本文選題：征信　切入點(diǎn)：大數(shù)據(jù)　　

牋牋當(dāng)前，我國(guó)信息經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、分享經(jīng)濟(jì)等新經(jīng)濟(jì)模式快速興起，積極搶占全球商業(yè)模式變革先機(jī)，在此過(guò)程中，完善的征信體系有助于市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮主動(dòng)調(diào)節(jié)功能，幫助新經(jīng)濟(jì)規(guī)則的建立和不斷完善。健全的征信體系是發(fā)展高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要基礎(chǔ)。從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看，信用體系建設(shè)是降低交易成本、改善信息不對(duì)稱、創(chuàng)新商業(yè)模式、支撐經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性優(yōu)化的重要前提性因素。

牋牋為此，利用好我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展與社會(huì)各領(lǐng)域深度融合機(jī)遇期，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新一代信息通信技術(shù)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+征信”模式，有利于擴(kuò)大信用交易，使其成為傳統(tǒng)征信體系的重要補(bǔ)充,對(duì)提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，推動(dòng)社會(huì)信用體系全周期建設(shè)具有重大且深遠(yuǎn)的意義。

牋牋2014年，國(guó)務(wù)院《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》提出要建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信體系。2015年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》等多份文件，進(jìn)一步明確指出要積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)加速完善我國(guó)征信體系建設(shè)。

牋牋“互聯(lián)網(wǎng)+征信”優(yōu)勢(shì)何在

牋牋互聯(lián)網(wǎng)征信是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新一代信息通信技術(shù)，通過(guò)發(fā)揮廣泛連接、數(shù)據(jù)聚合和并行計(jì)算等優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)展覆蓋征信人群、擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范疇，提高征信建設(shè)效率，完善征信行業(yè)服務(wù)的一種創(chuàng)新業(yè)態(tài)�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信以信息技術(shù)手段為輔助，建立起的海量信用數(shù)據(jù)庫(kù)，提供內(nèi)容豐富、形式多樣、便捷高效的征信服務(wù)。具體看，互聯(lián)網(wǎng)征信優(yōu)勢(shì)主要有以下3個(gè)方面。

牋牋首先，擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，豐富采集內(nèi)涵�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)采集范圍除了涵蓋基于政府機(jī)構(gòu)信息、公共事業(yè)繳費(fèi)、固定資產(chǎn)核算、借貸關(guān)系的傳統(tǒng)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)外，增加了用戶在互聯(lián)網(wǎng)使用過(guò)程中自動(dòng)留存的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，如電子商務(wù)交易數(shù)據(jù)、搜索數(shù)據(jù)、社交關(guān)系數(shù)據(jù)等。其與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)內(nèi)容相比，采集的數(shù)據(jù)范圍更廣，數(shù)據(jù)捕捉更及時(shí)，能夠更為準(zhǔn)確地刻畫出用戶肖像，從而用于對(duì)信用主體的評(píng)估判斷。

牋牋其次，降低數(shù)據(jù)采集難度，簡(jiǎn)化采集方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的廣泛普及，極大地降低了征信數(shù)據(jù)采集難度。只要有網(wǎng)絡(luò)的地方，就可以通過(guò)在線數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)反饋的方式，提供當(dāng)前信用主體狀態(tài)信息。另外，互聯(lián)網(wǎng)征信采集數(shù)據(jù)反饋頻率高，不給用戶增加額外負(fù)擔(dān)，縮短了從數(shù)據(jù)產(chǎn)生到分析的時(shí)間延遲，提升了數(shù)據(jù)價(jià)值。例如，，小米、樂(lè)視等互聯(lián)網(wǎng)公司在用戶使用小米手機(jī)、樂(lè)視智能電視時(shí)，根據(jù)用戶使用過(guò)程中反饋回的數(shù)據(jù)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行針對(duì)性改進(jìn)，整個(gè)流程實(shí)時(shí)化、同步化、簡(jiǎn)潔化特點(diǎn)突出。

