引言

第一節(jié) 研究背景與意義
2013 年 1 月 31 號，中央一號文件公布，文件中明確提出改良農(nóng)村金融服務(wù)的條目，文件指出，增強國家對農(nóng)村金融改革發(fā)展的引導(dǎo)和扶持，加大商業(yè)性金融機構(gòu)支農(nóng)力度，發(fā)揮政策性金融和合作性金融的重要作用，持續(xù)加大涉農(nóng)貸款的規(guī)模，進一步創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。加強財稅杠桿和金融政策的結(jié)合，出臺并落實縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵的文件和政策。文件還提出穩(wěn)定縣市農(nóng)村信用社獨立法人地位，繼續(xù)支持深化農(nóng)村信用社的改革。持續(xù)改善農(nóng)村支付服務(wù)條件，暢通農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的通道。從 2004 年開始，中央一號文件連續(xù)第十年關(guān)注三農(nóng)問題。從 2004 年的促進農(nóng)民增收到 2013 年加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進一步增強農(nóng)村發(fā)展活力，十年間，中國的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民都發(fā)生了翻天覆地的變化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的持續(xù)擴大、農(nóng)村常住人口的銳減和大量農(nóng)民產(chǎn)業(yè)工人化。這一切都表明了農(nóng)村制度亟待改革。2013 年的中央一號文件，恰恰就為農(nóng)村急迫的改革而提供了綱領(lǐng)性思想并且指出了方向。對于農(nóng)村金融環(huán)境的改善，2004 年的中央一號文件就提出了改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制的指導(dǎo)意見，2004 年一號文件就提出了要擴大農(nóng)村貸款利率浮動幅度，對中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和各地農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)開展方向進行了指引。2004 年政府就提出引進社會資本和外資，建立服務(wù)三農(nóng)的多種所有制金融機構(gòu)。此后一直強調(diào)農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化。直到今年的中央一號文件明確提出政府支持鼓勵社會資本成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。十年后的今天，農(nóng)村金融環(huán)境已經(jīng)有了顯著改善，村鎮(zhèn)銀行遍地開花，支農(nóng)貸款規(guī)模極大的提高，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性明顯好轉(zhuǎn)。雖然農(nóng)村金融取得了顯著的成績，但是一個突出的現(xiàn)象是城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的差異明顯擴大，中西部農(nóng)村金融服務(wù)的差異也在明顯擴大。經(jīng)濟發(fā)展水平和質(zhì)量的差異將會增大金融機構(gòu)服務(wù)的差別化對待，，金融服務(wù)的差別化的對待又進一步加強了經(jīng)濟發(fā)展的差異。最終將會發(fā)展成惡性循環(huán)。為了遏制經(jīng)濟發(fā)展和金融環(huán)境差別的繼續(xù)擴大，2012 年中央一號文件明確指出支持和鼓勵各商業(yè)銀行機構(gòu)到縣域農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但是這需要對商業(yè)銀行巨大的政策支持和財稅支持。目前為止，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行和各地的農(nóng)村信用社依然是廣大農(nóng)村地區(qū)的主流金融機構(gòu)。
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第二節(jié) 國內(nèi)外文獻綜述
對金融排斥的研究起步與 20 世紀(jì) 90 年代，早期對金融排斥的研究主要著重與當(dāng)?shù)鼐用衲懿荒芡ㄟ^合適的途徑取得金融機構(gòu)所提供的服務(wù)。因為隨著遠離中心城市的邊遠地區(qū)的金融網(wǎng)點的減少，再加上金融機構(gòu)同時也傾向于把金融業(yè)務(wù)在中心城區(qū)開展，交通工具的缺乏和交通狀況的惡劣都導(dǎo)致了邊遠貧困地區(qū)得到金融服務(wù)的難度陡然增加，這些引起了金融地理學(xué)者對這一群體獲得金融服務(wù)的狀況研究的興趣。 Leyshon 和 Thrift(1997)認為金融排斥現(xiàn)象的形成遠遠比學(xué)者們想像的復(fù)雜。他們通過研究認為英國的金融排斥的形成就是排斥和反排斥交替進行的過程，在這種交替的過程中，最終引起了英國各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差異。 Panigyrakis (2002)指出盡管金融排斥有多種多樣的表現(xiàn)形式，但是其最核心的表現(xiàn)應(yīng)該是被金融排斥的居民無法通過合適的途徑獲得金融機構(gòu)所提供的金融服務(wù)。Rogaly (1999）、Kempson 和 Whyley(1999)提出了相似的觀點：金融排斥的主要現(xiàn)象是被排斥的群體沒有得到過或者得到很少的金融機構(gòu)的服務(wù)，但是他們還同時認為，金融排斥是一個動態(tài)的過程，此前沒有得到金融服務(wù)的群體可能會在以后得到金融服務(wù)，也就是說被排斥對象的角色可以轉(zhuǎn)換，可以從被排斥群體變?yōu)榉桥懦馊后w，也可以從非排斥群體變成被排斥群體。
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第一章 金融排斥概述

