第 1 章  緒論

1.1 論文選題依據(jù)

1.1.1 選題的理論意義

1980 年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司作為我國(guó)當(dāng)時(shí)唯一一家國(guó)有保險(xiǎn)公司，開(kāi)始恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，在過(guò)去三十多年時(shí)間里，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速成長(zhǎng)，尤其是近 10 年，行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)，截止 2013 年底，保險(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)收入達(dá)到 1.72萬(wàn)億元，升至世界第四位；總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到 8.3 萬(wàn)億元；2013 年底，商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為全社會(huì)被保險(xiǎn)人提供近 30 億份保障計(jì)劃，累計(jì)賠付支出超過(guò) 3 萬(wàn)億元。1由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展在社會(huì)保障、社會(huì)管理、資金融通等方面均發(fā)揮了不可替代的作用，這與中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，始終堅(jiān)持落實(shí)依法監(jiān)管、科學(xué)監(jiān)管、有效監(jiān)管、服務(wù)監(jiān)管等工作密不可分。因此，對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管進(jìn)行研究，是探索與完善我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的理論需要。

1.1.2 選題的實(shí)用價(jià)值

我們?cè)诳吹奖ｋU(xiǎn)監(jiān)管工作取得了有目共睹的成績(jī)、在理論與實(shí)踐上取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)清晰的認(rèn)識(shí)到：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)過(guò)去 35 年高速發(fā)展過(guò)程中，行業(yè)發(fā)展暴露出的各種問(wèn)題和缺陷：如壟斷或不完全競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性、信息不對(duì)稱、行業(yè)公信力較低、媒體正面宣傳力度較弱等問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器的功能產(chǎn)生的較大影響，這一切表明：我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政府監(jiān)管仍然處于起步并有待快速提升的階段。提高與完善政府對(duì)行業(yè)的監(jiān)管有助于我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展，并使之與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌，能夠參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

本文將從我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況以及政府監(jiān)管現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)研究國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則的歷史演變以及借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)結(jié)合我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況以及政府監(jiān)管發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的歷史演變，包括政府監(jiān)管主體的體系變革、監(jiān)管法律制度變遷、監(jiān)管政策出臺(tái)與更新等，對(duì)政府監(jiān)管方面的不足提出有針對(duì)性的對(duì)策，對(duì)監(jiān)管改革發(fā)展的趨勢(shì)提出可行性的建議，為進(jìn)一步完善適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展并符合國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系、法律制度以及健全我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管行為提供具有實(shí)用價(jià)值的參考。

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1.2 國(guó)內(nèi)外研究的現(xiàn)狀

1.2.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀及理論基礎(chǔ)

截止目前為止，在國(guó)際范圍內(nèi)，保險(xiǎn)監(jiān)管仍沒(méi)有嚴(yán)格獨(dú)立的理論體系，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管理論基礎(chǔ)的研究涉及到不同學(xué)科和領(lǐng)域，西方國(guó)家的研究主要集中在經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、法學(xué)與金融學(xué)四個(gè)方面。各學(xué)科均從自身理論依據(jù)出發(fā)分析了保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)問(wèn)題，從不同角度詮釋了保險(xiǎn)監(jiān)管的價(jià)值取向，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管的研究呈現(xiàn)出不同的側(cè)重點(diǎn)，同時(shí)對(duì)文本研究我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管提供了理論依據(jù)和參考價(jià)值。

（1）經(jīng)濟(jì)學(xué)角度

①公共利益理論和利益集團(tuán)理論

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度研究保險(xiǎn)監(jiān)管，長(zhǎng)期以來(lái)存在著理論博弈，即 “商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是否需要政府監(jiān)管？”、“對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)否實(shí)施政府監(jiān)管？”。以亞當(dāng)·斯密（Adam  Smith）為代表的經(jīng)濟(jì)自由主義者認(rèn)為：政府監(jiān)管會(huì)在某種程度上限制行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，他們主張盡力限制政府在經(jīng)濟(jì)事務(wù)中的操控行為，讓“看不見(jiàn)的手”——市場(chǎng)機(jī)制充分發(fā)揮調(diào)節(jié)資源的作用；而規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)站在全社會(huì)公共利益的角度對(duì)經(jīng)濟(jì)自由主義者提出的這一理論進(jìn)行了否定。

