發(fā)布時(shí)間：2017-12-18 03:26

  本文關(guān)鍵詞：我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)研究

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【摘要】：2005年3月,P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在英國誕生,2007年8月,我國的第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸成立。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自傳入我國以來取得了飛速的發(fā)展,但是作為新生事物,發(fā)展與問題同在。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的各方行為主體都危害極大,借款人違約產(chǎn)生壞賬直接危及投資人的利益,投資人無法收回投資本金,而投資人對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的負(fù)面評(píng)價(jià),會(huì)累及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的聲譽(yù),進(jìn)而使其他投資人對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生信任危機(jī),如此惡性循環(huán),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或因運(yùn)營不支而停業(yè),或因遭受擠兌而倒閉等等。出現(xiàn)問題的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逐漸增多就會(huì)對(duì)整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)造成不良影響,阻礙行業(yè)發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為借貸雙方的中介平臺(tái),為放款人提供借款人的詳細(xì)個(gè)人信息,以期實(shí)現(xiàn)雙方之間的信息充分交流,但這只是理想中的狀態(tài),實(shí)際上,由于國內(nèi)征信環(huán)境的限制,傳統(tǒng)民間借貸中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象在P2P網(wǎng)貸中依然存在。根據(jù)信息不對(duì)稱理論可知,在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中,由于存在借款人信息不完全的現(xiàn)象,使得P2P網(wǎng)貸中的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)問題十分突出。因此,緩解P2P網(wǎng)貸中的借款人信息不完全狀況成為控制P2P網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。通過對(duì)國內(nèi)知名P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)人人貸的數(shù)據(jù)研究,結(jié)果表明,利率、還款期限和還清筆數(shù)成為借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測因素,借款人其他諸多信息因素并沒有對(duì)借款人的違約率構(gòu)成直接影響,平臺(tái)公布的借款人信息只有極少數(shù)能夠?yàn)橥顿Y人提供關(guān)于借方的風(fēng)險(xiǎn)參考,而例如借款人的個(gè)人信息如年齡、婚姻狀況等,借款人的工作相關(guān)信息等規(guī)避來自借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是無用的。在借款人的信息中,借款人的信用評(píng)級(jí)所占的份量和代表的意義與其他信息指標(biāo)是不同的。借款人信用評(píng)級(jí)是借款人信用狀況的綜合和直接體現(xiàn),它應(yīng)直接對(duì)投資人形成風(fēng)險(xiǎn)警示作用,使投資人根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)選擇自己的投資偏好。因此,借款人信用評(píng)級(jí)也應(yīng)是其未來違約率的直接推測依據(jù),但研究結(jié)果表明,借款人信用評(píng)級(jí)并沒有對(duì)其預(yù)測違約風(fēng)險(xiǎn)造成影響,進(jìn)而可以得出借款人信用評(píng)級(jí)不能對(duì)其未來信用風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成參考,這樣的結(jié)果也說明了作為借款人信息的匯總和精華體現(xiàn),借款人信用評(píng)級(jí)已經(jīng)失去了其應(yīng)有的意義。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制,并不是單獨(dú)依靠政府部門或P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就能取得成功的,必須要多方主體的共同參與和努力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)把控好借款人信用風(fēng)險(xiǎn)審核環(huán)節(jié)及貸后管理環(huán)節(jié),充分利用已獲取的借款人信用信息作出合理的信用風(fēng)險(xiǎn)判斷并輔以完善的貸后管理計(jì)劃,爭取在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這個(gè)載體上把借款人信用風(fēng)險(xiǎn)把控到安全的范圍之內(nèi)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸主體雙方也應(yīng)充分自律,借款人應(yīng)提高自身誠信意識(shí),不依靠虛假增信過度借貸,投資人也應(yīng)建立一套科學(xué)合理并適合自己的投資計(jì)劃,樹立強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),以使因個(gè)人失誤造成的投資損失降到最低。政府部門適當(dāng)進(jìn)行行政干預(yù),制定各種適用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則及輔助發(fā)展政策,一方面為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的征信發(fā)展開辟道路,一方面也要制定相關(guān)監(jiān)管政策使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的各方主體依法行事,規(guī)范自身的經(jīng)濟(jì)行為,同時(shí)也要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)新生事物給予政策上的扶持,以推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在我國的深層次發(fā)展。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法共享央行的征信數(shù)據(jù),因此在對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的時(shí)候,需借助線下審核等實(shí)地調(diào)查模式來獲取借款人信息。對(duì)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信審環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)證研究,以探究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人的信用審核是否起到了降低借貸雙方信息不對(duì)稱的目的,又是否進(jìn)一步降低了借貸過程中的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)人人貸借款人數(shù)據(jù)整理分析的基礎(chǔ)上,從信息不對(duì)稱角度出發(fā),以探究平臺(tái)所收集的借款人信息是否具有通過緩解借貸雙方信息不對(duì)稱而降低借款人信息風(fēng)險(xiǎn)的作用。通過理論和實(shí)證研究,進(jìn)而找到人人貸平臺(tái)在處理借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在的問題,一方面為豐富了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的理論研究,另一方面發(fā)揮了實(shí)證研究的現(xiàn)實(shí)說服力,為我國其他P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供了借鑒對(duì)象和努力改進(jìn)的方向,也為我國制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則提供有效參考。具體到研究內(nèi)容上的主要?jiǎng)?chuàng)新和貢獻(xiàn)如下：第一,創(chuàng)新性地提出我國P2P網(wǎng)貸中信息不對(duì)稱現(xiàn)象不僅僅是由信息獲取源頭的限制造成的,還在于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)盲目依據(jù)不屬于違約風(fēng)險(xiǎn)因子的信用評(píng)級(jí)對(duì)貸款進(jìn)行分配,導(dǎo)致借款人信息因素被放大使用。第二,借款人信用評(píng)級(jí)作為風(fēng)險(xiǎn)放大因子,會(huì)加劇借貸雙方的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,從而誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
【學(xué)位授予單位】：河南大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號(hào)】：F724.6;F832.4

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本文編號(hào)：1302635