第一節(jié) 金融排斥概念
金融排斥的概念出現(xiàn)在 20 世紀(jì) 90 年代中期，那個時候金融排斥的概念指的是直接或間接的排斥弱勢群體讓他們無法享受金融機構(gòu)提供的服務(wù)。當(dāng)時的研究切入點主要是從金融地理學(xué)角度。因為當(dāng)時的學(xué)者觀察到隨著金融監(jiān)管的政策放開和金融自由化的推進，主流金融機構(gòu)逐漸的推出了貧困的邊遠山區(qū)，把金融資源優(yōu)先集中在富裕地區(qū)，這直接導(dǎo)致了弱勢群體獲得金融服務(wù)的地理性障礙。后來的學(xué)者研究金融排斥的時候，不僅從地理因素考慮金融排斥，還從社會排斥和金融服務(wù)市場因素考察這一現(xiàn)象。現(xiàn)在的金融世界越來趨向與兩極分化，一方面是金融資源的全球流動，另一方面是在一些地區(qū)仍然存在金融服務(wù)的盲點。每個區(qū)域?qū)е滦纬山鹑谂懦獾囊蛩夭灰粯�，所以對金融排概念的定義就有差異�，F(xiàn)在的學(xué)者基本認同金融排斥是社會排斥的一種這種觀點，被金融排斥的群體也會同樣的受到其他方面的社會排斥，社會排斥反過來又會加深金融排斥的程度。兩者互為因果。西方的學(xué)者研究的金融排斥的結(jié)果和成因也是有差別存在。比如英美國家的學(xué)者就認為英美國家的金融排斥成因是無法利用金融系統(tǒng)的群體太多而導(dǎo)致了整個群體的金融排斥，而澳洲的學(xué)者則認為金融排斥是很難從金融機構(gòu)獲得安全而且有收益的金融產(chǎn)品。Chant Link 認為，一些企業(yè)和區(qū)域也存在相對的金融排斥。Collard 則將金融排斥拓寬到商業(yè)社群這一層次。
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第二節(jié) 金融排斥的影響效應(yīng)
1998 年以來，我國金融機構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整造成農(nóng)村地區(qū)大量的金融機構(gòu)網(wǎng)點被撤銷，農(nóng)村地區(qū)金融中介機構(gòu)銳減客觀上增加了農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的困難程度，增加了農(nóng)村居民的融資成本。同時更進一步的固化了中國的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)模式，拉大了城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距。地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展是良性互動的關(guān)系，經(jīng)濟發(fā)展水平在一定程度上能促進金融發(fā)展，反過來，金融發(fā)展水平能促進經(jīng)濟的進一步發(fā)展，從而實現(xiàn)良性循環(huán)�？偨Y(jié)起來，金融排斥主要有以下三個影響效應(yīng)。改革開放以來，國家在收入分配政策的制定上，面對公平與效率的優(yōu)先問題，國家的政策制定者一直強調(diào)效率優(yōu)先，兼顧公平。這種財富分配手段代表著國家從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的重大轉(zhuǎn)變。然而，在效率優(yōu)先的原則隨著市場化的迅速推進而被確立以后，關(guān)于公平的爭論從來就沒有被停止過。地域之間的差距、城鄉(xiāng)之間的差距、收入分配之間的巨大差距，都是現(xiàn)實中嚴(yán)峻存在的問題。隨著市場經(jīng)濟的深化，目前的社會趨勢是社會各個階層之間的貧富差距明顯擴大。雖然社會財富總量在不斷增加，可是財富在少數(shù)階層聚集也是不爭的事實。絕大部分的貧困人群卻沒有分享到中國巨大發(fā)展帶來的成果。反而貧困人群帶來了很多社會問題。首先貧困群體被社會排斥。貧困人群受到社會歧視的可能性更大一些，這個群體更容易失業(yè)和缺乏技能，收入低下，住房困難，從而引發(fā)一系列社會不良影響。而受到社會排斥的群體，從心理上會疏遠社會生活，從而進一步加深社會排斥程度。貧困人群受到金融排斥便是一個自強化的過程。貧困人群由于受到自己擁有的財力的限制，更容易被主流金融機構(gòu)排斥在服務(wù)之外。比如養(yǎng)老保險，雖然貧困人群有意愿參與養(yǎng)老保險體系，可是由于交不起養(yǎng)老保險費，而被保險機構(gòu)拒之門外。比如貸款，由于貧困人群提供不了能證明自己信用的抵押物，而會被金融機構(gòu)不提供貸款服務(wù)。貧困人群和金融機構(gòu)的這種關(guān)系的疏遠，會加強貧困的嚴(yán)重性和持久性。
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第三章新疆農(nóng)村金融排斥指數(shù)計算 ....26
第一節(jié) 金融排斥指數(shù)的設(shè)計.........26
第二節(jié) 金融排斥指數(shù)的計算.........27
一、農(nóng)村地區(qū)金融排斥指數(shù)的計算.......27
第三節(jié) 新疆地州金融排斥狀況的比較和分析.......31
一、新疆地州金融排斥的橫向比較和分析.......31
二、新疆地州金融排斥的縱向比較和分析.......32
三、新疆地州農(nóng)業(yè)地區(qū)金融排斥程度分類.......33
第四章 新疆地州農(nóng)村金融排斥影響因素實證研究 ....35
第一節(jié) 面板模型的構(gòu)建.......35
一、模型的選擇.....35
二、數(shù)據(jù)處理.......36
第二節(jié) 實證結(jié)果和分析.......37
第五章 新疆農(nóng)村金融排斥的治理 ......39
第一節(jié) 新疆區(qū)域性金融中心的建立.........39
一、將烏魯木齊建成區(qū)域金融的重要意義.......39
二、喀什經(jīng)濟特區(qū)的金融輻射作用.......39
第二節(jié) 依托資源發(fā)展特色金融.......40
一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融.........40
二、旅游產(chǎn)業(yè)金融.........41
第三節(jié) 弱化農(nóng)村金融排斥的體系建設(shè).......42

