1引言

1.1研究背景及意義
根據(jù)《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》，到 2013 年中國老年人口數(shù)量將突破 2 億大關(guān)，達(dá)到 2.02 億，老齡化水平上升到 14.8%①。我國現(xiàn)有 3600 萬失能老人，而且這一數(shù)據(jù)在未來還會進(jìn)一步增長（見表 1-1）。
隨著社會經(jīng)濟(jì)和醫(yī)療水平的提升，在人口老齡化、社會工業(yè)化的大背景下，糖尿病、高血壓、心血管疾病等慢性疾病和意外事故已成為我國居民最主要的生命健康威脅因素。國家衛(wèi)生部指出，1998 年我國兩周患病率的人口中，60 歲以上老人是全人群的 1.7 倍，而老年人的慢性病患病率和活動受限比率分別是全人群的 4.2 倍和 2.7 倍，平均每個老年人患有 2～3 種疾病，老年人殘疾比率為 25.2%，接近全人群的 270 倍。我國 18%的老年人將占用 80%的醫(yī)藥費，60 歲以上的老年人的醫(yī)藥費用將會占用一生醫(yī)藥費的 80%以上[9]。老年人口不斷的增加給社會經(jīng)濟(jì)帶來沉重的負(fù)擔(dān)，政府財政支出也面臨著更大的壓力。高昂的醫(yī)療費用及老年人和慢性病患者的增加會刺激對長期護(hù)理的需求。老年人的長期護(hù)理問題，尤其是護(hù)理費用問題，不僅使很多老年人難以應(yīng)對失能風(fēng)險，也是制約中國養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
與其他國家相比，中國的人口老齡化具有老齡化發(fā)展迅速、地區(qū)發(fā)展不平衡、老年人口規(guī)模巨大、老齡化超前于現(xiàn)代化、女性老年人口數(shù)多于男性和城鄉(xiāng)倒置六大特征②。據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計劃署發(fā)布的《2013 中國人類發(fā)展報告》稱，截止至 2011 年，中國 65 歲以上老人占全部人口約 9.1%，預(yù)測到 2030 年這一比例將達(dá)到 18.2%左右，即2030 年 65 歲以上老年人占全國人口的比例將是 2011 年的 2 倍。在人口老齡化加速的背景下，政府和社會更多關(guān)注的是老年人的醫(yī)療、養(yǎng)老等問題，而對于老年人的長期護(hù)理問題尚未給予足夠的重視，關(guān)注度也比較低。主要表現(xiàn)在長期護(hù)理保險尚未被納入到國家社會保障體系，關(guān)于長期護(hù)理保險的法律法規(guī)和政策環(huán)境尚不明朗。社會保險體系只包含了基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、工傷、生育和失業(yè)保險五類險種，長期護(hù)理保險并未被納入社保體系，即使是在商業(yè)健康險領(lǐng)域，長期護(hù)理保險也還處于初期探索和發(fā)展階段，缺乏政府相關(guān)政策支持。
長期以來，我國絕大部分老年人受到“養(yǎng)兒防老”、“居家養(yǎng)老”等傳統(tǒng)觀念的影響，更傾向于在家中由子女或者親人照顧，度過老年。過去人口的高速增長和金字塔型結(jié)構(gòu)尚能支持這種養(yǎng)老模式，但隨著獨生子女政策的推行，，社會人口流動性的加速及城市中青年生活工作壓力的加劇，家庭結(jié)構(gòu)開始向小型化、核心化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式終將要走向瓦解。
長期護(hù)理保險作為應(yīng)對老齡化的一種重要手段，自其在國內(nèi)得到開展以來，保費收入和覆蓋人群及產(chǎn)品數(shù)量都出現(xiàn)了一定程度的上升，長期護(hù)理保險市場呈現(xiàn)出了較好的發(fā)展趨勢。但是與發(fā)達(dá)國家相比，我國長期護(hù)理險的發(fā)展仍處于初步階段，在經(jīng)營過程中出現(xiàn)了賠付率過高、長期護(hù)理險產(chǎn)品有效供給不足等問題，其中最主要原因還是因為我國長期護(hù)理險的經(jīng)營模式比較落后。目前我國保險公司在市場上推出的長期護(hù)理保險產(chǎn)品種類形式較少、價格較高，很難滿足消費者對長期護(hù)理多樣化的需求。保險公司應(yīng)根據(jù)消費者的需求不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，采取有效的風(fēng)險控制手段、進(jìn)入長期護(hù)理相關(guān)產(chǎn)業(yè)等經(jīng)營模式推動長期護(hù)理保險市場的發(fā)展。
