第一章  緒論

1.1  研究背景與研究意義

1.1.1  研究背景

首先，中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過一段時(shí)間的高速增長，逐漸邁入發(fā)展的新常態(tài)時(shí)期。

2014 年 5 月，習(xí)近平總書記在河南省考察時(shí)首次提出中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”。這一術(shù)語是對今后一段時(shí)間內(nèi)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的深刻描繪，意味著中國中國經(jīng)濟(jì)在保持了三十年的持續(xù)高速增長后，逐漸迎來中高速增長的時(shí)代。 “中高速、優(yōu)結(jié)構(gòu)、新動(dòng)力、多挑戰(zhàn)”將成為該時(shí)代的主要特征，即國家經(jīng)濟(jì)在發(fā)展速度、整體結(jié)構(gòu)、推動(dòng)力量等方面與原有經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)有所不同，經(jīng)濟(jì)增長的方式由過去的粗放轉(zhuǎn)向集約，關(guān)注包括經(jīng)濟(jì)效益在內(nèi)的生態(tài)效益、社會(huì)效益等。這些變化必將影響到國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，無論是投資傾向、消費(fèi)結(jié)構(gòu)都會(huì)變動(dòng)。這些變動(dòng)進(jìn)而會(huì)影響銀行的市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略。隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入換擋期，銀行業(yè)也將迎來自身發(fā)展的“新常態(tài)”：整體規(guī)模增長放緩，融資需求結(jié)構(gòu)性低迷，負(fù)債成本有所上升，盈利能力面臨持續(xù)挑戰(zhàn)，部分區(qū)域和行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)明顯。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及“影子銀行”的強(qiáng)勢來襲，傳統(tǒng)銀行面臨日益劇烈的市場競爭。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融高度融合下的產(chǎn)物，近兩年爆發(fā)出強(qiáng)勁的競爭力與吸引力，繼余額寶之后，眾多互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等紛紛推出各自的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用工具，其所具備的支付功能挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但互聯(lián)網(wǎng)金融自身確實(shí)是加速了資本流動(dòng)、改善了配置效率。2014 年初出爐的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（俗稱“107 號文”）對影子銀行做了界定，互聯(lián)網(wǎng)金融也被納入監(jiān)管視線，這些舉措有利于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融及影子銀行。面對此情此景，傳統(tǒng)銀行除了繼續(xù)堅(jiān)守原有業(yè)務(wù)陣地，還應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功之處，推動(dòng)自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量。

再次，中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融體系仍然較為薄弱，特別是西部地區(qū)縣鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面有限，農(nóng)村的現(xiàn)代信用體系不健全。

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1.2  研究思路與研究方法

1.2.1  研究思路

本文以宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢為背景，結(jié)合山丹縣農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀，對其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行勾勒。在對山丹縣農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行分析研究前，文章首先對時(shí)代背景，即新常態(tài)的特征進(jìn)行分析，并對戰(zhàn)略管理相關(guān)理論進(jìn)行回顧與總結(jié)，回在此基礎(chǔ)上顧農(nóng)村信用合作社的發(fā)展歷程與實(shí)踐，從而奠定論文的理論框架。

其次，立足山丹縣農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒 PEST 分析思路，從山丹縣農(nóng)村信用社的外部政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)與競爭環(huán)境對其發(fā)展的外部機(jī)會(huì)與威脅作出分析；然后對山丹縣農(nóng)村信用社的內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行分析，識(shí)別其發(fā)展存在的優(yōu)勢與劣勢。這些分析構(gòu)成山丹縣農(nóng)村信用社戰(zhàn)略環(huán)境 SWOT 分析的前提。

最后，依據(jù)上述分析結(jié)果，構(gòu)建戰(zhàn)略發(fā)展矩陣，對新常態(tài)下山丹縣農(nóng)村信用合作社的發(fā)展戰(zhàn)略提出建議，最后對戰(zhàn)略實(shí)施的制約環(huán)境進(jìn)行了分析。

關(guān)于本文的研究思路參見圖 1-1。

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第二章  新常態(tài)下農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略的相關(guān)理論

2.1  戰(zhàn)略管理相關(guān)理論

2.1.1  戰(zhàn)略的概念

戰(zhàn)略一詞在西方稱之為 strategy，在中國，“戰(zhàn)”指戰(zhàn)爭，“略“指謀略、施詐，其概念無論中外均起源于軍事，含有軍事指揮應(yīng)當(dāng)軍備的藝術(shù)性與科學(xué)性。

