1引言

1.1研究背景

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下的新農(nóng)村建設(shè)及農(nóng)村的深化改革發(fā)展,同樣離不開(kāi)因化制宜的良好農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。但是從目前情況來(lái)看,"王農(nóng)"問(wèn)題遇到了諸多矛盾,且矛盾已成為制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。我國(guó)黨和政府針對(duì)農(nóng)"問(wèn)題施行了一系列政策舉措:2005年提出的"十一五"規(guī)劃,提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo),至今已經(jīng)10年,中共中央、國(guó)務(wù)院幾乎毎年開(kāi)年都會(huì)發(fā)布一套關(guān)于"王農(nóng)"問(wèn)題的一號(hào)文件,足顯黨中央和國(guó)務(wù)院對(duì)于"王農(nóng)"問(wèn)題的重視。2008年10月9日至12日在北京舉行的中共十三屆七中全會(huì)公布的《中國(guó)共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議公報(bào)》中更是指出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。從目前的情況來(lái)看,農(nóng)村金融建設(shè)方面有較大突破,尤其農(nóng)柏主化承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)方面的制度健全要作思路日益清晰,農(nóng)村金敲市場(chǎng)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

自黨的十六屆五中全會(huì)以來(lái),新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的建設(shè)工作由圍家銀監(jiān)會(huì)牽頭,按照"低口檻、嚴(yán)監(jiān)管;先試點(diǎn)、后推開(kāi)"的大原則下進(jìn)行有條不奈的開(kāi)展起來(lái)。截止2011年底,銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)691家新型農(nóng)材金融組織機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)。已開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社)共吸收股金369億元,貸款余額1316億元。

與此同時(shí)國(guó)家也同步逐漸放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)管制,連續(xù)頒布一系列政策法規(guī)文件,允許設(shè)立農(nóng)村新型金融組織包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社王類(lèi)組織,并在組織性質(zhì)、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)范圍、存貸利率、內(nèi)部管理等方面對(duì)三類(lèi)農(nóng)村新型金融組織做出了具體內(nèi)容的確定。關(guān)于"農(nóng)村金融"的界定以十八大關(guān)于健全現(xiàn)代金融體系精神為指導(dǎo),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)己經(jīng)走向多元化的方向,不僅包括第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展,同樣也包含第二和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,但是由于農(nóng)樹(shù)的大環(huán)境仍以第一產(chǎn)業(yè)為主,因此本文研究的仍然王農(nóng)"即農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民作為農(nóng)材金融的服務(wù)主體。

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1.2農(nóng)村金融建設(shè)現(xiàn)狀與發(fā)展機(jī)遇

建國(guó)以來(lái),農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好,隨著金融業(yè)的快速發(fā)展,農(nóng)村金融的建設(shè)發(fā)展也逐漸受到越來(lái)越多人的重視,農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支撐作用也越發(fā)被社會(huì)所注意和了解,對(duì)于農(nóng)村金融產(chǎn)品的數(shù)量、品種和質(zhì)量的需求和供給差異亦愈發(fā)明顯。隨著國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行和國(guó)內(nèi)首家貸款機(jī)構(gòu)均于2007年3月1日成立,及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司于2009年1月10日成立等一系列國(guó)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及部分民營(yíng)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)組織的建立和發(fā)展,至此,我國(guó)的金融體系基本形成了由政策性機(jī)構(gòu)、合作金敲、民間機(jī)構(gòu)呈者結(jié)合而成,互相補(bǔ)充、互相配合的局面,這為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),在中國(guó)業(yè)發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都起到了重要的作用。

但是,需要正視的是,現(xiàn)如今的金融體系建設(shè)程度和速度,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活快速發(fā)展的多元化需求么間,仍有很大的差距,阻礙了我國(guó)新農(nóng)材建設(shè)。由于我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的不夠完善,出現(xiàn)了一些弊端如金融業(yè)務(wù)萎縮,農(nóng)戶貸款困難、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)增加等,最終限制了農(nóng)材地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)進(jìn)而阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,致使城鄉(xiāng)收入差距越來(lái)越大。綜上所述,加快我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)和創(chuàng)新己刻不容緩。

