[論文摘要]借冒名貸款給中小金融機(jī)構(gòu)帶來巨大損失，在處理借冒名貸款問題的，實(shí)踐中存在多種方法，這些方法對于防范和解決處理借冒名貸款均起到了積極作用，但是借冒名貸款仍然得不到根治。筆者通過分析借冒名貸款發(fā)生的行為與原因，利用遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證系統(tǒng)從技術(shù)上為解決借冒名貸款問題提供思路。

　　[論文關(guān)鍵詞]借名 冒名 遠(yuǎn)程 驗(yàn)證

　　一、借冒名貸款的行為及原因

　　眾所周知借冒名貸款的基本特征是：借款人與實(shí)際用款人不一致�；诮杩钊嘶�?qū)嶋H用款人行為可以劃分為兩種情形：一是借款人以自己身份證件辦理貸款后直接交給實(shí)際用款人使用或轉(zhuǎn)貸第三人（實(shí)際用款人）；二是實(shí)際用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份證件，并以借款人身份證件辦理貸款。
　　在上面的兩種情況中，從事信貸管理工作人員主觀方面是否知情，客觀方面是否履職；借款人和實(shí)際用款人主觀方面是否共謀，客觀方面是否有幫助或轉(zhuǎn)貸行為是借冒名貸款之所以發(fā)生而不被發(fā)現(xiàn)的關(guān)鍵因素。上述因素究其根本為負(fù)有信息傳遞責(zé)任的相關(guān)人員，在信息傳遞過程中主觀上隱瞞、改變信息，并且實(shí)施了隱瞞、改變信息本質(zhì)的行為，而使信息傳遞“失真”，管理層或監(jiān)管層采用了“失真”的信息，最終造成了借冒名貸款損失的結(jié)果，或者說信息不對稱使處于信息優(yōu)勢地位的一方有可能采取隱瞞改變信息本質(zhì)的行為。
　　這里信息優(yōu)勢的表現(xiàn)是：名義借款人、實(shí)際用款人相對從事信貸管理工作人員的信息優(yōu)勢；實(shí)際用款人和從事信貸管理工作人員對名義借款人的信息優(yōu)勢；或者是三者對監(jiān)管層存在信息優(yōu)勢。
　　因此，信息不平衡是維系借冒名貸款行為與結(jié)果之間的關(guān)鍵因素。要根治借冒名貸款，就要打破信息不平衡，使行為發(fā)生之初將可以確定借冒名貸款的信息轉(zhuǎn)移至監(jiān)管層，監(jiān)管層介入，使行為無法發(fā)生結(jié)果，就能從根本上杜絕借冒名貸款，就能更好的解決借冒名貸款問題，做到即使有行為，也不能有結(jié)果，在行為產(chǎn)生結(jié)果之前制止行為，避免結(jié)果發(fā)生。

　　二、信貸流程中相關(guān)人員信息優(yōu)勢分析

　　研究銀行業(yè)務(wù)防控系統(tǒng)的需求，首先要研究銀行業(yè)務(wù)流程，不但要研究銀行制度要求的流程還要研究銀行業(yè)務(wù)操作中的實(shí)際流程，同時還要研究違規(guī)流程及違規(guī)行為在流程中如何發(fā)揮作用，進(jìn)而研究違規(guī)行為如何對監(jiān)管層隱瞞信息，進(jìn)而通過信息技術(shù)打破違規(guī)行為信息優(yōu)勢，在行為開始即終止行為，避免結(jié)果發(fā)生。因此，根據(jù)參與調(diào)查借冒名貸款主要發(fā)生在已經(jīng)停止的農(nóng)戶聯(lián)保貸款與農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放中，該信貸產(chǎn)品的概要流程如下：
　　1.借款人申請，填制合同、借據(jù)并簽字。
　　2.信貸員依合同、借據(jù)，收集身份證件與身份信息，包括身份證、戶口本、結(jié)婚證（小額信用貸款），同時將身份證件、身份信息與本人、貸款合同、借據(jù)核對，一致后簽字。
　　3.信貸外勤主任進(jìn)行完整性審核并簽字。
　　4.借款人持借據(jù)、身份證件到身份二次核對人員處進(jìn)行身份核對后持身份二次核對人員簽字蓋章后的借據(jù)回到信貸員處。
　　5.信貸員將合同信息錄入信貸管理系統(tǒng)后審批。
　　6.審批通過后，借款合同加蓋印章并由主任與借款人當(dāng)面簽字。
　　7.系統(tǒng)直接將貸款匯入借款人存折或借記卡。
　　8.借款人屬于第一次辦理貸款，審核身份并開具存折。
　　9.憑存折支取貸款。
　　上述流程中，借名、冒名貸款的控制環(huán)節(jié)包括2、4、6、8環(huán)節(jié)。若出現(xiàn)借冒名貸款行為，則因?yàn)?、4、6、8環(huán)節(jié)存在對監(jiān)管層的信息優(yōu)勢，其信息傳遞不能被有效監(jiān)控。從目前流程看，2、4、6、8環(huán)節(jié)存在完成行為的時間條件和空間條件，因此從事2、4、6、8環(huán)節(jié)管理的工作人員具備信息優(yōu)勢，監(jiān)管層處于信息劣勢。即使再增加若干環(huán)節(jié)，信息優(yōu)勢依然由于時間條件和空間條件而不受影響。

