2007年美國次貸危機(jī)’爆發(fā),危機(jī)發(fā)生標(biāo)志著累積多年的美國房地產(chǎn)泡沫終于破裂,多年來寬松的貨幣政策、低利率以及對個人住房信貸監(jiān)管的放松造成的惡果也在危機(jī)中一次性清算。目前,次貸危機(jī)產(chǎn)生的金融海嘯已逐漸消退,各國經(jīng)濟(jì)開始緩慢復(fù)蘇,后危機(jī)時代宣告開始。 次貸危機(jī)的產(chǎn)生歸根結(jié)底是美國房地產(chǎn)泡沫的破滅,而我國房地產(chǎn)發(fā)展態(tài)勢與危機(jī)前美國地產(chǎn)市場極其相似,同樣高企的住房價格泡沫,急劇擴(kuò)大的銀行個人按揭業(yè)務(wù)。不處理好我國住房市場和銀行按揭問題,也許我國經(jīng)濟(jì)將會步美國后塵,引發(fā)系列經(jīng)濟(jì)動蕩。目前我國銀行個人住房抵押貸款市場的現(xiàn)狀是：各銀行視按揭貸款為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),并圍繞該業(yè)務(wù)展開了激烈的競爭,并且,按揭貸款具有門檻低,單筆業(yè)務(wù)量小的原因,監(jiān)管不易,這就為地產(chǎn)商和銀行某些問題員工制造了鉆空子的機(jī)會,滋生“假按揭”產(chǎn)生的土壤。 2006年下半年,我國銀監(jiān)會進(jìn)行了一次少有的大規(guī)模房地產(chǎn)貸款現(xiàn)場檢查。此次檢查,銀監(jiān)會進(jìn)行得非常仔細(xì),被抽查銀行的每筆房貸的流水號全部都被調(diào)出來,并仔細(xì)核對貸款金額、貸款成數(shù)、利率、貸款人相關(guān)資料,嚴(yán)格檢查貸款流程是否違規(guī)。抽查中,許多有問題的支行無論是信貸員還是分管負(fù)責(zé)人都因此丟了“飯碗”。下發(fā)的檢查結(jié)果表明,截至2006年6月末,國內(nèi)銀行中涉嫌“假按揭”的貸款數(shù)總額高達(dá)數(shù)十億元。某國有銀行分支行共發(fā)放的個人住房“假按揭”貸款共4718筆,金額達(dá)到13.09億元,占被抽查到的個人住房按揭貸款總額的6.05%。此外,還有另一家國有銀行被抽查的分支行總共發(fā)放個人住房“假按揭”貸款3716筆,總金額7.34億元,占被抽查到的個人住房按揭貸款總額的3.23%。同時,據(jù)《中國房地產(chǎn)報》報道,某市辦理的抵押備案的房產(chǎn)中,有三分之一的住房涉嫌“假按揭”。銀行內(nèi)部存在的“假按揭”目前已占用大量信貸資金,一旦房價波動極易形成銀行壞賬,危害儲蓄資金安全。截至2010年末,除中信銀行和中國銀行外,12家上市銀行的報表顯示：2010年貸款總額為21萬億,而涉房貸款金額超過5萬億,占貸款總額的24.27%,其中3.62萬億為個人住房按揭貸款。 假按揭行為是催大房地產(chǎn)泡沫的重要因素；是未來導(dǎo)致銀行壞賬的發(fā)生的元兇；是地產(chǎn)商面臨嚴(yán)厲房地產(chǎn)調(diào)控依舊不降價的最后底氣；是加深我國居民財富分配不均的主要原因；是資金無效利用的表現(xiàn)；是我國經(jīng)濟(jì)的一顆毒瘤。在假按揭中,被綁架的是銀行,被欺騙的是百姓,被摧毀的是市場,被誤導(dǎo)的是媒體,而從中獲得暴利的只有監(jiān)守自盜的銀行問題員工和金蟬脫殼的黑心地產(chǎn)商。銀行假按揭問題的解決勢在必行,積極整治銀行假按揭無論是對我國金融市場的建設(shè)還是對我國經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行都具有重要意義。 