借鑒國外長期護(hù)理險的發(fā)展經(jīng)驗并結(jié)合我國目前的情況，對我國長期護(hù)理險在經(jīng)營模式方面的研究，既能在更加方便地滿足人們需求的前提下使得保險公司有更好的發(fā)展，又能推動長期護(hù)理保險的發(fā)展，為老年人提供護(hù)理及經(jīng)濟(jì)保障將具有極其重大的理論及現(xiàn)實意義。

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1.2 文獻(xiàn)綜述
在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)及實行嚴(yán)格人口控制的背景下，中國在 1999 年進(jìn)入了人口老齡化社會。鄔滄萍（2001）認(rèn)為，由于“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念根深蒂固，養(yǎng)老體系尚未建立，我國面臨著嚴(yán)峻的老齡化困境。王曉軍、任文東（2012）指出老齡化快速的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展造成了巨大壓力，國家財政在未來將出現(xiàn)嚴(yán)重的養(yǎng)老金支付赤字，社會養(yǎng)老體系難以為繼。因此，提前規(guī)劃應(yīng)對，完善符合實際社會養(yǎng)老保障體系，是解決問題的根本出路（劉紅，2013）。由于長期護(hù)理的高額費用可能會導(dǎo)致家庭的巨額財務(wù)危機(jī)，Schnepper(2001)指出通過引出長期護(hù)理保險可以有效的避免此類危機(jī)。由此，蔣虹（2006）、荊濤（2006)等認(rèn)為，隨著我國老齡化程度的進(jìn)一步加深，發(fā)展長期護(hù)理保險是應(yīng)對和緩解我國人口老齡化困境的有效途徑，具有必然性和現(xiàn)實意義。而更多的學(xué)者和研究者都主張通過借鑒發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的經(jīng)驗并結(jié)合實際，建立適合我國的長期護(hù)理保險制度(楊紅燕，2004；尹成遠(yuǎn)，2006；周深，2006；戴衛(wèi)東，2007；劉云娥、王志紅，2008；李文群，2012，等)。
關(guān)于長期護(hù)理保險，Johnson 和 Uccello(2005)通過將商業(yè)長期護(hù)理保險與傳統(tǒng)的醫(yī)療保險相比較，得出兩者相似且長期護(hù)理保險也是一個金融合同，根據(jù)合同投保人繳納保險費，保險人提供保險服務(wù)的結(jié)論。Marc A. Cohen（2003）總結(jié)了商業(yè)長期護(hù)理保險市場的特征及它對公共支出、投保人和他們的家庭及保險人的影響。他們的研究澄清了一系列理論問題。在經(jīng)營長期護(hù)理保險方面，Wang Su 和 Hatton-Yeo（2012）通過對美國和中國的經(jīng)濟(jì)水平、人口出生率等因素的分析比較，得出兩國未來對長期護(hù)理的需求都會上升，應(yīng)在提高專業(yè)護(hù)理的同時應(yīng)支持和鼓勵非專業(yè)護(hù)理的發(fā)展，以免老人在需要護(hù)理時但卻沒有人來提供服務(wù)。楊婭婕（2011）、李濤（2011）對我國在發(fā)展長期護(hù)理保險過程中遇到的問題進(jìn)行了研究，王治軍、王沁（2012）針對現(xiàn)階段長期護(hù)理保險產(chǎn)品的開發(fā)提出了有益的建議，張珊珊（2010）從我國的長期護(hù)理保險存在和發(fā)展的必要性出發(fā)，探討了適合我國情況的長期護(hù)理保險的發(fā)展模式。HowardGleckman(2007)則主要介紹了德國、法國、日本和英國的社會性長期護(hù)理保險，這對建立和發(fā)展我國的長期護(hù)理保險制度具有重要的借鑒意義。
當(dāng)前，國內(nèi)學(xué)者和研究者國對于長期護(hù)理保險的討論主要集中在我國長期護(hù)理保險的潛在需求巨大下發(fā)展長期護(hù)理保險的必要性及如何借鑒國外發(fā)展長期護(hù)理保險的經(jīng)驗來建立適合我國的長期護(hù)理保險制度等方面，對于長期護(hù)理保險經(jīng)營模式方面研究相對較少，沒有形成系統(tǒng)的理論體系來指導(dǎo)長期護(hù)理保險的發(fā)展。本文將從保險公司現(xiàn)有長期護(hù)理保險模式所存在的問題的分析研究出發(fā)，借鑒國外經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，試圖提出可行和有效的建議，以期能給保險公司在經(jīng)營長期護(hù)理保險模式上提供有益的參考。
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2 長期護(hù)理保險概述

2.1 長期護(hù)理保險
2.1.1 長期護(hù)理