　　三、遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證系統(tǒng)構(gòu)造說明

　　通過流程分析，可以看出2、4、6、8環(huán)節(jié)需要認(rèn)證的要素是：身份證件真?zhèn)�，身份證件與持有身份證件本人是否一致。目前對身份證件真?zhèn)魏瞬榭梢酝ㄟ^與公安部聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行查驗(yàn)，如果經(jīng)過核查已經(jīng)為真實(shí)的身份證件，而真實(shí)身份證件被他人持有，如非法利用則對證件所有人產(chǎn)生不良影響，甚至損害第三方利益。目前對身份證件與本人核對只能靠具體經(jīng)辦人手工處理，或者說靠本地認(rèn)證。而非法利用他人身份證件往往與具體經(jīng)辦人聯(lián)手操作，或具體經(jīng)辦人本人非法利用他人身份證件，在人工審核條件下有時間與空間進(jìn)行操作，這種情況下監(jiān)管層無法發(fā)現(xiàn)。
　　為了避免身份證件與本人核對工作中受利益相關(guān)人的影響，筆者設(shè)計(jì)了一種專利產(chǎn)品——遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證系統(tǒng)（專利號：201220159998.6）。
　　本系統(tǒng)屬于信息采集與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域，涉及一個或多個采集與控制終端采集的特征信息與實(shí)時信息通過中央服務(wù)器傳遞至審核終端，審核終端將特征信息與實(shí)時信息進(jìn)行比對后的結(jié)果通過中央服務(wù)器發(fā)送至第三方系統(tǒng)，以審核終端的結(jié)果控制第三方系統(tǒng)。
　　應(yīng)用此系統(tǒng)，將2、4、6、8環(huán)節(jié)審核涉及到的信息（包括：合同編號、身份證件照片、持有身份證件照片、視頻及音頻），通過一種終端設(shè)備采集后，經(jīng)過加密處理通過遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)傳輸至中央服務(wù)器，中央服務(wù)器對上傳數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲后，轉(zhuǎn)發(fā)至審核終端，審核終端集中對身份證件真?zhèn)闻c公安部聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)的前提下，比對采集的身份證件照片與持有身份證件人員照片、視頻與本人是否一致。并要求音頻采集內(nèi)容固定化，即由身份證件持有人做貸款額度與用途的陳述。
　　本系統(tǒng)的升級版本還可以應(yīng)用在任何一種需要銀行進(jìn)行身份控制的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如：信用卡開卡、銀行卡開卡、掛失、大額存單取款等等方面。

　　四、信息技術(shù)在案件防控中的發(fā)展

　　運(yùn)用信息技術(shù)防控案件風(fēng)險(xiǎn)，，有一個逐步深入的過程。
　　技防的提法始見于《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)安全防范工作的緊急通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2008]171號）要求“強(qiáng)化人防、物防、技防的三結(jié)合”。在《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)成功堵截案件情況的通報(bào)》（銀監(jiān)辦發(fā)[2009]7號）中要求“對重點(diǎn)部位……充分發(fā)揮金融科技設(shè)施效用”。在《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)<農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)案件防控治理2009—2011年工作規(guī)劃>的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2009]29）中要求“建立健全崗位，規(guī)范、制度流程、監(jiān)測技防體系”。在《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)案件風(fēng)險(xiǎn)提示及防控工作意見的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2009]163號）中要求“將所有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入信息科技系統(tǒng)管理，配置業(yè)務(wù)操作……建立技防體系。”在《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)案件專項(xiàng)治理“回頭看”和案件防控工作督查情況的通報(bào)》（銀監(jiān)辦發(fā)[2009]269號）中要求“加快信貸……配套建設(shè)，將所有業(yè)務(wù)都納入信息科技系統(tǒng)管理……增強(qiáng)技防能力。”由此可見，技防發(fā)展有如下特點(diǎn)：一是從最初物防概念向業(yè)務(wù)領(lǐng)域各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的技防轉(zhuǎn)化；二是從注重監(jiān)控、監(jiān)測向利用科技信息系統(tǒng)配置業(yè)務(wù)操作進(jìn)而控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。
　　另外，由于信息科技日新月異的發(fā)展，過去成本高昂、開發(fā)困難、可操作性差的技防手段變得成本低廉、易于開發(fā)、易于使用。所以，利用信息科技根治借冒名貸款問題從政策面和技術(shù)面目前已經(jīng)成熟。
　　從金融機(jī)構(gòu)本身分析，貸款利息是收入的重要組成部分，信貸資金運(yùn)用的好壞，直接影響銀行的生存與發(fā)展。因此，我們認(rèn)識到開展貸款營銷，發(fā)揮信貸資源優(yōu)勢，是當(dāng)前面臨的重要問題，但是目前對貸款的監(jiān)查手段已經(jīng)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，在不能有效管控市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的情形下，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種、拓展?fàn)I銷隊(duì)伍可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。
　　因此，通過技術(shù)手段在借冒名貸款行為發(fā)生時及時制止，從而防止借冒名貸款的發(fā)放，是解決借冒名貸款問題的最有效的方法。