本文關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)

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自1995年10月1日《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，1996年制定《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)法定分保條件》和《人身險(xiǎn)法定分保條件》以及相應(yīng)的《分保業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》后；我國保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)又先后頒布了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定(試行)》其中有一部分條款是對我國再保險(xiǎn)業(yè)的法律規(guī)定，對于我國建立公平有序的再保險(xiǎn)市場和促進(jìn)我國再保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展起到了重要作用，但是由于《保險(xiǎn)法》制定的時(shí)代背景與現(xiàn)在的現(xiàn)實(shí)相差較大，越來越多的保險(xiǎn)法規(guī)條文難以解決現(xiàn)實(shí)中的相關(guān)問題，因此許多地方有待調(diào)整與修正，鑒于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)必須以法律為依據(jù)履行監(jiān)管職責(zé)，按照法律授予的權(quán)限、規(guī)定的內(nèi)容和程序進(jìn)行監(jiān)管，所以如果法律不適應(yīng)或不完備，就應(yīng)當(dāng)首先修改和完善法律。否則，再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管要么是缺乏效率和松懈的，要么就是政府干預(yù)過多的。在此就我國再保險(xiǎn)業(yè)法律規(guī)范中的一些問題提出自己的拙見。

一、關(guān)于法定最高自留額

再保險(xiǎn)的作用之一是進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司接受的業(yè)務(wù)越多，其承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也越大。因此，為了穩(wěn)定市場和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，世界各國對保險(xiǎn)公司的最高自留額都有規(guī)定，超過最高自留額的部分必須辦理分保。我國《保險(xiǎn)法》第九十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位所承擔(dān)的責(zé)任不得超過其實(shí)有資本加公積金總和的百分之十，超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)�！笔澜缟掀渌鲊话阋�(guī)定自留額為3％—5％、相比較而言我國的限制較為寬松。在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期，保險(xiǎn)公司自身資本實(shí)力還較小，這項(xiàng)規(guī)定有利于中、小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。但是，通常保險(xiǎn)公司在制定年度的某險(xiǎn)種的自留額時(shí)，都會將前幾年賠付率低、效益好的險(xiǎn)種的自留額安排較高，而把賠付率高、效益不好的險(xiǎn)種的自留額安排的較低．當(dāng)法定最高自留額較；高時(shí)，再保險(xiǎn)分出人的自主決定空間較大，能夠分出更多效益差的業(yè)務(wù)，保留好的業(yè)務(wù)，因而導(dǎo)致再保險(xiǎn)分人人承攬的業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加大，這對我國再保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展十分不利，此外，隨著我國保險(xiǎn)市場的迅速成長，較高的自留額會使保險(xiǎn)公司為了追求高利潤而承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，假如保險(xiǎn)公司對衰退的經(jīng)濟(jì)周期的預(yù)計(jì)有誤，使其在面臨較大的道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)仍保持繁榮時(shí)期的高自留額，導(dǎo)致效益大受影響。這種情況一旦普遍出現(xiàn)很不利于保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定。所以我們認(rèn)為在我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展后，隨著保險(xiǎn)公司承保能力的擴(kuò)大，《保險(xiǎn)法》中關(guān)于最高自留額的規(guī)定應(yīng)當(dāng)逐步加嚴(yán)，以促進(jìn)再保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定的目的。

二、計(jì)算危險(xiǎn)單位的技術(shù)規(guī)范

我國《保險(xiǎn)法》第一百條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對危險(xiǎn)單位的計(jì)算方法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)，”保險(xiǎn)公司自留額最高限額是針對其承保的保險(xiǎn)標(biāo)的每一個(gè)危險(xiǎn)單位而言的，即保險(xiǎn)公司對每個(gè)危險(xiǎn)單位的自留份額，危險(xiǎn)單位是指一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍，它與保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任是不同的概念，并不一定以每張保單所承擔(dān)的保險(xiǎn)標(biāo)的為一個(gè)危險(xiǎn)單位。而危險(xiǎn)單位是根據(jù)標(biāo)的危險(xiǎn)性質(zhì)來鑒別的，其確定標(biāo)準(zhǔn)不是絕對的，保險(xiǎn)事故的發(fā)生往往會超出危險(xiǎn)單位的范圍。劃分危險(xiǎn)單位是一個(gè)技術(shù)性較強(qiáng)的工作，危險(xiǎn)單位劃分的方法不同，判定是否需要辦理分出再保險(xiǎn)的結(jié)果就不同。以火險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，同樣一幢樓房由于建筑結(jié)構(gòu)不同，可以劃分成不同的危險(xiǎn)單位。例如：一座建筑物的保險(xiǎn)金額是2億元，再保險(xiǎn)公司的自留額是5000萬元，若該建筑物是個(gè)簡樓，只能作為一個(gè)危險(xiǎn)單位來處理，則需要分出1．5億元保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)責(zé)任。但假若該建筑物是鋼筋水泥結(jié)構(gòu)，可以分為五個(gè)相對獨(dú)立的樓層，即各樓層之間均設(shè)有防火隔斷設(shè)施，一次火災(zāi)事故最多造成各個(gè)樓層的全部損失。不會波及其他樓層，則對該建筑物可以劃分為五個(gè)危險(xiǎn)單位，每個(gè)危險(xiǎn)單位保險(xiǎn)金額4000萬元，則該保險(xiǎn)公司承保這座建筑物的責(zé)任，可以全部自留，無須辦理分出再保險(xiǎn)。

