本文關鍵詞：郵儲銀行基于普惠金融的貸款定價研究

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【摘要】：亞當·斯密認為人都有利己的天性。任何性質的社會都有著不同的階層,弱勢人群與強勢人群都有著改善自身生活狀況的愿望,但改善的能力與手段卻不盡相同。財富幾乎成為絕大多數(shù)人的追求。尤其當人類文明進入到資本主義階段,財富不僅是改善自身生活狀況的目標更是手段。于是社會的貧富差距日益擴大,窮人越窮富人越富。如何運用金融的財富再造功能縮減社會的貧富差距逐漸進入正義與人權研究者視野。2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯曾說過,信貸權是人權。為最廣大人民群眾提供金融服務的普惠金融得到人類社會的廣泛認可,得到了倫理學、經(jīng)濟學、法學等理論支持。2005年,聯(lián)合國召開的小額信貸年提出了“普惠金融”這一概念。黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”。作為普惠金融的先行者,郵儲銀行自成立以來,始終堅持服務“三農”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)的市場定位,積極履行社會責任、落實國家戰(zhàn)略,致力于多維度搭建小微金融服務平臺,解決小微企業(yè)融資難題,為建設和諧社會做出了有目共睹的貢獻。郵儲銀行作為普惠金融的先驅,如何在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài),利率市場化、整體金融行業(yè)信用風險攀升的背景下,通過建立科學完善的貸款定價機制來增強市場競爭力,確保在普惠金融道路上的可持續(xù)發(fā)展成為亟待理論界和實務界探索并解決的一個經(jīng)濟課題更是一個政治課題。本文對郵儲銀行普惠金融歷史與實踐進行了闡述,著重分析了其產品定價機制與問題。首先對普惠金融的理論基礎與歷史淵源進行了介紹,其次對商業(yè)銀行貸款定價理論進行了分析,包括基礎理論(即古典利率理論、流動資金偏好理論和可貸資金理論)、貸款利率粘性理論、信用風險管理理論;進而介紹了幾種常見的貸款定價模式。再次,對孟加拉等國家小額信貸發(fā)展經(jīng)驗及其定價機制研究進行了綜述,希冀找到切合郵儲銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的定價模式。最后,分析了目前郵儲銀行貸款產品定價模式及其弊端,認為郵儲銀行貸款定價存在著基礎系統(tǒng)不完善、貸款定價模型設計不合理、相關部門在貸款定價活動中缺乏密切合作導致貸款定價不能有效覆蓋部分風險、風險管理相對落后且無相應補償機制等,最終導致郵儲銀行普惠金融之路存在不可持續(xù)的風險。本文認為郵儲銀行普惠金融之路的貸款定價必須以成本導向為基礎,以客戶導向為抓手,強化風險管理,提出了郵儲銀行普惠金融貸款產品定價的實施要求及保障。實施要求包括:信息搜集與分析;建立信息管理系統(tǒng);風險評級與合理評估;會計分賬獨立核算;健全的激勵約束機制。保障要求包括:構建貸后定價管理制度,強化個部門間的緊密合作,強化經(jīng)營風險管控體系,提升貸款定價的主動性與靈活性,加強貸款定價與貸款管理人才隊伍的培養(yǎng)與儲蓄等。
【關鍵詞】：普惠金融 貸款定價 商業(yè)可持續(xù) 風險溢價
【學位授予單位】：西南科技大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：F832.4;F618.3
【目錄】：

• 摘要4-6
• ABSTRACT6-10
• 1. 導論10-16
• 1.1 研究背景和意義10-12
• 1.1.1 研究背景10-11
• 1.1.2 研究意義11-12
• 1.2 研究方法和內容12-13
• 1.2.1 研究方法12
• 1.2.2 研究內容12-13
• 1.3 文獻綜述13-16
• 1.3.1 普惠金融研究綜述13-14
• 1.3.2 貸款定價研究綜述14-16
• 2. 普惠金融與郵儲銀行16-19
• 2.1 普惠金融概述16-17
• 2.2 郵儲銀行普惠金融17-19
• 2.2.1 郵儲銀行普惠金融實踐17-18
• 2.2.2 郵儲銀行普惠金融障礙18-19
• 3. 商業(yè)銀行貸款定價理論及模式19-21
• 3.1 貸款定價理論基礎19
• 3.2 貸款利率粘性理論19
• 3.3 信用風險與巴塞爾協(xié)議19-20
• 3.4 成本加成貸款定價法20-21
• 4. 普惠金融域外經(jīng)驗21-25
• 4.1 孟加拉國格萊珉銀行普惠金融經(jīng)驗21-22
• 4.2 印度尼西亞人民銀行普惠金融經(jīng)驗22-23
• 4.3 玻利維亞陽光銀行普惠金融經(jīng)驗23
• 4.4 柬埔寨ACLEDA銀行普惠金融經(jīng)驗23-24
• 4.5 域外普惠金融定價實踐24-25
• 5. 郵儲銀行貸款定價現(xiàn)狀分析25-35
• 5.1 貸款定價環(huán)境25
• 5.2 貸款產品及定價現(xiàn)狀25-31
• 5.2.1 小額貸款利率及定價25-27
• 5.2.2 小企業(yè)貸款利率及定價27-30
• 5.2.3 個人消費貸款利率及定價30-31
• 5.3 現(xiàn)有貸款定價模式的缺陷31-35
• 5.3.1 粗放型管理，數(shù)據(jù)缺失，定價依據(jù)不足32
• 5.3.2 貸款定價缺乏主動性32-33
• 5.3.3 貸款利率較高，缺乏市場競爭力33-34
• 5.3.4 缺乏部門間的密切合作，風險管理有效性不足34-35
• 6. 郵儲銀行貸款定價機制完善35-42
• 6.1 貸款定價模式選擇35-38
• 6.1.1 小額貸款選擇“價格領導型”定價模式35-36
• 6.1.2 消費貸款選擇“成本導向型”貸款定價模式36-37
• 6.1.3 小企業(yè)金融貸款選擇“價格領導型”定價模式37
• 6.1.4 重點優(yōu)質客戶選擇“客戶盈利分析”定價模式37-38
• 6.2 貸款定價保障機制完善38-42
• 6.2.1 加強信息搜集與分析，研發(fā)并使用信息管理系統(tǒng)38
• 6.2.2 推進全流程風險管理，，增強風險管理能力38-39
• 6.2.3 建立部門協(xié)作機制，增強貸款定價科學性39-40
• 6.2.4 完善激勵考核機制，提升業(yè)務人員定價主動性40
• 6.2.5 加強培訓，提升業(yè)務人員定價能力40-42
• 7. 結語42-43
• 參考文獻43-46
• 致謝46

【參考文獻】

中國期刊全文數(shù)據(jù)庫 前1條

1 粟勤;;西方銀行貸款定價理論評述[J];金融理論與實踐;2006年12期

中國博士學位論文全文數(shù)據(jù)庫 前1條

1 張?zhí)忑?中國國有商業(yè)銀行貸款定價機制研究[D];云南大學;2013年

本文編號：646150