第 1 章 引言

小微企業(yè)未來將成為我國國民經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，在擴(kuò)大內(nèi)需、吸納就業(yè)、繁榮經(jīng)濟(jì)、加速市場(chǎng)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程等眾多方面發(fā)揮著重大作用，是當(dāng)今金融市場(chǎng)活躍的必然產(chǎn)物，但受金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)服務(wù)意識(shí)、理念、方式、方法的栓桔，小微企業(yè)的金融服務(wù)成為金融機(jī)構(gòu)涉足不深、競(jìng)爭不充分的潛在市場(chǎng)空間，也充滿了巨大的市場(chǎng)商機(jī)。因此，改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向小微企業(yè)開辟新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利點(diǎn)，從滿足小微企業(yè)的多元化金融需求出發(fā)，小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行必要的改革，關(guān)系到各類金融機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展。

1.1 研究背景和意義
小微企業(yè)在社會(huì)形態(tài)中以民營企業(yè)和個(gè)體工商戶形式存在，具有成立準(zhǔn)入門檻低、營運(yùn)周期短、輕資產(chǎn)、存續(xù)周期不確定等因素，但對(duì)于發(fā)展中的我國來說卻是不可或缺的一個(gè)重要組成部分。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)占到各類企業(yè)數(shù)量的 90%以上，提供 80%以上的就業(yè)崗位，繳納全社會(huì)近 50%的各項(xiàng)稅收，成為中國社會(huì)穩(wěn)定、人民安居樂業(yè)、國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。工業(yè)信息產(chǎn)業(yè)部早在 2011 年就采用定量劃分將企業(yè)劃分為中型、小型和微型，并出臺(tái)以職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額作為中小微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)；各家商業(yè)銀行也有自己的客戶規(guī)模劃分依據(jù)，通常銀行將總資產(chǎn) 4000 萬以下，年銷售收入 3000 萬以下的企業(yè)定義為小微企業(yè)；也有按照授信金額將 500萬元以下的授信客戶定義為小微企業(yè)等。因各家金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一致，故本文研究對(duì)象將按照工信部標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析。小微企業(yè)由于規(guī)模小、經(jīng)營周轉(zhuǎn)較快，具有融資金額小，融資時(shí)間短的特點(diǎn)，而商業(yè)銀行審批手續(xù)繁瑣、核準(zhǔn)時(shí)效差，導(dǎo)致小微企業(yè)資金需求得不到滿足。為防范風(fēng)險(xiǎn)，大部分商業(yè)銀行要求小微企業(yè)為貸款提供抵押和擔(dān)保物，但由于小微企業(yè)規(guī)模小，自有資產(chǎn)少，難以提供銀行所需的合法、有效的抵押和擔(dān)保，所以小微企業(yè)最大的需求就是融資。而大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)歷原始社會(huì)資本積累后，開始在自身發(fā)展模式上進(jìn)行探索，通過實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)、逐步選擇了符合本機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)金融服務(wù)模式。以太原市的某銀行為例，為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，不僅本身設(shè)置了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J管理規(guī)章制度和豐富的產(chǎn)品庫，還對(duì)具體的操作流程、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)動(dòng)作、客戶答疑等方面進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定。特別是其標(biāo)準(zhǔn)化“信貸工廠”審批模型的構(gòu)建，不僅能夠標(biāo)準(zhǔn)化復(fù)制信貸模式，還最大程度的提高了信貸服務(wù)效率，最快三分鐘內(nèi)即可獲批授信，成為助力小微企業(yè)發(fā)展的重要保障。
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1.2 國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述
