經(jīng)營機(jī)制,同時(shí)筆者認(rèn)為結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì),未來社區(qū)銀行不僅不會(huì)站在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的對(duì)立面,相反應(yīng)當(dāng)順勢(shì)而為,積極主動(dòng)地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息工具。從“軟信息與關(guān)系型貸款理論”、“關(guān)系型貸款與銀行組織結(jié)構(gòu)理論”、“金融共生理論”等角度為切入點(diǎn),綜述前人關(guān)于社區(qū)銀行之所以產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)。綜述已有研究中對(duì)面對(duì)各種挑戰(zhàn),未來社區(qū)銀行存亡走勢(shì)的相關(guān)分析討論。第二章轉(zhuǎn)入對(duì)中國當(dāng)前金融環(huán)境的客觀分析,具體考察我國社區(qū)銀行建設(shè)面臨的有利條件以及不利條件,且通過邏輯分析得出我國社區(qū)銀行依然存在較大發(fā)展空間的結(jié)論。社區(qū)銀行建設(shè)的金融環(huán)境逐漸成熟,包括準(zhǔn)入門檻降低、基層金融供需缺口嚴(yán)重、存款準(zhǔn)備金制度建立漸行漸近等都使得社區(qū)銀行發(fā)展不再僅僅停留在口號(hào)層面;同時(shí),筆者也看到,社區(qū)銀行的發(fā)展客觀地面臨一些困境,如利率市場化加快、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起、基層金融人才匱乏以及監(jiān)管不完善甚至空白等都在削弱社區(qū)銀行競爭力;最后,綜合有利條件及不利因素,依據(jù)潛在客群增加,客戶信息呈現(xiàn)從離散到連續(xù)的開區(qū)間特征以及我國整體信用體系不健全、大數(shù)據(jù)使用存在梗阻等分析,得出定性結(jié)論:我國社區(qū)銀行發(fā)展的潛在空間巨大。第三章和第四章通過實(shí)證研究工具對(duì)第二章的定性結(jié)論進(jìn)行定量分析,進(jìn)一步深入分析建設(shè)社區(qū)銀行的理論意義。社區(qū)銀行的進(jìn)入必然會(huì)加大銀行業(yè)的競爭程度,因此本文第三章基于銀行業(yè)競爭與效率的角度,分析由于社區(qū)銀行進(jìn)入而帶來的競爭沖擊會(huì)對(duì)中國銀行業(yè)的整體效率產(chǎn)生怎樣的影響。結(jié)合數(shù)據(jù)的可得性與結(jié)論的可靠性,本章樣本數(shù)據(jù)主要來自于中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中國民生銀行、中信銀行、華夏銀行、中國光大銀行、廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、平安銀行(前身為深圳發(fā)展銀行)、興業(yè)銀行、北京銀行、南京銀行、天津銀行、哈爾濱銀行、漢口銀行、江蘇銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行等23家商業(yè)銀行,通過運(yùn)用pr面板數(shù)據(jù)模型對(duì)我國銀行業(yè)近年來的總體競爭性進(jìn)行測(cè)度;采用前沿效率方法中的非參數(shù)dea方法測(cè)度我國銀行業(yè)在觀察年度的各分解效率;在對(duì)競爭與效率分別測(cè)量的基礎(chǔ)上,首先通過系數(shù)矩陣簡單分析銀行競爭與效率之間的關(guān)系,然后利用脈沖響應(yīng)函數(shù)對(duì)我國銀行業(yè)競爭與效率的動(dòng)態(tài)關(guān)系加以確認(rèn)。第四章則研究社區(qū)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論影響。由于我國尚沒有真正意義的社區(qū)銀行,因此第四章對(duì)24個(gè)不同發(fā)達(dá)程度國家的社區(qū)銀行進(jìn)行了研究,進(jìn)而檢驗(yàn)經(jīng)營良好的社區(qū)銀行對(duì)一國經(jīng)濟(jì)的整體影響。通過計(jì)算這些經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展水平以及市場結(jié)構(gòu)均不同的國家的社區(qū)銀行市場份額與平均效率水平,采用回歸分析方法研究社區(qū)銀行與這些國家中小企業(yè)就業(yè)份額、gdp增長以及銀行信貸流之間的關(guān)系。第五章重點(diǎn)剖析了美國金融體系中的社區(qū)銀行,其目的是分析美國社區(qū)銀行的歷史表現(xiàn)并提供參考樣本。首先,本章對(duì)美國社區(qū)銀行進(jìn)行整體性特征剖析,通過將美國社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行進(jìn)行比較,以數(shù)據(jù)為依據(jù)展示社區(qū)銀行在業(yè)務(wù)定位、市場穩(wěn)定性、經(jīng)營績效、資本來源、監(jiān)管內(nèi)控等方面的客觀表現(xiàn)。其次,以社區(qū)銀行的佼佼者——富國銀行為例,在其總體經(jīng)營特色的基礎(chǔ)上,著重剖析小微業(yè)務(wù)以及交叉營銷兩個(gè)方面。第六章則在前文分析的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)入具有一定操作意義的研究。發(fā)展社區(qū)銀行的關(guān)鍵點(diǎn)在于究竟應(yīng)當(dāng)采用何種商業(yè)模式來深耕這個(gè)潛力巨大的空間。