世界衛(wèi)生組織（WHO）認(rèn)為長期護(hù)理的目的是保證那些由慢性疾病或傷殘導(dǎo)致在一段較長時期內(nèi)不能獨立照顧自己的人能繼續(xù)獲得其偏好的照護(hù)及更高的生活品質(zhì)，在這個過程中能獲得最大可能的自主、自我滿足、獨立程度及尊嚴(yán)等。美國凱澤家庭基金會（KFF）指出長期護(hù)理是針對那些由于身體或精神上的慢性疾病或殘疾而造成的生活難以自理的情況所提供的廣泛的醫(yī)療、社會、個人護(hù)理及其他輔助服務(wù)。美國健康保險協(xié)會（HIAA）認(rèn)為長期護(hù)理是為在一段較長時期內(nèi)，持續(xù)為患有慢性疾�。ㄈ绨柎暮Ｄ习Y和其他認(rèn)知功能障礙）或在傷殘狀態(tài)的特殊人群所提供的護(hù)理服務(wù)。此護(hù)理包括：醫(yī)療、社會、居家、交通或其他支援服務(wù)。這些服務(wù)可以由家庭成員或朋友提供，也可以由有執(zhí)業(yè)許可的專業(yè)人士提供，患者可以在自己家中，也可以在專業(yè)機(jī)構(gòu)或社區(qū)環(huán)境中接受這種護(hù)理服務(wù)[25]。
綜上所述，長期護(hù)理是將一系列醫(yī)療和社會服務(wù)整合起來，為無論是身體或精神殘障所引致的慢性的、日常生活需要支持的特殊群體服務(wù)。長期護(hù)理周期時間較長，短則數(shù)月，長則十幾年，甚至終身。這種護(hù)理不以患者完全康復(fù)為目標(biāo)，而是為了盡最大可能持久地維持或增進(jìn)患者的身體機(jī)能，提高其生活質(zhì)量[12]。
2.1.2 長期護(hù)理保險
由保監(jiān)會頒布并于 2006 年 9 月 1 日實施的《健康保險管理辦法》對護(hù)理保險作出了明確的定義：“護(hù)理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件，為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險①�！�
長期護(hù)理保險已成為一種流行的風(fēng)險管理方式，幫助個人支付未來發(fā)生的長期護(hù)理費用。它提供給個人覆蓋部分或全部家庭護(hù)理、日間生活輔助或養(yǎng)老院護(hù)理及許多其他相關(guān)服務(wù)費用的保障。長期護(hù)理保險是一種個人和家庭儲蓄能負(fù)擔(dān)得起長期護(hù)理費用的替代品。
國內(nèi)有學(xué)者將長期護(hù)理保險定義為保險公司對被保險人因意外事故、年老或慢性疾病所致的失能和認(rèn)知障礙，生活無法自理，需長期接受在家護(hù)理或進(jìn)入專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)所支付的費用的一種補(bǔ)償。
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2.2 長期護(hù)理保險主要內(nèi)容及條款
長期護(hù)理保險在其發(fā)展過程中，產(chǎn)品內(nèi)容不斷得到完善，承保范圍不斷地擴(kuò)展，為滿足了消費者多樣化的需求，在保單類型上也開始不斷地創(chuàng)新。
2.2.1 長期護(hù)理保險主要內(nèi)容
長期護(hù)理保險的主要內(nèi)容包括承保責(zé)任范圍、給付方式、給付限制的規(guī)定等。長期護(hù)理保險提供給被保險人在符合保險公司所承擔(dān)保險責(zé)任內(nèi)、符合給付條件下接受護(hù)理服務(wù)所支出的費用，其承保范圍包含對給付條件、護(hù)理環(huán)境的規(guī)定。一般而言，長期護(hù)理保險承保所有類型的長期護(hù)理，包括專業(yè)性或非專業(yè)性的長期護(hù)理。
給附條件，即長期護(hù)理保險以被保險人是否進(jìn)入“長期護(hù)理狀態(tài)”為保險金支付條件，目前保險公司主要采用以下幾種指標(biāo)作為長期護(hù)理保險金支付的判定標(biāo)準(zhǔn)：
（1）日�；顒幽芰Γˋctivities of Daily Livings, ADLs）喪失，即功能障礙。通常，國際上對日�；顒幽芰饬康闹笜�(biāo)包括：吃飯、穿衣、上廁所、上下床、洗澡、室內(nèi)走動六項①。其中任何一項指標(biāo)活動都不能獨立完成的,則定義為“完全失能”；任何一項或幾項都能做,但是都是在別人的幫助下完成的，則定義為“部分失能”。日常生活活動能力部分或全部喪失，是保險公司決定是否對被保險人進(jìn)行長期護(hù)理保險金支付及支付金額的一個重要評判標(biāo)準(zhǔn)，被保險人日�；顒幽芰适У捻椖慷嗌倥c獲得保險金的多少有正向關(guān)系。例如，國際上比較通行且科學(xué)的一種判定給付標(biāo)準(zhǔn)：若被保險人不能單獨完成任何一項活動指標(biāo)，則保險公司按合同約定支付被保險人全額的長期護(hù)理保險金，若是只能能完成部分活一項活動指標(biāo)，則保險公司按約定比例支付保險金。
