5月4日，銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作。與以往相比，此次核查清理工作之范圍，全面徹底、不留死角；內(nèi)容，細(xì)致明確、全面深入；要求，務(wù)實(shí)高效、標(biāo)本兼治。倒逼保險(xiǎn)公司全面校準(zhǔn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)理念、全面落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求、全面提升產(chǎn)品供給質(zhì)量。更重要的是，讓保險(xiǎn)公司充分認(rèn)識(shí)到，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品質(zhì)量是做好產(chǎn)品管理乃至人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的根本源動(dòng)力。

　　“原位癌也是癌，為什么不能賠”“保險(xiǎn)合同基本等于‘天書’，根本看不懂”……今后，這些消費(fèi)者對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)疑與吐槽將從源頭上得到解決。

　　5月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，決定開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作。在即日開始的第一階段工作中，保險(xiǎn)公司需要對(duì)自家在售存量產(chǎn)品全面自查并針對(duì)問題有效整改，6月30日之前報(bào)送至銀保監(jiān)會(huì)。

　　絕不放過一個(gè)問題產(chǎn)品

　　“時(shí)間緊，任務(wù)重。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。按《通知》要求，除了各公司所有在售存量產(chǎn)品，已備案但不使用的“儲(chǔ)備”產(chǎn)品和已停售但計(jì)劃重新銷售的產(chǎn)品也在此次核查清理之列。監(jiān)管者的態(tài)度明確，即全面徹底、不留死角。

　　在全面核查清理的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將嚴(yán)查下列四種行為：一是違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為；二是偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為；三是罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為；四是以營(yíng)銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。為了使此次核查清理工作更具有針對(duì)性、操作性，銀保監(jiān)會(huì)還同時(shí)開出了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》，52條禁令涉及產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理五個(gè)環(huán)節(jié)。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，此次核查清理工作不僅涉及到所有在售存量產(chǎn)品，更涉及到人身險(xiǎn)從設(shè)計(jì)到申報(bào)的各個(gè)部門。而這也體現(xiàn)了監(jiān)管者的意圖之一，既要整改查找出來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題，也要深入查改產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)理念、制度機(jī)制等方面的問題，夯實(shí)人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理主體責(zé)任。

　　正如《通知》所述，此次核查清理工作通過全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為，不斷優(yōu)化人身保險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高行業(yè)產(chǎn)品供給質(zhì)量，切實(shí)防控負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)為總體目標(biāo)，通過全面梳理核查各人身保險(xiǎn)公司在售存量產(chǎn)品，摸清底數(shù)，集中清理整頓一批歷史遺留問題產(chǎn)品，嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)行為。以不斷滿足消費(fèi)者多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品需求，努力形成長(zhǎng)、中、短期限結(jié)構(gòu)合理，風(fēng)險(xiǎn)保障功能、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能協(xié)同高質(zhì)量發(fā)展的人身保險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)新局面。

　　從源頭解決銷售誤導(dǎo)頑疾

　　對(duì)于此次監(jiān)管行動(dòng)，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪的幾位保險(xiǎn)消費(fèi)者均拍手稱快。一位消費(fèi)者說：“保險(xiǎn)合同中太多詞語(yǔ)根本看不懂，只能咨詢銷售人員。而在銷售過程中，‘忽悠’在所難免�！�

　　2017年，原保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局共接收人身險(xiǎn)銷售投訴21329件，占人身險(xiǎn)投訴總量的46.00%，主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、隱瞞保險(xiǎn)期限和不按期交費(fèi)的后果、隱瞞解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。在銷售欺騙誤導(dǎo)的背后則是消費(fèi)者面對(duì)幾十頁(yè)冗長(zhǎng)且晦澀難懂的保險(xiǎn)合同的無(wú)奈。

　　在銀保監(jiān)會(huì)列出的負(fù)面清單中，第一條即為“條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解”，這將從源頭上治理銷售誤導(dǎo)這一行業(yè)頑疾。

　　正如銀保監(jiān)會(huì)所期望：“各公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品質(zhì)量是做好產(chǎn)品管理乃至人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的根本源動(dòng)力�！�

　　既要管住末端，更要抓好源頭。據(jù)記者梳理，為規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，2016年以來(lái)，監(jiān)管層下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》《進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司銷售管理工作的通知》《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》。

　　去年11月中旬，原保監(jiān)會(huì)針對(duì)農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長(zhǎng)城人壽三家公司產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理、現(xiàn)金價(jià)值曲線不平滑、不符合一般精算原理、變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題下發(fā)了監(jiān)管函，，且言辭犀利地指出三家公司“產(chǎn)品管理的主體責(zé)任缺失，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的合規(guī)意識(shí)淡薄，總精算師履職盡責(zé)明顯不到位，問題嚴(yán)重，性質(zhì)惡劣”。一個(gè)月后，發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)的通知》，明確提出治理人身保險(xiǎn)銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營(yíng)等各類市場(chǎng)亂象問題。

　　從重處理整改不到位公司

　　中金公司研報(bào)認(rèn)為，《通知》是在此前一系列對(duì)產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行規(guī)范的基礎(chǔ)上的細(xì)化，進(jìn)一步嚴(yán)格限制了規(guī)避監(jiān)管和偏離保障的產(chǎn)品。

　　正因如此，業(yè)內(nèi)人士對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示：“未來(lái)，通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)規(guī)避監(jiān)管的空間進(jìn)一步壓縮。對(duì)于上市公司在售產(chǎn)品影響有限，但對(duì)于中小公司的部分理財(cái)型產(chǎn)品將有影響，這將倒逼此類公司完全轉(zhuǎn)向重疾險(xiǎn)，或間接導(dǎo)致重疾險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇�！�

　　除了對(duì)此前一系列監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行細(xì)化，對(duì)社會(huì)關(guān)注度高的產(chǎn)品，監(jiān)管也提出了具體要求。比如，對(duì)于近兩年來(lái)備受消費(fèi)者推崇的“百萬(wàn)醫(yī)療”保險(xiǎn)，此次明確禁止此類保險(xiǎn)“為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入‘終身給付限額’‘連續(xù)投�！乳L(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序”。

　　在完成第一階段的自查整改后，接下來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)將結(jié)合自查整改情況，采取重點(diǎn)核查和監(jiān)管抽查的形式。而對(duì)于那些自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的公司和保費(fèi)占比高、日常監(jiān)管反饋問題多以及社會(huì)關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)將進(jìn)行全面核查。最后，銀保監(jiān)會(huì)將結(jié)合自查整改和監(jiān)管核查情況，對(duì)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理情況向行業(yè)進(jìn)行通報(bào)。對(duì)自查認(rèn)真、整改徹底且未導(dǎo)致嚴(yán)重后果的，可以依法減輕或免予處理；對(duì)監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴(yán)肅從重處理。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品，嚴(yán)格依法責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止公司