本文選題：保險合同 + 責(zé)任免除��； 參考：《西南政法大學(xué)》2015年博士論文

【摘要】：保險人的合同責(zé)任主要是保險金支付責(zé)任,目前實(shí)踐中保險消費(fèi)糾紛頻發(fā)問題及其所引致的“保險容易理賠難”現(xiàn)象,很大程度上與保險合同法對保險人責(zé)任免除的規(guī)定不夠明確有較大關(guān)系。免責(zé)條款的適用是保險人免責(zé)的主要手段,但免責(zé)條款的認(rèn)定卻一直以來都是困擾司法實(shí)踐的一大難題。2013年新出臺的司法解釋對免責(zé)條款作了補(bǔ)充界定,但其采用“列舉加法律效果”的立法技術(shù),雖在客觀上簡化了免責(zé)條款的認(rèn)定,卻未能充分說明認(rèn)定理由;同時,司法解釋對免責(zé)條款的效力層次未作區(qū)分,對提示與明確說明義務(wù)的關(guān)系、履行標(biāo)準(zhǔn)、法律后果等問題亦未作出明確規(guī)定。鑒于此,本文以完善保險免責(zé)條款法律規(guī)制框架為研究目的,運(yùn)用分析法學(xué)、法經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律解釋學(xué)、法律史學(xué)等基本理論,對制度運(yùn)行過程中出現(xiàn)的法律問題作出系統(tǒng)梳理與回應(yīng),在清理現(xiàn)有制度屏障的基礎(chǔ)上,借鑒域外成熟的制度設(shè)計與判例、學(xué)說,結(jié)合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境及保險業(yè)的發(fā)育水平、社會背境,從理論指引與制度構(gòu)建兩個角度對保險合同免責(zé)條款的法律規(guī)制提出自己的見解。全文擬分五個部分:第一章制度設(shè)計的價值取向:交易誠信與利益平衡在探討法律對免除保險人責(zé)任條款法律規(guī)制的路徑之前,必須首先明確一個問題,對保險合同免責(zé)條款進(jìn)行法律規(guī)制的理論依據(jù)是什么?這個問題于所有有關(guān)于保險合同免責(zé)條款制度的研究均有著異乎尋常的重要意義,它不僅關(guān)系到對現(xiàn)行制度的正確理解與評價,更涉及制度未來的發(fā)展趨勢與進(jìn)路選擇。免責(zé)條款的設(shè)計不單純是從技術(shù)角度關(guān)乎某類風(fēng)險單位的損失概率,從而對保險費(fèi)率的厘定及保險金的計算產(chǎn)生影響,同時也是各種道德、政策、法律等意識性因素與機(jī)制性因素的綜合體現(xiàn)。法律應(yīng)以誠實(shí)信用為尺度對條款的內(nèi)容、形式、適用及效果進(jìn)行必要干預(yù),并將誠實(shí)信用作為貫徹始終的基本原則和價值基礎(chǔ)。在操作層面,誠實(shí)信用以利益平衡為具體表現(xiàn)。利益是免責(zé)制度生成的核心,當(dāng)然也成為檢驗制度實(shí)施效果的“黃金規(guī)則”。檢驗過程所遵循的邏輯是:借助利益衡量的方法,將個案中所涉當(dāng)事人利益、制度利益及社會利益進(jìn)行解構(gòu)并加以鋪陳,再通過試錯機(jī)制逐一分析法律適用的實(shí)證效果,最后從結(jié)果的篩選上來檢驗裁判的正當(dāng)性。第二章保險免責(zé)條款之實(shí)體性要素:基于實(shí)質(zhì)與形式的判斷保險法第17條與第19條有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的規(guī)定存在矛盾,《保險法司法解釋(二)》也并沒有說明劃定免責(zé)條款范圍的依據(jù)。因此,有必要科學(xué)界定“免除保險人責(zé)任的條款”之合理內(nèi)涵,為現(xiàn)實(shí)的商業(yè)操作及實(shí)務(wù)需要提供技術(shù)性操作體系,為未來的行銷創(chuàng)新和規(guī)則完善夯實(shí)理論基礎(chǔ)。對此,應(yīng)從免除保險人責(zé)任條款的實(shí)質(zhì)要素和形式要素兩個方面進(jìn)行考察。就前者而言,包括功能性評價、重要性評價和因果關(guān)系評價三個方面;就后者而言,應(yīng)進(jìn)一步對免除保險人責(zé)任的條款作類型化研究。具體說來,除《司法解釋(二)》明確劃定的“責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款”范圍外,理論與實(shí)務(wù)中分歧最大之處主要集中在保證條款、程序性條款及投保人或被保險人違反義務(wù)致保險人拒絕賠償條款。第三章保險免責(zé)條款之程序性規(guī)范:提示與明確說明義務(wù)的履行規(guī)則解構(gòu)免除保險人責(zé)任的條款排除或限制了保險人未來發(fā)生的責(zé)任,如果投保人、被保險人對其予以概括同意或接受,是其自愿處分權(quán)利的表現(xiàn),法律一般不會加以干涉,但前提是必須確保投保人對該免責(zé)規(guī)則的正確理解。對此,需要解決的問題主要涉及兩個方面:其一,就法律適用而言,提示與說明義務(wù)的關(guān)系問題;其二,就解釋論而言,關(guān)于提示與說明的程度、標(biāo)準(zhǔn)及法律后果等問題。提示義務(wù)具有獨(dú)立性的客觀基礎(chǔ)是投保人閱讀行為的不真正義務(wù)之法律屬性;其法理基礎(chǔ)除為由誠實(shí)信用原則所統(tǒng)率的合同履行專屬原則之協(xié)作履行原則,其含義是指當(dāng)事人不僅應(yīng)當(dāng)適當(dāng)履行自己的債務(wù),而且應(yīng)當(dāng)基于誠實(shí)信用原則的要求,在必要的限度內(nèi),協(xié)助對方當(dāng)事人履行債務(wù)。鑒于提示義務(wù)的獨(dú)立性,其履行范圍的考量應(yīng)當(dāng)從立法精神出發(fā),包括但不限于免除保險人責(zé)任的條款,保險人對保險合同中涉及保險期間和保險責(zé)任開始時間、保險人合同中止或解除條款、保證條款,以及索賠時效、理賠條件等關(guān)鍵的程序性條款,都應(yīng)進(jìn)行提示。其履行程度的衡量標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)采客觀說。