牋牋再次，超強(qiáng)數(shù)據(jù)綜合分析能力，多維精準(zhǔn)畫像。一方面，我國(guó)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)分析處理能力上已具備國(guó)際同級(jí)別領(lǐng)先水平。如阿里云已可支持十萬(wàn)核級(jí)別海量并發(fā)規(guī)模數(shù)據(jù)運(yùn)算處理，自動(dòng)高效完成數(shù)據(jù)及計(jì)算分布。另一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信公司多掌握海量多維度各類數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)分析能力在逐步提升。例如，騰訊公司在對(duì)加入社交數(shù)據(jù)后的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)估測(cè)試中發(fā)現(xiàn)，其相對(duì)傳統(tǒng)借貸風(fēng)控模型，精準(zhǔn)度提升超過(guò)20%，用戶畫像判斷更加精準(zhǔn)。

牋牋“互聯(lián)網(wǎng)+征信”或破信用難題？

牋牋我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信呈現(xiàn)出自下而上的發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)為彌補(bǔ)傳統(tǒng)征信市場(chǎng)服務(wù)缺失，破解信用難題，主動(dòng)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)。據(jù)估算，目前我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模接近100億元。2015年，人民銀行共批準(zhǔn)8家企業(yè)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)服務(wù)試點(diǎn)準(zhǔn)備工作。目前各家企業(yè)正依據(jù)要求，完善機(jī)制建設(shè)，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)服務(wù)模式做進(jìn)一步方向性探索。

牋牋隨著互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)的開展，部分商業(yè)模式的形態(tài)與功能、用戶的心理與行為習(xí)慣，也在發(fā)生變化。例如，互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)嵌入的各類網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景，用戶消費(fèi)意愿被大大激發(fā)。又如，互聯(lián)網(wǎng)征信在幫助征信資源間的有效搭配和征信成果便捷轉(zhuǎn)化的同時(shí)，促進(jìn)了新商業(yè)模式的建立。支付寶芝麻信用中產(chǎn)生的信用評(píng)分，對(duì)應(yīng)了不同種類的信用生活服務(wù)，信用評(píng)分超過(guò)600分的用戶可以享受免抵押金網(wǎng)絡(luò)租車、酒店無(wú)預(yù)付款訂房、機(jī)場(chǎng)快速辦理乘機(jī)手續(xù)等便捷服務(wù)。

牋牋多重困難拷問(wèn)監(jiān)管“短板”

牋牋互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展，對(duì)加速消費(fèi)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)、激發(fā)中小企業(yè)創(chuàng)新、推動(dòng)個(gè)性化信用增值創(chuàng)新服務(wù)、擴(kuò)大信用交易等方面作用顯著，但在快速發(fā)展的初期，也面臨著行業(yè)自身發(fā)展問(wèn)題與對(duì)監(jiān)管帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

牋牋從行業(yè)發(fā)展的自身問(wèn)題看：一是互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)來(lái)源雜亂無(wú)序，整合困難�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信的生命力源于數(shù)據(jù)的質(zhì)量，在互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展初期階段，互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)大部分?jǐn)?shù)據(jù)是依靠網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)交換、采購(gòu)以及個(gè)人授權(quán)等方式獲得。由于數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，對(duì)不同領(lǐng)域的信息數(shù)據(jù)過(guò)濾、清洗、整合需要對(duì)該行業(yè)有較為深刻的認(rèn)識(shí)和理解。二是行業(yè)建模技術(shù)能力薄弱，蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)。相比較，美國(guó)大型征信機(jī)構(gòu)如益佰利等公司，在數(shù)據(jù)處理方面已經(jīng)采用機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，構(gòu)建針對(duì)不同行業(yè)的精準(zhǔn)分析模型數(shù)據(jù)庫(kù)。我國(guó)在該方面尚處于學(xué)習(xí)和探索的初級(jí)階段，一些模型的構(gòu)建還面臨穩(wěn)定性、可驗(yàn)證性、準(zhǔn)確性等多方面的挑戰(zhàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)征信蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)暴露期相對(duì)滯后，需要完整時(shí)間周期與大量數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行核驗(yàn)。三是數(shù)據(jù)的歸屬和使用邊界模糊，權(quán)責(zé)不清�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信的權(quán)威性建立在數(shù)據(jù)的廣泛性、全面性和精準(zhǔn)性基礎(chǔ)上。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信公司在采集數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)該遵循什么樣的規(guī)則、數(shù)據(jù)產(chǎn)生的價(jià)值歸屬等問(wèn)題，目前業(yè)界都未有標(biāo)準(zhǔn)和明確的答案。

