本文選題：保險作用 + 再保險　

發(fā)達(dá)國家中，國家再保險作用形式及領(lǐng)域主要集中于再保險及具有公共品特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)保險領(lǐng)域。日本的地震保險制度就體現(xiàn)了這一特點(diǎn)。我們對日本地震巨災(zāi)制度和其國家再保險公司-日本地震再保險公司（JER）做簡要介紹。

一、日本地震保險制度背景

日本是世界上地震發(fā)生最頻繁的國家之一。1966年，即新瀉大地震之后的2年，日本推出了《地震保險法》和《地震再保險特別會計法》，標(biāo)志著日本地震保險制度的確立。同年5月30日，作為該體系的一部分，日本地震再保險公司成立；同年6月1日開始全面推廣地震保險。同時，日本的地震保險分為住宅和商業(yè)兩種，而通常所說的地震保險是指具有政策性的住宅地震保險，而其他商業(yè)性質(zhì)的地震保險是通過商業(yè)保險市場提供。

二、日本地震保險制度特點(diǎn)

1、法律制度保障

由于地震災(zāi)害危及人民日常生活，日本于1966年制定《地震保險法》作為政府執(zhí)行地震保險政策的法律依據(jù)，此后經(jīng)過多次修正，使地震保險法更為完善。依據(jù)該法相關(guān)規(guī)定，每年應(yīng)編制列預(yù)算提存準(zhǔn)備金以供震災(zāi)賠償需要。

2、政府深度參與

日本是由政府承擔(dān)地震險最后賠付責(zé)任的國家。通過構(gòu)造政策性地震保險體系，將政府（最后再保險人）、國家再保險與私人保險公司很好地結(jié)合在一起。

3、服務(wù)家庭個人

由于地震保險是以普通消費(fèi)者為對象的保險，而這些在保險制度設(shè)計上需要具備下列條件：1、內(nèi)容易于理解。2、投保手續(xù)簡便易行。3、避免在投保人之間產(chǎn)生不公平。

4、資金集中管理

日本家庭住宅地震保險計劃以基金制管理，即所有保費(fèi)收入扣除手續(xù)費(fèi)后形成賠款準(zhǔn)備金，全部委托JER管理，JER代理商業(yè)保險公司運(yùn)用這筆資金。因此JER的轉(zhuǎn)分保保費(fèi)的支付僅做賬面處理，并不做實際結(jié)算。其運(yùn)用所生利益亦積存于JER。除支付地震保險金外，賠款準(zhǔn)備金不準(zhǔn)挪用。

JER向政府購買的再保險，分保保費(fèi)進(jìn)入“地震再保險特殊賬戶”，發(fā)生賠款時，政府首先從該賬戶準(zhǔn)備金中支��；若不足，則由政府動用一般賬戶或公共債務(wù)形成的基金來不足；再由下一年度收取的再保險收入償還該基金的支出。

5、不虧不盈原則

地震保險與商業(yè)保險相比屬于公益性更強(qiáng)的保險，因此需要盡可能將保險費(fèi)率控制在較低的水平，并立足于盈虧平衡原則，排除盈利目的。為此，在厘算費(fèi)率時，一方面要極力壓縮營業(yè)費(fèi)用率，同時要把利潤率排除在考慮之外。

三、以國家再保險公司為重要載體的日本住宅地震巨災(zāi)保險體系

日本的地震保險從本質(zhì)上看，是一種政府與市場合作模式，最大的特色在于其再保險制度的建立，即以日本地震再保險株式會社（JapanEarthquake Reinsurance，JER）為重要載體，按照風(fēng)險損失的分層承擔(dān)原則，政府、JER和私人保險公司分別承擔(dān)相應(yīng)比例損失。JER是1966年由二十家商業(yè)保險公司投資10億日元共同組建的，扮演著商業(yè)保險公司與政府之間的紐帶和橋梁。日本地震保險制度且其成員完全由國內(nèi)組織所構(gòu)成；換言之，其再保險完全留在國內(nèi)，并不仰賴國外再保險公司。

1、保險條件

保障標(biāo)的：居民家庭房屋；家庭財產(chǎn)。

保障范圍：地震、火山噴發(fā)、海嘯。

保險條件：建筑物（全損、半損、部分損失等）；家庭財產(chǎn)：（全損、半損、部分損失等）。

賠款比例：全損100%；半損50%；部分損失5%。

免賠條款：保險金額有限額，一般是火災(zāi)保險限額的30-50%，上限為：房屋損失不超過5千萬日元，個人財產(chǎn)不超過1000萬日元。

保單銷售：作為火險的附加險出售，不能單獨(dú)出售。

2、地震巨災(zāi)風(fēng)險分層保險安排

第一層：首先是商業(yè)保險公司通過火災(zāi)保險附加險的方式向居民銷售地震保險，然后將承保的地震保險業(yè)務(wù)全額分保給JER。

第二層：JER將風(fēng)險一部分回分給商業(yè)保險公司，另一部分轉(zhuǎn)分給政府，最后一部分自留，形成了“兩級三方”的風(fēng)險分?jǐn)偰Ｊ健?/span>

見下圖。

3、風(fēng)險分層的損失分擔(dān)機(jī)制

根據(jù)地震發(fā)生情況，日本地震保險計劃每年由國會確定一次地震的最高賠付限額。2016年4月1日后，該限額修訂為11.3萬億日元，其中政府承擔(dān)約11萬億日元，保險公司和JER分別承擔(dān)2700億日元、400億日元。在發(fā)生地震損失時，三方按照預(yù)定的規(guī)則，分為五個層級分?jǐn)倱p失。同時，，日本政府根據(jù)私人機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金情況，調(diào)整了政府、JER和私人保險公司在住宅地震保險計劃中的分擔(dān)比重。見下圖。

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政府、JER和私人保險公司在一次地震保險賠款中承擔(dān)的絕對金額如下：

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四、日本地震再保險公司介紹

2016年，是日本地震再保險公司的50歲生日。該國家再保險公司的使命是通過快速充足的再保險支持，推動直保公司賠款盡快達(dá)到被保險人手中，發(fā)揮災(zāi)害重建和穩(wěn)定生活的目的。

截至2016年3月31日的公司股東：

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公司治理結(jié)構(gòu)如下：

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2011-2015年的財務(wù)狀況如下：

JER的綜合成本率如下：

五、啟示

日本建立的政策性家庭住宅地震保險體系，遵循了公私合作的原則，調(diào)動了私人部門的積極性，也提高了政府財政資金的使用效率。其中，日本地震再保險公司發(fā)揮重要作用。雖然日本地震再保險公司由私人保險公司發(fā)起設(shè)立，但由于它在該體系中發(fā)揮了保險行業(yè)的組織統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、地震保險產(chǎn)品及費(fèi)率厘定、再保險設(shè)計安排、行業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金管理等多個重要職能，可以說，它是政府這類最后再保險人職能發(fā)揮的有益補(bǔ)充和重要工具。

（以上主要信息來自于JER2015年報）

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