本文關鍵詞：商業(yè)銀行國家助學貸款風險及防范

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【摘要】：隨著人們對教育重視程度的不斷加大,接受高等教育的人越來越多。高等教育規(guī)模不斷擴大的同時,教育成本也在逐年增長。本著讓更多的人能夠接受高等教育和教育公平的原則,我國國家助學貸款政策應運而生。國家助學貸款是以政府領導,財政和高校補貼利息,高校、銀行和政府三方共同運作,幫助全日制高等學校中的本、專科學生、研究生解決因家庭經(jīng)濟困難無法支付學費難題的政策性貸款業(yè)務。國家助學貸款兼具政策性、商業(yè)性雙重特性,它是以個人信用為擔保的無抵押信用貸款。自推行以來,在幫助數(shù)以萬計的學子解決因缺少學費而無法求學的困境的同時,其潛在的風險和弊端也不斷顯現(xiàn)。本文從國家助學貸款的發(fā)展過程、性質(zhì)特點入手,對商業(yè)銀行國家助學貸款的風險特點、成因及風險所造成的后果進行分析；從貸款類型、個人信用評級制度、還款方式和擔保機制四個方面來敘述商業(yè)銀行國家助學貸款風險防范機制,以美國國家助學貸款風險管理模式為參考,得出我國商業(yè)銀行防范國家助學貸款風險的措施和辦法。 本文是以國家助學貸款政策的出臺、貸款學生以信用為擔保、銀行在承貸過程中出現(xiàn)的高違約率,從而產(chǎn)生惜貸、停貸現(xiàn)象,阻礙國家助學貸款的發(fā)展,迫使銀行承受巨大信用貸款風險為研究背景。想要確保國家助學貸款能夠長久發(fā)展,商業(yè)銀行必須對助學貸款風險進行有效管理,形成預警體系,降低貸款學生的違約率,減小銀行貸款風險,維持銀行穩(wěn)健運行。商業(yè)銀行如何能既配合國家政策又保障自身利益不受損失,這是本文研究的意義。本文通過文獻綜述法得到有力的理論支撐,對國家助學貸款性質(zhì)進行分析,對國家助學貸款的風險形成原理進行研究；用比較分析法對比助學貸款的過去和現(xiàn)狀,我國和美國國家助學貸款政策區(qū)別；利用層次分析法對國家助學貸款信用評級制度的評價指標進行研究。本文主要分為五個部分：第一部分是緒論,主要介紹了文章的選題背景、研究意義、研究方法以及研究內(nèi)容等。第二部分是商業(yè)銀行國家助學貸款風險現(xiàn)狀分析,主要介紹了商業(yè)銀行國家助學貸款的現(xiàn)狀、風險表現(xiàn)、風險成因以及風險造成的后果。第三部分是美國國家助學貸款運行模式、違約風險及對我國的啟示。第四部分是商業(yè)銀行國家助學貸款風險管理設計,主要從貸款類型、借款大學生信用評級制度、還款途徑、保險及擔保機制四個方面進行敘述。第五部分政策建議,主要介紹了通過加強生源地助學貸款力度來控制道德風險,建立信用評級體系來防范信用風險,增加還款方式來減輕學生還款壓力,引入保險機制來強化金融分工,完善擔保機制來保障銀行利益。 本文有兩個創(chuàng)新點,第一是通過對比現(xiàn)有還款方式,設計一種符合助學貸款借款學生自身收入特點的還款方式；第二是結(jié)合自身工作經(jīng)驗對借款學生的信用評級體系予以分析和應用,以此提供給承貸銀行作為放貸的風險控制指標和防范信用風險的對策參考。本文有很多的不足之處,首先,因為國家助學貸款是一項政策性十分強的貸款業(yè)務,本文適用于現(xiàn)行的國家政策。其次,對于模型的應用需要大量數(shù)據(jù)予以支撐,筆者在量化研究方面沒有做出深入的研究。最后,因為對國外助學貸款了解的局限性和地域性,在參考國外助學貸款風險控制模式而給出的防范措施結(jié)論中,在適用性上還需要進一步研究。
【關鍵詞】：國家助學貸款 風險管理 商業(yè)銀行
【學位授予單位】：東北財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2014
【分類號】：G649.2;F832.479
【目錄】：