通過對(duì)國內(nèi)外已有研究成果的學(xué)習(xí)、拜讀和鉆研，目前針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的各方研究成果主要集中在以下幾個(gè)方面：從上世紀(jì) 90 年代開始，中國的金融機(jī)構(gòu)開始在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面領(lǐng)域進(jìn)行探索和嘗試，繼而引發(fā)了國內(nèi)一些金融學(xué)方面的專家和學(xué)者對(duì)中國開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)注和思考。如姚先斌和程恩江（1998）很早的提出將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的受眾范圍從低收入家庭進(jìn)而擴(kuò)大到微型企業(yè)。2000 年以后，更多的金融專家學(xué)者開始解放思想專注小微企業(yè)金融方面。如陳浪楠和謝清河（2002）提出需要中國政府優(yōu)化小微企業(yè)信貸的外部環(huán)境；向宇和彭凱（2006）提出受政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等多方面原因制約，在中國開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)有利也有弊，除了觀念方面、風(fēng)險(xiǎn)方面的制約，人力成本與業(yè)務(wù)收入不成正比也成為制約小微企業(yè)金融的重要方面。2008 年以來隨著中國經(jīng)濟(jì)的一次大的跨越式發(fā)展，小微企業(yè)金融開始迅速崛起，如李雪梅（2010）在《金融如何進(jìn)一步完善小企業(yè)融資服務(wù)》一文中提出商業(yè)銀行需要改善傳統(tǒng)經(jīng)營管理方式，通過加快小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，擴(kuò)大融資規(guī)模；王國才和林波（2010）分別以中國工商銀行和中國民生銀行為例，論述了這兩家銀行開展小微企業(yè)以來所取得的驕人業(yè)績；趙劍冰（2011）認(rèn)為我國小微企業(yè)信貸中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題；周斌（2012）也在其所寫的《民生銀行——談小微企業(yè)融資之道》指出中國民生銀行將把小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成零售業(yè)務(wù)，并且要大力發(fā)展現(xiàn)代化小微企業(yè)金融服務(wù)；楊紅麗（2013）建議配套建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系對(duì)小微企業(yè)信貸的制度完善至關(guān)重要，進(jìn)而引發(fā)國內(nèi)學(xué)者關(guān)注小微企業(yè)金融服務(wù)的配套體系建設(shè)。
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第 2 章 太原市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 小微企業(yè)已成為太原市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量
改革開放以來，太原市小微企業(yè)從無到有、從小到大，在改善人民生活、解決城鄉(xiāng)就業(yè)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著重要作用，已成為太原市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。截至 2015 年底，太原市小微企業(yè)總戶數(shù) 67699 戶，占企業(yè)法人單位總數(shù)的 96.2%；吸納就業(yè) 59.5 萬人，占太原市企業(yè)法人單位從業(yè)人員總數(shù)的 43.7%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入 3347 億元，上繳稅金 233 億元。從 2010 年到 2015 年，小微企業(yè)戶數(shù)由 36096 戶發(fā)展為 67699 戶，年均增長 6321 戶；從業(yè)人員由 31.8 萬人增長至 59.5 萬人。①2015 年前三季度山西省本級(jí)生產(chǎn)總值 9003.12 億元，比上年同期僅增長百分之 2.8，增速比上半年也僅增加 0.1 個(gè)百分點(diǎn)。目前處于建國以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展最困難的一段時(shí)期。其中太原市小微企業(yè)增加值累計(jì)完成 824 億元，比上年同期增長11%，增速較上月提升 0.8 個(gè)百分點(diǎn)，完成年度計(jì)劃的 52.92%。按行業(yè)劃分來看，新興產(chǎn)業(yè)中裝備制造業(yè)、煤層氣采掘業(yè)、醫(yī)藥工業(yè)等工業(yè)增加值增長位居前三，受市場(chǎng)需求影響傳統(tǒng)行業(yè)如煤炭、焦炭、電力、冶金等行業(yè)工業(yè)增加值比上年同期略有下降。前三季度，太原市傳統(tǒng)類別行業(yè)僅實(shí)現(xiàn)增加值 151 億元，而新興產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值 284 億元，帶動(dòng)規(guī)模以上企業(yè)增長 10 個(gè)百分點(diǎn)。新興產(chǎn)業(yè)開始在太原市工業(yè)經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)性地位，其中小微企業(yè)占比就達(dá)到 80%以上，在太原市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中支撐作用明顯。同樣在小微企業(yè)分布眾多的服務(wù)行業(yè)，其占生產(chǎn)總值的比重為 63.3%，比上年同期生產(chǎn)總值增長 8.8%，增速比上半年增加 0.3%，拉動(dòng)全太原市經(jīng)濟(jì)增長了 6 個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)正逐漸成為促進(jìn)全太原市經(jīng)濟(jì)增速快速發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?br /> ..........