西方學(xué)者們普遍認(rèn)為，在規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)的各種理論流派中，保險(xiǎn)監(jiān)管理論主流源自于政府管制的“公共利益理論”——監(jiān)管的目的在于保護(hù)公共利益。英國(guó)著名福利經(jīng)濟(jì)學(xué)家庇古（Arthur Cecil Pigou）是這一理論的主張者。他認(rèn)為：市場(chǎng)是存在著失靈的，政府監(jiān)管是為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的這種不完全性缺陷。其含義是：在存在著壟斷或不完全競(jìng)爭(zhēng)、公共物品供給不足、不確定性、外部效應(yīng)、信息不對(duì)稱等市場(chǎng)失靈的各行各業(yè)中，為了糾正市場(chǎng)失靈導(dǎo)致的負(fù)面影響，彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的缺陷，保護(hù)社會(huì)公眾利益最大化，有必要由該國(guó)政府主導(dǎo)對(duì)這些行業(yè)中的微觀經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行直接或間接的干預(yù)，從而實(shí)現(xiàn)維護(hù)公共利益的目的。保險(xiǎn)監(jiān)管的“公共利益理論”體現(xiàn)在保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中的現(xiàn)象是：由于保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于社會(huì)公眾的利益是至關(guān)重要的，它關(guān)系著公民人身及財(cái)產(chǎn)利益、企業(yè)經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)福利保障等，尤其是其負(fù)債性的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)要求各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)一直采取比其他行業(yè)更多的監(jiān)管措施，如設(shè)置最低資本要求、強(qiáng)制性的信息披露要求、保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制等都可視作政府維護(hù)公共利益而采取的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管手段。

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第 2 章  商業(yè)保險(xiǎn)概念及我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展情況

2.1 商業(yè)保險(xiǎn)概念理解

2.1.1 商業(yè)保險(xiǎn)概念

所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指按照實(shí)施方式分類，區(qū)別于國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)行為，是在合同法及中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法下，保險(xiǎn)公司與投保人本著自愿、平等的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而形成的關(guān)系，其經(jīng)營(yíng)則是交由專業(yè)的的保險(xiǎn)公司.商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系主要是根據(jù)當(dāng)事人的資源簽訂合同關(guān)系，按照合同要求投保人將保險(xiǎn)費(fèi)支付給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人因?yàn)閭』蛘咚劳�，以及按照合同約定對(duì)可能因事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予保險(xiǎn)金賠償。

2.1.2 商業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容及特點(diǎn)

2.1.2.1 商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)公司是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主要授權(quán)經(jīng)營(yíng)者；受我國(guó)法律保護(hù)的保險(xiǎn)合同對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)所體現(xiàn)的保險(xiǎn)關(guān)系有明顯的反映；商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象包括了人以及各種有形、無(wú)形的物，即標(biāo)的可以是人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體以及相關(guān)的利益、信用等等。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品提供方，與我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)、政府保障與社會(huì)救濟(jì)等共同構(gòu)成了我國(guó)社會(huì)保障補(bǔ)償體系,因此商業(yè)保險(xiǎn)公司首先是承擔(dān)著提供穩(wěn)定的企業(yè)社會(huì)責(zé)任與社會(huì)服務(wù)；其次，由于保險(xiǎn)業(yè)負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特殊性，商業(yè)保險(xiǎn)公司也必須實(shí)現(xiàn)企業(yè)盈利，并且努力實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)，以便于保險(xiǎn)對(duì)象能夠享受最大限度的經(jīng)濟(jì)保障。

從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)的功能主要分為三大板塊，即：保險(xiǎn)保障功能、資金融通功能以及社會(huì)管理功能，商業(yè)保險(xiǎn)的三大功能板塊是一個(gè)有機(jī)整體，其相互獨(dú)立又相互作用。其中，保險(xiǎn)保障功能是商業(yè)保險(xiǎn)的基本功能，體現(xiàn)著保險(xiǎn)行業(yè)的立業(yè)根本，具體表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)的定額給付與財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償。

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2.2 我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷程

