5月4日，銀保監(jiān)會啟動人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作。與以往相比，此次核查清理工作之范圍，全面徹底、不留死角；內(nèi)容，細(xì)致明確、全面深入；要求，務(wù)實(shí)高效、標(biāo)本兼治。倒逼保險公司全面校準(zhǔn)產(chǎn)品經(jīng)營理念、全面落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求、全面提升產(chǎn)品供給質(zhì)量。更重要的是，讓保險公司充分認(rèn)識到，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品質(zhì)量是做好產(chǎn)品管理乃至人身保險經(jīng)營的根本源動力。

　　“原位癌也是癌，為什么不能賠”“保險合同基本等于‘天書’，根本看不懂”……今后，這些消費(fèi)者對人身險產(chǎn)品的質(zhì)疑與吐槽將從源頭上得到解決。

　　5月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，決定開展人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作。在即日開始的第一階段工作中，保險公司需要對自家在售存量產(chǎn)品全面自查并針對問題有效整改，6月30日之前報送至銀保監(jiān)會。

　　絕不放過一個問題產(chǎn)品

　　“時間緊，任務(wù)重�！币晃槐ｋU業(yè)內(nèi)人士對《金融時報》記者表示。按《通知》要求，除了各公司所有在售存量產(chǎn)品，已備案但不使用的“儲備”產(chǎn)品和已停售但計劃重新銷售的產(chǎn)品也在此次核查清理之列。監(jiān)管者的態(tài)度明確，即全面徹底、不留死角。

　　在全面核查清理的同時，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將嚴(yán)查下列四種行為：一是違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為；二是偏離保險本源、產(chǎn)品設(shè)計異化的行為；三是罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為；四是以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。為了使此次核查清理工作更具有針對性、操作性，銀保監(jiān)會還同時開出了《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單》，52條禁令涉及產(chǎn)品條款設(shè)計、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報使用管理五個環(huán)節(jié)。

　　對于保險公司而言，此次核查清理工作不僅涉及到所有在售存量產(chǎn)品，更涉及到人身險從設(shè)計到申報的各個部門。而這也體現(xiàn)了監(jiān)管者的意圖之一，既要整改查找出來的產(chǎn)品設(shè)計問題，也要深入查改產(chǎn)品經(jīng)營理念、制度機(jī)制等方面的問題，夯實(shí)人身保險公司產(chǎn)品管理主體責(zé)任。

　　正如《通知》所述，此次核查清理工作通過全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為，不斷優(yōu)化人身保險負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高行業(yè)產(chǎn)品供給質(zhì)量，切實(shí)防控負(fù)債風(fēng)險為總體目標(biāo)，通過全面梳理核查各人身保險公司在售存量產(chǎn)品，摸清底數(shù)，集中清理整頓一批歷史遺留問題產(chǎn)品，嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)行為。以不斷滿足消費(fèi)者多樣化保險產(chǎn)品需求，努力形成長、中、短期限結(jié)構(gòu)合理，風(fēng)險保障功能、長期儲蓄功能協(xié)同高質(zhì)量發(fā)展的人身保險負(fù)債結(jié)構(gòu)新局面。

　　從源頭解決銷售誤導(dǎo)頑疾

　　對于此次監(jiān)管行動，《金融時報》記者采訪的幾位保險消費(fèi)者均拍手稱快。一位消費(fèi)者說：“保險合同中太多詞語根本看不懂，只能咨詢銷售人員。而在銷售過程中，‘忽悠’在所難免�！�

　　2017年，原保監(jiān)會及各保監(jiān)局共接收人身險銷售投訴21329件，占人身險投訴總量的46.00%，主要反映夸大保險責(zé)任或收益、隱瞞保險期限和不按期交費(fèi)的后果、隱瞞解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。在銷售欺騙誤導(dǎo)的背后則是消費(fèi)者面對幾十頁冗長且晦澀難懂的保險合同的無奈。

　　在銀保監(jiān)會列出的負(fù)面清單中，第一條即為“條款文字冗長，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解”，這將從源頭上治理銷售誤導(dǎo)這一行業(yè)頑疾。

　　正如銀保監(jiān)會所期望：“各公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品質(zhì)量是做好產(chǎn)品管理乃至人身保險經(jīng)營的根本源動力。”

　　既要管住末端，更要抓好源頭。據(jù)記者梳理，為規(guī)范人身保險產(chǎn)品經(jīng)營，2016年以來，監(jiān)管層下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》《進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于強(qiáng)化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險公司銷售管理工作的通知》《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》。

　　去年11月中旬，原保監(jiān)會針對農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽三家公司產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理、現(xiàn)金價值曲線不平滑、不符合一般精算原理、變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題下發(fā)了監(jiān)管函，，且言辭犀利地指出三家公司“產(chǎn)品管理的主體責(zé)任缺失，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的合規(guī)意識淡薄，總精算師履職盡責(zé)明顯不到位，問題嚴(yán)重，性質(zhì)惡劣”。一個月后，發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項(xiàng)行動的通知》，明確提出治理人身保險銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題。

　　從重處理整改不到位公司

　　中金公司研報認(rèn)為，《通知》是在此前一系列對產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行規(guī)范的基礎(chǔ)上的細(xì)化，進(jìn)一步嚴(yán)格限制了規(guī)避監(jiān)管和偏離保障的產(chǎn)品。

　　正因如此，業(yè)內(nèi)人士對《金融時報》記者表示：“未來，通過產(chǎn)品設(shè)計規(guī)避監(jiān)管的空間進(jìn)一步壓縮。對于上市公司在售產(chǎn)品影響有限，但對于中小公司的部分理財型產(chǎn)品將有影響，這將倒逼此類公司完全轉(zhuǎn)向重疾險，或間接導(dǎo)致重疾險市場競爭加劇�！�

　　除了對此前一系列監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行細(xì)化，對社會關(guān)注度高的產(chǎn)品，監(jiān)管也提出了具體要求。比如，對于近兩年來備受消費(fèi)者推崇的“百萬醫(yī)療”保險，此次明確禁止此類保險“為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入‘終身給付限額’‘連續(xù)投�！乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序”。

　　在完成第一階段的自查整改后，接下來，銀保監(jiān)會將結(jié)合自查整改情況，采取重點(diǎn)核查和監(jiān)管抽查的形式。而對于那些自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的公司和保費(fèi)占比高、日常監(jiān)管反饋問題多以及社會關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品，銀保監(jiān)會將進(jìn)行全面核查。最后，銀保監(jiān)會將結(jié)合自查整改和監(jiān)管核查情況，對產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理情況向行業(yè)進(jìn)行通報。對自查認(rèn)真、整改徹底且未導(dǎo)致嚴(yán)重后果的，可以依法減輕或免予處理；對監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴(yán)肅從重處理。對檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品，嚴(yán)格依法責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止公司