【摘要】：移動(dòng)支付正從概念走向現(xiàn)實(shí)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與方都紛紛將眼光投向了移動(dòng)支付市場(chǎng),意圖搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)。因此,銀行對(duì)于手機(jī)銀行的關(guān)注也逐漸提升。那么銀行應(yīng)該如何進(jìn)行定位,在移動(dòng)支付行業(yè)中,銀行處于怎樣一個(gè)地位,有著怎樣的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇,并且面臨的怎樣的挑戰(zhàn)。而銀行又應(yīng)當(dāng)采取怎樣的戰(zhàn)略發(fā)展移動(dòng)支付,是本文主要研究的問(wèn)題。 在我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的主要參與者包括了銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付服務(wù)組織。由不同的參與主體所主導(dǎo)的移動(dòng)支付的形式也有所不同�，F(xiàn)在我國(guó)主要有以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式,該模式以手機(jī)銀行為代表；以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式,該模式以中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢包”為代表；以第三方機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式,如淘寶等一些第三方推出的移動(dòng)支付模式。各種支付方式、各個(gè)參與者可謂是百家爭(zhēng)鳴、百花齊放。但放眼世界,中國(guó)現(xiàn)存的各種支付模式也是其他國(guó)家發(fā)展的一個(gè)縮影。日本、韓國(guó)、歐洲都在以不同的方式來(lái)發(fā)展移動(dòng)支付,但從他們的經(jīng)驗(yàn)中可以看出,雖然各自為陣同樣可以發(fā)展,但是有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)才能更好的促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。 從我國(guó)現(xiàn)階段的行業(yè)背景來(lái)看,無(wú)論是從手機(jī)用戶的規(guī)模還是銀行卡的持有量以及手機(jī)上網(wǎng)的普及來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)在擁有著大量移動(dòng)支付的潛在用戶群體。而3G網(wǎng)絡(luò)的推廣普及,以及手機(jī)終端的不斷智能化也為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了必要的硬件支持。最重要的人們消費(fèi)觀念的改變也從根本上位移動(dòng)支付的發(fā)展鋪平了道路。因此,無(wú)論從軟件還是硬件上,我國(guó)現(xiàn)階段都具備了良好的發(fā)展基礎(chǔ),移動(dòng)支付可謂是蓄勢(shì)待發(fā)。網(wǎng)上支付消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成為移動(dòng)支付培養(yǎng)了大量的潛在客戶。那些對(duì)手機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)依賴性較強(qiáng)的部分人群可能成為最先使用移動(dòng)電子商務(wù)的群體。另一方面,從用戶使用移動(dòng)電子商務(wù)的方式以及具體業(yè)務(wù)形式看,目前中國(guó)的短信用戶、WAP用戶、移動(dòng)搜索用戶以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶均將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的潛在用戶。 可是現(xiàn)在移動(dòng)支付的發(fā)展卻并不迅速,還處于一個(gè)探索性的階段,各方都在尋求發(fā)展出路。在非接觸式近場(chǎng)支付模式中,運(yùn)營(yíng)商可以獨(dú)自完成整個(gè)交易過(guò)程,占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢(shì),具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。但是在遠(yuǎn)程支付的大額交易中,運(yùn)營(yíng)商是望塵莫及的。由于大額支付所產(chǎn)生的資金沉淀問(wèn)題以及政策上的限制,運(yùn)營(yíng)商只能選擇與銀行合作才能保障交易的安全性和合法性�？梢�(jiàn),運(yùn)營(yíng)商雖然擁有著覆蓋面廣的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò),以及龐大的移動(dòng)用戶群體,但卻礙于政策的限制無(wú)法大展身手,只能在小額支付中嶄露頭角。要涉足大額支付領(lǐng)域還得與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作才得以完成。因此,本文將運(yùn)營(yíng)商和銀行間應(yīng)定位成競(jìng)合關(guān)系。 銀聯(lián)新推出的手機(jī)支付業(yè)務(wù)將手機(jī)與銀行卡合二為一,并且集合了近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種支付模式。銀聯(lián)的手機(jī)支付繞開(kāi)了運(yùn)營(yíng)商,并且其近場(chǎng)支付也會(huì)成為運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。銀聯(lián)作為第三方將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各方都結(jié)合在了一起,為各參與者提供了一個(gè)合作的平臺(tái),共同推進(jìn)移動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展。銀聯(lián)新推出的手機(jī)支付為各銀行的用戶提供了一個(gè)手機(jī)支付平臺(tái),但是卻離不開(kāi)銀行的支持。對(duì)銀行而言,銀聯(lián)同第三方支付服務(wù)組織一樣,都是手機(jī)支付交易的促成者,雖然銀聯(lián)也要從中獲得分成,但是銀行與銀聯(lián)之間并不沖突,因此本文將兩者之間定義為協(xié)同合作的關(guān)系。 第三方支付的主要優(yōu)勢(shì)在于應(yīng)用服務(wù)的豐富,與手機(jī)銀行、手機(jī)錢包相比,第三方支付的應(yīng)用服務(wù)面更廣泛、更成熟。