（2）認(rèn)知能力障礙，即智力或精神損傷，如果被保險人在語言、記憶、執(zhí)行、計算和理解或精神等方面被診斷為有認(rèn)知能力障礙，保險公司則合同約定進(jìn)行賠付。智力或精神損傷主要是由專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行判定。
護(hù)理類型包括家庭護(hù)理和專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)護(hù)理兩種：
（1）家庭護(hù)理，即被保險人在家里接受護(hù)理服務(wù)，這種服務(wù)既可以由專業(yè)家庭護(hù)理機(jī)構(gòu)中人員或具有專業(yè)水平的醫(yī)護(hù)人員上門服務(wù)，也可以由不具備專業(yè)水平的人員（如看護(hù)、家人和朋友等）提供長期護(hù)理服務(wù)。一般可分為家庭健康護(hù)理和家政護(hù)理兩種。
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3 我國長期護(hù)理保險經(jīng)營模式及現(xiàn)狀.....................................10
3.1 我國長期護(hù)理保險的發(fā)展現(xiàn)狀........................................10
3.1.1 我國長期護(hù)理險現(xiàn)狀分析.......................................10
3.1.2 我國長期護(hù)理險發(fā)展中出現(xiàn)的問題.........................................11
3.2 我國長期護(hù)理險經(jīng)營模式分析...........................................15
3.3 我國長期護(hù)理險經(jīng)營模式出現(xiàn)的問題..........................................16
3.3.1 理賠服務(wù)模式落后.........................................16
3.3.2 風(fēng)險管控水平低..........................................16
3.3.3 賠付成本較高.........................................17
3.3.4 經(jīng)營主體和產(chǎn)品形式單一........................................18
4 國外長期護(hù)理保險經(jīng)營模式分析及其經(jīng)驗借鑒.................................20
4.1 國外長期護(hù)理險發(fā)展趨勢分析.......................................20
4.1.1 給付標(biāo)準(zhǔn)和方式更趨完善.........................................20
4.1.2 保險公司與醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)合作趨勢加強(qiáng)............................21
4.2 國外長期護(hù)理險經(jīng)營模式分析....................................22
4.2.1 產(chǎn)品多樣化.......................................22
4.2.2 風(fēng)險控制措施成熟.......................................23
4.2.3 保險公司直接進(jìn)入醫(yī)療護(hù)理相關(guān)產(chǎn)業(yè)...................................23
4.3 國外長期護(hù)理險經(jīng)營模式對我國的啟示....................................24
4.3.1 專業(yè)化經(jīng)營及擴(kuò)大服務(wù)范圍............................................24
4.3.2 加強(qiáng)“醫(yī)”“保”合作并改進(jìn)賠付方式.......................................25

5 我國發(fā)展長期護(hù)理保險經(jīng)營模式建議

雖然長期護(hù)理保險在我國的發(fā)展處于初始階段，但卻有著巨大的潛在市場需求，找到適合我國國情的經(jīng)營模式對于商業(yè)長期護(hù)理保險的健康發(fā)展意義重大。

5.1 風(fēng)險控制
