本文選題：征信　切入點：大數(shù)據(jù)　　

牋牋當前，我國信息經(jīng)濟、網(wǎng)絡經(jīng)濟、分享經(jīng)濟等新經(jīng)濟模式快速興起，積極搶占全球商業(yè)模式變革先機，在此過程中，完善的征信體系有助于市場在資源配置中發(fā)揮主動調(diào)節(jié)功能，幫助新經(jīng)濟規(guī)則的建立和不斷完善。健全的征信體系是發(fā)展高質(zhì)量經(jīng)濟、促進經(jīng)濟增長的重要基礎。從發(fā)達國家經(jīng)驗看，信用體系建設是降低交易成本、改善信息不對稱、創(chuàng)新商業(yè)模式、支撐經(jīng)濟結構性優(yōu)化的重要前提性因素。

牋牋為此，利用好我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展與社會各領域深度融合機遇期，借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新一代信息通信技術發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+征信”模式，有利于擴大信用交易，使其成為傳統(tǒng)征信體系的重要補充,對提高經(jīng)濟運行效率，推動社會信用體系全周期建設具有重大且深遠的意義。

牋牋2014年，國務院《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014～2020年）》提出要建成以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信體系。2015年，國務院《關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》、《關于運用大數(shù)據(jù)加強對市場主體服務和監(jiān)管的若干意見》等多份文件，進一步明確指出要積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息化技術加速完善我國征信體系建設。

牋牋“互聯(lián)網(wǎng)+征信”優(yōu)勢何在

牋牋互聯(lián)網(wǎng)征信是運用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新一代信息通信技術，通過發(fā)揮廣泛連接、數(shù)據(jù)聚合和并行計算等優(yōu)勢，擴展覆蓋征信人群、擴大數(shù)據(jù)采集范疇，提高征信建設效率，完善征信行業(yè)服務的一種創(chuàng)新業(yè)態(tài)�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信以信息技術手段為輔助，建立起的海量信用數(shù)據(jù)庫，提供內(nèi)容豐富、形式多樣、便捷高效的征信服務。具體看，互聯(lián)網(wǎng)征信優(yōu)勢主要有以下3個方面。

牋牋首先，擴大數(shù)據(jù)采集范圍，豐富采集內(nèi)涵�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)采集范圍除了涵蓋基于政府機構信息、公共事業(yè)繳費、固定資產(chǎn)核算、借貸關系的傳統(tǒng)征信基礎數(shù)據(jù)外，增加了用戶在互聯(lián)網(wǎng)使用過程中自動留存的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，如電子商務交易數(shù)據(jù)、搜索數(shù)據(jù)、社交關系數(shù)據(jù)等。其與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)內(nèi)容相比，采集的數(shù)據(jù)范圍更廣，數(shù)據(jù)捕捉更及時，能夠更為準確地刻畫出用戶肖像，從而用于對信用主體的評估判斷。

牋牋其次，降低數(shù)據(jù)采集難度，簡化采集方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的廣泛普及，極大地降低了征信數(shù)據(jù)采集難度。只要有網(wǎng)絡的地方，就可以通過在線數(shù)據(jù)實時反饋的方式，提供當前信用主體狀態(tài)信息。另外，互聯(lián)網(wǎng)征信采集數(shù)據(jù)反饋頻率高，不給用戶增加額外負擔，縮短了從數(shù)據(jù)產(chǎn)生到分析的時間延遲，提升了數(shù)據(jù)價值。例如，，小米、樂視等互聯(lián)網(wǎng)公司在用戶使用小米手機、樂視智能電視時，根據(jù)用戶使用過程中反饋回的數(shù)據(jù)，對產(chǎn)品進行針對性改進，整個流程實時化、同步化、簡潔化特點突出。

牋牋再次，超強數(shù)據(jù)綜合分析能力，多維精準畫像。一方面，我國大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)分析處理能力上已具備國際同級別領先水平。如阿里云已可支持十萬核級別海量并發(fā)規(guī)模數(shù)據(jù)運算處理，自動高效完成數(shù)據(jù)及計算分布。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)征信公司多掌握海量多維度各類數(shù)據(jù)，精準分析能力在逐步提升。例如，騰訊公司在對加入社交數(shù)據(jù)后的小額信貸風險模型評估測試中發(fā)現(xiàn)，其相對傳統(tǒng)借貸風控模型，精準度提升超過20%，用戶畫像判斷更加精準。

牋牋“互聯(lián)網(wǎng)+征信”或破信用難題？

牋牋我國互聯(lián)網(wǎng)征信呈現(xiàn)出自下而上的發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)為彌補傳統(tǒng)征信市場服務缺失，破解信用難題，主動發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)征信服務。據(jù)估算，目前我國個人征信市場規(guī)模接近100億元。2015年，人民銀行共批準8家企業(yè)開展個人征信業(yè)務服務試點準備工作。目前各家企業(yè)正依據(jù)要求，完善機制建設，同時對互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務服務模式做進一步方向性探索。

牋牋隨著互聯(lián)網(wǎng)征信服務的開展，部分商業(yè)模式的形態(tài)與功能、用戶的心理與行為習慣，也在發(fā)生變化。例如，互聯(lián)網(wǎng)征信服務嵌入的各類網(wǎng)絡場景，用戶消費意愿被大大激發(fā)。又如，互聯(lián)網(wǎng)征信在幫助征信資源間的有效搭配和征信成果便捷轉(zhuǎn)化的同時，促進了新商業(yè)模式的建立。支付寶芝麻信用中產(chǎn)生的信用評分，對應了不同種類的信用生活服務，信用評分超過600分的用戶可以享受免抵押金網(wǎng)絡租車、酒店無預付款訂房、機場快速辦理乘機手續(xù)等便捷服務。