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的第三方支付也積累了龐大的用戶群,對(duì)消費(fèi)者而言,移動(dòng)支付改變的只是操作平臺(tái)和終端,消費(fèi)習(xí)慣與服務(wù)體驗(yàn)卻并未改變。因此,這些用戶也極有可能繼續(xù)成為第三方支付平臺(tái)的忠實(shí)用戶。豐富的服務(wù)內(nèi)容以及多年累積的用戶規(guī)模是第三方支付服務(wù)商的主要優(yōu)勢(shì),同銀聯(lián)一樣,第三方支付服務(wù)商也離不開(kāi)銀行和運(yùn)營(yíng)商的支持。因此,其也是作為一個(gè)平臺(tái)的提供者,和交易的促成者,通過(guò)集合各方的資源來(lái)實(shí)現(xiàn)最終的支付,從中獲取一定的傭金�？墒且灿胁簧俚穆曇舨⒉豢春玫谌街Ц斗⻊�(wù)商。本文將第三方服務(wù)組織與銀行之間也定義為一種合作關(guān)系。 各個(gè)參與主體之間有競(jìng)有合,銀行業(yè)內(nèi)部也少不了競(jìng)爭(zhēng)。 本文的主要?jiǎng)?chuàng)新之一在于上述對(duì)移動(dòng)支付的各參與者之間進(jìn)行一個(gè)初步的定位,對(duì)其之間的競(jìng)合關(guān)系進(jìn)行的較為詳細(xì)的分析,這也從文章第四部分的情景規(guī)劃模型中得以驗(yàn)證。 創(chuàng)新之二是對(duì)銀行業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行了SWOT分析,通過(guò)對(duì)銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)的分析得出：銀行在移動(dòng)支付方面占有著較大的優(yōu)勢(shì),同網(wǎng)上支付一樣,客戶有一個(gè)接受過(guò)程,銀行要做的就是如何縮短這個(gè)接受過(guò)程。在服務(wù)內(nèi)容上更加豐富,提高手機(jī)用戶的可操作性和安全性,從而讓更多的用戶接受這種新的支付方式。從手機(jī)銀行發(fā)展所面對(duì)的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)來(lái)看,的確手機(jī)銀行有著很好的發(fā)展機(jī)會(huì),前景也是十分廣闊。但我國(guó)目前對(duì)于發(fā)展手機(jī)銀行的土壤還不夠成熟。主要體現(xiàn)在相關(guān)的政策法規(guī)上,所以要發(fā)展手機(jī)銀行不僅僅需要銀行的努力,政府也應(yīng)該為電子支付創(chuàng)造良好的條件。共同完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù),從而為其發(fā)展鋪平道路。 創(chuàng)新之三,本文使用情景規(guī)劃的方法建立情景規(guī)劃模型,確定影響移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的參與者以及各參與者之間主要的戰(zhàn)略目標(biāo),通過(guò)定性和定量的分析,為國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付進(jìn)行了情景預(yù)測(cè)： (1)力爭(zhēng)主導(dǎo)——獨(dú)立發(fā)展自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù),開(kāi)發(fā)移動(dòng)商務(wù)平臺(tái),自己聯(lián)系商家提供一系列的移動(dòng)支付服務(wù),并且向近場(chǎng)支付發(fā)展。 (2)積極參與——與運(yùn)營(yíng)商合作,形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),以銀行的支付機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)及用戶的不足,合作發(fā)展遠(yuǎn)程、近場(chǎng)支付。 (3)被動(dòng)參與——選擇銀聯(lián)合作,放棄移動(dòng)支付市場(chǎng),僅為銀聯(lián)、第三方提供手機(jī)銀行支付接口。 創(chuàng)新之四,既然提出了三種預(yù)測(cè),到底哪種方案才是最適合銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,本文使用了層次分析法進(jìn)行定量的分析。對(duì)于發(fā)展手機(jī)銀行這個(gè)問(wèn)題,層次分析模型主要分為三個(gè)層次。最高即目標(biāo)層就是發(fā)展手機(jī)銀行,促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展；中間層為準(zhǔn)則層,即發(fā)展手機(jī)銀行的三個(gè)準(zhǔn)則；在此之下的第三層則為方案層,即實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)則和目標(biāo)的最直接的指標(biāo)變量。根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)的分析,銀行發(fā)展手機(jī)銀行的備選目標(biāo)主要包括追求現(xiàn)階段實(shí)際利益、提高同業(yè)中影響力、電子支付的必然趨勢(shì)三個(gè)方面。這三個(gè)方面將直接關(guān)系到銀行對(duì)于發(fā)展手機(jī)銀行將采取怎樣的發(fā)展策略。第三層則根據(jù)銀行的企業(yè)性質(zhì)以及其行業(yè)特點(diǎn),確定了以下指標(biāo)：降低成本、好的盈利方式、提高產(chǎn)品的可用性、產(chǎn)品創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)商戶資源。通過(guò)層次評(píng)價(jià)法可知,對(duì)于銀行而言開(kāi)發(fā)商戶資源和產(chǎn)品創(chuàng)新排在的前列,說(shuō)明對(duì)于銀行而言,可以選擇力爭(zhēng)主導(dǎo)的策略�？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)發(fā)商戶資源,產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)尋求發(fā)展。
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類號(hào)】：F832.2;F626;F224
【圖文】：

