第一章緒論

第一節(jié)研究背景、目的與意義
如果將城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(含個(gè)體工商戶)劃歸到小型微型企業(yè)當(dāng)中去,那么這一比重將上升到94.15%。小型微型企業(yè)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定有著極其深遠(yuǎn)的意義。我國的勞動(dòng)力人口近8億,就業(yè)人數(shù)已達(dá)到了7.67億。全國的小型微型企業(yè)在解決人口就業(yè)問題上有著突出的貢獻(xiàn),僅企業(yè)主自身一項(xiàng)就解決了將近幾千萬人的就業(yè)問題。如果在一這基礎(chǔ)上再加上企業(yè)所雇傭的員工,小型微型企業(yè)可解決近2億人口的就業(yè)問題。另外,小型微型企業(yè)還吸收了70%以上的新增就業(yè)和再就業(yè)人口。所以,小型微型企業(yè)能否健康發(fā)展,對(duì)現(xiàn)階段的化會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著重要的影響。然而,近年來,融資難的問題一直制約著我國中小微企業(yè)的健康發(fā)展。
以小額信貸保證保險(xiǎn)為主打產(chǎn)品的新型小額信貸保險(xiǎn)在解決有關(guān)城鄉(xiāng)小微企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難的問題有著相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì),它也因此被越來越多的地區(qū)所關(guān)注。浙江省的寧波市在2009年對(duì)小額信貸保險(xiǎn)進(jìn)行了一系列的試點(diǎn)工作,并且取得了不錯(cuò)的成效。之后,各地紛紛效仿,爭相開展了相關(guān)試點(diǎn)工作。從目前的情況來看,開展新型小額信貸保險(xiǎn)的地區(qū)除了最初試點(diǎn)的寧波地區(qū),還包括重慶、廣東佛山、江蘇淮安和云南等地。各地在試點(diǎn)工作的做法上存在一定的相似性。首先由政府出面牽頭并下發(fā)相關(guān)文件。其次,各試點(diǎn)機(jī)構(gòu)確定自己應(yīng)扮演的角色,并在試點(diǎn)過程中明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的形式。最后,相關(guān)金強(qiáng)機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)工作中總結(jié)發(fā)展過程中存在的問題,并不斷調(diào)整政策。

從試點(diǎn)地區(qū)的發(fā)展情況來看,小額信貸保險(xiǎn)確實(shí)能夠給中小微企業(yè)及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在解決融資難的問題上提供及時(shí)有效的幫助。除此之外,小額信貸保險(xiǎn)也贏得了許多參與方的支持,其中政府部門也是作為試點(diǎn)主體的一部分參與其中。在各地區(qū)試點(diǎn)過程中,小額信貸保險(xiǎn)贏得了良好的聲譽(yù)。

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第二節(jié)國內(nèi)外研究綜述
目前,我國己經(jīng)在多個(gè)地區(qū)對(duì)"小額信貸+小額保險(xiǎn)"這一創(chuàng)新模式進(jìn)行了試點(diǎn)工作。隨著試點(diǎn)工作持續(xù)推進(jìn),小額信貸保險(xiǎn)也得以在實(shí)踐中不斷完善。小額信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展將對(duì)我國中低收入人口有著重要意義。為了使小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展,國內(nèi)理論界學(xué)者對(duì)其相關(guān)問題進(jìn)行多方面的探討。
吳劍潔(2012)從受益人的資格、財(cái)產(chǎn)抵押等方面闡述了小額信貸保險(xiǎn)的性質(zhì)和內(nèi)涵,指出小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)不同的信用風(fēng)險(xiǎn)來設(shè)計(jì)。文章最后就當(dāng)前小額信貸保險(xiǎn)實(shí)施過程中的問題提出一些關(guān)于產(chǎn)品本身、監(jiān)管及政策方面的建議。
葉楊(2008)從借款者、貸款者及保險(xiǎn)人三方研究農(nóng)村地區(qū)引入小額信貸保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。分析得出農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)有利于信貸機(jī)構(gòu)加大放貸力度而不至于使風(fēng)險(xiǎn)水平上升;有利于當(dāng)前農(nóng)戶解決融資困難的問題;有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模。
王東勝(2009)對(duì)"信貸+保險(xiǎn)"這一模式的可行性進(jìn)行了分析。同時(shí),也指出在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,推廣"信貸+保險(xiǎn)"這一模式是必要的。"信貸+保險(xiǎn)"模式能有效解決借款者與貸款者雙方信息不對(duì)稱的問題,從而使信貸機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)的成本大大下降,業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)也得到了控制。

俞愛平(2008)認(rèn)為目前小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍停留在推廣階段。農(nóng)戶對(duì)小額信貸保險(xiǎn)認(rèn)知度不夠,尤其是在對(duì)保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容上了解甚少。而農(nóng)信社的相關(guān)業(yè)務(wù)員也因?qū)W習(xí)的保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)有限,無法詳細(xì)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行明確的解釋。小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大面積推廣需要政府部門的參與,加強(qiáng)對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的宣傳,以組織者的身份推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上開展合作。