我國《保險(xiǎn)法》及現(xiàn)行的其他法律、法規(guī)中尚無計(jì)算危險(xiǎn)單位的技術(shù)規(guī)范�！侗ｋU(xiǎn)法》只是要求保險(xiǎn)公司將其計(jì)算危險(xiǎn)單位的方法報(bào)經(jīng)金融監(jiān)管部門核準(zhǔn)。這就意味著各保險(xiǎn)公司之間計(jì)算危險(xiǎn)單位的方法不一定完全一致，而只要有一定的科學(xué)依據(jù)，就可以得到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的核淮．我國必須盡快設(shè)立相關(guān)技術(shù)規(guī)范，對能夠規(guī)定的劃分危險(xiǎn)單位的方法制訂針對性強(qiáng)的細(xì)則，以確保保險(xiǎn)業(yè)的競爭在更加公平有序的環(huán)境下進(jìn)行。

三、再保險(xiǎn)分出人的自留責(zé)任

《保險(xiǎn)法》規(guī)定再保險(xiǎn)分出人辦理分保時(shí)應(yīng)將其自負(fù)責(zé)任告知再保險(xiǎn)接受人，其目的是有助于再保險(xiǎn)接受人正確判斷風(fēng)險(xiǎn)和確定接受再保險(xiǎn)的份額我國保險(xiǎn)法中沒有明確要求再保險(xiǎn)分出人必須對分出的每一個(gè)危險(xiǎn)單位保密一定金額的自負(fù)責(zé)任。但是作為沿用已久的市場慣例，為了防止再保險(xiǎn)分出人通過分保方式將其承保的質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)給再保險(xiǎn)接受人承擔(dān)，分保人一般不能將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任全部分出。我國有關(guān)再保險(xiǎn)的法規(guī)可以對此做出一些明確規(guī)定，例如規(guī)定除特殊情況或再保險(xiǎn)接受人同意外(亦須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn))，再保險(xiǎn)分出人必須保留一定比例的自負(fù)責(zé)任。

四、關(guān)于法定分保比例

《保險(xiǎn)法》第一百零一條規(guī)定：“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的百分之二十按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)�！蔽覈袌鼋�(jīng)濟(jì)體制剛剛確立，保險(xiǎn)業(yè)起步不久，因此民族保險(xiǎn)業(yè)存在資本金不足、外匯保險(xiǎn)費(fèi)大量外流問題。通過法定再保險(xiǎn)的方式干預(yù)我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)，使資金留存國內(nèi)保險(xiǎn)市場，從短期看確實(shí)有助于我國再保險(xiǎn)公司的發(fā)展，但是從長期實(shí)際效果來看，并非能達(dá)到當(dāng)初立法的良好愿望。從經(jīng)濟(jì)利益來講，由于國家再保險(xiǎn)公司或國家指定的再保險(xiǎn)公司支付給分出公司的再保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)一般都比較低(甚至沒有)，國家實(shí)行強(qiáng)制再保險(xiǎn)往往對原保險(xiǎn)人不利。并且由于被指定的法定再保險(xiǎn)接受公司只能被動的接受法定分保業(yè)務(wù)，這又導(dǎo)致了再保險(xiǎn)公司的潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大。此外，由于法定分保還引發(fā)了一些實(shí)際問題，比如保險(xiǎn)公司按凈保費(fèi)分保和不足額(不計(jì)算應(yīng)收保費(fèi))分保的現(xiàn)象。

