1引言

1.1研究背景及意義
根據(jù)《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》，到 2013 年中國(guó)老年人口數(shù)量將突破 2 億大關(guān)，達(dá)到 2.02 億，老齡化水平上升到 14.8%①。我國(guó)現(xiàn)有 3600 萬(wàn)失能老人，而且這一數(shù)據(jù)在未來(lái)還會(huì)進(jìn)一步增長(zhǎng)（見(jiàn)表 1-1）。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和醫(yī)療水平的提升，在人口老齡化、社會(huì)工業(yè)化的大背景下，糖尿病、高血壓、心血管疾病等慢性疾病和意外事故已成為我國(guó)居民最主要的生命健康威脅因素。國(guó)家衛(wèi)生部指出，1998 年我國(guó)兩周患病率的人口中，60 歲以上老人是全人群的 1.7 倍，而老年人的慢性病患病率和活動(dòng)受限比率分別是全人群的 4.2 倍和 2.7 倍，平均每個(gè)老年人患有 2～3 種疾病，老年人殘疾比率為 25.2%，接近全人群的 270 倍。我國(guó) 18%的老年人將占用 80%的醫(yī)藥費(fèi)，60 歲以上的老年人的醫(yī)藥費(fèi)用將會(huì)占用一生醫(yī)藥費(fèi)的 80%以上[9]。老年人口不斷的增加給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)，政府財(cái)政支出也面臨著更大的壓力。高昂的醫(yī)療費(fèi)用及老年人和慢性病患者的增加會(huì)刺激對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求。老年人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題，尤其是護(hù)理費(fèi)用問(wèn)題，不僅使很多老年人難以應(yīng)對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)，也是制約中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
與其他國(guó)家相比，中國(guó)的人口老齡化具有老齡化發(fā)展迅速、地區(qū)發(fā)展不平衡、老年人口規(guī)模巨大、老齡化超前于現(xiàn)代化、女性老年人口數(shù)多于男性和城鄉(xiāng)倒置六大特征②。據(jù)聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署發(fā)布的《2013 中國(guó)人類發(fā)展報(bào)告》稱，截止至 2011 年，中國(guó) 65 歲以上老人占全部人口約 9.1%，預(yù)測(cè)到 2030 年這一比例將達(dá)到 18.2%左右，即2030 年 65 歲以上老年人占全國(guó)人口的比例將是 2011 年的 2 倍。在人口老齡化加速的背景下，政府和社會(huì)更多關(guān)注的是老年人的醫(yī)療、養(yǎng)老等問(wèn)題，而對(duì)于老年人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題尚未給予足夠的重視，關(guān)注度也比較低。主要表現(xiàn)在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)尚未被納入到國(guó)家社會(huì)保障體系，關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的法律法規(guī)和政策環(huán)境尚不明朗。社會(huì)保險(xiǎn)體系只包含了基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、工傷、生育和失業(yè)保險(xiǎn)五類險(xiǎn)種，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并未被納入社保體系，即使是在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也還處于初期探索和發(fā)展階段，缺乏政府相關(guān)政策支持。
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)絕大部分老年人受到“養(yǎng)兒防老”、“居家養(yǎng)老”等傳統(tǒng)觀念的影響，更傾向于在家中由子女或者親人照顧，度過(guò)老年。過(guò)去人口的高速增長(zhǎng)和金字塔型結(jié)構(gòu)尚能支持這種養(yǎng)老模式，但隨著獨(dú)生子女政策的推行，，社會(huì)人口流動(dòng)性的加速及城市中青年生活工作壓力的加劇，家庭結(jié)構(gòu)開(kāi)始向小型化、核心化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式終將要走向瓦解。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)老齡化的一種重要手段，自其在國(guó)內(nèi)得到開(kāi)展以來(lái)，保費(fèi)收入和覆蓋人群及產(chǎn)品數(shù)量都出現(xiàn)了一定程度的上升，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出了較好的發(fā)展趨勢(shì)。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初步階段，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)了賠付率過(guò)高、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給不足等問(wèn)題，其中最主要原因還是因?yàn)槲覈?guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式比較落后。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上推出的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品種類形式較少、價(jià)格較高，很難滿足消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理多樣化的需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者的需求不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段、進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理相關(guān)產(chǎn)業(yè)等經(jīng)營(yíng)模式推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