本文綜合現(xiàn)有文獻(xiàn)對假按揭課題的研究成果,并通過自己深入研究發(fā)現(xiàn)假按揭問題的產(chǎn)生除開發(fā)商鉆法律和銀行規(guī)章制度的空子之外,更深層次的原因在于各銀行中普遍存在的信息不對稱.,并由此導(dǎo)致嚴(yán)重的委托代理問題,某些銀行職員出于自身利益的考慮,置銀行的風(fēng)險控制于不顧,對開發(fā)商的假按揭行為視而不見,更有甚者,某些問題員工還與開發(fā)商勾結(jié)利用假按揭騙取銀行貸款,這樣的直接結(jié)果就是,即使銀行有了完善的假按揭防治措施,但是由于缺乏促使職員強(qiáng)制按照銀行本意執(zhí)行的動力,導(dǎo)致的結(jié)果必然是職員有章不循,假按揭防治制度成為一紙空文。要想解決銀行假按揭問題,必須先厘清銀行內(nèi)部委托代理關(guān)系,如果該問題不能得到妥善的解決,任何針對假按揭的治理政策無非是動皮毛易、傷筋骨難,風(fēng)聲一過銀行假按揭難免“春風(fēng)吹又生”的結(jié)果。 針對銀行內(nèi)部的委托代理問題,筆者在綜合考慮治理成本和效益后,認(rèn)為選擇“隨機(jī)抽查,加重懲罰”的治理措施,將能從很大程度上降低銀行假按揭發(fā)生的可能,該方法要點為：銀行稽核部門以一定概率不定期對銀行個人住房抵押貸款進(jìn)行抽查,并在每次抽查前做到嚴(yán)格保密,對在抽查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)放貸人員進(jìn)行極其嚴(yán)厲的處罰,我們假設(shè)隨機(jī)抽查概率為P；銀行員工假按揭收益為Z,懲罰受到的損失為K,那么其效用函數(shù)就是U=z-pk。當(dāng)且僅當(dāng)員工的違法成本PK大于假按揭收益Z時,理性的職員才不會選擇幫助開發(fā)商進(jìn)行假按揭。通過上面的分析,銀行可以選擇提高抽查概率P或懲罰力度K就能達(dá)到治理假按揭的目的。 本文的結(jié)構(gòu)安排如下： 第二章主要描述與假按揭的相關(guān)基本概念,以及假按揭的多種表現(xiàn)形式,所謂假按揭是指開發(fā)商或其他利益主體,虛構(gòu)按揭合同,以虛假的住房交易,通過按揭貸款的渠道,騙取銀行信貸資金的金融詐騙；而假按揭按其表現(xiàn)形式主要可以分為：以生產(chǎn)經(jīng)營為目的的假按揭、以零首付為目的的假按揭、工程抵債型假按揭、以炒房為目的的假按揭以及惡意套現(xiàn)的假按揭等五種。 本文第三章主要是介紹假按揭產(chǎn)生的原因,主要有五大原因?qū)е铝思侔唇业陌l(fā)生,一是開發(fā)商和其他利益主體有利用假按揭套取銀行現(xiàn)金的動機(jī)；二則銀行在個人按揭貸款的規(guī)定上也存在空子可鉆；三來地方房管部門在住房抵押登記的安排上存在漏洞；四來我國法律對假按揭的定罪和打擊存在問題；最后,銀行內(nèi)部員工出于自身利益的考慮也有協(xié)助開發(fā)商進(jìn)行假按揭的動機(jī)。 本文第四章主要書對假按揭的治理提出意見和建議：治理假按揭問題可行的方法主要有五點：第一：銀行在對開發(fā)商的自身實力上應(yīng)該嚴(yán)格審查,審查內(nèi)容主要包括：財務(wù)實力、注冊資金情況以及開發(fā)資質(zhì)等；第二：銀行應(yīng)該對按揭標(biāo)的——住房的真實情況進(jìn)行詳盡的審查,審查內(nèi)容主要包括：住房是否真實存在、房價與周邊同類住房相比是否存在高估、住房是否是難以銷售的尾盤、住房是否已辦理按揭或抵押等；第三：銀行應(yīng)該對按揭者的還款能力和還款意愿上落實嚴(yán)格的“面談”措施,第四：銀行應(yīng)該確保按揭住房已辦理抵押登記的情況下才能放款,最后,在貸款發(fā)出后,銀行應(yīng)該做好貸后管理工作,確保信貸資金安全。除此之外,國家法律在對假按揭的懲罰和定罪上應(yīng)該加以規(guī)范,并對炒房行為加以嚴(yán)厲的打擊；房管部門應(yīng)該完善住房抵押登記措施。 本文第五章主要是通過對京城最大爛尾樓——東華金座假按揭這一案例進(jìn)行分析來完成本文的論述。 通過上述一系列措施,筆者相信,假按揭問題必將得到妥善的解決。
【學(xué)位單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2011
【中圖分類】：F832.4