2.2 太原市小微企業(yè)內(nèi)部環(huán)境分析
太原市小微企業(yè)自身內(nèi)部管理存在諸多問題，也是制約其發(fā)展的主要原因之一，主要?dú)w納為以下幾點(diǎn)：由于大部分小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，市場(chǎng)占有率低，盈利能力較差，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在為其提供服務(wù)時(shí)，無法全面、客觀、真實(shí)的了解其資信情況。大部分小微企業(yè)壽命短暫，存活率不高，發(fā)展前景堪憂。小微企業(yè)內(nèi)部信息不公開，尤其是財(cái)務(wù)信息不透明，財(cái)務(wù)報(bào)表不正規(guī)，會(huì)計(jì)披露信息不真實(shí)，給稅務(wù)局提供的報(bào)表不賺反賠，為少繳稅費(fèi)，給金融機(jī)構(gòu)提供的報(bào)表收入頗豐，為獲取更多的銀行貸款支持，另一方面也反映出小微企業(yè)實(shí)際控制人的誠信意識(shí)較差。受家族式、作坊式發(fā)家的小微企業(yè)實(shí)際控制人普遍存在，這些小微企業(yè)實(shí)際控制人受教育程度低，缺乏真正的管理方法和技巧，僅憑老一代傳承的人脈、資源、經(jīng)驗(yàn)經(jīng)營是不夠的，也使得小微企業(yè)管理結(jié)構(gòu)不完善，勞務(wù)工作者人員流動(dòng)性大，小微企業(yè)實(shí)際控制人本身的缺乏對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展很難突破自身制約因素。部分小微企業(yè)實(shí)際控制人經(jīng)過艱苦創(chuàng)業(yè)，擁有較為滿足的財(cái)富時(shí)，容易產(chǎn)生小富即安的狀態(tài)，導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展停滯，甚至是倒退，小微企業(yè)得不到持續(xù)的發(fā)展，必然到經(jīng)營規(guī)模萎縮。部分小微企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)問題，就會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)瀕臨各種危機(jī)，人才流失等情況發(fā)生。
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第 3 章 小微企業(yè)金融服務(wù)需求分析.........14
3.1 小微企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)需求分析...........14
3.2 小微企業(yè)投資服務(wù)需求分析....... 16
3.3 小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需求分析....... 17
3.4 小微企業(yè)金融服務(wù)需求風(fēng)險(xiǎn)分析.......18
3.5 小結(jié)..........21
第 4 章 小微企業(yè)金融服務(wù)供給分析.........22
4.1 商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)供給分析.......22
4.1.1 商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)融資分析.....22
4.1.2 商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)理財(cái)分析.....28
4.2 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)供給分析.......31
4.3 其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)供給分析.......33
4.4 創(chuàng)新類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)供給分析.......... 36
4.5 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)措施.......39
4.6 小微企業(yè)金融服務(wù)供求均衡分析.......40
4.7 小結(jié)..........42
第 5 章 金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步服務(wù)小微企業(yè)的設(shè)想........ 43
5.1 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建.......... 43
5.2 小微企業(yè)金融服務(wù)從專業(yè)化邁向智能化.......... 44
5.3 跨界小微企業(yè)金融服務(wù)延伸....... 46
5.4 解決小微企業(yè)金融服務(wù)的“最后一公里”......47
5.5 小結(jié)..........49

第 5 章 金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步服務(wù)小微企業(yè)的設(shè)想

