王賽雪  哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院

摘要：商業(yè)性助學(xué)貸款對(duì)于補(bǔ)充政策性助學(xué)貸款、完善助學(xué)貸款制度具有重要的作用。研究生自費(fèi)政策的頒布會(huì)加重研究生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，除了借助于國(guó)家政策性助學(xué)貸款，還可以考慮商業(yè)性助學(xué)貸款。與政策性助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象有限和供給不足相比，商業(yè)性助學(xué)貸款憑借其靈活和發(fā)展?jié)摿Υ蟮奶攸c(diǎn)。由于商業(yè)性銀行具有穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的控制要求，而目前大學(xué)生、研究生有一定的誠(chéng)信缺失，加之政策、利率等宏觀條件的作用，在商業(yè)性助學(xué)貸款和研究生自費(fèi)對(duì)接的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行該業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，進(jìn)而影響資金融通的速度和效率。

關(guān)鍵詞：商業(yè)性助學(xué)貸款；研究生自費(fèi)；違約風(fēng)險(xiǎn) ；風(fēng)險(xiǎn)管理；日本模式；美國(guó)加拿大模式；誠(chéng)信

一、商業(yè)性助學(xué)貸款解決研究生自費(fèi)問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)性分析

（一）商業(yè)性貸款解決研究生自費(fèi)問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)

1、國(guó)家助學(xué)貸款只針對(duì)家庭貧困、成績(jī)優(yōu)異的少數(shù)學(xué)生，而商業(yè)性助學(xué)貸款在理論上可以針對(duì)所有有信譽(yù)保證的學(xué)生。

2、商業(yè)性助學(xué)貸款，針對(duì)不同信用程度的學(xué)生，最高限額為50萬(wàn)元，足以滿足一般研究生在讀期間所有費(fèi)用。

3、申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的步驟十分繁瑣，并且多在審核后的第二個(gè)學(xué)期才能夠到達(dá)到申請(qǐng)人手中；而商業(yè)性助學(xué)貸款一般經(jīng)過(guò)調(diào)查審核后即可發(fā)放。

（二）國(guó)家對(duì)商業(yè)性貸款的支持分析

    我國(guó)在08年7月，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)性助學(xué)貸款管理辦法》，此次發(fā)布的《辦法》規(guī)定，在境內(nèi)該等院校就讀的全日制本專(zhuān)科、研究生和第二學(xué)士學(xué)位的學(xué)生都是商業(yè)助學(xué)貸款的適用對(duì)象。體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)商業(yè)性助學(xué)貸款的支持。

二、商業(yè)性助學(xué)貸款解決研究生自費(fèi)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)研究

（一）風(fēng)險(xiǎn)的形成

研究生在畢業(yè)后，因離開(kāi)校園，與學(xué)校和原商業(yè)銀行的聯(lián)系減少。同時(shí)我國(guó)目前關(guān)于貸款違約的法律法規(guī)不完善，一部分誠(chéng)信意識(shí)淡薄的研究生極有可能在考慮違約的成本和獲得的收益之后，選擇鋌而走險(xiǎn)去違約，使得銀行的貸款無(wú)法收回，不利于一定區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）商業(yè)性助學(xué)貸款解決研究生自費(fèi)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)因素

第一，商業(yè)性助學(xué)貸款到期之前，若研究生人群能力不足以還款，極易引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)。

第二，因?yàn)樯虡I(yè)性助學(xué)貸款發(fā)放人群范圍大，銀行逐筆追討時(shí)，成本較高，極易引發(fā)損失。

第三，中長(zhǎng)期的商業(yè)性助學(xué)貸款一經(jīng)貸出，若不能得到逐年補(bǔ)償，有可能給銀行的現(xiàn)金存量造成影響，對(duì)正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成影響，造成銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)性助學(xué)貸款解決研究生自費(fèi)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）我國(guó)商業(yè)性助學(xué)貸款解決研究生自費(fèi)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1、我國(guó)應(yīng)該健全關(guān)于助學(xué)貸款的法律法規(guī)，尤其是關(guān)于商業(yè)性助學(xué)貸款違約懲處的法規(guī)。

2、政府應(yīng)該鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行開(kāi)展商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，并可以適當(dāng)?shù)亟o予商業(yè)銀行一定的補(bǔ)貼。增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。

3、我國(guó)應(yīng)該借鑒德國(guó)的信用檔案模式。將申請(qǐng)人在商業(yè)性助學(xué)貸款申請(qǐng)前后的違約行為記載到個(gè)人檔案?jìng)浒�，這將與今后個(gè)人的就業(yè)、貸款等諸多經(jīng)濟(jì)問(wèn)題密切相連。。

4、商業(yè)銀行應(yīng)該增設(shè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，類(lèi)似日本的育英會(huì)。實(shí)行定責(zé)到人的機(jī)制，與借款研究生保持聯(lián)系，與借款研究生的用人單位協(xié)調(diào)，進(jìn)行專(zhuān)門(mén)催收，進(jìn)而保證助學(xué)貸款的回收率。

5、商業(yè)銀行可以將助學(xué)性貸款設(shè)計(jì)成金融產(chǎn)品，來(lái)適度轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)助學(xué)性貸款的流動(dòng)性。設(shè)計(jì)助學(xué)性貸款金融產(chǎn)品是具有創(chuàng)新性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

6、誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，為了防范未然，各高�？梢栽鲈O(shè)誠(chéng)信教育的課程，加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育，增強(qiáng)學(xué)生的信譽(yù)意識(shí)。

（二）國(guó)外助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的案例及商業(yè)性助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的借鑒

1、日本模式和美國(guó)加拿大模式

    日本通過(guò)法律形式設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)確保貸款的返還，頒布《日本育英會(huì)法》對(duì)助學(xué)貸款制定法規(guī)，以法律形式保證了助學(xué)貸款的良性發(fā)展。

在美國(guó)加拿大模式中，政府分擔(dān)了大部分的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。以“斯坦福貸學(xué)金“為例，有兩種形式：一種形式是資金來(lái)源源自政府，由政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：另一種形式由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，并由各州教育擔(dān)保機(jī)構(gòu)代表政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。

2、我國(guó)推廣商業(yè)性助學(xué)貸款的借鑒  

（1）良好的社會(huì)信用可以在道德方面有效的約束借款人的行為，以幫助銀行及時(shí)收回款項(xiàng)。

（2）我國(guó)實(shí)行本金一次性還清的還款方式，而實(shí)行分期還款或延長(zhǎng)還款年限可以緩解借款人的還款壓力，已達(dá)到及時(shí)還款的目的。

（3）對(duì)于拖欠貸款的風(fēng)險(xiǎn)，日本育英會(huì)實(shí)行高效的追討辦法來(lái)降低拖欠率，逾期不償還者，按照法定程序，查出其現(xiàn)居住地址或搬遷住址，取得聯(lián)系后督促其償還貸款，并有權(quán)剝奪其貸款優(yōu)惠利息，，轉(zhuǎn)變?yōu)槿~償貸。

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