在戰(zhàn)略規(guī)劃廣泛應(yīng)用之前，預(yù)算在企業(yè)中扮演著應(yīng)對長期發(fā)展的作用。塞爾茲尼克（P.Selznick）在 1957 年引進(jìn)了  “獨(dú)特競爭力”（distinctive competence）這一概念，構(gòu)建了現(xiàn)代戰(zhàn)略的雛形。1962 年，美國管理學(xué)家錢德勒(Chandler)  在著作《戰(zhàn)略與結(jié)構(gòu)》中，首次明確將戰(zhàn)略這一術(shù)語用于公司管理，從而拉開了公司戰(zhàn)略的序幕，自此，多種戰(zhàn)略思想相繼出現(xiàn)。然而由于缺乏系統(tǒng)的實(shí)踐成果，所以直到 20 世紀(jì) 90 年代企業(yè)界與學(xué)術(shù)界才逐漸重視戰(zhàn)略研究與應(yīng)用。

直到目前，關(guān)于戰(zhàn)略在管理學(xué)領(lǐng)域的定義表述不盡相同（表 2-1）。

綜上可以看出，戰(zhàn)略是結(jié)合了企業(yè)內(nèi)外部能力，從而幫助組織在競爭中實(shí)現(xiàn)或保持一定差異性或者優(yōu)勢地位的遠(yuǎn)見、規(guī)劃。米德爾頓依據(jù)前人的研究，總結(jié)了戰(zhàn)略的本質(zhì)：“戰(zhàn)略就包含對當(dāng)前形勢的認(rèn)識(shí)（我們現(xiàn)在何處？），期望的未來定位（我們想去哪兒？）以及將組織從現(xiàn)在帶向未來的道路（我們怎樣到達(dá)目的地？）”。

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2.2  合作金融理論及實(shí)踐

2.2.1  合作金融概念

合作金融就是各主體為獲得利益，按合作制原則和一定方式而進(jìn)行資金融通的經(jīng)營管理的動(dòng)態(tài)自組織過程。綜合學(xué)者們的觀點(diǎn)，“合作金融”至少蘊(yùn)含著三個(gè)方面的含義，分別是金融活動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)、金融制度。首先，合作金融從狹義的角度理解，表達(dá)的是尊重私有產(chǎn)權(quán)，人們相互按照國際公認(rèn)的合作原則的基礎(chǔ)上建立“合作”關(guān)系型融資的互惠互利的金融活動(dòng)。其次，從廣義的角度來看，它是按照國際上通行的合作原則，由經(jīng)濟(jì)人（個(gè)人和企業(yè)）組成的非營利性的金融組織。再次，合作金融表現(xiàn)為金融制度，這種制度與股份金融制度共同構(gòu)成了現(xiàn)代金融制度的兩個(gè)基本類型。

2.2.2  合作金融特征

合作金融的特征可以通過與商業(yè)金融的比較得以區(qū)分，它具有如下特點(diǎn)：

第一，自愿性。即合作金融的形成并非強(qiáng)制性，而是源自民眾的金融需求通過一些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無法得到滿足時(shí)，自主自發(fā)、自愿組成適合自己經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)資金能夠在社員內(nèi)部得以有效、合理配置的目的。

第二，互助共濟(jì)性。不同于商業(yè)金融以營利為目的，合作金融建立的初衷是滿足社員的資金配置需求，故而其運(yùn)作以及資金分配以協(xié)助社員發(fā)展為準(zhǔn)繩，通過團(tuán)體互助的辦法幫助社員解決其資金需求問題。社員將閑置資金存儲(chǔ)于合作金融組織中，反之，社員需要資金的時(shí)候可以從合作金融組織申請貸款。當(dāng)然，合作金融組織要求社員共享利益的同時(shí)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

第三，非營利性。根據(jù)前述分析，合作金融組織的建立目標(biāo)與商業(yè)金融組織并不相同，其互助共濟(jì)性本身源自于合作金融組織的建立目的是服務(wù)于社員，，特別是在金融以及經(jīng)濟(jì)中處于弱勢地位的廣大民眾，為了保障合作金融能夠長久運(yùn)行以及規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)，一般不以營利為目的，政府往往對合作金融組織給予一定的行政或者政策支持。

第四，民主管理性。商業(yè)金融根本上是資本的聯(lián)合，而合作金融是人的聯(lián)合，故而二者在管理方面有所不同，在合作金融組織中，每位社員所享有的地位是平等的，即社員具備同樣的表決權(quán)和分紅權(quán)，這些權(quán)力與社員所持有的股本并不直接相關(guān)。合作金融組織的法人治理結(jié)構(gòu)參見圖 2-3。

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第三章 山丹縣農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略外部環(huán)境分析 ............. 15

