本文關(guān)鍵詞：國家信用管理體系，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，信用制度的重建和全社會信用意識的提高已是當(dāng)務(wù)之急。2001年11月，中國市場學(xué)會信用工作委員會成立，并正在信用立法和制度研究、行業(yè)管理建設(shè)、信用普及和推廣、信用教育培訓(xùn)等多方面展開工作，為我國最終走向發(fā)達、規(guī)范的信用經(jīng)濟時代進行著積極努力和探索。日前，該委員會委員蒲小雷先生就國家信用體系建設(shè)問題闡述了自己的看法。　　

　　我國將進入信用經(jīng)濟的時代

    信用經(jīng)濟是高度市場化帶來的依靠信用作為交易鏈接的一種經(jīng)濟形態(tài)，是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。信用經(jīng)濟對擴大市場規(guī)模和金融規(guī)模、減少流通成本、擴大就業(yè)、信息開放化、規(guī)范市場經(jīng)濟秩序等諸多方面都有巨大而深遠的作用。西方各國尤其是美國龐大而活躍的經(jīng)濟，很大程度上得益于其完善的信用經(jīng)濟形態(tài)。 

　　近年來，我國市場經(jīng)濟得到了高速發(fā)展，經(jīng)濟總量迅速增長。按照國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達到2000美元后，國家將進入信用經(jīng)濟時代。西方觀察家分析，考慮到中國的經(jīng)濟發(fā)展速度和地區(qū)經(jīng)濟差異等因素，中國將很快全面進入信用經(jīng)濟時代。 

　　信用交易是信用經(jīng)濟的主要表現(xiàn)形式。從20世紀(jì)90年代中期開始，我國主要生產(chǎn)資料和消費品從賣方市場進入到買方市場，市場競爭逐漸激烈，信用交易日益頻繁，中國市場正在進入成熟期。在中國加入世貿(mào)組織后，信用交易更加活躍，信用經(jīng)濟特征也更加顯現(xiàn)。 

　　良好的信用環(huán)境是信用經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的信用狀況堪憂，在經(jīng)濟活動中，不論是消費者信用狀況還是企業(yè)信用狀況，都存在嚴(yán)重的失信行為。從經(jīng)濟學(xué)的角度說，由于失信的總成本遠遠低于失信的總利益，失信能夠獲得更多的利益而非損失，人們受到利益的驅(qū)使而失信。我國市場經(jīng)濟秩序的混亂，其根源就是信用問題。如果這種狀況存在下去，必然嚴(yán)重影響我國的經(jīng)濟發(fā)展�！　�

　　我國信用行業(yè)有待快速發(fā)展

    一個國家的信用經(jīng)濟能夠正常運轉(zhuǎn)，需要有一套系統(tǒng)、完善的國家信用管理體系，這套體系的目的在于，使失信行為產(chǎn)生的成本大于失信帶來的利益。美國在上個世紀(jì)六七十年代向信用經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中，也曾爆發(fā)大規(guī)模信用危機，隨后，美國建立起國家信用管理體系，真正走上信用經(jīng)濟的道路。 

　　國家信用體系的建立包括幾個層面上的工作。第一個層面是國家立法。立法是保障信用體系建立的基礎(chǔ)工作。第二個層面是政府管理，包括行業(yè)管理和信息開放化工作。第三個層面是信用行業(yè)的發(fā)展，向社會提供信用管理服務(wù)正是第三個層面即信用行業(yè)的工作。 

　　信用行業(yè)的成熟程度體現(xiàn)了信用經(jīng)濟發(fā)展的程度，信用行業(yè)的發(fā)展是國家信用管理體系中極為重要的一環(huán)。以美國為例，，在“小政府大社會”的原則下，除國家立法外，對信用體系的建設(shè)，政府只做指導(dǎo)性工作，根本性的推動則是由信用行業(yè)完成的�！　�

　　構(gòu)成信用行業(yè)的主要分支

    信用行業(yè)包括10個主要分支行業(yè)，涉及信用管理的方方面面。目前我國信用行業(yè)發(fā)展還很不平衡，嚴(yán)重制約了我國信用經(jīng)濟的發(fā)展。 

　　企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)。1987年由外經(jīng)貿(mào)部計算中心引進中國，是我國最早的信用行業(yè)分支。但是，這個在國外最基礎(chǔ)性的信用行業(yè)，在中國卻處境艱難，以外經(jīng)貿(mào)部計算中心為例，從1987年到2002年的15年中，其為中外企業(yè)提供企業(yè)資信調(diào)查報告只有55000件，還不足一家跨國資信調(diào)查公司一年調(diào)查量的百分之一。 

　　個人信用調(diào)查業(yè)。我國目前只有上海成立了一家個人信用調(diào)查機構(gòu)，而且只能提供上海地區(qū)部分常住人口資料。對個人信用調(diào)查的審批，中國人民銀行和國家工商局都嚴(yán)格限制。如果要推動我國個人信用制度的發(fā)展，就必須立刻開放個人信用調(diào)查行業(yè)，允許更多有實力的企業(yè)參與進來。 

　　商賬追收行業(yè)。這是一個存在巨大爭議的行業(yè)。在西方國家商賬追收行業(yè)是合法行業(yè)，有專項法律約束，其追討主要通過合法的信用壓力和法律壓力，每年幫助企業(yè)和個人處理的欠款案件遠遠多于律師事務(wù)所的清理案件，是維護信用經(jīng)濟秩序的一支骨干力量。蒲小雷認(rèn)為，我國應(yīng)迅速立法，制訂相關(guān)規(guī)則，規(guī)范商賬追收行業(yè)，可采取先批準(zhǔn)幾家企業(yè)從事商賬追收試點工作，待成熟后，再酌情放開此類業(yè)務(wù)限制。 

　　信用保險業(yè)和保理業(yè)。這兩個行業(yè)的業(yè)務(wù)很相似，都是替企業(yè)承擔(dān)信用壞賬風(fēng)險。信用保險服務(wù)和保理服務(wù)對促進出口和擴大內(nèi)貿(mào)交易、減少企業(yè)信用風(fēng)險等方面都有十分積極的作用。我國信用保險由剛成立的中國信用保險公司單獨承做，保理由銀行承做。目前信用保險有一定發(fā)展，保險額每年30多億美元，但僅占外貿(mào)總額的1％左右，與西方國家仍然有較大差距；信用保險和保理都是極有前景的金融衍生服務(wù)。保理在西方國家十分發(fā)達，僅美國一年保理額就在上千億美元。保理在中國推行了10年，可是沒有一家銀行重視和廣泛推廣，此業(yè)務(wù)基本處于停頓狀態(tài)�！�

　　信用管理咨詢業(yè)。這個行業(yè)主要為廣大工商企業(yè)提供信用管理咨詢顧問服務(wù)。目前，我國企業(yè)信用管理意識極差，管理水平落后，企業(yè)每年因信用管理缺陷造成的財務(wù)費用、管理費用和銷售費用，平均占到銷售收入的14％，而西方企業(yè)只有3％左右，一個銷售額10億元的企業(yè)，我國的企業(yè)比西方企業(yè)多支出無效成本1億多元。信用管理水平的落后，嚴(yán)重影響了我國企業(yè)入世后的競爭力，從而根本上影響了我國的整體競爭力。我國信用管理咨詢業(yè)已經(jīng)開始起步，但在理論基礎(chǔ)和研究工作上仍遠遠落后于發(fā)達國家。 

　　其他信用行業(yè)還包括市場調(diào)查業(yè)、信用培訓(xùn)業(yè)、資信評估評級業(yè)和資產(chǎn)調(diào)查業(yè)。這些行業(yè)也都處于起步和發(fā)展階段，在理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗上均有不足，需要政府、企業(yè)及各界的大力支持和協(xié)助。（王少冗）

  本文關(guān)鍵詞：國家信用管理體系，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。