2.2.1 近代民族保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展

1875 年 11 月保險(xiǎn)招商局的創(chuàng)立是我國(guó)民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生標(biāo)志，它是晚清時(shí)期輪船招商局創(chuàng)辦。保險(xiǎn)招商局成立后，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)快、規(guī)模大，不過(guò)因?yàn)槌斜Ｄ芰Σ蛔愣坏靡讯蔀橥馍瘫ｋU(xiǎn)公司的分保。1876 年輪船招商局又通過(guò)公開(kāi)招股的方式創(chuàng)立了仁和保險(xiǎn)公司。后來(lái)，其它一些保險(xiǎn)公司也不斷出現(xiàn)，例如安泰保險(xiǎn)公司（1877 年）、濟(jì)和船棧保險(xiǎn)局（1878 年）、香港萬(wàn)安保險(xiǎn)公司（1882 年）、華興保險(xiǎn)公司（1905 年）、華安水火保險(xiǎn)公司（1906 年）等等，這些民族保險(xiǎn)公司都是通過(guò)許多企業(yè)家的民族資本創(chuàng)辦的。大批民資企業(yè)家通過(guò)不斷的努力和探索為我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。晚清期間，從第一家民族保險(xiǎn)公司的創(chuàng)辦都之后三十年間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在外商保險(xiǎn)壟斷的情況下頑強(qiáng)地生存了下來(lái)，很多民族資本進(jìn)入到了保險(xiǎn)行業(yè)中，民族保險(xiǎn)企業(yè)越來(lái)越多，從 1894 年到 1911年，我國(guó)民族保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量達(dá)到了三十多家。期間也出現(xiàn)了部分十分著名的保險(xiǎn)企業(yè)，比如華城、華安保險(xiǎn)公司，它們的出現(xiàn)為我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。不過(guò)，當(dāng)時(shí)的民族保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，因?yàn)槊褡遒Y本實(shí)力太弱而缺乏發(fā)展后勁，不少保險(xiǎn)公司的資本都很少，而且其中很多都是剛創(chuàng)辦不久就倒閉了，沒(méi)有什么影響力，有的甚至都沒(méi)有辦法考證其名字和成立時(shí)間。除此之外，民族資本對(duì)外國(guó)資本的依賴性很強(qiáng)，明顯地阻礙了本國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，很多保險(xiǎn)公司都受外資的牽制。晚清我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中百分之八十的資本都是外商占據(jù)，民族資本只展百分之二十左右。

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度可以反映國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，上個(gè)世紀(jì)我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段。第一個(gè)階段是五十年代，我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)起步時(shí)期，即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的時(shí)期，此時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展正處于探索階段，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很少，不過(guò)在新中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)家企業(yè)社會(huì)保障起到了重要作用；第二個(gè)階段是六七十年代，此時(shí)我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展低谷期，因?yàn)槲母锏葰v史原因的影響，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎全部停辦了，只有五大口岸城市還保留著涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)停滯發(fā)展將近 20 年，嚴(yán)重影響了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；第三個(gè)階段是八十年代，此時(shí)是現(xiàn)代民族保險(xiǎn)業(yè)的復(fù)蘇發(fā)展時(shí)期，由于改革開(kāi)放的強(qiáng)力推動(dòng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的成就，保險(xiǎn)業(yè)也因此而強(qiáng)勢(shì)崛起，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、人民生活保障等方面提供了更為多元化的服務(wù)，不過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體依然是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大，壟斷著保險(xiǎn)市場(chǎng)；第四個(gè)階段是九十年代，此時(shí)是現(xiàn)代民族保險(xiǎn)業(yè)的按照時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)不再是一家獨(dú)大，壟斷的局面漸漸被打破：國(guó)外保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，例如美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司就是這個(gè)階段在我國(guó)第一家成立的外資保險(xiǎn)公司。到了 20 世紀(jì)以后，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，按照加入 WTO 的承諾，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)成為了金融業(yè)中開(kāi)放程度最搞、開(kāi)放過(guò)渡期最短的行業(yè)。1我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)過(guò)渡期在 2004 年 12 月 11 日正式結(jié)束，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始全面對(duì)外開(kāi)放，并帶有很多的新特點(diǎn)，越來(lái)越市場(chǎng)化、國(guó)際化、專業(yè)化、規(guī)范化。從改革開(kāi)放至今，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展充滿了生機(jī)活力，發(fā)展前景一片光明。

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第 3 章   我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管現(xiàn)狀及問(wèn)題分析............... 17

3.1 我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管概念................. 17

3.1.1 商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管 ................ 17

3.1.2 商業(yè)保險(xiǎn)公司監(jiān)管與商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的區(qū)別 ............. 17

第 4 章   國(guó)外商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展及政府監(jiān)管借鑒......... 28

4.1 國(guó)外商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展及經(jīng)驗(yàn)借鑒.............. 28

4.1.1 國(guó)外商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷程 ................ 28

4.1.2 發(fā)展模式 .................... 29

第 5 章   我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)及完善監(jiān)管的對(duì)策建議................. 36

5.1 我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)....... 36

5.1.1 反欺詐、非法集資與反洗錢監(jiān)管 ......... 36

5.1.2 金融集團(tuán)監(jiān)管趨勢(shì) ................ 36

第 5 章  我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)及 完善監(jiān)管的對(duì)策建議

5.1 我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)

