本文關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡借貸平臺創(chuàng)新發(fā)展模式研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

內(nèi)容摘要

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)應用的深入，金融的互聯(lián)網(wǎng)化，是依托網(wǎng)絡技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金交易和信息流通功能的新型的金融模式。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是憑借大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金交易流通的一種創(chuàng)新的金融服務模式。我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的模板來源于歐美等發(fā)達國家，該模式最早起源于英國的Zopa公司，并在美國的Prosper網(wǎng)站得到較快發(fā)展，于2007年引入我國，拍拍貸網(wǎng)絡借貸平臺的成立開創(chuàng)了我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的先河。從此，各種網(wǎng)絡借貸公司如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，尤其是從互聯(lián)網(wǎng)金融元年2013年開始，P2P網(wǎng)絡借貸平臺迅猛增加，資金實力和影響范圍也逐漸擴大。根據(jù)行業(yè)生命周期理論，一個行業(yè)的發(fā)展與成長的動態(tài)軌跡包括發(fā)展、成長、成熟、衰退幾個階段，我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺大體上經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：2007年-2010年為發(fā)展期，P2P網(wǎng)絡借貸模式剛進入市場，尚未被大眾認可，用戶對網(wǎng)絡借貸平臺不了解和不熟悉，交易數(shù)量緩慢增長；2010年-2013年為成長期，此時平臺數(shù)量增長較為迅速，用戶對網(wǎng)絡借貸平臺有所了解，市場開始出現(xiàn)競爭趨勢；2013年之后，我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺則逐漸由發(fā)展期進入成熟期，市場中參差不齊的運營著大量的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，競爭愈發(fā)激烈，并且兩級分化開始顯現(xiàn)，質(zhì)量差的平臺經(jīng)營情況日漸衰落，成熟而被認可的平臺則注冊用戶越來越多，P2P網(wǎng)絡借貸平臺開始了優(yōu)勝劣汰。 在各P2P網(wǎng)絡借貸平臺展開了激烈的競爭的同時，泛亞事件、e租寶事件等吸引了人們的眼球。在過去的一段時間里，像這樣倒閉、跑路的P2P公司數(shù)量很多，這些公司打著互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P借貸的旗號，做著違法亂紀的活動，對投資人和社會造成了惡劣影響，也對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的聲譽、消費者對P2P行業(yè)的信任產(chǎn)生了不良影響。2015年12月28日，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，確立了P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管要求，明確網(wǎng)貸監(jiān)管機制及各相關(guān)主體責任，推動依法行使職責，加強溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，強化信息披露監(jiān)管，增強監(jiān)管效力。 本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，選取發(fā)展迅速的P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為研究對象，通過對國內(nèi)具有典型性的P2P網(wǎng)絡借貸平臺論述,總結(jié)得到四種平臺采用確保出借人資金安全的風險控制模式，即自擔風險模式、擔保模式、風險備用金模式以及綜合模式,并通過對平臺交易量、資金凈流入、投資人（出借人）數(shù)量、借款人數(shù)量等指標進行分析對比，分析其與平臺風控模式的相互關(guān)系，以此得出當前國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺主要風控管理和存在的問題，并在此基礎上提出推動國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的對策和建議。 第一章導中主要介紹了本文的選題背景和意義，并對前人關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)絡借貸平臺和網(wǎng)絡借貸平臺風控管理的研究進行了系統(tǒng)闡述，說明了本文已網(wǎng)絡借貸平臺的風控模式為主要研究內(nèi)容，借鑒金融學、經(jīng)濟學、管理學等學科專業(yè)知識，運用文獻研究、數(shù)理統(tǒng)計和對比分析方法研究網(wǎng)絡借貸平臺的風險控制模式與平臺運營情況的相互關(guān)系，最后介紹了論文的創(chuàng)新點和不足。 第二章主要論述了P2P網(wǎng)絡借貸平臺的前世今生。首先闡述了P2P網(wǎng)絡借貸平臺的起源以及在我們國內(nèi)的發(fā)展和現(xiàn)狀，并以行業(yè)生命周期理論將我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展進行了劃分：2007年-2010年為發(fā)展期，，P2P網(wǎng)絡借貸模式剛進入我國市場，交易數(shù)量緩慢增長；2010年-2013年為成長期，此時平臺數(shù)量增長較為迅速，市場開始出現(xiàn)競爭趨勢；2013年之后，我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺則逐漸由發(fā)展期進入成熟期，競爭愈發(fā)激烈，并且出現(xiàn)兩級分化。其次介紹了P2P網(wǎng)絡借貸的最基本流程，并按照平臺所采用的保全出借人資金安全的風險控制途徑的不同把網(wǎng)貸平臺分為四個基本大類：自擔風險模式、擔保模式、風險備用金模式以及綜合模式。最后對陸金所、拍拍貸、宜人貸等7家代表性的P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行介紹。 第三章根據(jù)第二章對網(wǎng)絡借貸平臺的分類，自擔風險模式、擔保模式、風險備用金模式以及綜合模式四類包含平臺保證模式、第三方擔保模式金融機構(gòu)信用+擔保機構(gòu)擔保模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓+風險備用金模式、抵押+風險備用金模式等七個小類，對這七個類別的風控模式做了論述。 第四章綜合第二章和第三章的論述，從平臺交易量、資金凈流入、投資人（出借人）數(shù)量、借款人數(shù)量等指標對各類平臺進行了單一因素比對分析和加入時間的對比分析，研究不同風控模式對平臺經(jīng)營效果的影響。在此基礎上論述優(yōu)化我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺風控模式選擇，從加強平臺自身建設、完善P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體系和征信體系三個方面探討了加強P2P網(wǎng)絡借貸平臺風控路徑與對策。 第五章首先總結(jié)了主要研究結(jié)果，需在明確自身功能定位、對借款人的審核、風險內(nèi)控機制、確保數(shù)據(jù)可觀測性等方面加強平臺自身建設，在行業(yè)內(nèi)控監(jiān)測制度、借貸平臺監(jiān)管機制、網(wǎng)絡借貸準入機制、借貸平臺退出機制、行業(yè)信息披露制度等方面完善P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體系，在P2P網(wǎng)絡信貸平臺征信、統(tǒng)一網(wǎng)絡借貸信用評級體系、試點社會機構(gòu)征信等方面完善征信體系建設。其次對未來發(fā)展進行了展望，指出我國的P2P網(wǎng)絡借貸市場將繼續(xù)壯大；平臺的風控模式也將更加豐富化；市場風險加劇平臺，倒閉數(shù)量增加；市場細分與整合兩種趨勢同時并存的局面。最后致謝！ 目錄

