第 1 章 導(dǎo)論 

1.1 問(wèn)題的提出
合同保證保險(xiǎn)（Surety Bonds），又稱(chēng)契約保證保險(xiǎn)，指由于被保證人不履行合同義務(wù)，從而對(duì)權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失，此時(shí)由保險(xiǎn)人代替被保證人對(duì)權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。作為專(zhuān)門(mén)承保經(jīng)濟(jì)合同中因一方不履行經(jīng)濟(jì)合同所負(fù)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，合同保證保險(xiǎn)主要在建筑工程合同中涉及。目前，國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)界一般將保證保險(xiǎn)分兩種，分別是確實(shí)保證保險(xiǎn)和誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)，合同保證保險(xiǎn)屬于確實(shí)保證保險(xiǎn)的一個(gè)重要險(xiǎn)種。根據(jù)建筑工程階段和標(biāo)的的不同，合同保證保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要包括供應(yīng)保證保險(xiǎn)、投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)和維修保證保險(xiǎn)。 作為培育和發(fā)展中國(guó)建筑市場(chǎng)的重要手段，中國(guó)前期進(jìn)行的建設(shè)體制改革主要涉及到招標(biāo)投標(biāo)制、項(xiàng)目法人制、合同管理制和建設(shè)監(jiān)理制等四項(xiàng)改革，并取得了階段性成果。但隨著改革的深化和國(guó)際形勢(shì)的新發(fā)展，中國(guó)的建筑市場(chǎng)出現(xiàn)了許多新問(wèn)題，如發(fā)包人拖欠工程款、中標(biāo)人不簽約或在履約過(guò)程中承發(fā)包雙方不遵守施工合同等。類(lèi)似的問(wèn)題也曾在發(fā)達(dá)國(guó)家建筑市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程中屢見(jiàn)不鮮，對(duì)于這些問(wèn)題，歐洲、美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)不約而同地采取合同保證保險(xiǎn)這一手段來(lái)解決，并取得了較好的成效。實(shí)際上，早在 1791 年西方發(fā)達(dá)國(guó)家就已經(jīng)開(kāi)始醞釀?wù)Q生合同保證制度，其最初形式表現(xiàn)為由一些個(gè)人商行或銀行提供的誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)。①由于商業(yè)道德危機(jī)頻發(fā)，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得逐步發(fā)展。兩個(gè)世紀(jì)以來(lái)，通過(guò)不斷探索和發(fā)展，西方國(guó)家的合同保證保險(xiǎn)制度較為成熟，形成較為完善的運(yùn)行機(jī)制和法律體系，對(duì)于保證國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用效果和經(jīng)濟(jì)效益及分散和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了巨大的作用。 直到 20 世紀(jì) 80 年代，中國(guó)才由世界銀行的貸款項(xiàng)目引入保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家兩個(gè)多世紀(jì)的業(yè)務(wù)發(fā)展歷程來(lái)說(shuō)，中國(guó)的保證保險(xiǎn)制度起步較晚，迄今只有 30 多年的發(fā)展歷程，在探索發(fā)展的過(guò)程中依然存在諸多問(wèn)題。而我國(guó)合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還沒(méi)發(fā)展起來(lái)，主要表現(xiàn)為：國(guó)內(nèi)建筑市場(chǎng)各主體守信觀(guān)念和履約意識(shí)還較為薄弱，對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)重視程度不夠、管理制度不健全等。從工程項(xiàng)目投保率來(lái)看，相關(guān)資料表明，美國(guó)的投保率達(dá)到 90%以上，但是國(guó)內(nèi)工程項(xiàng)目的投保率遠(yuǎn)低于這一數(shù)字。
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1.2 理論和現(xiàn)實(shí)意義
保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展僅有 30 年的歷史，由于理論研究的匱乏，國(guó)內(nèi)對(duì)于合同保證保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)以及開(kāi)展合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性等問(wèn)題存在諸多爭(zhēng)議，其中最主要的就是作為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)于合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)究竟是屬于保險(xiǎn)范疇還是屬于擔(dān)保范疇并沒(méi)有明確的說(shuō)法，這對(duì)開(kāi)展合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成了根本性的政策性障礙。本文擬通過(guò)分析保證保險(xiǎn)與擔(dān)保的法律關(guān)系，厘清保證保險(xiǎn)和擔(dān)保的概念和性質(zhì)，闡述保證保險(xiǎn)相對(duì)于擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)。接著分析中國(guó)合同保證保險(xiǎn)制度發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，在結(jié)合中國(guó)建筑業(yè)發(fā)展對(duì)合同保證保險(xiǎn)制度需求的實(shí)際情況，探討在中國(guó)開(kāi)展建筑工程合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征及可行性；最后本文通過(guò)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)建筑工程合同保證保險(xiǎn)制度，分析對(duì)我國(guó)開(kāi)展保證保險(xiǎn)制度的啟示，從而提出我國(guó)建筑工程合同保證保險(xiǎn)的策略和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在國(guó)內(nèi)對(duì)建筑工程合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)潛在需求急速增大的背景下，本文的選題對(duì)于發(fā)展中國(guó)的建筑工程合同保證保險(xiǎn)制度具有重要的理論意義。
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第 2 章 保證保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)及其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用