5.1.1 管理式護(hù)理模式
目前國內(nèi)長期護(hù)理保險產(chǎn)品在形式上類似于長期返還型的年金保險，保險公司在接受理賠申請、核賠、理賠階段都是獨自進(jìn)行操作，保險公司的理賠服務(wù)和長期護(hù)理提供方的護(hù)理服務(wù)相互獨立，難以有效控制來自醫(yī)患的逆向選擇和道德風(fēng)險。統(tǒng)一保險公司和醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的利益，降低經(jīng)營風(fēng)險、控制成本和促進(jìn)長期護(hù)理保險良好發(fā)展是保險公司同護(hù)理機(jī)構(gòu)之間合作的目的。
在長期護(hù)理保險風(fēng)險控制方面，保險公司可以借鑒商業(yè)醫(yī)療保險的的經(jīng)驗，采用類似管理式醫(yī)療的制度，可稱之為“管理式護(hù)理”。這一概念在國內(nèi)最早由對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)荊濤教授提出。管理式護(hù)理是一種將護(hù)理服務(wù)和理賠服務(wù)統(tǒng)一起來的經(jīng)營模式，即將保險機(jī)構(gòu)和護(hù)理機(jī)構(gòu)形成利益一致的體系。管理式護(hù)理的核心特征就是將保險公司作為第三方來管理長期護(hù)理服務(wù)的購買和籌資，擁有一定的護(hù)理費用控制手段、監(jiān)控護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量，與護(hù)理服務(wù)提供者和保費支付者共擔(dān)風(fēng)險。在這種新的模式下，保險機(jī)構(gòu)和護(hù)理機(jī)構(gòu)利益一致，護(hù)理機(jī)構(gòu)會主動節(jié)約醫(yī)療資源和護(hù)理成本，想盡一切辦法將成本控制在某一水平之下，可對在預(yù)付制下完成任務(wù)的醫(yī)生、護(hù)士和其他護(hù)理人員發(fā)放年終獎金或提供利潤分成待遇，而控制成本的最好辦法是通過前期預(yù)防減少長期護(hù)理需求人員的數(shù)量。譬如于 2007 年成立的中國首家管理式醫(yī)療服務(wù)組織（愛康國賓），作為中國最大的 360。健康全管理服務(wù)機(jī)構(gòu)和獨立的健康管理服務(wù)提供商，愛康國賓通過旗下的健康醫(yī)療中心、合作醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)和客服體系為保險公司提供了第三方健康管理服務(wù)，提高了保險公司產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量、降低了賠付成本。
5.1.2 保險公司參與建立養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)
當(dāng)前我國護(hù)理機(jī)構(gòu)在數(shù)量和質(zhì)量上都有待提高，在人口老齡化進(jìn)程加快，老年人對長期護(hù)理需求急速增長的背景下，保險公司參與建立養(yǎng)老社區(qū)和護(hù)理機(jī)構(gòu)，可以進(jìn)一步推動長期護(hù)理保險快速的、長足的發(fā)展。從國外的經(jīng)驗看，保險公司投資建設(shè)養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)，需要大量的資金，投資周期長，需要穩(wěn)定的長期資金來源，而長期護(hù)理保險因其保障和繳費期限長等特征為保險公司提供了長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)做為一個長期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)，對保險公司而言是一個重要的投資渠道。
長期護(hù)理保險離不開地產(chǎn)業(yè)，對于當(dāng)前中國社會，人口加速老齡化的背景下，顯得尤為重要，值得保險機(jī)構(gòu)探索。如泰康人壽、中國人壽和合眾人壽等保險公司都正積極地進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，投資建立養(yǎng)老社區(qū)。養(yǎng)老社區(qū)作為一個產(chǎn)品，它的目標(biāo)立足于基本的老年人生活需求，保證一定的生活品質(zhì)，包括生理照護(hù)的需求和醫(yī)療保健的需求，還包括滿足老年人心理需求，包括人際關(guān)系，社會實現(xiàn)情感歸屬等方面的需求。同時能體現(xiàn)不同照護(hù)級別的需求，并提供相對應(yīng)的服務(wù)，比如針對能獨立自主生活的，需要輔助生活的和需要完全照護(hù)的三個級別有不同的服務(wù)體系和硬件設(shè)施。養(yǎng)老社區(qū)的目標(biāo)人群定位在收入中等和中等偏上的中產(chǎn)人群，養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)投資大，周期長，需要長期的穩(wěn)定的資金來源。社區(qū)對投資的依賴性比較強(qiáng)。此外，社區(qū)運營能力的強(qiáng)弱是社區(qū)能否生存和盈利的關(guān)鍵。對運營者的管理能力提出比較高的要求。我國保險公司應(yīng)借鑒國外建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)驗，采取多元化經(jīng)營，通過規(guī)模效應(yīng)有效降低成本。
