互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展全方位沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式,為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已陸續(xù)展開(kāi)智慧化轉(zhuǎn)型的探索,并已取得一定成效。JS銀行是國(guó)內(nèi)龍頭商業(yè)銀行,在智慧化轉(zhuǎn)型方面走在全國(guó)同行前列,在實(shí)踐中出現(xiàn)了不少智慧化轉(zhuǎn)型的經(jīng)典案例,對(duì)這些智慧化轉(zhuǎn)型的案例進(jìn)行研究有助于深化學(xué)界和業(yè)界對(duì)于商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型的理解,并為未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行持續(xù)而深入地推動(dòng)智慧化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供啟示。本文研究的主要問(wèn)題是JS銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下是如何進(jìn)行智慧化轉(zhuǎn)型的,轉(zhuǎn)型過(guò)程中會(huì)遇到什么困難和阻礙,應(yīng)當(dāng)如何克服并提升轉(zhuǎn)型效果。本文是立足于JS銀行智慧化轉(zhuǎn)型的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐撰寫的案例研究,主要的研究?jī)?nèi)容是JS銀行智慧化轉(zhuǎn)型的方式、特點(diǎn)和效果,并就案例研究結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融理論分析不足,提出轉(zhuǎn)型的建議。本文首先歸納總結(jié)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型的一般策略,即將科技元素嵌入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、設(shè)置應(yīng)用場(chǎng)景與提升大數(shù)據(jù)分析能力、建設(shè)金融科技子公司和賬戶出海。其次,研究分析了三個(gè)JS銀行智慧化轉(zhuǎn)型的具體案例,分別是面向居民群體的YJ花園智慧社區(qū)云平臺(tái)建設(shè)項(xiàng)目、面向大型制造業(yè)企業(yè)客戶的FT智慧園區(qū)構(gòu)建項(xiàng)目和面向中小商戶的LST專業(yè)市場(chǎng)云平... 

【文章來(lái)源】：廣東工業(yè)大學(xué)廣東省

【文章頁(yè)數(shù)】：69 頁(yè)

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

中國(guó)社融規(guī)模與商業(yè)銀行占比Fig.1-1China"sSocialFinanceScaleandProportionofCommercialBanks

廣東工業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文6一定的“關(guān)鍵規(guī)�！保湍芸焖侔l(fā)展，從而取得競(jìng)爭(zhēng)上的優(yōu)勢(shì)（Varian，2003）；反之，在競(jìng)爭(zhēng)上就會(huì)處于劣勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特征還包括降低交易成本、降低信息不對(duì)稱程度、拓展交易可能性集合、交易去中介化、帶來(lái)支付變革與金融產(chǎn)品貨幣化、模糊銀行、證券和保險(xiǎn)的邊界，以及融合金融和非金融因素。2.1.2長(zhǎng)尾理論長(zhǎng)尾理論是由美國(guó)雜志《連線》主編克里斯·安德森在分析研究Google、Amazon、Netflix等互聯(lián)網(wǎng)零售商的銷售數(shù)據(jù)之后提出的。該理論認(rèn)為如果物品滿足的存儲(chǔ)空間足夠大和流通渠道足夠多這兩點(diǎn)要素，那些分布在尾部的80%的零碎商品市場(chǎng)聚集起來(lái)的商業(yè)規(guī)模就能超過(guò)前端20%的熱銷商品（見(jiàn)圖2-1）。傳統(tǒng)的零售商因?yàn)榇鎯?chǔ)的限制不可能把所有商品呈現(xiàn)在用戶面前，因此考慮到成本的因素，這些零售商往往只能銷售最受用戶歡迎的20%產(chǎn)品。移動(dòng)互聯(lián)等數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)克服了傳統(tǒng)零售商無(wú)法越過(guò)的各種障礙，在信息傳播成本為零，存儲(chǔ)空間足夠大，商品的邊緣成本接近零的情況下，盡管那些尾部的商品銷售量沒(méi)有暢銷商品那么驚人，但這部分商品累計(jì)銷售的規(guī)模卻足以讓人重視。傳統(tǒng)上，帕累托法則或二八規(guī)則似乎認(rèn)為公司的大量收入是由相對(duì)較少的產(chǎn)品產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步改變了這種觀點(diǎn)。如今消費(fèi)者可以買到那些實(shí)體公司庫(kù)存無(wú)法承受的各種各樣的小眾產(chǎn)品。圖2-1長(zhǎng)尾理論模型直觀圖Fig.2-1Intuitivediagramofthelong-tailtheoreticalmodel由于兩個(gè)原因，長(zhǎng)尾群體為公司提供比主要市場(chǎng)更高的利潤(rùn)。首先，由于大量競(jìng)

廣東工業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文16圖3-1GS銀行、JS銀行和ZS銀行金融科技投入與人才儲(chǔ)備Fig.3-1GSBank,JSBankandZSBankfinancialtechnologyinvestmentandtalentreserve商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也涉及了管理模式的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)考核重點(diǎn)在資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM），但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型后還需要考核月活躍用戶（MAU）這一互聯(lián)網(wǎng)公司的主要業(yè)績(jī)指標(biāo)。以金融科技投入力度最大的ZS銀行為例，圖3-2可見(jiàn)在2017年6月其MAU只有2000萬(wàn)戶，但到了2019年末這一數(shù)據(jù)翻了五倍，上升至1.02億戶，反映了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快速推進(jìn)。圖3-2ZS銀行兩大APP月活躍用戶數(shù)（萬(wàn)）Fig.3-2ThenumberofmonthlyactiveusersofZSBank"stwoAPPs(tenthousand)3.2.1嵌科技元素于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)非金融企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，由于采用先進(jìn)技術(shù)導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)效率高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并疊加監(jiān)管套利等因素對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)威脅。商業(yè)銀行對(duì)信息和利潤(rùn)天然具有敏銳的嗅覺(jué)，當(dāng)然不可能坐以待斃，紛紛提出了不同的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略反制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，加大了對(duì)金融科技研發(fā)的投入，如2018年ZS銀行和PA銀行分別投入65.02億元和投入25.75億元于金融科技的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用研究，而且在未來(lái)數(shù)年內(nèi)仍有增加相關(guān)方面投資的計(jì)劃。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的商業(yè)模式


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