借鑒國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)目前的情況，對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)模式方面的研究，既能在更加方便地滿足人們需求的前提下使得保險(xiǎn)公司有更好的發(fā)展，又能推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，為老年人提供護(hù)理及經(jīng)濟(jì)保障將具有極其重大的理論及現(xiàn)實(shí)意義。

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1.2 文獻(xiàn)綜述
在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)及實(shí)行嚴(yán)格人口控制的背景下，中國(guó)在 1999 年進(jìn)入了人口老齡化社會(huì)。鄔滄萍（2001）認(rèn)為，由于“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念根深蒂固，養(yǎng)老體系尚未建立，我國(guó)面臨著嚴(yán)峻的老齡化困境。王曉軍、任文東（2012）指出老齡化快速的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展造成了巨大壓力，國(guó)家財(cái)政在未來(lái)將出現(xiàn)嚴(yán)重的養(yǎng)老金支付赤字，社會(huì)養(yǎng)老體系難以為繼。因此，提前規(guī)劃應(yīng)對(duì)，完善符合實(shí)際社會(huì)養(yǎng)老保障體系，是解決問(wèn)題的根本出路（劉紅，2013）。由于長(zhǎng)期護(hù)理的高額費(fèi)用可能會(huì)導(dǎo)致家庭的巨額財(cái)務(wù)危機(jī)，Schnepper(2001)指出通過(guò)引出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以有效的避免此類危機(jī)。由此，蔣虹（2006）、荊濤（2006)等認(rèn)為，隨著我國(guó)老齡化程度的進(jìn)一步加深，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)和緩解我國(guó)人口老齡化困境的有效途徑，具有必然性和現(xiàn)實(shí)意義。而更多的學(xué)者和研究者都主張通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合實(shí)際，建立適合我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度(楊紅燕，2004；尹成遠(yuǎn)，2006；周深，2006；戴衛(wèi)東，2007；劉云娥、王志紅，2008；李文群，2012，等)。
關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，Johnson 和 Uccello(2005)通過(guò)將商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)相比較，得出兩者相似且長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也是一個(gè)金融合同，根據(jù)合同投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)的結(jié)論。Marc A. Cohen（2003）總結(jié)了商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征及它對(duì)公共支出、投保人和他們的家庭及保險(xiǎn)人的影響。他們的研究澄清了一系列理論問(wèn)題。在經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面，Wang Su 和 Hatton-Yeo（2012）通過(guò)對(duì)美國(guó)和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平、人口出生率等因素的分析比較，得出兩國(guó)未來(lái)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求都會(huì)上升，應(yīng)在提高專業(yè)護(hù)理的同時(shí)應(yīng)支持和鼓勵(lì)非專業(yè)護(hù)理的發(fā)展，以免老人在需要護(hù)理時(shí)但卻沒(méi)有人來(lái)提供服務(wù)。楊婭婕（2011）、李濤（2011）對(duì)我國(guó)在發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)過(guò)程中遇到的問(wèn)題進(jìn)行了研究，王治軍、王沁（2012）針對(duì)現(xiàn)階段長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提出了有益的建議，張珊珊（2010）從我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在和發(fā)展的必要性出發(fā)，探討了適合我國(guó)情況的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式。HowardGleckman(2007)則主要介紹了德國(guó)、法國(guó)、日本和英國(guó)的社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，這對(duì)建立和發(fā)展我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度具有重要的借鑒意義。
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)學(xué)者和研究者國(guó)對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的討論主要集中在我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求巨大下發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性及如何借鑒國(guó)外發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)建立適合我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度等方面，對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式方面研究相對(duì)較少，沒(méi)有形成系統(tǒng)的理論體系來(lái)指導(dǎo)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。本文將從保險(xiǎn)公司現(xiàn)有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式所存在的問(wèn)題的分析研究出發(fā)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，試圖提出可行和有效的建議，以期能給保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式上提供有益的參考。