5.1 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建

“大數(shù)據(jù)”分析是繼物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)、APPLEPAY 以后，IT 行業(yè)出現(xiàn)的又一項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，若將此分析運(yùn)用到小微企業(yè)金融服務(wù)中會(huì)更加便捷。隨著其數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和數(shù)據(jù)庫的不斷完善，越來越多的單位開始重視數(shù)據(jù)開發(fā)與分析。金融機(jī)構(gòu)更是將大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用到營銷領(lǐng)域，從更深層次獲得小微企業(yè)的信息，如交易往來的主要對(duì)手，有沒有頻繁與小貸公司往來，轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)到哪家金融機(jī)構(gòu)，購買何種產(chǎn)品，投資和融資的占比、在他行有無逾期發(fā)生，發(fā)生的頻率等等信息，通過完整、全面、系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可有效挖掘分析得出以前審貸時(shí)無法獲得的信息，從而在貸前調(diào)查階段能夠有效避免風(fēng)險(xiǎn)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)概率發(fā)生，也為小微企業(yè)金融服務(wù)打下了結(jié)實(shí)的基礎(chǔ)。一是大幅提升小微企業(yè)體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)將逐漸成為金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭力，從營銷客戶、創(chuàng)新產(chǎn)品、考核績效和管理風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮重要作用。通過挖掘大數(shù)據(jù)來源，進(jìn)行分析系統(tǒng)數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)將從過去“被動(dòng)”式提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)為“主動(dòng)”式設(shè)計(jì)產(chǎn)品，同時(shí)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，可提高小微企業(yè)忠誠度，強(qiáng)化小微企業(yè)體驗(yàn)度，從“撒網(wǎng)”式營銷轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬珳?zhǔn)”式營銷。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式也從以客戶為中心轉(zhuǎn)變到以數(shù)據(jù)為中心，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)將不可逆轉(zhuǎn)的成為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向。金融機(jī)構(gòu)通過提煉小微企業(yè)需求信息，按照小微企業(yè)習(xí)慣和偏好進(jìn)行整理，可有針對(duì)性地向小微企業(yè)推送有效產(chǎn)品和服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)通過整合內(nèi)部數(shù)據(jù)資源，購買外部第三方提供的補(bǔ)充數(shù)據(jù)資源，構(gòu)造全新營銷渠道，提升客戶體驗(yàn)感；挖掘客戶既有需求，豐富全景客戶營銷視圖，引導(dǎo)客戶提出新的業(yè)務(wù)需求；對(duì)小微企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)營銷提供合適的營銷促銷方案，優(yōu)化營銷資源配置，為小微企業(yè)量身打造綜合金融服務(wù)方案，大幅改善客戶體驗(yàn)感。

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結(jié)論

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重大作用，因此各類金融機(jī)構(gòu)紛紛結(jié)合自身發(fā)展將小微企業(yè)的金融服務(wù)工作作為當(dāng)前一段時(shí)間的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域，體現(xiàn)高度的政治和經(jīng)濟(jì)敏銳性，間接通過自身力量幫助國家發(fā)展經(jīng)濟(jì)，掀起了一場(chǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新改革的浪潮。本文以太原市金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)領(lǐng)域提供金融服務(wù)背景為前提，詳細(xì)分析了小微企業(yè)的結(jié)算、融資、理財(cái)、投資等金融服務(wù)需求，以及現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)線上、線下提供的金融服務(wù)模式，并從供需均衡的角度進(jìn)一步闡述普惠金融的意義。然后從近年來國內(nèi)外小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新研究、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度，結(jié)合個(gè)人實(shí)際學(xué)習(xí)和工作中一些切身感受加以提煉撰寫完成全文。旨在通過小微企業(yè)金融服務(wù)的理論研究的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可識(shí)別的前提下，解決小微企業(yè)金融服務(wù)的“最后一公里”問題。通過本次系統(tǒng)、詳盡的研究分析，伴隨金融市場(chǎng)化，小微企業(yè)金融服務(wù)下一步的發(fā)展方向趨于清晰明朗。大數(shù)據(jù)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)可以不見面就掌握所要營銷小微企業(yè)的信息，進(jìn)而有效為小微企業(yè)主提供消費(fèi)、投資、融資的“一站式”金融行為；通過完整、全面、系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可有效挖掘分析得出以前審貸時(shí)無法獲得的信息，從而在貸前調(diào)查階段能夠有效避免風(fēng)險(xiǎn)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)概率發(fā)生，也為“小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”的設(shè)立打下了結(jié)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著利率逐漸市場(chǎng)化臨近，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)存、貸款利差空間將會(huì)被進(jìn)一步擠壓，，中間業(yè)務(wù)收入將會(huì)成為新的利潤增長點(diǎn)代替利差，而專業(yè)化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)就是可以增加中間業(yè)務(wù)收入，通過因勢(shì)利導(dǎo)最終成為新的盈利模式。“小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”需要專業(yè)的人做專業(yè)的事。立足尋找并購各類專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)，站在專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)并購重組基礎(chǔ)上，最終打造成為現(xiàn)代化全能型金融機(jī)構(gòu)。
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參考文獻(xiàn)(略)

本文編號(hào)：106421