從金融與經(jīng)濟(jì)整體關(guān)系上看,金敲的存在形態(tài)和作用地位是伴隨著人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展而變化的,從最初的以人類(lèi)原始社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為錐形中的商品交換中介的輔助工具形態(tài)而漸變發(fā)展為人類(lèi)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中一個(gè)有相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)體系的,不可或缺的因素。一方面,金融依附于經(jīng)濟(jì)發(fā)展而存在,金融的形式和內(nèi)容是由經(jīng)濟(jì)所決定的,不同的人類(lèi)社會(huì)時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)造就了不同的金融存在和運(yùn)行形態(tài);而另一方面,首先,金融通過(guò)自身系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)盤(pán)活了整個(gè)經(jīng)濟(jì)整體,使經(jīng)濟(jì)及其他要素得以溝通和交流,其次,金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持,以此保障了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力,再次,經(jīng)濟(jì)以金融為媒介,可以節(jié)約交易成本并提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率和效益,達(dá)到合理配置的目的,最后,金融可以通過(guò)自身系統(tǒng)的增值直接對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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2金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)理論研究

2.1金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論研究

2.1.1金融結(jié)構(gòu)理論

上述理論的主要代表人物是美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家戈德史密斯。他在1969年出版了一本名為《金融結(jié)構(gòu)與金諫發(fā)展》的書(shū),該書(shū)首創(chuàng)性的提出了"金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展"的說(shuō)法,并在這一概念的基礎(chǔ)上研究了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與增長(zhǎng)的影響。戈德史密斯認(rèn)為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化,而金融結(jié)構(gòu)這一概念,意指金韶機(jī)構(gòu)和金誠(chéng)工具的表現(xiàn)形式、重要性質(zhì)及相對(duì)規(guī)模。一個(gè)地區(qū)具有一定規(guī)模的金敲機(jī)構(gòu)的數(shù)量和金融工具的規(guī)模及兩者間的比率能夠比較全面反映當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的相對(duì)水平。

戈德史密斯運(yùn)用不同的研究方法,調(diào)查了35個(gè)國(guó)家從1860年到1963年共計(jì)百余年的統(tǒng)計(jì)資料,分析了金融活動(dòng)與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之間的邏輯關(guān)系,并在此基礎(chǔ)上提出了一系列存量和流量指標(biāo),用來(lái)衡量金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展的水平,如"金融相關(guān)比率指標(biāo)",這一指標(biāo)準(zhǔn)確地反映了金融的市場(chǎng)化水平,衡量金融與經(jīng)濟(jì)的相關(guān)程度。

在另一方面,戈德史密斯還認(rèn)為,某地區(qū)金融發(fā)展的水平與經(jīng)巧發(fā)展水平之間聯(lián)系緊密,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的金酷發(fā)展水平都很高,主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)這國(guó)家都擁有數(shù)量更多的金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員,數(shù)量相對(duì)更多和更高級(jí)的金融產(chǎn)品,規(guī)模相對(duì)更大的金酷資產(chǎn)等。金敲發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著大致平行的關(guān)系,主要表現(xiàn)為經(jīng)巧高速增長(zhǎng)一般伴隨著金敲的超常發(fā)展。因此,他進(jìn)一步推論得出,從理論上來(lái)說(shuō),某地區(qū)金融的發(fā)展能夠在一定程度上促進(jìn)該地經(jīng)濟(jì)水平的增長(zhǎng),這一作用機(jī)制主要是通過(guò)提高儲(chǔ)蓄與投資總水平及有效配置資金來(lái)實(shí)現(xiàn)。對(duì)此,他從下兩個(gè)方面進(jìn)行論證:第一,儲(chǔ)蓄和投資從兩個(gè)方面分別對(duì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行所產(chǎn)生的影響;第二,金融結(jié)構(gòu)隨著時(shí)代發(fā)展的不斷優(yōu)化對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極影響。詳細(xì)作用機(jī)制如下:首先,金融活動(dòng)出現(xiàn),隨后通過(guò)引起儲(chǔ)蓄和投資行為的相互分離來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

戈德史密斯的金融結(jié)構(gòu)論初步揭示了金融發(fā)展是如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的,但該理論也存在分析不夠深入及忽略了價(jià)格變量的影響等缺陷,而這些缺陷在其他理論中得到了彌補(bǔ)。