牋牋從給監(jiān)管帶來(lái)的挑戰(zhàn)看：首先，提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺(tái)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)突出。平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)的采集范圍、方式、使用授信以及避風(fēng)港原則適用范圍都還存在爭(zhēng)議，蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)。其次，現(xiàn)行監(jiān)管體制針對(duì)服務(wù)于多個(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)，穿透式監(jiān)管能力不足�；ヂ�(lián)網(wǎng)征信企業(yè)運(yùn)用信息通信技術(shù)特點(diǎn)突出，通過(guò)連接不同行業(yè)獲取數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)監(jiān)管方式較難有效對(duì)其跨行業(yè)合作經(jīng)營(yíng)中的不合規(guī)行為，進(jìn)行有效監(jiān)管。最后，如何用好互聯(lián)網(wǎng)征信，建立政府和社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次信用服務(wù)組織體系，鼓勵(lì)有條件的征信企業(yè)服務(wù)政府監(jiān)管，實(shí)施全流程有力、有效的政府監(jiān)管實(shí)踐，是另一重要挑戰(zhàn)。

牋牋完善制度 打造網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)“晴雨表”

牋牋我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展，有望成為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)繁榮的晴雨表，現(xiàn)代化信用體系建立的縮影。該行業(yè)的健康發(fā)展，無(wú)疑將更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。為此，建議相關(guān)部門抓住該重要機(jī)遇，解決現(xiàn)存的一些問(wèn)題和困難，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信。

牋牋首先，鼓勵(lì)有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快開展互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)。有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，開展征信業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)化建設(shè)，進(jìn)一步豐富以市場(chǎng)化征信產(chǎn)品為特征的征信服務(wù)供給�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)可積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)征信建設(shè)理念，利用好新一代信息通信技術(shù)，探索建立適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展要求的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，培育我國(guó)自主創(chuàng)新能力強(qiáng)的專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)公司。

牋牋其次，加強(qiáng)相互合作、數(shù)據(jù)共享，建立不同機(jī)構(gòu)間的合作共贏機(jī)制。建議加快確立互聯(lián)網(wǎng)征信信用信息制度化、可持續(xù)性采集原則，規(guī)范非標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)格式，確保數(shù)據(jù)采集質(zhì)量。建議構(gòu)建行業(yè)數(shù)據(jù)共享合作征信聯(lián)盟，以加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享機(jī)制建設(shè)，避免在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信起步階段出現(xiàn)各家機(jī)構(gòu)單打獨(dú)斗的局面。鼓勵(lì)合作共贏，集思廣益探索有利于整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的成長(zhǎng)道路。

牋牋再次，建立并完善符合互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展規(guī)律及特點(diǎn)的監(jiān)管制度。建議加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的數(shù)據(jù)采集范圍、數(shù)據(jù)使用等業(yè)務(wù)監(jiān)管，明確規(guī)范相關(guān)數(shù)據(jù)使用原則。同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)征信信息采集、使用授權(quán)和個(gè)人不良信息告知制度。

最后，利用好互聯(lián)網(wǎng)征信成果，完善監(jiān)管能力。研究利用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)補(bǔ)充完善現(xiàn)有行業(yè)監(jiān)管方式和手段，建立適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展、有力以及有效的現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系。進(jìn)一步改進(jìn)監(jiān)管理念，注重?cái)?shù)據(jù)監(jiān)管效應(yīng)，加強(qiáng)信息安全監(jiān)管和信息主體權(quán)益保護(hù)。