第五章 新疆農(nóng)村金融排斥的治理

第一節(jié) 新疆區(qū)域性金融中心的建立
一個經(jīng)濟區(qū)域的形成、發(fā)展、壯大都圍繞著一個或幾個區(qū)域中心城市發(fā)展。新疆遠在內(nèi)陸，離各個中心城市都比較遠，所以內(nèi)陸發(fā)達的城市發(fā)展對新疆的影響非常有限，在這種情況下，為了使新疆的經(jīng)濟發(fā)展縮小和內(nèi)陸的差距，我們要建立起新疆區(qū)域甚至中亞區(qū)域的金融中心，從金融地理學(xué)的角度考慮，烏魯木齊就要承擔(dān)起區(qū)域金融中心的大任。 新疆地處亞歐大陸中心，新疆首府烏魯木齊更是連接亞歐的中心城市紐帶，隨著蘭新二線的竣工，烏魯木齊將成為亞歐大陸橋上重要的一個城市。重要的地理位置凸顯了把烏魯木齊建成區(qū)域金融中心的必要性。近年來在國際上聲名鵲起的“中國—亞歐經(jīng)貿(mào)博覽會”就展現(xiàn)了特殊的地理位置給烏魯木齊帶來的影響力。烏魯木齊已經(jīng)具備了成為區(qū)域金融中心的條件。但是還有待進一步發(fā)展完善。烏魯木齊成為區(qū)域金融中心，意味著金融資源的集中，企業(yè)的聚集和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這將增加對周邊地州的影響，增加周邊地州的生產(chǎn)供給，促進周邊地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。金融資本的集中將會導(dǎo)致技術(shù)和人力資源的集中，這也會產(chǎn)生巨大的外溢效益，使新疆各個地區(qū)受益。政府應(yīng)該盡早促成烏魯木齊區(qū)域性金融中心的建設(shè)，做好近期規(guī)劃和遠景規(guī)劃，營造新疆良好的發(fā)展氛圍。

結(jié)論

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)在的農(nóng)村各種所有制并存，有過去單一的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員發(fā)展成農(nóng)業(yè)從業(yè)人員、專業(yè)養(yǎng)殖戶、個體工商戶、村鎮(zhèn)小微企業(yè)都大量的出現(xiàn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員收入來源的多元化反映了農(nóng)村金融市場需求的多元化。所以，政府應(yīng)積極推進多層次的農(nóng)村金融體系的建設(shè)。
（一）繼續(xù)保持農(nóng)村信用社的主體地位。新疆農(nóng)村信用社是新疆支持三農(nóng)的重要金融機構(gòu)，農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)深化改革，完善法人治理，確定產(chǎn)權(quán)，保持農(nóng)信社以縣為單位的法人組織結(jié)構(gòu)。省級聯(lián)社應(yīng)保證縣級農(nóng)村信用社的資金調(diào)配，尊重縣級聯(lián)社的獨立法人地位，不干預(yù)基層信用社的自主經(jīng)營。
（二）強化中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行的支農(nóng)作用。在農(nóng)村金融機構(gòu)市場上，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行是重要的支農(nóng)力量，稠密的網(wǎng)點是這兩家金融機構(gòu)的優(yōu)勢。但是商業(yè)化的運作模式，使得這兩家金融機構(gòu)在農(nóng)村的經(jīng)營政策有所改變。政府應(yīng)該對著兩家商業(yè)銀行進行進一步的政策支持和財稅補貼，促使這兩家金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度，利用其網(wǎng)點優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，發(fā)揮出更重要的支農(nóng)力量。
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參考文獻（略）