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2.2農(nóng)村金融理論研究

2.2.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

起源于上世紀(jì)80年代的"農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論"認(rèn)為,農(nóng)村無(wú)法為金敲發(fā)展提供足夠的資金,同時(shí)鑒于農(nóng)業(yè)的特殊性質(zhì)(如投資周期長(zhǎng)、投資風(fēng)險(xiǎn)高、投資收益低等),導(dǎo)致以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)銀行大多不愿意將貸款投向農(nóng)村。因此,政府必須先在政策實(shí)施的前期進(jìn)行相應(yīng)引導(dǎo),例如通過(guò)建立部分非營(yíng)利性質(zhì)的有相應(yīng)政策扶持的銀行,讓政策性的低息貸款流入農(nóng)材。因此,上世紀(jì)60-70年代,許多發(fā)展中國(guó)家從這一理論出發(fā),制定了一系列相配套的金融政策,在當(dāng)時(shí)的社會(huì)背景下,這曾在某種程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但隨著時(shí)間的推移,弊端也逐漸顯現(xiàn)出來(lái),由于相關(guān)政策對(duì)這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展不夠重視,因此,導(dǎo)致他們陷入了發(fā)展的困境,并且,在政策實(shí)際執(zhí)行的過(guò)程中,大部分補(bǔ)貼都被富人獲取,而真正需要這些補(bǔ)貼的窮人卸無(wú)法獲得。因此,"信貸補(bǔ)貼理論"不是各發(fā)展中國(guó)家解決農(nóng)材經(jīng)濟(jì)發(fā)展理想方式。

2.2.2農(nóng)村金融市場(chǎng)論

"農(nóng)村金強(qiáng)市場(chǎng)論"在最初提出之時(shí),是本著在對(duì)"農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論"批判反思的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。該理論強(qiáng)調(diào)在農(nóng)村金融中市場(chǎng)機(jī)制的作用,認(rèn)為并不是由于農(nóng)民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能為而導(dǎo)致金融資金的缺乏,而是因?yàn)槔⒀a(bǔ)貼這一政策造成的,而"利率自由化"則可以在一定程度上補(bǔ)償農(nóng)材金諫機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的成本。因此,"農(nóng)村金融市場(chǎng)論"提出,要想更好更充分的發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用,必須實(shí)行"利率自由化",這一舉措可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)掘農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的能為,同時(shí)平衡農(nóng)村金融市場(chǎng)中對(duì)資金的供求關(guān)系,使得各類(lèi)金融市場(chǎng)可以的某些方面進(jìn)行結(jié)合。

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3農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的分析................17

3.1浙江溫州地區(qū)作為本研究的研究對(duì)象的論述.............17

3.2浙江溫州地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展概況..............18

4國(guó)外農(nóng)村金融情況及對(duì)農(nóng)材經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持經(jīng)驗(yàn)與啟示............44

4.1國(guó)外農(nóng)村金融情況及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持經(jīng)驗(yàn)..............44

4.1.1德國(guó)農(nóng)村金融情況及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持.........44

5關(guān)于推進(jìn)我國(guó)農(nóng)材金融發(fā)展的建議............51

5.1建立合理的農(nóng)村金融信用管理體系.............51

4國(guó)外農(nóng)村金融情況及對(duì)農(nóng)材經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持經(jīng)驗(yàn)與啟示

4.1國(guó)外農(nóng)村金融情況及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持經(jīng)驗(yàn)

4.1.1德國(guó)農(nóng)村金融情況及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持

現(xiàn)在公認(rèn),農(nóng)村合作金融組織最早在德國(guó)起源,當(dāng)時(shí)的農(nóng)村信用社出現(xiàn)在1849年左右,德國(guó)人弗里德里希雷發(fā)巽(時(shí)iedrichRaiffeisanl818-1888)在德國(guó)南部農(nóng)村地區(qū)建立了雷發(fā)巽信用合作社這種新型的金融沮織,之后的上百年里,德國(guó)的農(nóng)村合作銀行體系經(jīng)一直經(jīng)歷著瘦長(zhǎng)的發(fā)展歷程,由于體制的前瞻性使得德國(guó)成為了最早發(fā)展農(nóng)柏金融的國(guó)家,其經(jīng)驗(yàn)也為全世界開(kāi)啟了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新思路。