5.1.1 反欺詐、非法集資與反洗錢監(jiān)管

現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)欺詐案件、非法集資和洗錢活動(dòng)頻繁發(fā)生，對(duì)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展以及社會(huì)和諧安全帶來(lái)了嚴(yán)重影響。做好保險(xiǎn)業(yè)反欺詐、反洗錢和處理非法集資工作意義重大，需要不斷加強(qiáng)。在這樣的情況下，我國(guó)保監(jiān)會(huì)要持續(xù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)非法集資領(lǐng)域中反洗錢的監(jiān)管，不斷健全稽查制度體系。近年來(lái)，陸續(xù)出臺(tái)了《保險(xiǎn)稽查審計(jì)指引》、《保險(xiǎn)司法案件管理工作規(guī)則》和《保險(xiǎn)案件調(diào)查辦法》等手冊(cè)，并對(duì)《反保險(xiǎn)欺詐工作指引》與《反保險(xiǎn)欺詐工作方案》等制度規(guī)范進(jìn)行了制定。除此之外，要查式調(diào)研保險(xiǎn)集團(tuán)公司與個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)檢查數(shù)據(jù)的真實(shí)性，提高對(duì)數(shù)據(jù)的管理力度。做好案件管理，有效防止案件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。定期開(kāi)展案件處理專題工作會(huì)議，提高對(duì)大案要案的處理力度，同時(shí)制定案件風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)量化指標(biāo)，研究設(shè)計(jì)案件管理信息系統(tǒng)，并做好案件風(fēng)險(xiǎn)提示等工作。按照《反保險(xiǎn)欺詐工作方案》，要求公司盡快建立完善的反欺詐案件內(nèi)控體系，大力開(kāi)展保險(xiǎn)案件管理工作，同時(shí)要將《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢管理辦法》落到實(shí)處，確保我國(guó)保險(xiǎn)反洗錢工作接軌于國(guó)際。

5.1.2 金融集團(tuán)監(jiān)管趨勢(shì)

雖然我國(guó)現(xiàn)階段仍然實(shí)行的是金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制——即銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分別對(duì)所屬金融機(jī)構(gòu)實(shí)施分業(yè)監(jiān)管，十多年來(lái)通過(guò)各部門不斷加強(qiáng)各自領(lǐng)域的監(jiān)管基礎(chǔ)性工作，不可否認(rèn)都有取得了較好的監(jiān)管效果，但純粹的金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管模式已無(wú)法完全適應(yīng)金融一體化趨勢(shì)。近年來(lái)，無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)際上，金融機(jī)構(gòu)逐步走向集團(tuán)化形式，呈現(xiàn)出綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)——導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)。目前，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)模式主要有三類：保險(xiǎn)控股集團(tuán)、非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)控股集團(tuán)、工商實(shí)業(yè)控股保險(xiǎn)集團(tuán)。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管部門已開(kāi)始積極探索并分析集團(tuán)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，頒布了《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法》等系列規(guī)范性文件，將保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)模式納入正式監(jiān)管；與此同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作，信息共享，積極參與國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)規(guī)則的統(tǒng)一制訂。

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第 6 章  結(jié)論

現(xiàn)今，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越快，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，勢(shì)必會(huì)讓人們?nèi)粘Ｉ畎l(fā)生很多變化，并且在這些變化之下又存在很多風(fēng)險(xiǎn)。另外，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)保障制度出現(xiàn)較大變革，這些變革是為了與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，同時(shí)也讓之前國(guó)家所承擔(dān)的大部分風(fēng)險(xiǎn)逐步選變?yōu)橛蓚�(gè)人承擔(dān)。為確保這些變革既要能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又不會(huì)對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定造成破壞，要讓其與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，讓個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)能夠在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)之后實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。到目前為止，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展前景并不樂(lè)觀，自我國(guó)加入 WTO 之后，從保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)上講，這讓我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在舉步維艱的發(fā)展同時(shí)，面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。怎樣預(yù)防與解決風(fēng)險(xiǎn)，不斷對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管體系進(jìn)行完善，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì) WTO 挑戰(zhàn)的主要任務(wù)。我國(guó)目前還缺乏對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管方面的深入研究，這正是本人寫(xiě)這篇論文的主要?jiǎng)訖C(jī)。本人自認(rèn)才疏學(xué)淺，研究保險(xiǎn)監(jiān)管的時(shí)間很短，資料收集的還不夠全面，所以缺乏廣闊的研究視角，理論水平還有所不足。即使如此，在完稿之際，本人心里還是有很多欣慰。這篇論文只是本人研究商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)開(kāi)端，但指明了我今后研究商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的方向。

參考文獻(xiàn)（略）