本文關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)創(chuàng)新發(fā)展模式研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

內(nèi)容摘要

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的深入，金融的互聯(lián)網(wǎng)化，是依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金交易和信息流通功能的新型的金融模式。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是憑借大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金交易流通的一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模板來源于歐美等發(fā)達(dá)國家，該模式最早起源于英國的Zopa公司，并在美國的Prosper網(wǎng)站得到較快發(fā)展，于2007年引入我國，拍拍貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成立開創(chuàng)了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的先河。從此，各種網(wǎng)絡(luò)借貸公司如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，尤其是從互聯(lián)網(wǎng)金融元年2013年開始，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅猛增加，資金實(shí)力和影響范圍也逐漸擴(kuò)大。根據(jù)行業(yè)生命周期理論，一個(gè)行業(yè)的發(fā)展與成長的動(dòng)態(tài)軌跡包括發(fā)展、成長、成熟、衰退幾個(gè)階段，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大體上經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：2007年-2010年為發(fā)展期，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式剛進(jìn)入市場(chǎng)，尚未被大眾認(rèn)可，用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不了解和不熟悉，交易數(shù)量緩慢增長；2010年-2013年為成長期，此時(shí)平臺(tái)數(shù)量增長較為迅速，用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有所了解，市場(chǎng)開始出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)；2013年之后，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則逐漸由發(fā)展期進(jìn)入成熟期，市場(chǎng)中參差不齊的運(yùn)營著大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，并且兩級(jí)分化開始顯現(xiàn)，質(zhì)量差的平臺(tái)經(jīng)營情況日漸衰落，成熟而被認(rèn)可的平臺(tái)則注冊(cè)用戶越來越多，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開始了優(yōu)勝劣汰。 在各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，泛亞事件、e租寶事件等吸引了人們的眼球。在過去的一段時(shí)間里，像這樣倒閉、跑路的P2P公司數(shù)量很多，這些公司打著互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P借貸的旗號(hào)，做著違法亂紀(jì)的活動(dòng)，對(duì)投資人和社會(huì)造成了惡劣影響，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的聲譽(yù)、消費(fèi)者對(duì)P2P行業(yè)的信任產(chǎn)生了不良影響。2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，確立了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管要求，明確網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)制及各相關(guān)主體責(zé)任，推動(dòng)依法行使職責(zé)，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，強(qiáng)化信息披露監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管效力。 本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，選取發(fā)展迅速的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為研究對(duì)象，通過對(duì)國內(nèi)具有典型性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)論述,總結(jié)得到四種平臺(tái)采用確保出借人資金安全的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，即自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式、擔(dān)保模式、風(fēng)險(xiǎn)備用金模式以及綜合模式,并通過對(duì)平臺(tái)交易量、資金凈流入、投資人（出借人）數(shù)量、借款人數(shù)量等指標(biāo)進(jìn)行分析對(duì)比，分析其與平臺(tái)風(fēng)控模式的相互關(guān)系，以此得出當(dāng)前國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要風(fēng)控管理和存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出推動(dòng)國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策和建議。 第一章導(dǎo)中主要介紹了本文的選題背景和意義，并對(duì)前人關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控管理的研究進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，說明了本文已網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)控模式為主要研究內(nèi)容，借鑒金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等學(xué)科專業(yè)知識(shí)，運(yùn)用文獻(xiàn)研究、數(shù)理統(tǒng)計(jì)和對(duì)比分析方法研究網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式與平臺(tái)運(yùn)營情況的相互關(guān)系，最后介紹了論文的創(chuàng)新點(diǎn)和不足。 第二章主要論述了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的前世今生。首先闡述了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的起源以及在我們國內(nèi)的發(fā)展和現(xiàn)狀，并以行業(yè)生命周期理論將我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)行了劃分：2007年-2010年為發(fā)展期，，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式剛進(jìn)入我國市場(chǎng)，交易數(shù)量緩慢增長；2010年-2013年為成長期，此時(shí)平臺(tái)數(shù)量增長較為迅速，市場(chǎng)開始出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)；2013年之后，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則逐漸由發(fā)展期進(jìn)入成熟期，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，并且出現(xiàn)兩級(jí)分化。其次介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的最基本流程，并按照平臺(tái)所采用的保全出借人資金安全的風(fēng)險(xiǎn)控制途徑的不同把網(wǎng)貸平臺(tái)分為四個(gè)基本大類：自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式、擔(dān)保模式、風(fēng)險(xiǎn)備用金模式以及綜合模式。最后對(duì)陸金所、拍拍貸、宜人貸等7家代表性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行介紹。 第三章根據(jù)第二章對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的分類，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式、擔(dān)保模式、風(fēng)險(xiǎn)備用金模式以及綜合模式四類包含平臺(tái)保證模式、第三方擔(dān)保模式金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓+風(fēng)險(xiǎn)備用金模式、抵押+風(fēng)險(xiǎn)備用金模式等七個(gè)小類，對(duì)這七個(gè)類別的風(fēng)控模式做了論述。 第四章綜合第二章和第三章的論述，從平臺(tái)交易量、資金凈流入、投資人（出借人）數(shù)量、借款人數(shù)量等指標(biāo)對(duì)各類平臺(tái)進(jìn)行了單一因素比對(duì)分析和加入時(shí)間的對(duì)比分析，研究不同風(fēng)控模式對(duì)平臺(tái)經(jīng)營效果的影響。在此基礎(chǔ)上論述優(yōu)化我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控模式選擇，從加強(qiáng)平臺(tái)自身建設(shè)、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系和征信體系三個(gè)方面探討了加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控路徑與對(duì)策。 第五章首先總結(jié)了主要研究結(jié)果，需在明確自身功能定位、對(duì)借款人的審核、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、確保數(shù)據(jù)可觀測(cè)性等方面加強(qiáng)平臺(tái)自身建設(shè)，在行業(yè)內(nèi)控監(jiān)測(cè)制度、借貸平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入機(jī)制、借貸平臺(tái)退出機(jī)制、行業(yè)信息披露制度等方面完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系，在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)征信、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)借貸信用評(píng)級(jí)體系、試點(diǎn)社會(huì)機(jī)構(gòu)征信等方面完善征信體系建設(shè)。其次對(duì)未來發(fā)展進(jìn)行了展望，指出我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)將繼續(xù)壯大；平臺(tái)的風(fēng)控模式也將更加豐富化；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇平臺(tái)，倒閉數(shù)量增加；市場(chǎng)細(xì)分與整合兩種趨勢(shì)同時(shí)并存的局面。最后致謝！ 目錄

