本文關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行“貸農(nóng)貸小”的市場(chǎng)定位分析

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【摘要】：“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系到國(guó)家強(qiáng)盛、人民幸福的大事,“三農(nóng)”問(wèn)題目前面臨最大的困境就是資金注入嚴(yán)重不足,因此,要想從根本上解決“三農(nóng)”存在的問(wèn)題必須在資金上對(duì)三農(nóng)進(jìn)行傾斜,讓更多的資金能夠留在農(nóng)村,為三農(nóng)的發(fā)展提供更多的信貸支持。農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款支持是“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)前的實(shí)際情況是四大國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持只剩下農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行,沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)力,只靠?jī)烧邿o(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村日益擴(kuò)大的資金需求,供需矛盾日益尖銳,致使農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款難成為一種普遍的現(xiàn)象。為了激活農(nóng)村金融市場(chǎng),讓更多的資金注入農(nóng)村,為農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)提供更多信貸支持,銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)出臺(tái)政策,其中的政策亮點(diǎn)是扶持村鎮(zhèn)銀行,成立的目的就是為三農(nóng)提供金融支持,銀監(jiān)會(huì)要求它的貸款需具備分散化和小額化的特征,其市場(chǎng)定位是“貸農(nóng)、貸小”,它的目標(biāo)是立足地方,服務(wù)村鎮(zhèn),為小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供資金支持�？墒莿倓偘l(fā)展起來(lái)的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了貸款脫離農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)、趨于大型企業(yè)的問(wèn)題,在2013年以來(lái),銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,全國(guó)70多家村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款占全部貸款不足50%。2015年末全國(guó)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款余額占總貸款余額的48%,村鎮(zhèn)銀行“貸農(nóng)貸小”市場(chǎng)定位的偏離狀況越來(lái)越嚴(yán)重,這個(gè)問(wèn)題不解決,村鎮(zhèn)銀行就無(wú)法在農(nóng)村金融市場(chǎng)上好好服務(wù)三農(nóng)。如何構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行“貸農(nóng)、貸小”的比較優(yōu)勢(shì),才能確立“貸農(nóng)、貸小”的市場(chǎng)定位,使村鎮(zhèn)銀行既為三農(nóng)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),也能獲得可觀的盈利,成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要力量。本文的研究思路是運(yùn)用比較優(yōu)勢(shì)理論分析解決相關(guān)問(wèn)題。分析村鎮(zhèn)銀行在“貸農(nóng)、貸小”的方面存在的比較優(yōu)勢(shì)不足,造成其“貸農(nóng)、貸小”市場(chǎng)定位的偏離,如何構(gòu)建其比較優(yōu)勢(shì)使其自覺(jué)確立“貸農(nóng)、貸小”的市場(chǎng)定位。一、村鎮(zhèn)銀行偏離“貸農(nóng)、貸小”的市場(chǎng)定位的原因主要有:第一,自身的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有充分發(fā)揮。沒(méi)有認(rèn)清自身的地緣人緣優(yōu)勢(shì),村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的距離比較近,通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的接觸,更容易了解它們的個(gè)性化信息,這些軟信息是衡量貸款資信程度的重要指標(biāo),這方面的優(yōu)勢(shì)能夠有效地降低信息搜集、審核的成本,以及貸款的管理成本。第二,政府的財(cái)稅優(yōu)惠力度不夠,造成其利潤(rùn)空間小。目前的主要稅收是對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的5萬(wàn)元以下的農(nóng)戶(hù)小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅,企業(yè)所得銳按涉農(nóng)貸款的余額給90%計(jì)征。對(duì)當(dāng)年貸款余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行,按其貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。但是補(bǔ)貼資金納入村鎮(zhèn)銀行收入核算,也要繳納企業(yè)所得稅,導(dǎo)致補(bǔ)貼優(yōu)惠政策無(wú)法足額落實(shí)。國(guó)家稅務(wù)總局和財(cái)政部規(guī)定,自2008年1月1日起到2010年12月31日,村鎮(zhèn)銀行在計(jì)算所得稅時(shí),涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金可全額扣除,這對(duì)于2007年才陸續(xù)成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)實(shí)際意義不大,因?yàn)樵谡咂陂g內(nèi),村鎮(zhèn)銀行的很多貸款屬于新發(fā)放的貸款,不良的概率很小,這一優(yōu)惠政策形同虛設(shè)。第三,“貸農(nóng)貸小”風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然災(zāi)害的影響很大,自然災(zāi)害一方面導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用增加,另一方面導(dǎo)致糧食減產(chǎn),直接影響農(nóng)戶(hù)貸款的回收。小微企業(yè)規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)分散,在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)更容易受到?jīng)_擊。農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款具有小額、分散的特點(diǎn),成本高、管理難、費(fèi)用大�，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低,損失補(bǔ)償率不高,大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失。農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不完善,缺少政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),這些方面的不足加大了“貸農(nóng)貸小”的風(fēng)險(xiǎn)。第四,存款準(zhǔn)備金繳存比例相對(duì)過(guò)高。村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金的繳存比例為13%,過(guò)高的存款準(zhǔn)備金比例,降低了村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性,村鎮(zhèn)銀行可用于放貸的資金減少。而且過(guò)高的存款準(zhǔn)備金比例,相當(dāng)于對(duì)村鎮(zhèn)銀行增稅。存款準(zhǔn)備金的利率只有1.6%左右,而村鎮(zhèn)銀行銀行吸收存款的綜合成本已經(jīng)到3.5%,村鎮(zhèn)銀行向中央銀行上繳存款準(zhǔn)備金,意味著銀行政府在交稅,降低了村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)來(lái)源。這些方面的比較優(yōu)勢(shì)不足,降低了村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)來(lái)源,同時(shí)“貸農(nóng)貸小”的風(fēng)險(xiǎn)也不能夠得到分散,自然造成村鎮(zhèn)銀行“貸農(nóng)貸小”的市場(chǎng)定位出現(xiàn)偏離。二、國(guó)外成功定位服務(wù)“貸農(nóng)、貸小”的社區(qū)銀行和鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)�？偨Y(jié)國(guó)外成功定位服務(wù)“貸農(nóng)、貸小”的社區(qū)銀行和鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn),其存在的比較優(yōu)勢(shì)值得我國(guó)借鑒,它們利用自身的人緣地緣優(yōu)勢(shì),通過(guò)長(zhǎng)期的接觸,了解農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的個(gè)性化信息,集中資源為農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)打造特色化產(chǎn)品,與大銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。政府提供免稅的優(yōu)惠政策,免繳存款準(zhǔn)備金,小額信貸組織可以根據(jù)市場(chǎng)供求狀況自主決定存貸款利率。這些政策機(jī)制確保了其經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)空間和風(fēng)險(xiǎn)控制,奠定了“貸農(nóng)、貸小”市場(chǎng)定位的比較優(yōu)勢(shì)。三、打造村鎮(zhèn)銀行“貸農(nóng)貸小”市場(chǎng)定位的比較優(yōu)勢(shì)的思路建議主要是根據(jù)自身的人緣地緣優(yōu)勢(shì),開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng);更加優(yōu)惠的稅收和差異化的存款準(zhǔn)備金政策;完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,政府每年可按適當(dāng)比例提取資金,專(zhuān)門(mén)用于農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;建立針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu),資金由國(guó)家政府負(fù)擔(dān),對(duì)其提供較低費(fèi)率的擔(dān)保服務(wù),鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)信貸體系,政府對(duì)其進(jìn)行定向補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì);建立支農(nóng)支小的考核體系,加大補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)力度。最核心的內(nèi)容是打造“貸農(nóng)、貸小”市場(chǎng)定位的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì),使其主動(dòng)確立“貸農(nóng)、貸小”市場(chǎng)定位的比較優(yōu)勢(shì)。
【關(guān)鍵詞】：村鎮(zhèn)銀行 貸農(nóng)貸小 市場(chǎng)定位
【學(xué)位授予單位】：河南大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類(lèi)號(hào)】：F832.43
【目錄】：

