“大數(shù)據(jù)”引領(lǐng)時代發(fā)展已經(jīng)成為全球共識,數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每個行業(yè)、每個角落,部分國家已經(jīng)制定了大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃并將其上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略。如何順應(yīng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展勢頭,充分利用自身優(yōu)勢,降低貸款不良率成為銀行需要思考和實踐的方向。本文以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為背景,以S銀行為例,首先分析大數(shù)據(jù)下S銀行授信業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審查、貸后監(jiān)控整個環(huán)節(jié)流程,并將問卷調(diào)查結(jié)果進行了科學統(tǒng)計,得出S銀行大數(shù)據(jù)信貸防控在授信過程中的問題。其次得出S銀行還未充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù),并以此為基礎(chǔ)分析原因,指出授信調(diào)查前財務(wù)數(shù)據(jù)、非財務(wù)數(shù)據(jù)、采購-審查-銷售信息不對稱,調(diào)查人員受知識有限把握關(guān)鍵風險點不準;授信審查中審查人員掌握信息局限性,審批人員的專業(yè)知識欠缺等;貸后管理中缺乏對財務(wù)數(shù)據(jù)、非財務(wù)數(shù)據(jù)、采購-生產(chǎn)-銷售的及時監(jiān)控。最后,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信貸業(yè)務(wù)存在的問題提出解決策略,包括構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫,加強數(shù)據(jù)質(zhì)量,優(yōu)化數(shù)據(jù)信息資源,使其價值能夠得到更有有效的發(fā)揮;開展數(shù)據(jù)分析挖掘,授信前全方面搜集客戶信息降低信息不對稱業(yè)務(wù)風險出現(xiàn)的概率;貸中運用信貸風險新模式,利用信用風險評估模型的報告指出差異供審查及審批人參考,貸后強化非現(xiàn)場分析;做好數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng),建立防控審計機制和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,推動建立金融標準。本文采用理論與實踐相結(jié)合的方式,提出應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)改善S銀行與客戶間信息不對稱降低貸款不良率的策略,也對同行業(yè)其他金融機構(gòu)具有借鑒意義。應(yīng)用大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù),使S銀行不再是被動接受信息的弱勢一方,而是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)主動搜集數(shù)據(jù),并將數(shù)據(jù)與企業(yè)的實際運營狀況融入日常信貸風險管理,提高與借款人的信息對稱,降低貸款不良率。
【學位單位】：山西大學
【學位級別】：碩士
【學位年份】：2020
【中圖分類】：F832.4;F272.3
【部分圖文】：

大數(shù)據(jù)視角下S銀行信貸風險防控研究12不良貸款余額19.07億元，不良貸款率1.88%。其中：公司業(yè)務(wù)1508億元，占比79.08.22%，不良貸款率2.48%，投資銀行業(yè)務(wù)399億元，占比20.92%，不良貸款率2.54%。表3.52018年底“大數(shù)據(jù)信貸數(shù)據(jù)”單位:百萬/戶公司信貸業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)國際業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)總計貸款余額60787.4517278.97789615678.58101641客戶數(shù)量310175485不良貸款余額15083991907不良貸款率2.48%2.54%1.88%從以上數(shù)據(jù)和圖3.1、圖3.2、圖3.3反映出近三年內(nèi)，S銀行信貸余額增幅不多，客戶數(shù)量增幅也不多，但是不良貸款率持續(xù)上升，增幅達15%左右。圖3.12016-2018年大數(shù)據(jù)信貸余額變化圖

第三章大數(shù)據(jù)視角下S銀行信貸風險防控現(xiàn)狀分析13圖3.22016-2018年大數(shù)據(jù)信貸客戶數(shù)量變化圖3.2S銀行信貸業(yè)務(wù)授信調(diào)查創(chuàng)建和維持穩(wěn)定的信貸關(guān)系，屬于推進信貸業(yè)務(wù)的首個步驟，對金融機構(gòu)實現(xiàn)健康的客戶關(guān)系，發(fā)展信貸業(yè)務(wù)具備非常關(guān)鍵的價值。另外，在進行授信前需要做好細致嚴格的調(diào)查工作，這隨后決定貸款是否發(fā)放的第一個門檻，同樣為整個信貸管理工作中不可忽略的關(guān)鍵過程。而該項調(diào)查質(zhì)量工作的狀態(tài)，將高度影響到貸款決策的科學性。假如在前期的調(diào)查工作不到位，那么會大大提升信貸風險，在另一個角度來看，可能將有限的資金發(fā)放到不達標的客戶上，而和優(yōu)質(zhì)的客戶失去了合作的可能性。在該部分的研究中，主要從4方面介紹，首先圍繞借款人的概念以及知識進行闡述分析，比如需要滿足資質(zhì)條件、基礎(chǔ)特征等；其次，對于授信申請的問題進行交代，重點含有面談交流、信息填寫、內(nèi)部意見整合等；第三部分，即為前期的調(diào)查工作，主要為調(diào)查環(huán)節(jié)的內(nèi)容、所運用的方式、策略等；最后，即為授信前調(diào)查報告的內(nèi)容要求。3.2.1借款人的資格和基本條件公司信貸的借款人是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企業(yè)法人。按照《貸款通則》中的文件要求，借款人在進行申請的過程中，需要滿足一系列的基礎(chǔ)條件：固定的申請程序、提交所需的資料、明確資金的使用用途、證明自身對于償債的能力、
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本文編號：2871388