• 摘要2-4
• ABSTRACT4-9
• 1 緒論9-15
• 1.1 選題背景和意義9-11
• 1.1.1 選題的背景9-10
• 1.1.2 選題的意義10-11
• 1.2 文獻綜述11-13
• 1.3 研究的內(nèi)容和研究的方法13-14
• 1.3.1 研究的內(nèi)容13
• 1.3.2 研究的方法13-14
• 1.4 本文的創(chuàng)新與不足14-15
• 2 我國商業(yè)銀行國家助學貸款現(xiàn)狀、風險及成因分析15-37
• 2.1 我國商業(yè)銀行國家助學貸款現(xiàn)狀15-19
• 2.1.1 發(fā)展規(guī)模15-18
• 2.1.2 各地助學貸款違約情況18-19
• 2.2 我國商業(yè)銀行國家助學貸款違約影響因素調(diào)查：以大連某高校為例19-27
• 2.3 我國商業(yè)銀行國家助學貸款的風險表現(xiàn)和特點27-31
• 2.3.1 信用風險27-29
• 2.3.2 經(jīng)營性風險29-30
• 2.3.3 溢出性風險30-31
• 2.4 我國商業(yè)銀行國家助學貸款的風險成因31-34
• 2.4.1 助學貸款雙重屬性引發(fā)風險產(chǎn)生31-32
• 2.4.2 信用評價體系失效32
• 2.4.3 助學貸款制度存在缺陷32-33
• 2.4.4 擔保機制不完善33
• 2.4.5 無健全的法律法規(guī)作保障33-34
• 2.5 我國商業(yè)銀行國家助學貸款風險后果34-37
• 2.5.1 信用風險造成的后果34
• 2.5.2 銀行經(jīng)營性風險造成的后果34-35
• 2.5.3 溢出性風險造成的后果35-37
• 3 美國國家助學貸款運行模式、違約風險及啟示37-48
• 3.1 運行模式37-39
• 3.1.1 豐富的貸款類型37-38
• 3.1.2 健全的個人資信體制和相關法律法規(guī)38
• 3.1.3 靈活有效的貸款回收方式38-39
• 3.1.4 完善的擔保機制39
• 3.2 美國聯(lián)邦助學貸款違約率狀況39-43
• 3.3 美國聯(lián)邦助學貸款違約率影響因素：以3年期限為例43-46
• 3.4 對我國商業(yè)銀行國家助學貸款風險防范的啟示46-48
• 3.4.1 擴大貸款對象46-47
• 3.4.2 多種還款方式47
• 3.4.3 改變擔保模式47-48
• 4 商業(yè)銀行國家助學貸款風險管理設計48-67
• 4.1 貸款類型48-52
• 4.1.1 校園地助學貸款與生源地助學貸款48-49
• 4.1.2 生源地助學貸款與校園地助學貸款比較49-51
• 4.1.3 生源地助學貸款在控制風險方面的優(yōu)勢51-52
• 4.2 借款大學生信用評級制度52-58
• 4.2.1 評價的目的52-53
• 4.2.2 構(gòu)建評價指標體系53
• 4.2.3 評價方法和模型53-57
• 4.2.4 評價體系應用57-58
• 4.3 還款途徑58-63
• 4.3.1 現(xiàn)行還款方式58-60
• 4.3.2 還款模型設計60-61
• 4.3.3 還款方式的比較61-63
• 4.4 保險及擔保機制63-67
• 4.4.1 保險制度對商業(yè)銀行風險管理的作用63-64
• 4.4.2 助學貸款信用保證保險的基本原理64-65
• 4.4.3 保險制度的實施65-66
• 4.4.4 國家助學貸款的擔保方式66-67
• 5 政策建議67-72
• 5.1 構(gòu)建信用評級體系和懲罰機制,防范信用風險67-68
• 5.2 加強助學貸款管理力度,控制道德風險68
• 5.2.1 全面推行生源地助學貸款68
• 5.2.2 加強貸后管理工作68
• 5.3 增加還款方式和途徑,降低違約風險68-69
• 5.4 完善擔保機制,減少經(jīng)營性風險69-72
• 5.4.1 引入保險制度69-70
• 5.4.2 增加政策性擔保機構(gòu)70-71
• 5.4.3 建立風險擔�；�71-72
• 附錄A 大連某高校國家助學貸款借款學生樣本信息統(tǒng)計表72-75
• 附錄B 國家助學貸款畢業(yè)學生信息調(diào)查表75-76
• 參考文獻76-79
• 后記79-80

【參考文獻】

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本文編號：964790