• 摘要4-7
• ABSTRACT7-14
• 第一章 緒論14-26
• 一、選題背景及意義14-15
• 二、國(guó)內(nèi)外研究綜述15-21
• （一）國(guó)外學(xué)者的研究15-16
• （二）國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究16-20
• （三）國(guó)內(nèi)外研究的不足之處20
• （四）本文的研究方向20-21
• 三、研究方法和創(chuàng)新之處21-22
• （一）研究方法21
• （二）創(chuàng)新之處與不足21-22
• 四、“貸農(nóng)貸小”市場(chǎng)定位相關(guān)的理論22-26
• （一）比較優(yōu)勢(shì)理論22
• （二）信息不對(duì)稱(chēng)理論22-23
• （三）金融匹配性理論23
• （四）政策補(bǔ)貼理論23-26
• 第二章 國(guó)外小額信貸組織的經(jīng)驗(yàn)借鑒26-32
• 一、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的比較優(yōu)勢(shì)26-27
• （一）以窮人為貸款對(duì)象26-27
• （二）自主的利率定價(jià)機(jī)制27
• （三） 政府的優(yōu)惠政策27
• 二、美國(guó)社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)27-29
• （一）以農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)為客戶(hù)定位28
• （二）貸款利率市場(chǎng)化28
• （三）優(yōu)惠的稅收和法律政策28-29
• 三、值得我國(guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)29-32
• （一）差異化的市場(chǎng)定位29
• （二）政府支農(nóng)支小的財(cái)稅優(yōu)惠政策29-32
• 第三章 現(xiàn)階段我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位32-38
• 一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀32-34
• （一）試點(diǎn)階段：2006 年至2007年32
• （二）推廣階段：2007 年2010年32
• （三）鋪開(kāi)階段：2010 年至今32-34
• 二、村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的偏離34-38
• （一）主要區(qū)域的偏離34
• （二）客戶(hù)定位的偏離34-35
• （三）村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏離“貸農(nóng)貸小”的案例分析---廣東小欖鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行35-38
• 第四章 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏離“貸農(nóng)貸小”的原因38-42
• 一、自身的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有充分發(fā)揮。沒(méi)有認(rèn)清自身的地緣人緣優(yōu)勢(shì)38
• 二、政府的財(cái)稅優(yōu)惠力度不夠，造成其利潤(rùn)空間小38-39
• 三、“貸農(nóng)貸小”風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大39
• 四、存款準(zhǔn)備金繳存比例相對(duì)過(guò)高39
• 五、“貸農(nóng)貸小”服務(wù)質(zhì)量的考核體系不完善39-42
• 第五章 回歸“貸農(nóng)貸小”市場(chǎng)定位的政策建議42-46
• 一、利用人緣地緣優(yōu)勢(shì)，，開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)42
• 二、更加優(yōu)惠的稅收和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼政策42-43
• 三、建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制43
• （一）建立農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)償機(jī)制43
• （二）建立針對(duì)“貸農(nóng)貸小”的擔(dān)保機(jī)構(gòu)43
• 四、差異化的存款準(zhǔn)備金政策43
• 五、完善“貸農(nóng)貸小”的考核體系43-46
• 參考文獻(xiàn)46-50
• 致謝50-51

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