2.1 保證保險(xiǎn)的界定及其產(chǎn)生和發(fā)展的動(dòng)因分析
對(duì)于保證保險(xiǎn)，由于國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界都沒(méi)有給出一個(gè)統(tǒng)一的、清晰的和明確的界定，而且國(guó)內(nèi)的《保險(xiǎn)法》也沒(méi)有對(duì)保證保險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)規(guī)范，所以長(zhǎng)期以來(lái)存在一定的爭(zhēng)議。根據(jù)國(guó)外保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)踐和現(xiàn)有文獻(xiàn)來(lái)看，我們一般將保證保險(xiǎn)分為確實(shí)保證保險(xiǎn)和誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)。具體而言，確實(shí)保證保險(xiǎn)包括合同保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、存款保證保險(xiǎn)、司法保證保險(xiǎn)、特許保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，由于合同保證保險(xiǎn)主要運(yùn)用于建筑工程合同中，根據(jù)施工階段和標(biāo)的的不同，又分為工程履行合同保證保險(xiǎn)、投標(biāo)保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)和維修保證保險(xiǎn)。而誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)包括公務(wù)員保證保險(xiǎn)、指名保證保險(xiǎn)、職位保證保險(xiǎn)、總括保證保險(xiǎn)等。但由于“保證保險(xiǎn)”容易使人望文生義，作多種解釋?zhuān)詫?duì)保證保險(xiǎn)性質(zhì)爭(zhēng)議較大。雖然在其原產(chǎn)地美國(guó)，，保證保險(xiǎn)的英文被稱(chēng)為“bond”（保證、擔(dān)保之意），其中涉及到三方當(dāng)事人，分別為保證人、義務(wù)人和權(quán)利人，它們的英文表述分別為 surety、principal、obligee，且保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多由一些有經(jīng)營(yíng)許可的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)保證部專(zhuān)營(yíng)，但在具體的司法判例上，不同的法院卻將其分別認(rèn)定為保險(xiǎn)和保證，這就使得目前實(shí)踐中對(duì)保證保險(xiǎn)及其性質(zhì)的認(rèn)識(shí)出現(xiàn)混亂，保險(xiǎn)界的學(xué)者多主張保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn), 金融界學(xué)者則大多認(rèn)為保證保險(xiǎn)是擔(dān)保之一種。②為此，本文首先需要明確保證保險(xiǎn)的概念和性質(zhì)。 
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2.2 保證保險(xiǎn)的性質(zhì)與特征辨析
對(duì)于認(rèn)為保證保險(xiǎn)是擔(dān)保而非保險(xiǎn)的法律性質(zhì)，其主要原因在于保證保險(xiǎn)是從擔(dān)保法中的保證制度演變而來(lái)的，是保證制度和保險(xiǎn)制度相結(jié)合的產(chǎn)物。15但是，保證保險(xiǎn)在本質(zhì)上應(yīng)屬于保險(xiǎn)，雖然保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保有著廣泛的聯(lián)系和相似性，這種相似性也只是“形似而神不似”，正是二者的這種“神不似”決定了二者在法律意義上有著“質(zhì)”的區(qū)別，由此，有必要從保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的差異性方面對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)與特征進(jìn)行辨析，并從中探討保證保險(xiǎn)相對(duì)于保證擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)。保證，以擔(dān)保債權(quán)為目的，為確保債權(quán)之效力所認(rèn)之制度。從該定義可以看出，保證擔(dān)保的唯一目的就是擔(dān)保主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，此目的的實(shí)現(xiàn)只能依賴(lài)于保證人在主權(quán)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)被動(dòng)地履行保證責(zé)任。傳統(tǒng)理論將保證擔(dān)保 合同視為單務(wù)無(wú)償合同，其內(nèi)容主要包括主債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)和保證人的保證責(zé)任。