筆者認(rèn)為,建設(shè)社區(qū)銀行,發(fā)展鄰里金融,需要找準(zhǔn)市場定位,線下線上并行,通過為社區(qū)居民提供多渠道金融和非金融服務(wù),以“打造低凈值客戶的私人銀行”為目標(biāo),構(gòu)建良好社區(qū)生態(tài),以此提升社區(qū)居民的忠誠度和黏性。在此基礎(chǔ)上,接下來文章從市場定位、經(jīng)營模式、機(jī)制保障、完善監(jiān)管等四個(gè)方面對(duì)我國發(fā)展社區(qū)銀行的實(shí)踐性問題予以思考,嘗試給出對(duì)業(yè)界具有參考價(jià)值的發(fā)展路徑。第七章作為全文的結(jié)論與展望,首先對(duì)前文各章的分析進(jìn)行觀點(diǎn)性總結(jié),并在此基礎(chǔ)上、尤其是當(dāng)前利率市場化漸行漸近、互聯(lián)網(wǎng)金融來勢(shì)兇猛的大背景下,提出對(duì)未來銀行業(yè)發(fā)展、演變格局的展望。筆者認(rèn)為,利率市場化壓力及互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)揮“金融創(chuàng)新螺旋”機(jī)制作用來激勵(lì)商業(yè)銀行提升金融服務(wù)質(zhì)量與品質(zhì),傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融最終將逐步走向融合進(jìn)而有助于完善整個(gè)金融體系效率。面對(duì)各種沖擊與挑戰(zhàn)所帶來的生態(tài)環(huán)境的變化,商業(yè)銀行一方面要堅(jiān)守核心業(yè)務(wù)、做好風(fēng)險(xiǎn)管理,同時(shí)要汲取互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新基因、深度嫁接現(xiàn)代信息技術(shù),進(jìn)而筆者預(yù)判未來銀行業(yè)或?qū)⒃凇氨謨陕贰?即“高大上”與“小而精”)的行業(yè)格局中找準(zhǔn)定位,實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。
[Abstract]:From the global perspective , the world economy has entered a deep and lasting rebalancing adjustment period since the international financial crisis . At the same time , in the domestic economy , the economy of our country is at the stage of growth and shift , the adjustment of the adjustment of the real estate market , the management of environmental pollution and the slowdown of manufacturing growth . On the contrary , the Internet technology and information tools should be applied actively and actively . From the theory of " soft information and relation - type loan " , " relationship - type loan and banking organizational structure theory " , Based on the analysis of the current financial environment in China , the paper analyzes the advantages and disadvantages of the development of the community bank , analyzes the advantages and disadvantages of the development of the community bank , analyzes the advantages and disadvantages of the development of the community bank . This chapter analyzes the relationship between community bank and non - community bank , and then uses impulse response function to analyze the relationship between community bank and non - community bank . At the same time , we should draw on the Internet financial innovation gene and deeply graft the modern information technology , then the author preorders the future banking industry or will find the position in the industry pattern of " two paths " ( i.e . , " tall " and " small " ) , and realize the transformation .

【學(xué)位授予單位】：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：F832.33
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本文編號(hào)：1886215