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比例再保險(xiǎn)

出自 MBA智庫(kù)百科()

比例再保險(xiǎn)（Proportional Reinsurance）

目錄

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什么是比例再保險(xiǎn)

　　比例再保險(xiǎn)又稱“比例分�！�，是以保險(xiǎn)金額為計(jì)算基礎(chǔ)安排的分保方式，是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險(xiǎn)金額比例分擔(dān)原保險(xiǎn)責(zé)任的一種分保方法。

　　在這種方法中，分出人的自留額和分保額表現(xiàn)為保額的一定比例。比例再保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人按照比例分享保費(fèi)，分擔(dān)責(zé)任，并按照同一比例分擔(dān)賠款，同時(shí)再保險(xiǎn)人按照比例支付手續(xù)費(fèi)。

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比例再保險(xiǎn)的分類

　　基本的比例再保險(xiǎn)形式有兩種，分別稱為成數(shù)再保險(xiǎn) (Quota Share Reinsurance)和溢額再保險(xiǎn)(Surplus Reinsurance)。

　　1、成數(shù)再保險(xiǎn)

　　成數(shù)再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人按約定的比例，將每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額向再保險(xiǎn)人分保的方式。按照這種再保險(xiǎn)方式，不論分出公司承保的每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保額多少，只要是在合同規(guī)定的限額內(nèi)，都按照雙方約定的固定比率進(jìn)行保費(fèi)分配和賠款分?jǐn)偂?

　　例如，某成數(shù)再保險(xiǎn)合同規(guī)定，每一風(fēng)險(xiǎn)單位的最高限額為200萬(wàn)元，自留30%，分出部分為70%。如果風(fēng)險(xiǎn)單位A的保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)費(fèi)和今后的賠款按30%和70%的比例分?jǐn)�；如果風(fēng)險(xiǎn)單位B的保險(xiǎn)金額為250萬(wàn)元時(shí)，由于250萬(wàn)元超過(guò)了最高限額，所以自留部分30%為保險(xiǎn)金額60萬(wàn)元，成數(shù)再保險(xiǎn)人的70%為140萬(wàn)元，超過(guò)合同限額的50萬(wàn)元應(yīng)列入其他合同或安排臨時(shí)分保，否則由分出公司自己承擔(dān)。

　　2、溢額再保險(xiǎn)

　　溢額再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)最大保險(xiǎn)金額(稱為1線)作為自留額。當(dāng)任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額小于這一金額時(shí)，原保險(xiǎn)人自留全部責(zé)任；當(dāng)保險(xiǎn)金額超過(guò)這一金額時(shí)，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人按照自留額和分出保額對(duì)總保額的比例來(lái)分?jǐn)傎r款。一般再保險(xiǎn)合約中還規(guī)定了以自留額的一定線數(shù)(如10線)作為再保險(xiǎn)人的賠償限額。

　　例如，某溢額再保險(xiǎn)合同，，每一風(fēng)險(xiǎn)單位自留額為30萬(wàn)元，溢額分保的限額計(jì)為10根線，即300萬(wàn)元。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)單位A的保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元時(shí)，原保險(xiǎn)人自留全部責(zé)任。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)單位B的保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元時(shí)，自留與溢額分保的責(zé)任比為3:7，即保費(fèi)和賠付責(zé)任的分?jǐn)偙壤秊?:7。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)單位C的保險(xiǎn)金額為400萬(wàn)元時(shí)，則自留30萬(wàn)元，溢額分保300萬(wàn)元，超過(guò)總承保能力的70萬(wàn)元列入其他合同。

　　在實(shí)務(wù)中，還可能會(huì)遇到所謂的成數(shù)溢額混合再保險(xiǎn)形式(Combined Qs/Surplus Treaty)。即將成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)組合在一個(gè)合同里。主要有兩種方式：分出公司先安排一個(gè)成數(shù)合同，規(guī)定合同的最高責(zé)任額，保額超過(guò)此限額時(shí)，再按另定的溢額合同辦理：分出公司先安排一個(gè)溢額合同，但其自留額按另定的成數(shù)合同處理。

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比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)的比較

　　非比例再保險(xiǎn)是與比例再保險(xiǎn)相對(duì)而言的。它是以賠款金額作為計(jì)算自留額和分保限額基礎(chǔ)的。也就是先規(guī)定一個(gè)由分出人自己負(fù)擔(dān)的賠款額度，對(duì)超過(guò)這一額度的賠款才由分保接受人承擔(dān)賠償責(zé)任，二者無(wú)比例關(guān)系。因此，超額賠款的分保方式幾乎成了非比例再保險(xiǎn)的代名詞。

比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)

無(wú)論合同或臨分，分保條件可以續(xù)轉(zhuǎn)一般只承保12個(gè)月，續(xù)轉(zhuǎn)時(shí)，條件重新商談

以保險(xiǎn)金額計(jì)算分保保障以賠款金額計(jì)算保障

保費(fèi)是原始保單保費(fèi)的一定比例保費(fèi)根據(jù)賠款的歷史記錄擬定

賠款按照自留和分保比例分擔(dān)，一般賠款無(wú)須提前告知賠款按照超賠條件攤付，需攤付的賠款應(yīng)提前通知

除了現(xiàn)金賠款，保費(fèi)和賠款是按照季度或規(guī)定的期間作賬并支付的保費(fèi)在合同起期時(shí)支付，年終可調(diào)整

責(zé)任期較長(zhǎng)，特別是合同業(yè)務(wù)一般在年度終了可以清楚計(jì)算分保責(zé)任

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