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2 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)概述

2.1 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)
2.1.1 長(zhǎng)期護(hù)理
世界衛(wèi)生組織（WHO）認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理的目的是保證那些由慢性疾病或傷殘導(dǎo)致在一段較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)不能獨(dú)立照顧自己的人能繼續(xù)獲得其偏好的照護(hù)及更高的生活品質(zhì)，在這個(gè)過(guò)程中能獲得最大可能的自主、自我滿足、獨(dú)立程度及尊嚴(yán)等。美國(guó)凱澤家庭基金會(huì)（KFF）指出長(zhǎng)期護(hù)理是針對(duì)那些由于身體或精神上的慢性疾病或殘疾而造成的生活難以自理的情況所提供的廣泛的醫(yī)療、社會(huì)、個(gè)人護(hù)理及其他輔助服務(wù)。美國(guó)健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（HIAA）認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理是為在一段較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，持續(xù)為患有慢性疾�。ㄈ绨柎暮Ｄ习Y和其他認(rèn)知功能障礙）或在傷殘狀態(tài)的特殊人群所提供的護(hù)理服務(wù)。此護(hù)理包括：醫(yī)療、社會(huì)、居家、交通或其他支援服務(wù)。這些服務(wù)可以由家庭成員或朋友提供，也可以由有執(zhí)業(yè)許可的專業(yè)人士提供，患者可以在自己家中，也可以在專業(yè)機(jī)構(gòu)或社區(qū)環(huán)境中接受這種護(hù)理服務(wù)[25]。
綜上所述，長(zhǎng)期護(hù)理是將一系列醫(yī)療和社會(huì)服務(wù)整合起來(lái)，為無(wú)論是身體或精神殘障所引致的慢性的、日常生活需要支持的特殊群體服務(wù)。長(zhǎng)期護(hù)理周期時(shí)間較長(zhǎng)，短則數(shù)月，長(zhǎng)則十幾年，甚至終身。這種護(hù)理不以患者完全康復(fù)為目標(biāo)，而是為了盡最大可能持久地維持或增進(jìn)患者的身體機(jī)能，提高其生活質(zhì)量[12]。
2.1.2 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)
由保監(jiān)會(huì)頒布并于 2006 年 9 月 1 日實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)作出了明確的定義：“護(hù)理保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)①�！�
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已成為一種流行的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，幫助個(gè)人支付未來(lái)發(fā)生的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。它提供給個(gè)人覆蓋部分或全部家庭護(hù)理、日間生活輔助或養(yǎng)老院護(hù)理及許多其他相關(guān)服務(wù)費(fèi)用的保障。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是一種個(gè)人和家庭儲(chǔ)蓄能負(fù)擔(dān)得起長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的替代品。
國(guó)內(nèi)有學(xué)者將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定義為保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故、年老或慢性疾病所致的失能和認(rèn)知障礙，生活無(wú)法自理，需長(zhǎng)期接受在家護(hù)理或進(jìn)入專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)所支付的費(fèi)用的一種補(bǔ)償。
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2.2 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要內(nèi)容及條款
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在其發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)品內(nèi)容不斷得到完善，承保范圍不斷地?cái)U(kuò)展，為滿足了消費(fèi)者多樣化的需求，在保單類型上也開(kāi)始不斷地創(chuàng)新。
2.2.1 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要內(nèi)容
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的主要內(nèi)容包括承保責(zé)任范圍、給付方式、給付限制的規(guī)定等。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供給被保險(xiǎn)人在符合保險(xiǎn)公司所承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)、符合給付條件下接受護(hù)理服務(wù)所支出的費(fèi)用，其承保范圍包含對(duì)給付條件、護(hù)理環(huán)境的規(guī)定。一般而言，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承保所有類型的長(zhǎng)期護(hù)理，包括專業(yè)性或非專業(yè)性的長(zhǎng)期護(hù)理。
給附條件，即長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人是否進(jìn)入“長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)”為保險(xiǎn)金支付條件，目前保險(xiǎn)公司主要采用以下幾種指標(biāo)作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金支付的判定標(biāo)準(zhǔn)：