第1章 導論 1
1.1 選題背景及意義 1
1.1.1 選題背景 1
1.1.2 研究意義 2
1.2 前人研究綜述 4
1.2.1 對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究 4
1.2.2 對網(wǎng)絡借貸平臺的研究 5
1.2.3 對網(wǎng)絡借貸平臺風控管理的研究 6
1.3 研究內(nèi)容和方法 7
1.4 本文創(chuàng)新與不足 8
1.4.1本文創(chuàng)新 8
1.4.2本文不足 9
第2章 P2P網(wǎng)絡借貸平臺的概述 11
2.1 P2P網(wǎng)絡借貸平臺的起源及發(fā)展 11
2.2 P2P網(wǎng)絡借貸模式概述 12
2.3我國主要P2P網(wǎng)絡借貸平臺簡介 15
2.3.1拍拍貸 15
2.3.2紅嶺創(chuàng)投 16
2.3.3合拍在線 17
2.3.4陸金所 18
2.3.5人人貸 19
2.3.6宜人貸 20
2.3.7投哪網(wǎng) 21
第3章 我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺風控模式 23
3.1自擔風險模式 23
3.2擔保模式 24
3.2.1平臺保證模式 24
3.2.2第三方擔保模式 25
3.2.3金融機構(gòu)信用+擔保機構(gòu)擔保模式 26
3.3風險備用金模式 27
3.3.1單一風險備用金模式 27
3.3.2債權(quán)轉(zhuǎn)讓+風險備用金模式 28
3.3.3抵押+風險備用金模式 29
3.4綜合模式 29
第4章 不同P2P網(wǎng)絡借貸平臺風控模式比較分析 30
4.1單一因素比較分析 30
4. 2加入時間因素的分析比較 32
4. 3分析小結(jié) 37
第5章 優(yōu)化我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺風控路徑與對策 39
5.1 網(wǎng)貸平臺風控模式選擇多樣化 39
5.1.1風控模式是網(wǎng)貸平臺模式的關(guān)鍵 39
5.1.2信譽好和實力強的P2P網(wǎng)貸平臺受青睞 39
5.1.3風控模式豐富化 40
5.2加強P2P網(wǎng)絡借貸平臺風控路徑與對策 40
5.2.1加強平臺自身風險控制能力建設 40
5.2.2完善P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體系 42
5.2.3完善P2P網(wǎng)絡借貸征信體系建設 43
第6章 研究結(jié)論與展望 46
6.1 主要結(jié)論 46
6.2 基本展望 47
致謝 49
參考文獻 50

參考文獻

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