牋牋多重困難拷問監(jiān)管“短板”

牋牋互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展，對加速消費模式轉(zhuǎn)型升級、激發(fā)中小企業(yè)創(chuàng)新、推動個性化信用增值創(chuàng)新服務、擴大信用交易等方面作用顯著，但在快速發(fā)展的初期，也面臨著行業(yè)自身發(fā)展問題與對監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)。

牋牋從行業(yè)發(fā)展的自身問題看：一是互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)來源雜亂無序，整合困難。互聯(lián)網(wǎng)征信的生命力源于數(shù)據(jù)的質(zhì)量，在互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展初期階段，互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)大部分數(shù)據(jù)是依靠網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)交換、采購以及個人授權等方式獲得。由于數(shù)據(jù)來源廣泛，對不同領域的信息數(shù)據(jù)過濾、清洗、整合需要對該行業(yè)有較為深刻的認識和理解。二是行業(yè)建模技術能力薄弱，蘊含風險。相比較，美國大型征信機構如益佰利等公司，在數(shù)據(jù)處理方面已經(jīng)采用機器學習、神經(jīng)網(wǎng)絡等先進數(shù)據(jù)挖掘技術，構建針對不同行業(yè)的精準分析模型數(shù)據(jù)庫。我國在該方面尚處于學習和探索的初級階段，一些模型的構建還面臨穩(wěn)定性、可驗證性、準確性等多方面的挑戰(zhàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)征信蘊含的風險暴露期相對滯后，需要完整時間周期與大量數(shù)據(jù)來進行核驗。三是數(shù)據(jù)的歸屬和使用邊界模糊，權責不清�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信的權威性建立在數(shù)據(jù)的廣泛性、全面性和精準性基礎上。對互聯(lián)網(wǎng)征信公司在采集數(shù)據(jù)時應該遵循什么樣的規(guī)則、數(shù)據(jù)產(chǎn)生的價值歸屬等問題，目前業(yè)界都未有標準和明確的答案。

牋牋從給監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)看：首先，提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務平臺合規(guī)風險突出。平臺對數(shù)據(jù)的采集范圍、方式、使用授信以及避風港原則適用范圍都還存在爭議，蘊藏風險。其次，現(xiàn)行監(jiān)管體制針對服務于多個行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)，穿透式監(jiān)管能力不足。互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)運用信息通信技術特點突出，通過連接不同行業(yè)獲取數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)監(jiān)管方式較難有效對其跨行業(yè)合作經(jīng)營中的不合規(guī)行為，進行有效監(jiān)管。最后，如何用好互聯(lián)網(wǎng)征信，建立政府和社會信用服務機構互為補充、信用信息基礎服務和增值服務相輔相成的多層次信用服務組織體系，鼓勵有條件的征信企業(yè)服務政府監(jiān)管，實施全流程有力、有效的政府監(jiān)管實踐，是另一重要挑戰(zhàn)。

牋牋完善制度 打造網(wǎng)絡經(jīng)濟“晴雨表”

牋牋我國互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展，有望成為未來網(wǎng)絡經(jīng)濟繁榮的晴雨表，現(xiàn)代化信用體系建立的縮影。該行業(yè)的健康發(fā)展，無疑將更好地服務于我國實體經(jīng)濟。為此，建議相關部門抓住該重要機遇，解決現(xiàn)存的一些問題和困難，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信。

牋牋首先，鼓勵有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快開展互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務。有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可根據(jù)自身業(yè)務特點、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開展征信業(yè)務服務平臺化建設，進一步豐富以市場化征信產(chǎn)品為特征的征信服務供給。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可積極學習國外先進征信建設理念，利用好新一代信息通信技術，探索建立適應我國現(xiàn)階段發(fā)展要求的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，培育我國自主創(chuàng)新能力強的專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)公司。

牋牋其次，加強相互合作、數(shù)據(jù)共享，建立不同機構間的合作共贏機制。建議加快確立互聯(lián)網(wǎng)征信信用信息制度化、可持續(xù)性采集原則，規(guī)范非標準化互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)格式，確保數(shù)據(jù)采集質(zhì)量。建議構建行業(yè)數(shù)據(jù)共享合作征信聯(lián)盟，以加強各機構間數(shù)據(jù)共享機制建設，避免在我國互聯(lián)網(wǎng)征信起步階段出現(xiàn)各家機構單打獨斗的局面。鼓勵合作共贏，集思廣益探索有利于整個行業(yè)健康發(fā)展的成長道路。

牋牋再次，建立并完善符合互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展規(guī)律及特點的監(jiān)管制度。建議加強對互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的數(shù)據(jù)采集范圍、數(shù)據(jù)使用等業(yè)務監(jiān)管，明確規(guī)范相關數(shù)據(jù)使用原則。同時建立互聯(lián)網(wǎng)征信信息采集、使用授權和個人不良信息告知制度。

最后，利用好互聯(lián)網(wǎng)征信成果，完善監(jiān)管能力。研究利用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)補充完善現(xiàn)有行業(yè)監(jiān)管方式和手段，建立適應“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展、有力以及有效的現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系。進一步改進監(jiān)管理念，注重數(shù)據(jù)監(jiān)管效應，加強信息安全監(jiān)管和信息主體權益保護。