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第二章小額信貸保險(xiǎn)概述

第一節(jié)小額信貸與小額保險(xiǎn)概述
小額信貸,也稱"微型信貸",主要是指額度較小的貸款和儲(chǔ)蓄。小額信貸對(duì)非正規(guī)信貸方式進(jìn)行了改造,并在這一基礎(chǔ)上進(jìn)行了創(chuàng)新。小額信貸的產(chǎn)生,滿足了那些從未或者很少享受到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求,對(duì)豐富農(nóng)村的金融工具有著重要意義�，F(xiàn)代研究理論針對(duì)小額信貸概念主要有三種不同的的口徑。
根據(jù)第一種較窄的口徑,也就是所謂的"金融產(chǎn)品理論",這種理論將小額信貸定位于服務(wù)于那么經(jīng)濟(jì)條件較差但仍具有還款能力的人群。同時(shí),該理論強(qiáng)調(diào)小額信貸在扶貧到戶方面有著重要作用。第二種觀點(diǎn)是根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組給出的相對(duì)較大的曰徑來定義的,他們認(rèn)為小額信貸最核也的功能在于為資金需求者提供貨幣支持。但小額信貸的功能不應(yīng)僅局限于這一點(diǎn),小額信貸應(yīng)該是一系列金融服務(wù)的總稱,其中將包括儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)等服務(wù)。第三種觀點(diǎn)在前二者的觀點(diǎn)基礎(chǔ)上,將小額信貸的概念進(jìn)一步擴(kuò)大,他們認(rèn)為應(yīng)該將小額信貸定義為一種發(fā)展途徑,其中包括了金融服務(wù)的內(nèi)容,也將社會(huì)含義囊括在內(nèi)。
本文將小額信貸定義為以中小微企業(yè)主和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者為單位的借款者為主要服務(wù)對(duì)象的一種小規(guī)模的金融服務(wù)方巧,可以將小額信貸理解為其是在微小貸款的基礎(chǔ)上演變而來的。小額信貸通過向借款者提供貸款,提高借款者的生產(chǎn)水平,是一種有效的金融扶貧方式。

目前我國開展小額信貸業(yè)務(wù)的金顯機(jī)構(gòu)主要以銀行、小額信貸公司及農(nóng)村信用社這三類為主。本文主要以各大銀行包括國有銀行、股份制銀行以及各地城商巧提供的小額貸款為研究主線。

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第二節(jié)小額信貸保險(xiǎn)概述
小額信貸保險(xiǎn)的產(chǎn)生時(shí)間并不長,是小額金融的重要組成部分。由于它屬于小額保險(xiǎn)的范疇,所以小額信貸保險(xiǎn)具有一般保險(xiǎn)的基本特征。另外,小額信貸保險(xiǎn)目的是服務(wù)于低收入階層的貸款人群,為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障。從這層意思上來說,小額信貸保險(xiǎn)是一種有效的金融扶貧方式。早在19世紀(jì),小額信貸保險(xiǎn)通過一些大型保險(xiǎn)公司在北美和歐洲為農(nóng)民和工人提供的互助保障演變而來。20世紀(jì)初期,在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速的國家出現(xiàn)了一種簡易人身保險(xiǎn),其在形式上與小額信貸保險(xiǎn)存在一定的相似性。然而,保險(xiǎn)公司類似一般的企業(yè),都是以經(jīng)營利潤最大化為原則,由于保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面資金投入不斷上升,針對(duì)低收入人群的小額信貸保險(xiǎn)的收益率不斷下降,這導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司將主要的客服目標(biāo)轉(zhuǎn)向的更有收益的經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的高收入用戶群。近年來,小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展速度大幅提升,這得宜于全社會(huì)對(duì)低收入人群的關(guān)注度不斷提升,加上小額信貸機(jī)構(gòu)的支持,小額信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境日趨完善。

不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的定義上有著不同的觀點(diǎn)。有些機(jī)構(gòu)認(rèn)為小額信貸保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)分散的工具,有利于降低低收入人群的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一些機(jī)構(gòu)認(rèn)為小額信貸保險(xiǎn)針對(duì)農(nóng)材信用社等金融機(jī)構(gòu)來說是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的有效方式。還有一些機(jī)構(gòu)認(rèn)為小額信貸保險(xiǎn)是一種保額較小、保費(fèi)較低,專為非正規(guī)經(jīng)濟(jì)中的低收入就業(yè)人士提供的保險(xiǎn)。

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第三章臺(tái)州地區(qū)發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的必要性與可行性分析…………14
第一節(jié)臺(tái)州地區(qū)發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)必要性分析………………14
第二節(jié)臺(tái)州地區(qū)發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的可行性分析………………18
第四章臺(tái)州地區(qū)小額信貸保險(xiǎn)施實(shí)方案研究………………27
第一節(jié)國內(nèi)實(shí)施小額信貸保險(xiǎn)的主要方案………………………27

第二節(jié)關(guān)于臺(tái)州市小額信貸保險(xiǎn)實(shí)施方案的設(shè)計(jì)………………30

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第四章臺(tái)州地區(qū)小額信貸保險(xiǎn)施實(shí)方案研究

