本文關鍵詞： 商業(yè)銀行 汽車消費信貸 信貸制度 經(jīng)營模式　出處：《武漢大學》2013年博士論文　論文類型：學位論文

【摘要】：汽車消費信貸作為重要的個人貸款產品,在歐美等發(fā)達國家已是成熟的金融產品,為推動轎車家庭普及化發(fā)揮了至關重要作用,同時也為開辦汽車消費信貸的金融機構帶來了豐厚利潤。中國正式開辦汽車消費信貸業(yè)務的時間較短,并且受制于個人信用體系不健全等原因,曾于2003-2004年間發(fā)生大量不良貸款,導致以工農中建四大行為代表的大型銀行對開展汽車消費信貸較為謹慎。而近年來隨著中國居民收入的持續(xù)增長,對汽車及汽車消費信貸的需求增長迅速,與此同時,汽車金融公司的成立也對中國商業(yè)銀行開展汽車消費信貸構成直接競爭關系。在此背景下,商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務何去何從?亟需從理論上予以討論和研究。 汽車消費信貸看似是微觀金融,實際與宏觀經(jīng)濟發(fā)展密切相關。本文首先分析了與商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務相關的經(jīng)濟管理基礎理論,如馬克思的消費理論、宏觀經(jīng)濟學的消費函數(shù)理論、博弈論、信貸風險管理理論、家庭金融理論和經(jīng)濟成長階段理論等,為后續(xù)研究奠定理論基礎。隨后分別回顧分析了歐美發(fā)達國家、新興經(jīng)濟國家和中國汽車消費信貸發(fā)展歷程,努力探求可供借鑒的汽車消費信貸發(fā)展經(jīng)驗。本文還從信貸需求和信貸供給兩個角度對商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費信貸的有利和不利因素進行了深入分析,論證了中國商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費信貸既具有重要經(jīng)濟意義,也擁有廣闊發(fā)展空間。汽車金融公司成立后,其與商業(yè)銀行在拓展汽車消費信貸方面的優(yōu)劣勢比較也是本文研究的一個重點,總體看受中國金融監(jiān)管政策、美國次貸危機教訓等多種因素約束,汽車金融公司擴張性的業(yè)務創(chuàng)新將有所收斂,而商業(yè)銀行只要堅定信心,積極改革創(chuàng)新,仍具有較強市場競爭力。信貸風險管理是商業(yè)銀行開展汽車消費信貸最為關注的問題之一,本文通過對中國商業(yè)銀行2003-2004年間汽車消費信貸的風險成因進行分析論證,認為其主要原因一是個人信用體系不健全,二是經(jīng)營管理模式不盡合理、簡單粗放。同時基于商業(yè)銀行汽車消費信貸運行機制,對商業(yè)銀行與各參與主體的業(yè)務關系進行了博弈分析,并提出構建合作共贏的良性運行機制和健全的個人信貸業(yè)務風險管理體系,為商業(yè)銀行汽車消費信貸發(fā)展創(chuàng)造良好條件。為解決商業(yè)銀行汽車消費信貸的持續(xù)發(fā)展問題,本文通過分析規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟以及汽車金融價值鏈理論等,結合當前民生銀行、中信銀行的業(yè)務實踐,提出商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身的結算、資金和金融產品眾多優(yōu)勢,為汽車產業(yè)鏈中各參與主體提供綜合化金融服務,既提高自身的競爭優(yōu)勢,也可獲得綜合經(jīng)營收益。此外,本文還結合當前客戶需求特點,除重點研究分析信用卡購車分期付款、二手車貸款等創(chuàng)新產品外,還對優(yōu)化現(xiàn)有商業(yè)銀行汽車消費信貸產品提出了具體建議。最后,本文重點圍繞當前商業(yè)銀行開展汽車消費信貸所面臨的外部問題,對健全中國個人信用體系、完善汽車消費信貸法制環(huán)境和優(yōu)化購車、用車環(huán)境等提出了有針對性的措施建議。 本文的主要創(chuàng)新點有： 1、從商業(yè)銀行視角對汽車消費信貸業(yè)務進行較為系統(tǒng)的研究。本文主要從內外部環(huán)境、監(jiān)管政策、市場競爭、風險控制、經(jīng)營模式、產品創(chuàng)新、營銷管理等多角度對商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務進行系統(tǒng)研究分析,以全面推動商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展。 2、運用實證方法證明家庭自用和操作合規(guī)的汽車消費信貸產品風險總體可控。本文通過實證分析某大型銀行若干分行和山東濟南地區(qū)各商業(yè)業(yè)銀行汽車信貸的風險狀況及成因,論證了汽車消費信貸不良貸款主要是由于客(貨)運用途汽車貸款和商業(yè)銀行管理粗放等造成的,真正家庭用途和操作合規(guī)的汽車消費貸款風險總體可控。 3、運用借鑒對比方法,論證從中短期來看商業(yè)銀行仍擁有較大的市場競爭力。本文對商業(yè)銀行和汽車金融公司從事汽車消費信貸進行了全面對比分析,并結合當前監(jiān)管要求和業(yè)務發(fā)展實際,論證商業(yè)銀行從事汽車消費信貸仍有較大的市場空間和市場競爭力。商業(yè)銀行應抓住當前機遇,積極創(chuàng)新拓展汽車消費信貸市場,獲取高額經(jīng)營收益。 4、運用博弈論,以商業(yè)銀行為中心,與借款人、汽車經(jīng)銷商以及保險公司(或擔保公司)等相關利益主體聯(lián)合構建較完善的汽車消費信貸操作模式,以實現(xiàn)長期互利共贏。
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【學位授予單位】：武漢大學
【學位級別】：博士
【學位授予年份】：2013
【分類號】：F832.4;F426.471

【參考文獻】

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