引言

第三方支付,是指通過第三方支付平臺(tái)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付交易服務(wù),它具有信用性、中介性等特點(diǎn),化解了交易主體間的互不信任,大大促進(jìn)了電子商務(wù)的繁榮與發(fā)展。但隨著第三方支付行業(yè)的不斷發(fā)展,其風(fēng)險(xiǎn)隱患也愈加突出,如第三方支付機(jī)構(gòu)的法律定位不明、第三方支付.過程中消費(fèi)者權(quán)益挺護(hù)不利、￥戶各付利息!不清、第三方支付金融犯:監(jiān)管不利等,這些問題的解決必須同時(shí)依靠市場(chǎng)和法律。我國(guó)在立法上對(duì)第三方支付的調(diào)整處于滯后狀態(tài),直至2010年6月中國(guó)人民銀行才出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,明確將網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等支付服務(wù)納入法律調(diào)整范圍,隨后,中國(guó)人民銀行又陸續(xù)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)辦法實(shí)施細(xì)則》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等文件,這些規(guī)范性文件彌補(bǔ)了我國(guó)第三方支付法律規(guī)范方面的立法空白,對(duì)我國(guó)第三方支付主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入、客戶備付金的監(jiān)督管理和違法處罰作出了初步規(guī)定,建立了我國(guó)第三方支付法律規(guī)制的基本框架。但與第三方支付發(fā)展更早更成熟的國(guó)家,如美國(guó)、歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)調(diào)整第三方支付的法律規(guī)范還存在諸多不足,如重強(qiáng)制,輕鼓勵(lì)引導(dǎo)、重行政規(guī)制,輕民事調(diào)整、重實(shí)體,輕程序等。如2014年發(fā)生的支付機(jī)構(gòu)預(yù)授權(quán)違規(guī)現(xiàn)象,多達(dá)八家第三方支付機(jī)構(gòu)被央行處罰,⑴為我國(guó)第三方支付法律規(guī)制敲響了警鐘。目前為止,我國(guó)針對(duì)第三方支付的規(guī)定主要有2005年4月1日施行的《電子簽名法》,2010年頒布發(fā)行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、2011年頒布的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、2013年頒布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》及其他相關(guān)文件。與在中國(guó)的發(fā)展相比,第三方支付在歐美發(fā)展的時(shí)間較長(zhǎng),相對(duì)成熟,至今已形成較為完備的法律規(guī)制體系。美國(guó)對(duì)第三方支付實(shí)行的是功能性的監(jiān)管,監(jiān)管的重點(diǎn)為支付業(yè)務(wù)而非從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。在美國(guó),第三方支付機(jī)構(gòu)被定義為貨幣傳送業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者(money transmitter), [2]美國(guó)對(duì)第三方支付的規(guī)制是將其納入已有的法律體系之中。歐盟則是從電子貨幣角度展開對(duì)第三方支付的法律規(guī)制,傾向于對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)作出明確界定,傾向于建立統(tǒng)一的第三方支付監(jiān)管法律體系,并分別頒布了《關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開辦、經(jīng)營(yíng)與審慎監(jiān)管的指令》(Drective2000/46/EC)、《內(nèi)部市場(chǎng)支付服務(wù)指令》(Drective2007/64/EC)及,其他相關(guān)指令。
國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)其的研宄也相應(yīng)展開,比如,馬洪鵬的《第三方支付平臺(tái)的法律分析》一文指出,我國(guó)第三方支付平臺(tái)的法律規(guī)范存在著市場(chǎng)準(zhǔn)入門濫過高、客戶備付金管理細(xì)則不夠完善、反洗錢問題法律規(guī)制操作性不強(qiáng)等問題;[3]楊晨的《關(guān)于第三方支付平臺(tái)法律監(jiān)管的研究》一文指出,我國(guó)目前存在第三方支付平臺(tái)法律地位不明確、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足等問題,并提出加強(qiáng)金融監(jiān)管、明確第三方支付平臺(tái)法律地位的建議。張斌的《第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金性質(zhì)及其孳息歸屬的分析研宄》一文指出,對(duì)于沉淀資金的孳息可以進(jìn)行合理利用,將部分孳息所有權(quán)歸屬于第三方支付機(jī)構(gòu),以免降低效率,浪費(fèi)經(jīng)濟(jì)資源等,[5]這些研究,立足于對(duì)第三方支付平臺(tái)法律規(guī)制的實(shí)踐過程進(jìn)行分析,對(duì)完善第三方支付平臺(tái)法律規(guī)制給出了有益的參考。因此我們有必要通過比較研宄的方法了解國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范調(diào)整措施,借鑒其成功之處,結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,完善我國(guó)第三方支付平臺(tái)法律規(guī)制。
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第一章第三方支付概論