第一節(jié)國內(nèi)實(shí)施小額信貸保險(xiǎn)的主要方案
寧波市將小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)的申請(qǐng)人圈定為在寧波地區(qū)經(jīng)營期超過一年的農(nóng)業(yè)大戶、初創(chuàng)期的小微企業(yè)及城鄉(xiāng).創(chuàng)業(yè)者。借款人的融資成本由三部分組成:一是銀行貨款利率,銀行貨款利率不得超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%;二是保證保險(xiǎn)費(fèi)率;三是附加性保險(xiǎn)費(fèi)率。保證保險(xiǎn)費(fèi)率和附加性保險(xiǎn)費(fèi)率不應(yīng)超過貸款本金的3%。
重慶地區(qū)試點(diǎn)辦法規(guī)定小額貸款保證保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象為在重慶地區(qū)巧經(jīng)營期超過一年的小微企業(yè)及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者,并明確貨款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營。參試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司及銀行自愿申報(bào),再擇優(yōu)選取。融資成本同寧波地區(qū)相似,是由銀行貸款利息與總保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成。但在具體的費(fèi)率上存在差異,重慶地區(qū)的貸款利率不得超過期基利率的30%,保費(fèi)在試點(diǎn)期間以貸款本金的2.3%為上限。在試點(diǎn)進(jìn)行一段時(shí)間之后,兩個(gè)費(fèi)率可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。另外,銀行與保險(xiǎn)公司可給予那些具有抵押或擔(dān)保的客戶費(fèi)率上的優(yōu)惠。

淮安地區(qū)試點(diǎn)工作明確其服務(wù)對(duì)象為主要分為兩類:一是在淮安地區(qū)注冊(cè)并登記過的企業(yè),要求企業(yè)在淮安地區(qū)持續(xù)經(jīng)營時(shí)間超過1年;二是小微企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者。參與試點(diǎn)的銀行與保險(xiǎn)公司可通過招標(biāo)或談判的形式參與競(jìng)選。同樣,借款成本由保費(fèi)與銀行貸款利息構(gòu)成。

通過結(jié)合上述三大地區(qū)小額信貸保險(xiǎn)的實(shí)施經(jīng)驗(yàn),作者主要從小額信貸保險(xiǎn)的參與方及推廣險(xiǎn)種等方面對(duì)臺(tái)州地區(qū)的實(shí)施方案進(jìn)行完善。

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結(jié)論

小額信貸保險(xiǎn)的健康發(fā)展離不開一個(gè)良好的征集環(huán)境。尤其是在資信調(diào)查環(huán)節(jié),業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)必須要做出一個(gè)準(zhǔn)確的信用評(píng)估。但目前國內(nèi)的征集體系仍處于建設(shè)中,保險(xiǎn)公司及銀行無法即時(shí)、真實(shí)有效的獲取借款者的信息。這些原因?qū)?dǎo)致保險(xiǎn)公司與投保人及銀行與借款者之間的信息不對(duì)稱的問題發(fā)生。而借款人往往在利益的驅(qū)使下,放棄自身的信用立地,惡意拖欠借款。這些原因都會(huì)大大削減銀行與保險(xiǎn)公司開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
保險(xiǎn)公司應(yīng)建立一套完善的人才選拔制度,通過樹立正確科學(xué)的人才觀,培養(yǎng)專業(yè)化的復(fù)合性人才。同時(shí),也應(yīng)積極開拓思路,重點(diǎn)培養(yǎng)保險(xiǎn)人才的實(shí)踐、創(chuàng)新能力。其次,保險(xiǎn)公司應(yīng)積極從銀行、證券甚至政府部門吸收優(yōu)秀的人才。多方位引進(jìn)人才可以使人才供需緊張的局面得到改善,也可以讓保險(xiǎn)業(yè)的資本、知識(shí)等生產(chǎn)要素充分發(fā)揮作用。

借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇問題是銀行與保險(xiǎn)公司在開展試點(diǎn)過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。所以,能否具有一個(gè)良好的金融環(huán)境,將在很大程度上影響借款者能否如期全數(shù)還款。首先,政府部門應(yīng)當(dāng)利用自身優(yōu)勢(shì)聯(lián)合稅收、工商部門積極促進(jìn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)及個(gè)人征集體系的建設(shè),完善整個(gè)社會(huì)的征信體系,建立失信懲戒機(jī)制。同時(shí),可以對(duì)那些欠款的小額貸款人員名單進(jìn)行曝光,督促相關(guān)人員還款。其次,對(duì)于那些拒不還貸及惡意騙貸的人員,政府部門應(yīng)聯(lián)合司法機(jī)關(guān),加大對(duì)這此非法人員的巧擊力度,及時(shí)立案,并依法追究刑事責(zé)任,為小額信貸保險(xiǎn)銀保合作創(chuàng)造一個(gè)良好的金融環(huán)境。

參考文獻(xiàn)（略）

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本文編號(hào)：44336