保證擔(dān)保合同履行過(guò)程中，一般先由主債務(wù)人履行其債務(wù)，如果主債務(wù)人無(wú)力或者未能履行所負(fù)債務(wù)，保證人則需要按照合同約定向主債權(quán)人承擔(dān)代償責(zé)任或者連帶責(zé)任，也就是說(shuō)，只有在對(duì)其財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行而無(wú)效果時(shí)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。由此可見(jiàn)，保證責(zé)任的目的和作用在于利用保證人承擔(dān)的責(zé)任來(lái)補(bǔ)充和加強(qiáng)主債務(wù)人的履行能力。 相對(duì)于保證擔(dān)保來(lái)說(shuō)，作為一種保險(xiǎn)手段，保證保險(xiǎn)雖然也具備保障相關(guān)債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的功能，即在債務(wù)人不能按約定向債權(quán)人履行其債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人也需要向債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任，二者存在相似性，但保證保險(xiǎn)最根本的目的則是轉(zhuǎn)嫁或分散被保險(xiǎn)人即債權(quán)人所面臨的投保人（債務(wù)人）不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，即降低違約風(fēng)險(xiǎn)。由于保證保險(xiǎn)需要收取保險(xiǎn)費(fèi)，其中包括保險(xiǎn)金支出、運(yùn)營(yíng)成本和合理利潤(rùn)，因此其屬于雙務(wù)有償合同，其主要功能的實(shí)現(xiàn)在于業(yè)務(wù)開(kāi)展方采用大數(shù)法則、概率學(xué)說(shuō)等方法，整合多個(gè)投保人的力量來(lái)分散和化解風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，保證保險(xiǎn)更具備保險(xiǎn)的法律性質(zhì)。在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人具有極大的積極主動(dòng)性，無(wú)論是前期資信調(diào)查還是敦促投保人向被保險(xiǎn)人履行應(yīng)盡的業(yè)務(wù)，都足以說(shuō)明保證保險(xiǎn)的保障功能遠(yuǎn)超過(guò)保證擔(dān)保。
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第 3 章 中國(guó)建筑工程合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的潛在需求分析 ....... 38 
3.1 中國(guó)建筑業(yè)迅速增長(zhǎng)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要的地位 ..... 38 
3.2 新型城鎮(zhèn)化及“走出去”戰(zhàn)略將促進(jìn)中國(guó)建筑業(yè)持續(xù)高速發(fā)展 ....... 40 
3.2.1 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將為中國(guó)建筑業(yè)帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇 .......... 40 
3.2.2 走出去戰(zhàn)略的大力實(shí)施有利于拓展海外工程承包業(yè)務(wù) .......... 40 
3.3 中國(guó)建筑業(yè)的蓬勃發(fā)展亟需合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ........... 41 
第 4 章 中國(guó)建筑工程合同保證保險(xiǎn)制度中的問(wèn)題及成因 ....... 46 
4.1 中國(guó)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展 ........... 46
4.2 中國(guó)建筑工程合同保證保險(xiǎn)發(fā)展中的主要癥結(jié) ........... 50
4.3 中國(guó)建筑工程合同保證保險(xiǎn)癥結(jié)的基本成因 ............. 51
第 5 章 國(guó)際建筑工程合同保證保險(xiǎn)的發(fā)展水平及國(guó)際比較 ..... 54 
5.1 國(guó)際信用險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)協(xié)會(huì)會(huì)員業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 ........... 54
5.2 不同國(guó)家（地區(qū)）的建筑工程合同保證保險(xiǎn)制度 ......... 62
5.3 主要國(guó)家和地區(qū)建筑工程合同保證保險(xiǎn)制度及其比較 ..... 66 