1.1第三方支付的內(nèi)涵及其業(yè)務(wù)類型
所謂第三方支付,是指和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約,并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保P章的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。通過與銀行的商業(yè)合作,以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ),向政府、企事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。[6]依據(jù)中國(guó)人民銀行在2010年頒發(fā)的規(guī)定,當(dāng)前第三方支付業(yè)務(wù)類型可主要?jiǎng)澐譃榫W(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單三種服務(wù)類型。當(dāng)前,所有的第三方支付模式中,網(wǎng)絡(luò)支付最為常見,它依托網(wǎng)絡(luò),于收款人和付款人間進(jìn)行貨幣的轉(zhuǎn)移,具體包括了支付電話費(fèi)用、電視費(fèi)用以及進(jìn)行貨幣的匯兌等。根據(jù)目前網(wǎng)絡(luò)支付的實(shí)際運(yùn)作情況,網(wǎng)絡(luò)支付又可分為互聯(lián)網(wǎng)支付及移動(dòng)支付。買家和賣家間的付款平臺(tái)為支付寶,由支付寶在其中進(jìn)行監(jiān)管和擔(dān)保,保證了交易的安全,使交易雙方無(wú)須擔(dān)心款到不發(fā)貨或貨到不付款等欺詐行為,簡(jiǎn)化了資金流轉(zhuǎn)中的繁瑣環(huán)節(jié),提升丫市場(chǎng)效率。移動(dòng)支付這一支付方式也被叫做手機(jī)支付,即用戶借助移動(dòng)終端,比如智能手機(jī),支付自己所購(gòu)買的商品或服務(wù)的款項(xiàng)。在這一支付模式下,支付方借助移動(dòng)設(shè)備和移動(dòng)終端完成支付,它將網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端、消費(fèi)提供方和消費(fèi)方與金融機(jī)構(gòu)緊密的連接在一起,幫助用戶快速的實(shí)現(xiàn)消費(fèi)支付或者其他金融業(yè)務(wù)。
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1.2第三方支付的特征
第三方支付和傳統(tǒng)的支付方式相比,優(yōu)勢(shì)顯著,對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言,其不直接參與商品或者服務(wù)的交易,獨(dú)立于交易各方當(dāng)事人,作為收款和付款中介,公平公正維護(hù)交易各方的合法權(quán)益;當(dāng)下電子商務(wù)交易具有非面對(duì)面的特性,商家和消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱,使交易主體之間互不信任,第三方支付平臺(tái)能有效提高交易的信用度,及時(shí)完成交易;除此之外,第三方支付還可以依照客戶具體需求,進(jìn)行個(gè)性服務(wù)的設(shè)定與提供。其特征分析如下:資金轉(zhuǎn)移支付是第三方支付機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù),第三方支付平臺(tái)不直接涉及交易,獨(dú)立于交易各方當(dāng)事人,借助第三方支付平臺(tái),買賣雙方之間不直接進(jìn)行貨、款來往,而是通過第三方支付機(jī)構(gòu)的中介功能來完成,[12]資金通過第芝哀支付:平臺(tái)在付款人銀行和收款人銀行之間轉(zhuǎn)移,而承擔(dān)最終資金結(jié)算責(zé)任的仍然是銀行,作為付款和收款中介,第三方支付平臺(tái)可以公平公正維護(hù)交易各方的合法權(quán)益。電子商務(wù)的虛擬屬性是其生存的基礎(chǔ),也是其發(fā)展的一個(gè)先天缺陷,這一特征讓交易主體很難構(gòu)建高度信賴的關(guān)系,再加上商家與消費(fèi)者間信息掌控的不對(duì)稱性,博弈無(wú)處不在,猜疑隨處可見。在這樣的環(huán)境下,第三方支付以其專業(yè)化的運(yùn)作幫助交易諸方更好的實(shí)現(xiàn)交易目的。同時(shí)由于其中介性的特征,通過第三方支付平臺(tái)交易,可以很好避免欺詐行為,交易糾紛得以減少,促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。
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第三章我國(guó)第三方支付法律規(guī)制分析......18
3.1我國(guó)第三方支付立法現(xiàn)狀......18
3.2我國(guó)第三方支付法律規(guī)制的缺陷......21
3.3國(guó)外第三方支付法律規(guī)制對(duì)我國(guó)的啟示......31
3. 3. 1法律定位、管理思路不同......31
3.3.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)、模式不同......32
3. 3.3客戶備付金監(jiān)管不同......32
第四章完善我國(guó)第三方支付法律規(guī)制的建議......33
4.1完善第三方支付監(jiān)管機(jī)制......33
4.1.1明晰第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位......33
4.1.2明確第三方支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)......35
4.1.3完善第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度及退出機(jī)制......35
4.2加強(qiáng)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)......36
4. 3完善第三方支付客戶備付金及其利息歸屬制度......38
4.4完善第三方支付金融犯罪監(jiān)管制度......39