明確說明義務(wù)履行程度的判斷標(biāo)準(zhǔn)有形式判斷與實(shí)質(zhì)判斷兩種方法,其中形式標(biāo)準(zhǔn)是一個舉證責(zé)任的問題;實(shí)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)則涉及到證明程度的問題。關(guān)于義務(wù)違反的后果,應(yīng)以對價平衡原則為指引,以意思表示形態(tài)為邏輯進(jìn)路,選擇分離主義的立法模式,即違反提示義務(wù)的法律后果為該條款未納入合同;違反明確說明義務(wù)的后果為可撤銷。第四章保險免責(zé)條款之效力層次:一個有別于法律行為效力形態(tài)的特殊評價體系保險合同免責(zé)條款的效力問題涉及實(shí)體與程序兩方面規(guī)范,在實(shí)體法方面主要是對保險免責(zé)條款內(nèi)容的審查;而程序法方面則是對免責(zé)條款訂入合同過程的審查。后者已在提示與明確說義務(wù)的法律后果部分進(jìn)行了分析,因此本章主要是就保險免責(zé)條款內(nèi)容的合法性、合理性所作的實(shí)體法評價。根據(jù)民法理論,民事法律行為的效力形態(tài)可以劃分為有效、無效、效力待定與可變更、可撤銷四種,但這是對民事法律行為全景式的審查與評估;保險免責(zé)條款的效力形態(tài)是針對保險合同中格式免責(zé)條款的內(nèi)容、形式和訂入程序進(jìn)行的考查,并不具備民事法律行為效力的全部樣態(tài)。按照應(yīng)然狀態(tài)分析,保險免責(zé)條款的效力結(jié)構(gòu)具有層次性,依其在實(shí)體與程序上是否合法,可分為未納入合同、有效、可撤銷、以及無效四種形態(tài)。第五章保險免責(zé)條款之解釋限制:格式合同的法律回應(yīng)我國法院對保險免責(zé)條款的解釋活動長期以來陷于一種失當(dāng)狀態(tài),這與法官的價值取向問題直接相關(guān)。因此,需要為解釋活動背后的價值支配構(gòu)建一個框架性的指引體系,并以此作為確定實(shí)現(xiàn)價值的技術(shù)方法的前提。但價值體系的建立是一個系統(tǒng)工程,基本的問題首先是需要有一個清晰的目標(biāo)定位。考慮到一般合同構(gòu)成要素的局限性,以及保險合同的特殊性,法官在作出解釋時,應(yīng)當(dāng)以條款的實(shí)然狀態(tài)為基礎(chǔ),以實(shí)現(xiàn)保險諸當(dāng)事人之間及當(dāng)事人與社會公共利益之間的利益平衡為目標(biāo),使得解釋結(jié)果最大限度地符合合同應(yīng)然狀態(tài)的要求。就內(nèi)容而言,保險免責(zé)條款的解釋涉及條款含義的釋明、漏洞的填補(bǔ)和對不適法結(jié)果的修正,前二者是對免責(zé)條款文字及用語的解釋,目的是探尋蘊(yùn)含在免責(zé)條款中的當(dāng)事人真實(shí)意圖,其對合同正義的追求以形式正義為實(shí)現(xiàn)路徑;后者是對解釋結(jié)果的價值再判斷,以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義為目標(biāo),通過援引作為解釋活動價值基礎(chǔ)的法律原則,對解釋結(jié)果進(jìn)行修正,確保其具有充分的正當(dāng)性。這樣,解釋活動也就相應(yīng)地區(qū)分為兩個步驟,即首先適用合同法一般原理,主要透過合同法共性維度內(nèi)的基礎(chǔ)性價值構(gòu)成來建構(gòu)解釋規(guī)范。解釋過程實(shí)質(zhì)為探尋處于被保險人地位的理性第三人對合同內(nèi)容的理解。在此基礎(chǔ)上,援引合理期待原則與給付均衡原則對解釋結(jié)果進(jìn)行校驗和修正,確保其實(shí)現(xiàn)保險法維度內(nèi)保護(hù)合理期待、增強(qiáng)法律確定性、適當(dāng)傾向被保險人的價值追求。
[Abstract]:This paper makes a systematic analysis and response on the legal regulation of insurance contract exemption from the point of view of legal regulation of insurance contract law . On the basis of substantive and formal judgment insurance law clauses 17 and 19 concerning the exemption from liability clauses of the insurer , it is necessary to scientifically define the reasonable meaning of the liability of the insurer . In the latter case , it is necessary to scientifically define the legal attributes of the liability of the insurer . On the basis of the theory of civil law , the validity of insurance exemption clauses is a systematic project . The interpretation process is divided into two steps , namely , the general principle of the contract law is applied to construct the explanatory norm mainly through the basic value structure in the common dimension of the contract law .

【學(xué)位授予單位】：西南政法大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號】：D922.284

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：1882242