【文章目錄】：
摘要
Abstract
1 引言
    1.1 選題背景
    1.2 研究現(xiàn)狀
    1.3 研究目標(biāo)及意義
    1.4 研究方法
    1.5 文章結(jié)構(gòu)安排
2 與假按揭相關(guān)的基本概念
    2.1 什么是"按揭"
    2.2 什么是"假按揭"
    2.3 假按揭的多種表現(xiàn)形式
        2.3.1 為生產(chǎn)經(jīng)營融資的假按揭
        2.3.2 以零首付為目的的假按揭
        2.3.3 工程抵債型的假按揭
        2.3.4 以炒房為目的的假按揭
        2.3.5 惡意套現(xiàn)的假按揭
    2.4 假按揭的利益分配
    2.5 銀行假按揭的特點
    2.6 假按揭危害
3 假按揭產(chǎn)生的原因
    3.1 銀行在個人住房抵押貸款審批環(huán)節(jié)存在漏洞
    3.2 房屋登記制度的缺陷為假按揭提供了可乘之機(jī)
    3.3 我國法律在假按揭定罪和處罰上存的缺陷
    3.4 銀行內(nèi)部員工協(xié)助假按揭
        3.4.1 "總分行"制度下的若干激勵失效
        3.4.2 房地產(chǎn)市場的繁榮導(dǎo)致銀行員工產(chǎn)生投機(jī)心理
        3.4.3 銀行內(nèi)部問責(zé)機(jī)制落實的不到位是銀行職員敢于縱容假按揭的重要原因
        3.4.4 銀行高管缺乏職業(yè)經(jīng)理人信托責(zé)任觀念
4 治理措施及建議
    4.1 完善銀行內(nèi)部審核流程
        4.1.1 對地產(chǎn)商資信的審批建議
        4.1.2 對按揭住房的調(diào)查建議
        4.1.3 針對按揭者的審查建議
        4.1.4 充分利用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫防治假按揭行為的發(fā)生
        4.1.5 切實辦理好住房抵押工作
        4.1.6 認(rèn)真落實貸后管理
        4.1.7 建立信息共享機(jī)制
    4.2 防止銀行內(nèi)部員工與假按揭者相互勾結(jié)的措施建議
    4.3 對國家政策的建議
    4.4 完善法律建設(shè)加大假按揭涉案人員處罰力度
5 案例分析
    5.1 案件始末
    5.2 案情敗露爆發(fā):國家審計署的介入
    5.3 法院判決結(jié)果
    5.4 案件分析
        5.4.1 貸前調(diào)查存在疏漏
        5.4.2 委托代理問題導(dǎo)致銀行員工對發(fā)現(xiàn)的假按揭不作為
        5.4.3 貸款投向管理不嚴(yán)
        5.4.4 支行行長權(quán)利過大缺乏約束
6 小結(jié)
參考文獻(xiàn)
后記
致謝

【參考文獻(xiàn)】

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1 方君;正視和規(guī)避個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險[J];江南論壇;2003年05期

2 劉萍;個人住房抵押貸款風(fēng)險探析[J];金融研究;2002年08期

3 康荔,溫珂;“假按揭”的法律定性及其風(fēng)險防范[J];中國房地產(chǎn)金融;2003年06期

4 胡金盛;如何識別假個貸[J];中國房地產(chǎn)金融;2003年11期

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1 宋曉;個人住房貸款“假按揭”問題探析[D];西南財經(jīng)大學(xué);2007年

本文編號：2859377