互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展全方位沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式,為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,國內(nèi)商業(yè)銀行已陸續(xù)展開智慧化轉(zhuǎn)型的探索,并已取得一定成效。JS銀行是國內(nèi)龍頭商業(yè)銀行,在智慧化轉(zhuǎn)型方面走在全國同行前列,在實踐中出現(xiàn)了不少智慧化轉(zhuǎn)型的經(jīng)典案例,對這些智慧化轉(zhuǎn)型的案例進行研究有助于深化學界和業(yè)界對于商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型的理解,并為未來我國商業(yè)銀行持續(xù)而深入地推動智慧化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供啟示。本文研究的主要問題是JS銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下是如何進行智慧化轉(zhuǎn)型的,轉(zhuǎn)型過程中會遇到什么困難和阻礙,應(yīng)當如何克服并提升轉(zhuǎn)型效果。本文是立足于JS銀行智慧化轉(zhuǎn)型的經(jīng)營實踐撰寫的案例研究,主要的研究內(nèi)容是JS銀行智慧化轉(zhuǎn)型的方式、特點和效果,并就案例研究結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融理論分析不足,提出轉(zhuǎn)型的建議。本文首先歸納總結(jié)了國內(nèi)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型的一般策略,即將科技元素嵌入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、設(shè)置應(yīng)用場景與提升大數(shù)據(jù)分析能力、建設(shè)金融科技子公司和賬戶出海。其次,研究分析了三個JS銀行智慧化轉(zhuǎn)型的具體案例,分別是面向居民群體的YJ花園智慧社區(qū)云平臺建設(shè)項目、面向大型制造業(yè)企業(yè)客戶的FT智慧園區(qū)構(gòu)建項目和面向中小商戶的LST專業(yè)市場云平... 

【文章來源】：廣東工業(yè)大學廣東省

【文章頁數(shù)】：69 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

中國社融規(guī)模與商業(yè)銀行占比Fig.1-1China"sSocialFinanceScaleandProportionofCommercialBanks

廣東工業(yè)大學碩士學位論文6一定的“關(guān)鍵規(guī)�！保湍芸焖侔l(fā)展，從而取得競爭上的優(yōu)勢（Varian，2003）；反之，在競爭上就會處于劣勢�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的核心特征還包括降低交易成本、降低信息不對稱程度、拓展交易可能性集合、交易去中介化、帶來支付變革與金融產(chǎn)品貨幣化、模糊銀行、證券和保險的邊界，以及融合金融和非金融因素。2.1.2長尾理論長尾理論是由美國雜志《連線》主編克里斯·安德森在分析研究Google、Amazon、Netflix等互聯(lián)網(wǎng)零售商的銷售數(shù)據(jù)之后提出的。該理論認為如果物品滿足的存儲空間足夠大和流通渠道足夠多這兩點要素，那些分布在尾部的80%的零碎商品市場聚集起來的商業(yè)規(guī)模就能超過前端20%的熱銷商品（見圖2-1）。傳統(tǒng)的零售商因為存儲的限制不可能把所有商品呈現(xiàn)在用戶面前，因此考慮到成本的因素，這些零售商往往只能銷售最受用戶歡迎的20%產(chǎn)品。移動互聯(lián)等數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)克服了傳統(tǒng)零售商無法越過的各種障礙，在信息傳播成本為零，存儲空間足夠大，商品的邊緣成本接近零的情況下，盡管那些尾部的商品銷售量沒有暢銷商品那么驚人，但這部分商品累計銷售的規(guī)模卻足以讓人重視。傳統(tǒng)上，帕累托法則或二八規(guī)則似乎認為公司的大量收入是由相對較少的產(chǎn)品產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步改變了這種觀點。如今消費者可以買到那些實體公司庫存無法承受的各種各樣的小眾產(chǎn)品。圖2-1長尾理論模型直觀圖Fig.2-1Intuitivediagramofthelong-tailtheoreticalmodel由于兩個原因，長尾群體為公司提供比主要市場更高的利潤。首先，由于大量競

廣東工業(yè)大學碩士學位論文16圖3-1GS銀行、JS銀行和ZS銀行金融科技投入與人才儲備Fig.3-1GSBank,JSBankandZSBankfinancialtechnologyinvestmentandtalentreserve商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也涉及了管理模式的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)績考核重點在資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM），但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型后還需要考核月活躍用戶（MAU）這一互聯(lián)網(wǎng)公司的主要業(yè)績指標。以金融科技投入力度最大的ZS銀行為例，圖3-2可見在2017年6月其MAU只有2000萬戶，但到了2019年末這一數(shù)據(jù)翻了五倍，上升至1.02億戶，反映了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快速推進。圖3-2ZS銀行兩大APP月活躍用戶數(shù)（萬）Fig.3-2ThenumberofmonthlyactiveusersofZSBank"stwoAPPs(tenthousand)3.2.1嵌科技元素于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)非金融企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，由于采用先進技術(shù)導致運營效率高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并疊加監(jiān)管套利等因素對商業(yè)銀行的經(jīng)營造成了強烈的競爭威脅。商業(yè)銀行對信息和利潤天然具有敏銳的嗅覺，當然不可能坐以待斃，紛紛提出了不同的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略反制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，加大了對金融科技研發(fā)的投入，如2018年ZS銀行和PA銀行分別投入65.02億元和投入25.75億元于金融科技的開發(fā)與應(yīng)用研究，而且在未來數(shù)年內(nèi)仍有增加相關(guān)方面投資的計劃。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的商業(yè)模式


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