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6 投資與長期護(hù)理相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈

6.1.1 反向房產(chǎn)抵押貸款經(jīng)營模式
隨著我國城鎮(zhèn)居民經(jīng)濟(jì)水平和生活狀況的提高和改善，傳統(tǒng)觀念的改變，部分老年人更加注重自己的老年生活質(zhì)量，而養(yǎng)老金的運作模式卻不容樂觀，這些使得將反向住房抵押貸款與長期護(hù)理保險產(chǎn)品相結(jié)合成為了可能。反向住房抵押貸款，俗稱“倒按揭”，即房屋產(chǎn)權(quán)所有者把房屋抵押給銀行或保險公司等金融機(jī)構(gòu) ，后者在經(jīng)過對房屋現(xiàn)值、借款人年齡、生命期望值等因素進(jìn)行綜合評估后，定期向房屋產(chǎn)權(quán)擁有者發(fā)放一筆固定資金。房屋所有人有一直在此房屋居住到去世的權(quán)利。當(dāng)房主死亡后，金融機(jī)構(gòu)擁有房屋產(chǎn)權(quán)，可將房產(chǎn)出售或是由房主子女支付貸款本息將房屋贖回。若是金融機(jī)構(gòu)處理房屋所獲收益高于其發(fā)放的貸款本息，升值部分歸抵押權(quán)人所有。反向房產(chǎn)抵押貸款方式最大的特點就是分期發(fā)放貸款，到期一次性償還。
保險公司將反向住房抵押貸款和長期護(hù)理保險產(chǎn)品相結(jié)合，針對年齡在 60 周歲以上的個人推行。由保險公司一次性或分期支付長期護(hù)理保險金，當(dāng)老人去世時，保險公司將自動取得房屋產(chǎn)權(quán)，對房屋進(jìn)行處置，升值部分( 房價減去已支付的長期護(hù)理保險金金總額) 支付給其繼承人。
在實務(wù)中，投保人（房屋所有人）將房屋向保險公司作抵押，在后者對房屋進(jìn)行評估后，根據(jù)房屋的精算現(xiàn)值，保險公司計算出應(yīng)給付的長期護(hù)理保險金和應(yīng)收取的長期護(hù)理保險費，借款人，即被保險人可以選擇按月領(lǐng)取，也可以一次性領(lǐng)取，但領(lǐng)取時應(yīng)扣取相應(yīng)的保費[46]。當(dāng)被保險人去世或是決意搬出房屋時，保險公司就擁有了房屋產(chǎn)權(quán)，保險公司可以自行處置房屋，若處理房屋有升值的部分則支付給被保險人或其繼承人。
因為反向房產(chǎn)抵押貸款對于保險公司而言，期限越長，風(fēng)險越大，所以應(yīng)盡量選擇房貸對象、控制貸款期限，避免出現(xiàn)呆賬和壞賬的情況，影響保險公司的正常經(jīng)營。目前，國內(nèi)沒有任何一家保險機(jī)構(gòu)涉足反向房產(chǎn)抵押貸款項目，也只有一些銀行金融機(jī)構(gòu)在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)做試點經(jīng)營，反向房產(chǎn)抵押貸款在國內(nèi)發(fā)展時期并不長且成功的案例并不多，而長期護(hù)理保險又是較新的產(chǎn)品，二者的結(jié)合還有很多需要改進(jìn)的地方，所以保險公司在經(jīng)營時要綜合考慮各方面因素，才能實現(xiàn)在改善老年人生活質(zhì)量的同時又更好地解決老年人長期護(hù)理需求的目標(biāo)。
6.1.2 互助養(yǎng)老護(hù)理模式
保險公司可以借鑒美國“自然發(fā)生退休社區(qū)”的養(yǎng)老模式，建立一個以提供中介服務(wù)為主的“互助養(yǎng)老護(hù)理”模式。目前我國財政還沒有能力承擔(dān)社區(qū)所有老年人長期護(hù)理的費用，老年人的離退休金平均水平尚不太高，相較于 CCRC 社區(qū)的經(jīng)營模式，對于中低等收入的老年人而言，更實際的選擇是 NORC 社區(qū)。保險公司在此時開展互助養(yǎng)老護(hù)理模式將會有較大的發(fā)展前景。
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參考文獻(xiàn)（略）

本文編號：11981