第四章完善我國(guó)第三方支付法律規(guī)制的建議

目前我國(guó)雖然在第三方支付領(lǐng)域建立起監(jiān)管機(jī)制、客戶備付金管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及打擊金融犯罪等相應(yīng)法律規(guī)制,但在實(shí)踐中還存在著一些不足。通過借鑒歐美第三方支付法律規(guī)制的經(jīng)驗(yàn),針對(duì)我國(guó)當(dāng)前第三方支付平臺(tái)法律中的現(xiàn)實(shí)缺陷,提出相關(guān)建議,以更好的完善我國(guó)的第三方支付法律規(guī)制,促進(jìn)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.1完善第三方支付監(jiān)管機(jī)制
目前,我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管立法主要集中在業(yè)務(wù)監(jiān)管層面,旨在控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)市場(chǎng)秩序,但截至目前,我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)并未明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位。只有確定了一個(gè)主體的法律地位,才能確定其享有權(quán)利的內(nèi)容以及承擔(dān)法律責(zé)任的范圍,才能更加精確對(duì)其進(jìn)行法律監(jiān)管。有鑒于此,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立法,進(jìn)一步明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位,加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)督與管理的針對(duì)性。在筆者看來,雖然《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)定.為非金融機(jī)構(gòu)看似合理,但實(shí)質(zhì)上并不妥當(dāng)。眾所周知,第三方支付機(jī)構(gòu)從事的是“貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)”,與我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)并無(wú)根本區(qū)別,因此可把第三方支付機(jī)構(gòu)定性為金融機(jī)構(gòu)。筆者分析如下:第一、中國(guó)人民銀行頒布的《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第三條規(guī)定所謂金融機(jī)構(gòu)乃是在境內(nèi)依法定程序設(shè)立、經(jīng)營(yíng)金額業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),包括銀行、信用社、融資公司、期貨公司等,其究底條款為中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。依據(jù)該規(guī)定,所謂金融機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)其實(shí)就是中國(guó)人民銀行認(rèn)定的、從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。按照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定,所謂非法金融機(jī)構(gòu),是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng),是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),擅自從事的非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等行為或者中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。[44]反觀第三方支付機(jī)構(gòu),作為非金融機(jī)構(gòu)卻從事著資金融通的專營(yíng)金融業(yè)務(wù),依常理而言,第三方支付機(jī)構(gòu)從事資金融通業(yè)務(wù)應(yīng)屬非法金融機(jī)構(gòu)從事非法金融業(yè)務(wù),但事實(shí)上,第三方支付機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)是央行認(rèn)可的,央行明確探權(quán)其可以從事的相關(guān)業(yè)務(wù),同時(shí)將其定義為非金融機(jī)構(gòu)。由此來看,第三方支付機(jī)構(gòu)在實(shí)質(zhì)和形式上和金融機(jī)構(gòu)并無(wú)二致。
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結(jié)論

除了信用卡套現(xiàn)行為,網(wǎng)絡(luò)洗錢行為也應(yīng)當(dāng)是防范的重點(diǎn)。就歐美國(guó)家而言,反洗錢機(jī)構(gòu)不僅監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的洗錢行為,也監(jiān)管第三方支付中所出現(xiàn)的洗錢行為。在這一點(diǎn)上,我國(guó)立法或政策制定應(yīng)當(dāng)予以重視,并積極構(gòu)建我國(guó)的反洗錢監(jiān)管機(jī)制�？梢园选吨Ц稒C(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》納入國(guó)家反洗錢法框架,提升其法律效力,具體來說,可以在我國(guó)《反洗錢法》中可以專門一章規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢的義務(wù)、對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行明確。《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》從以下幾個(gè)層面規(guī)定了對(duì)反洗錢的監(jiān)管:第一,加強(qiáng)對(duì)用戶身份的核查,以全面掌握用戶的真實(shí)信息,從源頭上防控非法分子的洗錢行為;第二,建立可疑交易報(bào)告制度,即當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易記錄上,應(yīng)當(dāng)及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告,并在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下采取相應(yīng)的對(duì)策;第三,建立對(duì)大宗交易的特殊審查制度,即如果用戶在第三方平臺(tái)上進(jìn)行大宗交易,監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)予以實(shí)時(shí)監(jiān)控,一旦發(fā)現(xiàn)可疑行為,應(yīng)當(dāng)立即釆取措施;第四,加強(qiáng)對(duì)監(jiān)控人員的選拔與培訓(xùn),提升監(jiān)控人員的專業(yè)技能,從而更好的實(shí)施監(jiān)控。雖然如此,但在客戶識(shí)別和可疑交易報(bào)告等具體層面還有些不完善,建議管理部門在客戶識(shí)別方面可以通過建立真實(shí)有效的信息數(shù)據(jù)檔案、對(duì)小額交易進(jìn)行簡(jiǎn)化的識(shí)別措施來做好客戶身份識(shí)別工作,同時(shí)提高效率,節(jié)約支付機(jī)構(gòu)成本;在可疑交易報(bào)告方面完善可疑交易標(biāo)準(zhǔn),提高報(bào)告質(zhì)量,及時(shí)做好對(duì)大額交易、可疑交易的偵測(cè)和報(bào)告工作;同時(shí)應(yīng)完善相關(guān)法律規(guī)范,明確自律性行業(yè)組織在反洗錢中的作用,通過上述行為,更好的防范和遏制利用第三方支付工具從事洗錢犯罪的行為。
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參考文獻(xiàn)(略)