第 7 章 中國(guó)建筑工程合同保證保險(xiǎn)制度體系的構(gòu)建與完善 

7.1 合同保證保險(xiǎn)參與方之間的博弈分析

建筑市場(chǎng)中交易各方的信息是不對(duì)稱(chēng)的，建筑市場(chǎng)行為主體間的相互關(guān)系會(huì)深刻影響到合同保證保險(xiǎn)市場(chǎng)。博弈論主要用來(lái)分析存在利益沖突的多方主體間的行動(dòng)決策及相互影響，本部分運(yùn)用博弈理論分析建設(shè)工程業(yè)主、保險(xiǎn)公司和總承包商三者間的行為決策和對(duì)應(yīng)的決策結(jié)果。建筑工程合同保證保險(xiǎn)制度中涉及三個(gè)關(guān)鍵的參與方，即建設(shè)工程業(yè)主、保險(xiǎn)公司和總承包商，三者在法律意義上是平等的主體關(guān)系，相互依賴(lài)、相互制約，能直接影響到工程項(xiàng)目建設(shè)的順利進(jìn)行。盡管理論上三者分工明確，受到相關(guān)法律和義務(wù)的約束，但在實(shí)踐中三者之間的關(guān)系會(huì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各種負(fù)面因素的影響，存在委托—代理的問(wèn)題，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題等。?工程業(yè)主與承包商之間通過(guò)業(yè)主支付工程款，承包商履行合同建立合同契約關(guān)系。承包商與保險(xiǎn)公司之間是監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系，承包商向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)合同保證保險(xiǎn)，得到投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、付款保證保險(xiǎn)和維修保證保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司代位后取得求償權(quán)。工程業(yè)主與保險(xiǎn)公司之間是委托—代理關(guān)系。保險(xiǎn)公司應(yīng)成為獨(dú)立于工程業(yè)主和總承包商的第三方，由于保險(xiǎn)公司為承包商提供合同保證保險(xiǎn)，如果承包商違約，工程業(yè)主可向保險(xiǎn)公司索賠。

對(duì)于保證保險(xiǎn)的性質(zhì)，雖然國(guó)內(nèi)各界尚存在較大的爭(zhēng)議，本文從保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的法律主體認(rèn)定和法律制度差異方面進(jìn)行比較，更傾向于將保證保險(xiǎn)定義為保險(xiǎn)，而在實(shí)務(wù)操作方面，保證保險(xiǎn)也更具有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征。 當(dāng)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保證保險(xiǎn)制度經(jīng) 200 多年的發(fā)展，逐步走向成熟時(shí)，基于對(duì)保證保險(xiǎn)認(rèn)知的差異及其他因素，國(guó)內(nèi)的合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較小，保證保險(xiǎn)制度尚未真正建立。對(duì)于主要適用于建筑領(lǐng)域的合同保證保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)、城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)、建筑工程領(lǐng)域問(wèn)題頻發(fā)的背景下，建筑工程合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和制度完善勢(shì)在必行。 縱觀(guān)西方發(fā)達(dá)國(guó)家建筑工程合同保證保險(xiǎn)制度，不難看出多半國(guó)家對(duì)于建筑工程，尤其是公共工程都要求強(qiáng)制性的投保，只是在投保范圍、投保金額比例方面存在一定的差異。但是建筑工程合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展最為成熟的美國(guó)，其合同保證保險(xiǎn)的法律規(guī)定、合同保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作程序、承包商資格審定、資格標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)用界定、索償程序以及風(fēng)險(xiǎn)控制等都給予國(guó)內(nèi)建筑工程合同保證保險(xiǎn)的發(fā)展提供借鑒與參考意義。 從已有的建筑工程合同保證保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)看，在結(jié)合中國(guó)市場(chǎng)條件的情況下，中國(guó)可以適時(shí)在政府投資項(xiàng)目中強(qiáng)制性推出投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)以及維修保證保險(xiǎn)等。在風(fēng)險(xiǎn)方面，投標(biāo)保證保險(xiǎn)違約的概率最小，經(jīng)濟(jì)賠償較少，但投標(biāo)保證資格預(yù)審精力投入較多；履約保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，回報(bào)率最高，可作為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)重心。在實(shí)際工程業(yè)務(wù)進(jìn)展中，由于采取業(yè)務(wù)分期付款、工程監(jiān)理分期驗(yàn)收，而保險(xiǎn)公司全程監(jiān)控并對(duì)工程資源具有接管繼承權(quán)，因此可以根據(jù)工程進(jìn)度對(duì)履約保證保險(xiǎn)和付款保證保險(xiǎn)進(jìn)行分段進(jìn)行。 

參考文獻(xiàn)（略）