（1）日�；顒�(dòng)能力（Activities of Daily Livings, ADLs）喪失，即功能障礙。通常，國(guó)際上對(duì)日�；顒�(dòng)能力衡量的指標(biāo)包括：吃飯、穿衣、上廁所、上下床、洗澡、室內(nèi)走動(dòng)六項(xiàng)①。其中任何一項(xiàng)指標(biāo)活動(dòng)都不能獨(dú)立完成的,則定義為“完全失能”；任何一項(xiàng)或幾項(xiàng)都能做,但是都是在別人的幫助下完成的，則定義為“部分失能”。日常生活活動(dòng)能力部分或全部喪失，是保險(xiǎn)公司決定是否對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金支付及支付金額的一個(gè)重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人日常活動(dòng)能力喪失的項(xiàng)目多少與獲得保險(xiǎn)金的多少有正向關(guān)系。例如，國(guó)際上比較通行且科學(xué)的一種判定給付標(biāo)準(zhǔn)：若被保險(xiǎn)人不能單獨(dú)完成任何一項(xiàng)活動(dòng)指標(biāo)，則保險(xiǎn)公司按合同約定支付被保險(xiǎn)人全額的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，若是只能能完成部分活一項(xiàng)活動(dòng)指標(biāo)，則保險(xiǎn)公司按約定比例支付保險(xiǎn)金。
（2）認(rèn)知能力障礙，即智力或精神損傷，如果被保險(xiǎn)人在語(yǔ)言、記憶、執(zhí)行、計(jì)算和理解或精神等方面被診斷為有認(rèn)知能力障礙，保險(xiǎn)公司則合同約定進(jìn)行賠付。智力或精神損傷主要是由專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行判定。
護(hù)理類型包括家庭護(hù)理和專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)護(hù)理兩種：
（1）家庭護(hù)理，即被保險(xiǎn)人在家里接受護(hù)理服務(wù)，這種服務(wù)既可以由專業(yè)家庭護(hù)理機(jī)構(gòu)中人員或具有專業(yè)水平的醫(yī)護(hù)人員上門服務(wù)，也可以由不具備專業(yè)水平的人員（如看護(hù)、家人和朋友等）提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。一般可分為家庭健康護(hù)理和家政護(hù)理兩種。
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3 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式及現(xiàn)狀.....................................10
3.1 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀........................................10
3.1.1 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)現(xiàn)狀分析.......................................10
3.1.2 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題.........................................11
3.2 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式分析...........................................15
3.3 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)的問(wèn)題..........................................16
3.3.1 理賠服務(wù)模式落后.........................................16
3.3.2 風(fēng)險(xiǎn)管控水平低..........................................16
3.3.3 賠付成本較高.........................................17
3.3.4 經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)品形式單一........................................18
4 國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式分析及其經(jīng)驗(yàn)借鑒.................................20
4.1 國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)分析.......................................20
4.1.1 給付標(biāo)準(zhǔn)和方式更趨完善.........................................20
4.1.2 保險(xiǎn)公司與醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)合作趨勢(shì)加強(qiáng)............................21
4.2 國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式分析....................................22
4.2.1 產(chǎn)品多樣化.......................................22
4.2.2 風(fēng)險(xiǎn)控制措施成熟.......................................23
4.2.3 保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入醫(yī)療護(hù)理相關(guān)產(chǎn)業(yè)...................................23
4.3 國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)的啟示....................................24
4.3.1 專業(yè)化經(jīng)營(yíng)及擴(kuò)大服務(wù)范圍............................................24
4.3.2 加強(qiáng)“醫(yī)”“�！焙献鞑⒏倪M(jìn)賠付方式.......................................25

5 我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式建議

雖然長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展處于初始階段，但卻有著巨大的潛在市場(chǎng)需求，找到適合我國(guó)國(guó)情的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的健康發(fā)展意義重大。