根據(jù)中國保監(jiān)會最新公布的人世后我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放的承諾，我國將在加入WTO后一年將法定分保比例降至15％，加入后兩年降至10％。加入后三年降至5％，加入后四年取消比例法定保險(xiǎn)。所以，無論我們愿意還是不愿意，只要我們參與全球化的市場經(jīng)濟(jì)，我國有關(guān)法定分保的法規(guī)在一年以后也是必須加以改變的。更何況，最簡單的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理都告訴我們，保護(hù)過多只會使消費(fèi)者得益減少。

此外，通過逐步降低和取消法定分保比例，可以使要想在新環(huán)境下謀求生存與發(fā)展的中國再保險(xiǎn)公司產(chǎn)生改革的緊迫感，通過增強(qiáng)自身的競爭能力在國際市場立足。

五、優(yōu)先國內(nèi)分保原則

《保險(xiǎn)法》第一百零二條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理�！钡谝话倭闳龡l規(guī)定：“金融監(jiān)督管理部門有權(quán)限制或者禁止保險(xiǎn)公司向中國境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)�！痹撘�(guī)定體現(xiàn)了優(yōu)先境內(nèi)分保的原則，即國內(nèi)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，盡可能在中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行。

然而，這些規(guī)定的實(shí)際效果如何呢?除去航空航天、核電站等特殊險(xiǎn)外，1997年我國大陸市場非法定分保費(fèi)1．1億美元，其中分給國內(nèi)公司不足500萬美元1998年非法定分保費(fèi)7200萬美元，分給國內(nèi)公司的不足250萬美元。與其認(rèn)為這是“優(yōu)先在國內(nèi)分�！钡囊�(guī)范沒有被認(rèn)真執(zhí)行，不如從這一現(xiàn)象研究一下導(dǎo)致這一問題的原因，我們認(rèn)為原因主要有四個(gè)：

首先。我國開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國內(nèi)公司與外國公司相比缺乏競爭能力。這與中國再保險(xiǎn)市場上長期缺乏市場主體這一歷史因素有關(guān)，直至目前中國仍只有中國再保險(xiǎn)公司一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司。長期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的國內(nèi)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營管理機(jī)制無法適應(yīng)當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的競爭，與此同時(shí)落后的用人機(jī)制與觀念又導(dǎo)致專業(yè)人才的大量流失，使本來就已不足的人力資源更顯匱乏，進(jìn)一步削弱了國內(nèi)公司的實(shí)力。其次，由于缺乏監(jiān)管人才導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管部門依法監(jiān)管的力度與措施不夠，早期有眾多海外界保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人活躍在大陸再保險(xiǎn)市場上，使非法定分保費(fèi)流失嚴(yán)重，市場混亂，亟待整治，再次，國內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)督還存在操作缺乏透明度的問題，包括財(cái)務(wù)通明制度、處罰結(jié)果的公布等等。所以當(dāng)務(wù)之急是通過各種途徑(例如與世界先進(jìn)再保險(xiǎn)公司合作)培養(yǎng)我們急需的各類相關(guān)人才——畢竟當(dāng)今世界任何領(lǐng)域的競爭都是以人為本的。最后，國內(nèi)缺乏通暢的再保險(xiǎn)交易渠道。一個(gè)順暢的國內(nèi)分保渠道可以有效的促進(jìn)民族再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，解決保費(fèi)外流的若干問題。

因此，與其空守這一名存實(shí)亡的保險(xiǎn)條款，承受保護(hù)國內(nèi)市場過多的指責(zé)，我們還不如放棄這一做法，將精力集中于國內(nèi)保險(xiǎn)公司的制度改革及建立中心市場方面，為民族再保險(xiǎn)業(yè)的崛起做些實(shí)實(shí)在在的工作。

六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同關(guān)系

我國《保險(xiǎn)法》采取的是原合同與再保險(xiǎn)合同相互獨(dú)立的原則，，也就是說規(guī)定原投保人與再保險(xiǎn)人不得相互主張權(quán)利，這在再保險(xiǎn)的基本原理上是不存在錯(cuò)誤的。但是它沒有考慮到一旦再保險(xiǎn)分出人破產(chǎn)，即使再保險(xiǎn)分入人已將賠款支付給再保險(xiǎn)分出人，而原投保人因無優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利仍有可能無法得到足額補(bǔ)償?shù)膯栴}。為此，如果原投保人與再保險(xiǎn)分出人、分入人約定一旦再保險(xiǎn)分出人破產(chǎn)，原投保人具有向再保險(xiǎn)分入人直接求償?shù)臋?quán)利，這種做法也是應(yīng)當(dāng)允許的。這在《保險(xiǎn)法》或其他相關(guān)法規(guī)的修訂過程中應(yīng)該加以考慮。