從構(gòu)架上來(lái)看,德國(guó)的合作金融體系大致分為三個(gè)層次,呈金字塔狀如圖4.1所示

第一層是地方性合作銀行、信用社,資金主要來(lái)源于農(nóng)村散戶和小型企業(yè),全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)眾多,約有2000多家,主耍分布在農(nóng)村地區(qū),服務(wù)于基層農(nóng)村的信用合作業(yè)務(wù),及貨幣信貸業(yè)務(wù)。第二層是地區(qū)性合作銀行、信用社,主要負(fù)責(zé)管理地方性合作金敲機(jī)構(gòu)的工作,為其保管準(zhǔn)備金和融遁資金,也為其提供部分銀行業(yè)務(wù),如業(yè)務(wù)結(jié)算等。第三層是最上層的德意志中央合作銀行,是德國(guó)合作金融的中央機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全國(guó)的地區(qū)性合作銀行的管理工作,及為其提供部分金融服務(wù),并負(fù)責(zé)與其他的機(jī)構(gòu)聯(lián)系。

德國(guó)的農(nóng)村合作金融的三層機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)的都是上層逐級(jí)服務(wù)于下層,下層對(duì)上層逐級(jí)持股的形態(tài)。

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5關(guān)于推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的建議

5.1建立合理的農(nóng)村金融信用管理體系

現(xiàn)代金敲的關(guān)鍵間題是交易雙方彼此的信任,信任是金融交易中最重要的基礎(chǔ),也是彼此應(yīng)遵守的最基本的商業(yè)道德。農(nóng)村金敲想要持續(xù)發(fā)展,義須要建立良好的農(nóng)村信用體系。農(nóng)材金融面對(duì)地群體主要是大量的農(nóng)村散戶,及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的小型企業(yè),這部分群體的信用情況采集并不全面、精確,肯定會(huì)出現(xiàn)較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。因此對(duì)于農(nóng)村金酷機(jī)構(gòu)而言,推行客戶誠(chéng)信等級(jí)評(píng)定,建立信用檔窠,完善個(gè)人的信用信息庫(kù)的意義很大,這方面的領(lǐng)域,我國(guó)本身可借鑒的經(jīng)驗(yàn)做法并不多,因此可以參考國(guó)外較成熟的先例,結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀,建立符合我國(guó)農(nóng)村金融情況的信用征集和管理制度。

5.1.1繼續(xù)鞏固政府主導(dǎo)地位

政府在農(nóng)村的信用建設(shè)中必須要占有主導(dǎo)地位,因?yàn)樵谛庞玫某醪浇⑦^(guò)程中,只有政府可以對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛的采收和集合,打造信用個(gè)人、信用集體、信用村、信用單位建設(shè)等方式,營(yíng)造重視信用,人人講誠(chéng)信的氛圍,同時(shí)加強(qiáng)信用管理制度建設(shè),通過(guò)立法等手段,把信用作為農(nóng)村個(gè)人及企業(yè)發(fā)展的必要手段,以法制的為量來(lái)提升信用的效力。同時(shí)也要進(jìn)一步如強(qiáng)政府信用建設(shè),減少政策的多變性,執(zhí)法的隨意性,規(guī)定的短期性,增強(qiáng)行政執(zhí)法的透明程度,提高政府行政的公信力。

5.1.2建立農(nóng)村征信系統(tǒng)

信用體系建立的前提是需要有完善的征信體系,征信體系也是金融體系發(fā)揮效能的重要基礎(chǔ)。相對(duì)城市企業(yè)、個(gè)人信用征集機(jī)制較為完善的情況而言,農(nóng)村人群分散、信息不健全等多種因素導(dǎo)致農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)并完善的難度較大,因此加快推進(jìn)農(nóng)村女地區(qū)的個(gè)人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)記錄并實(shí)現(xiàn)信息資源得共享,充分發(fā)揮信用記錄對(duì)個(gè)人及企業(yè)行為的規(guī)范和促進(jìn)作用,同時(shí)培育專(zhuān)業(yè)的農(nóng)材信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),探索在農(nóng)村大環(huán)境下,推廣信用評(píng)價(jià)的方式方法,并且將信用評(píng)化體系運(yùn)用到多種金融活動(dòng)中,如商業(yè)銀行的擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。

參考文獻(xiàn)（略）