5.1 風(fēng)險(xiǎn)控制
5.1.1 管理式護(hù)理模式
目前國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在形式上類似于長(zhǎng)期返還型的年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在接受理賠申請(qǐng)、核賠、理賠階段都是獨(dú)自進(jìn)行操作，保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)和長(zhǎng)期護(hù)理提供方的護(hù)理服務(wù)相互獨(dú)立，難以有效控制來(lái)自醫(yī)患的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)一保險(xiǎn)公司和醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的利益，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、控制成本和促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)良好發(fā)展是保險(xiǎn)公司同護(hù)理機(jī)構(gòu)之間合作的目的。
在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，保險(xiǎn)公司可以借鑒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的的經(jīng)驗(yàn)，采用類似管理式醫(yī)療的制度，可稱之為“管理式護(hù)理”。這一概念在國(guó)內(nèi)最早由對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)荊濤教授提出。管理式護(hù)理是一種將護(hù)理服務(wù)和理賠服務(wù)統(tǒng)一起來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式，即將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和護(hù)理機(jī)構(gòu)形成利益一致的體系。管理式護(hù)理的核心特征就是將保險(xiǎn)公司作為第三方來(lái)管理長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的購(gòu)買和籌資，擁有一定的護(hù)理費(fèi)用控制手段、監(jiān)控護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量，與護(hù)理服務(wù)提供者和保費(fèi)支付者共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在這種新的模式下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和護(hù)理機(jī)構(gòu)利益一致，護(hù)理機(jī)構(gòu)會(huì)主動(dòng)節(jié)約醫(yī)療資源和護(hù)理成本，想盡一切辦法將成本控制在某一水平之下，可對(duì)在預(yù)付制下完成任務(wù)的醫(yī)生、護(hù)士和其他護(hù)理人員發(fā)放年終獎(jiǎng)金或提供利潤(rùn)分成待遇，而控制成本的最好辦法是通過(guò)前期預(yù)防減少長(zhǎng)期護(hù)理需求人員的數(shù)量。譬如于 2007 年成立的中國(guó)首家管理式醫(yī)療服務(wù)組織（愛(ài)康國(guó)賓），作為中國(guó)最大的 360。健康全管理服務(wù)機(jī)構(gòu)和獨(dú)立的健康管理服務(wù)提供商，愛(ài)康國(guó)賓通過(guò)旗下的健康醫(yī)療中心、合作醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)和客服體系為保險(xiǎn)公司提供了第三方健康管理服務(wù)，提高了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量、降低了賠付成本。
5.1.2 保險(xiǎn)公司參與建立養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)
當(dāng)前我國(guó)護(hù)理機(jī)構(gòu)在數(shù)量和質(zhì)量上都有待提高，在人口老齡化進(jìn)程加快，老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求急速增長(zhǎng)的背景下，保險(xiǎn)公司參與建立養(yǎng)老社區(qū)和護(hù)理機(jī)構(gòu)，可以進(jìn)一步推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)快速的、長(zhǎng)足的發(fā)展。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)公司投資建設(shè)養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)，需要大量的資金，投資周期長(zhǎng)，需要穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)因其保障和繳費(fèi)期限長(zhǎng)等特征為保險(xiǎn)公司提供了長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)做為一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)重要的投資渠道。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)離不開(kāi)地產(chǎn)業(yè)，對(duì)于當(dāng)前中國(guó)社會(huì)，人口加速老齡化的背景下，顯得尤為重要，值得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索。如泰康人壽、中國(guó)人壽和合眾人壽等保險(xiǎn)公司都正積極地進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，投資建立養(yǎng)老社區(qū)。養(yǎng)老社區(qū)作為一個(gè)產(chǎn)品，它的目標(biāo)立足于基本的老年人生活需求，保證一定的生活品質(zhì)，包括生理照護(hù)的需求和醫(yī)療保健的需求，還包括滿足老年人心理需求，包括人際關(guān)系，社會(huì)實(shí)現(xiàn)情感歸屬等方面的需求。同時(shí)能體現(xiàn)不同照護(hù)級(jí)別的需求，并提供相對(duì)應(yīng)的服務(wù)，比如針對(duì)能獨(dú)立自主生活的，需要輔助生活的和需要完全照護(hù)的三個(gè)級(jí)別有不同的服務(wù)體系和硬件設(shè)施。養(yǎng)老社區(qū)的目標(biāo)人群定位在收入中等和中等偏上的中產(chǎn)人群，養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)投資大，周期長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期的穩(wěn)定的資金來(lái)源。社區(qū)對(duì)投資的依賴性比較強(qiáng)。此外，社區(qū)運(yùn)營(yíng)能力的強(qiáng)弱是社區(qū)能否生存和盈利的關(guān)鍵。對(duì)運(yùn)營(yíng)者的管理能力提出比較高的要求。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)借鑒國(guó)外建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)驗(yàn)，采取多元化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)規(guī)模效應(yīng)有效降低成本。