3.1 一般外部環(huán)境分析 ........ 15

3.1.1 政治法律環(huán)境............. 15

3.1.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境........... 16

3.1.3 技術(shù)環(huán)境........ 19

3.1.4 社會(huì)環(huán)境............ 22

第四章 山丹縣農(nóng)村信用社內(nèi)部環(huán)境分析 ........ 27

4.1 山丹縣農(nóng)村信用社概況 ....... 27

4.2 經(jīng)營現(xiàn)狀分析 ........... 27

4.3 新業(yè)務(wù)拓展能力分析 .......... 28

4.4 風(fēng)險(xiǎn)管理能力分析 ............ 29

4.5 人才支持現(xiàn)狀分析 ............... 29

第五章 新常態(tài)下山丹縣農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)建 ............. 32

5.1 新常態(tài)下山丹縣農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略選擇 ....................... 32

5.1.1 戰(zhàn)略定位............. 32

5.1.2 戰(zhàn)略目標(biāo)........... 32

5.1.3 戰(zhàn)略選擇........... 33

第五章  新常態(tài)下山丹縣農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)建

5.1  新常態(tài)下山丹縣農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略選擇

5.1.1  戰(zhàn)略定位

山丹縣農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略定位依賴于對內(nèi)外部環(huán)境的分析，具體而言，其戰(zhàn)略定位是：保持山丹縣農(nóng)村信用社在甘肅省山丹縣境內(nèi)的金融服務(wù)絕對優(yōu)勢地位，在支持三農(nóng)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育縣域金融市場方面扮演領(lǐng)頭羊的作用。

這一戰(zhàn)略定位意味著山丹縣農(nóng)村信用社必須時(shí)刻保持危機(jī)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)自己的優(yōu)劣勢，同時(shí)對市場以及同行業(yè)金融發(fā)展動(dòng)態(tài)有著絕對的敏感性，積極開拓市場，同時(shí)大力維護(hù)品牌形象，在顧客滿意度、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行持續(xù)而有效的努力。因此，戰(zhàn)略目標(biāo)的設(shè)定必須圍繞這些方面進(jìn)行。

5.1.2  戰(zhàn)略目標(biāo)

山丹縣農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略目標(biāo)制定建立在對新常態(tài)經(jīng)濟(jì)形勢的深刻把握，以及對山丹縣內(nèi)部資源與能力的清晰認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)之上。為了科學(xué)合理設(shè)計(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)，借鑒績效管理理論中績效目標(biāo)設(shè)定的準(zhǔn)則——SMART 原則對戰(zhàn)略目標(biāo)的設(shè)置提供指導(dǎo)。SMART 原則分別代表 S=Specific（明確性）、M=Measurable（可測量）、A=Attainable（可實(shí)現(xiàn)）、R=Relevant（相關(guān)性）、T=Time-based（有時(shí)限），意思是組織設(shè)立的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)明確具體、可量化，通過努力能夠在一定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到該目標(biāo)，并且該目標(biāo)的設(shè)定應(yīng)當(dāng)與組織發(fā)展戰(zhàn)略相一致。因此，戰(zhàn)略目標(biāo)的建立往往與以財(cái)務(wù)目標(biāo)的形式進(jìn)行表述。

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第六章  結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)已經(jīng)來臨，國民經(jīng)濟(jì)在發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)、推動(dòng)力量等方面有所變化。這些變化為銀行業(yè)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)，然而毋庸置疑，這些變化也蘊(yùn)含著銀行業(yè)的新商機(jī)，前提是做好充足的準(zhǔn)備。

山丹縣農(nóng)村信用社作為甘肅農(nóng)村金融市場的一個(gè)必不可少的鏈條，在促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定方面做出了巨大貢獻(xiàn)。新常態(tài)下，山丹縣農(nóng)村信用社及時(shí)研究國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化情況，以戰(zhàn)略調(diào)整的方式來迎接新常態(tài)的到來。

新常態(tài)下，山丹縣農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略首先建立在對相關(guān)戰(zhàn)略管理理論、合作金融理論與實(shí)踐的全面回顧基礎(chǔ)之上，其次依賴于對其外部政治法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)與技術(shù)環(huán)境，以及行業(yè)與競爭環(huán)境的深刻分析，此外還源自對信用社內(nèi)部的各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等資源的分析。這些共同奠定了山丹縣農(nóng)村信用社 SWOT 分析的前提。

經(jīng)分析，山丹縣農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ挠绊懥推放浦�，累積了一定的客戶資源，然而黃金客戶資源不足，并且產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，員工危機(jī)意識(shí)與服務(wù)意識(shí)不足，整體的盈利能力有待提升

 針對這些問題，重新擬定未來五年內(nèi)山丹縣農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略目標(biāo)以及戰(zhàn)略定位，并對實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的路徑進(jìn)行了選擇。這些戰(zhàn)略路徑對于戰(zhàn)略目標(biāo)的落實(shí)將起到了一定的作用，從而也體現(xiàn)了本文的研究價(jià)值。

當(dāng)然，本文也存在一些不足，主要是新的發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施時(shí)間較短，還不能完全評判其實(shí)施效果。

參考文獻(xiàn)（略）