第1章 導(dǎo)論 1
1.1 選題背景及意義 1
1.1.1 選題背景 1
1.1.2 研究意義 2
1.2 前人研究綜述 4
1.2.1 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究 4
1.2.2 對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的研究 5
1.2.3 對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控管理的研究 6
1.3 研究內(nèi)容和方法 7
1.4 本文創(chuàng)新與不足 8
1.4.1本文創(chuàng)新 8
1.4.2本文不足 9
第2章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概述 11
2.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的起源及發(fā)展 11
2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式概述 12
2.3我國主要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡介 15
2.3.1拍拍貸 15
2.3.2紅嶺創(chuàng)投 16
2.3.3合拍在線 17
2.3.4陸金所 18
2.3.5人人貸 19
2.3.6宜人貸 20
2.3.7投哪網(wǎng) 21
第3章 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控模式 23
3.1自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式 23
3.2擔(dān)保模式 24
3.2.1平臺(tái)保證模式 24
3.2.2第三方擔(dān)保模式 25
3.2.3金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式 26
3.3風(fēng)險(xiǎn)備用金模式 27
3.3.1單一風(fēng)險(xiǎn)備用金模式 27
3.3.2債權(quán)轉(zhuǎn)讓+風(fēng)險(xiǎn)備用金模式 28
3.3.3抵押+風(fēng)險(xiǎn)備用金模式 29
3.4綜合模式 29
第4章 不同P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控模式比較分析 30
4.1單一因素比較分析 30
4. 2加入時(shí)間因素的分析比較 32
4. 3分析小結(jié) 37
第5章 優(yōu)化我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控路徑與對(duì)策 39
5.1 網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控模式選擇多樣化 39
5.1.1風(fēng)控模式是網(wǎng)貸平臺(tái)模式的關(guān)鍵 39
5.1.2信譽(yù)好和實(shí)力強(qiáng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)受青睞 39
5.1.3風(fēng)控模式豐富化 40
5.2加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控路徑與對(duì)策 40
5.2.1加強(qiáng)平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力建設(shè) 40
5.2.2完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系 42
5.2.3完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信體系建設(shè) 43
第6章 研究結(jié)論與展望 46
6.1 主要結(jié)論 46
6.2 基本展望 47
致謝 49
參考文獻(xiàn) 50

參考文獻(xiàn)

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