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只是提供了信息通道，并沒(méi)有參與支付過(guò)程的運(yùn)營(yíng)和管理，由銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑。目前我國(guó)大部分銀行都能夠提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，并且各個(gè)銀行都有自己的移動(dòng)支付平臺(tái)。其流程如圖1一1所示。l2支付請(qǐng)求;支付確認(rèn)請(qǐng)求支付確認(rèn)信息資金劃轉(zhuǎn)支付完成信息 \4:3:5:、消消費(fèi)者賬戶戶廠廠撬黔 黔消消費(fèi)者者 未任曰圖1一1以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式在以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付商業(yè)模式中，銀行可能購(gòu)買、也可能自己開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付平臺(tái)，但必須自己獨(dú)立運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。所有的交易以及信息流的控制均在銀行一端，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只是充當(dāng)此業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息通道，商家也相當(dāng)于系統(tǒng)上的一個(gè)POS終端。(2)以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付的特點(diǎn)我國(guó)大部分商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了此類手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，用戶可以方便地通過(guò)手機(jī)進(jìn)行賬務(wù)查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、繳納話費(fèi)、證券交易等金融服務(wù)項(xiàng)目。這種模式的移動(dòng)支付一般有以下幾個(gè)特點(diǎn)。①可以進(jìn)行大額支付。在支付金額方面銀行不受金融政策的限制，可以進(jìn)行大額支付。對(duì)于金額的限制取決于銀行自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制情況。②移動(dòng)支付在銀行間并沒(méi)有像銀行卡那樣實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，各銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)只能服務(wù)于自己的用戶，這種現(xiàn)狀較大程度的限制了手機(jī)銀行的應(yīng)用范圍。③各銀行都需要開(kāi)發(fā)相應(yīng)的系統(tǒng)、購(gòu)置設(shè)備

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只是提供了信息通道，并沒(méi)有參與支付過(guò)程的運(yùn)營(yíng)和管理，由銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑。目前我國(guó)大部分銀行都能夠提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，并且各個(gè)銀行都有自己的移動(dòng)支付平臺(tái)。其流程如圖1一1所示。l2支付請(qǐng)求;支付確認(rèn)請(qǐng)求支付確認(rèn)信息資金劃轉(zhuǎn)支付完成信息 \4:3:5:、消消費(fèi)者賬戶戶廠廠撬黔 黔消消費(fèi)者者 未任曰圖1一1以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式在以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付商業(yè)模式中，銀行可能購(gòu)買、也可能自己開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付平臺(tái)，但必須自己獨(dú)立運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。所有的交易以及信息流的控制均在銀行一端，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只是充當(dāng)此業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息通道，商家也相當(dāng)于系統(tǒng)上的一個(gè)POS終端。(2)以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付的特點(diǎn)我國(guó)大部分商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了此類手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，用戶可以方便地通過(guò)手機(jī)進(jìn)行賬務(wù)查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、繳納話費(fèi)、證券交易等金融服務(wù)項(xiàng)目。這種模式的移動(dòng)支付一般有以下幾個(gè)特點(diǎn)。①可以進(jìn)行大額支付。在支付金額方面銀行不受金融政策的限制，可以進(jìn)行大額支付。對(duì)于金額的限制取決于銀行自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制情況。②移動(dòng)支付在銀行間并沒(méi)有像銀行卡那樣實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，各銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)只能服務(wù)于自己的用戶，這種現(xiàn)狀較大程度的限制了手機(jī)銀行的應(yīng)用范圍。③各銀行都需要開(kāi)發(fā)相應(yīng)的系統(tǒng)、購(gòu)置設(shè)備

并且還為交易的進(jìn)行承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任。貨款通過(guò)第三方提供的移動(dòng)支付賬號(hào)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。如通過(guò)上海捷銀支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技的移動(dòng)門戶支付、手付通等平臺(tái)進(jìn)行的支付。其支付流程圖見(jiàn)圖1一3。

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2797225