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6 投資與長(zhǎng)期護(hù)理相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈

6.1.1 反向房產(chǎn)抵押貸款經(jīng)營(yíng)模式
隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民經(jīng)濟(jì)水平和生活狀況的提高和改善，傳統(tǒng)觀念的改變，部分老年人更加注重自己的老年生活質(zhì)量，而養(yǎng)老金的運(yùn)作模式卻不容樂(lè)觀，這些使得將反向住房抵押貸款與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合成為了可能。反向住房抵押貸款，俗稱“倒按揭”，即房屋產(chǎn)權(quán)所有者把房屋抵押給銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu) ，后者在經(jīng)過(guò)對(duì)房屋現(xiàn)值、借款人年齡、生命期望值等因素進(jìn)行綜合評(píng)估后，定期向房屋產(chǎn)權(quán)擁有者發(fā)放一筆固定資金。房屋所有人有一直在此房屋居住到去世的權(quán)利。當(dāng)房主死亡后，金融機(jī)構(gòu)擁有房屋產(chǎn)權(quán)，可將房產(chǎn)出售或是由房主子女支付貸款本息將房屋贖回。若是金融機(jī)構(gòu)處理房屋所獲收益高于其發(fā)放的貸款本息，升值部分歸抵押權(quán)人所有。反向房產(chǎn)抵押貸款方式最大的特點(diǎn)就是分期發(fā)放貸款，到期一次性償還。
保險(xiǎn)公司將反向住房抵押貸款和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合，針對(duì)年齡在 60 周歲以上的個(gè)人推行。由保險(xiǎn)公司一次性或分期支付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，當(dāng)老人去世時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動(dòng)取得房屋產(chǎn)權(quán)，對(duì)房屋進(jìn)行處置，升值部分( 房?jī)r(jià)減去已支付的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金金總額) 支付給其繼承人。
在實(shí)務(wù)中，投保人（房屋所有人）將房屋向保險(xiǎn)公司作抵押，在后者對(duì)房屋進(jìn)行評(píng)估后，根據(jù)房屋的精算現(xiàn)值，保險(xiǎn)公司計(jì)算出應(yīng)給付的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金和應(yīng)收取的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，借款人，即被保險(xiǎn)人可以選擇按月領(lǐng)取，也可以一次性領(lǐng)取，但領(lǐng)取時(shí)應(yīng)扣取相應(yīng)的保費(fèi)[46]。當(dāng)被保險(xiǎn)人去世或是決意搬出房屋時(shí)，保險(xiǎn)公司就擁有了房屋產(chǎn)權(quán)，保險(xiǎn)公司可以自行處置房屋，若處理房屋有升值的部分則支付給被保險(xiǎn)人或其繼承人。
因?yàn)榉聪蚍慨a(chǎn)抵押貸款對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，期限越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越大，所以應(yīng)盡量選擇房貸對(duì)象、控制貸款期限，避免出現(xiàn)呆賬和壞賬的情況，影響保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)。目前，國(guó)內(nèi)沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉足反向房產(chǎn)抵押貸款項(xiàng)目，也只有一些銀行金融機(jī)構(gòu)在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)做試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，反向房產(chǎn)抵押貸款在國(guó)內(nèi)發(fā)展時(shí)期并不長(zhǎng)且成功的案例并不多，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)又是較新的產(chǎn)品，二者的結(jié)合還有很多需要改進(jìn)的地方，所以保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)時(shí)要綜合考慮各方面因素，才能實(shí)現(xiàn)在改善老年人生活質(zhì)量的同時(shí)又更好地解決老年人長(zhǎng)期護(hù)理需求的目標(biāo)。
6.1.2 互助養(yǎng)老護(hù)理模式
保險(xiǎn)公司可以借鑒美國(guó)“自然發(fā)生退休社區(qū)”的養(yǎng)老模式，建立一個(gè)以提供中介服務(wù)為主的“互助養(yǎng)老護(hù)理”模式。目前我國(guó)財(cái)政還沒(méi)有能力承擔(dān)社區(qū)所有老年人長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用，老年人的離退休金平均水平尚不太高，相較于 CCRC 社區(qū)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)于中低等收入的老年人而言，更實(shí)際的選擇是 NORC 社區(qū)。保險(xiǎn)公司在此時(shí)開(kāi)展互助養(yǎng)老護(hù)理模式將會(huì)有較大的發(fā)展前景。
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參考文獻(xiàn)（略）

本文編號(hào)：11981