本文關(guān)鍵詞：我國(guó)存款保險(xiǎn)制度承保范圍研究

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【摘要】：2015年2月17日,國(guó)務(wù)院頒布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱“《條例》”),該《條例》自2015年5月1日起開始實(shí)施�！稐l例》從投保機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)存款的種類對(duì)存款保險(xiǎn)制度承保范圍進(jìn)行了規(guī)定。同時(shí)確定為限額承保,最高償付限額為人民幣50萬元。據(jù)此可知,我國(guó)現(xiàn)行初步建立的存款保險(xiǎn)制度所覆蓋的投保機(jī)構(gòu)主要為吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。另外,該機(jī)構(gòu)在我國(guó)境外設(shè)立的不具有主體資格地位的機(jī)構(gòu)以及外國(guó)銀行在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的無獨(dú)立法人地位的機(jī)構(gòu)暫不在投保范圍內(nèi)。小額普通自然人現(xiàn)金存款,如定期存款、活期存款等在幾乎所有國(guó)家皆是在承保范圍之內(nèi)。但我國(guó)企業(yè)所有制復(fù)雜,存在資金雄厚的國(guó)有企業(yè),地方國(guó)有企業(yè)。此外還有政府存款,銀行所有者存款,證券投資者以個(gè)人名義開戶并由商業(yè)銀行存管的客戶交易結(jié)算資金等種類繁多的存款或類存款產(chǎn)品,這些產(chǎn)品是否當(dāng)然屬于承保范圍,尚需進(jìn)一步研究。本文第一章首先提出在我國(guó)現(xiàn)行《條例》下,我國(guó)存款保險(xiǎn)承保范圍不明確的問題。從存款保險(xiǎn)承保標(biāo)的的角度,《條例》僅僅排除了銀行等吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款、機(jī)構(gòu)內(nèi)部人在自己機(jī)構(gòu)的存款,以及其他按照《條例》規(guī)定不在承保范圍的除外,存款機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣的存款都屬于存款保險(xiǎn)機(jī)制的承保范圍。但是至于“存款”是什么,如何定性,《條例》所稱的保護(hù)存款人的“存款人”意指何人何物,均無法從《條例》中得出準(zhǔn)確性的答案。該問題的提出即本文的所要研究明確的地方,文章將從現(xiàn)行金融法律法規(guī)出發(fā),以銀行特定存款及類存款的性質(zhì)屬性及規(guī)模為參考,嘗試確定我國(guó)存款保險(xiǎn)承保的具體范圍。第二章從中央銀行作用的發(fā)揮、金融監(jiān)管體制監(jiān)管的效果和存款保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)三個(gè)維度討論了我國(guó)存款保險(xiǎn)承保范圍應(yīng)當(dāng)確定的一般性準(zhǔn)則。從中央銀行最后貸款人的角度,存款保險(xiǎn)作為最后貸款人一種補(bǔ)充機(jī)制來看,存款保險(xiǎn)承保范圍不宜范圍過大。從金融監(jiān)管體制自身的角度,我國(guó)在構(gòu)建之初首先以較高的標(biāo)準(zhǔn)來衡量我國(guó)金融監(jiān)管體制,以存款保險(xiǎn)的顯性化倒逼金融體制的改革,以促使我國(guó)審慎監(jiān)管制度功能的發(fā)揮,從而讓金融監(jiān)管體制和存款保險(xiǎn)機(jī)制達(dá)到平衡。從存款保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)的角度,其目標(biāo)在于在市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上,構(gòu)建金融系統(tǒng)不穩(wěn)定性控制和解除機(jī)制,以便建立和維護(hù)我國(guó)金融的長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定,并明文保護(hù)存款人。居于此,本文認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的承保范圍不應(yīng)界定過寬,以防金融監(jiān)管體制的懈怠,誘發(fā)金融危機(jī),引起區(qū)域性或者系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),給人民財(cái)產(chǎn)造成洗劫。第三章在特定種類存款的基礎(chǔ)上繼續(xù)討論我國(guó)存款保險(xiǎn)制度承保范圍具體考量的因素。首先,我國(guó)的銀行利率暫時(shí)還是相對(duì)單一,這直接影響銀行所能提供的存款產(chǎn)品的單一性,僅僅從“存款”二字已經(jīng)無法明確辨識(shí)存款的所屬與性質(zhì)。具體到確定我國(guó)存款保險(xiǎn)制度承保范圍的具體考量因素上,本文認(rèn)為,特定種類存款是否有利于存款保險(xiǎn)的公共政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),特定種類存款在一國(guó)是否被民眾廣泛接受及特定種類存款對(duì)銀行體系維持與發(fā)展的重要性對(duì)特定種類存款是否屬于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度承保范圍具有決定性的作用。在考慮特定種類存款是否應(yīng)納入承保范圍時(shí)應(yīng)具體考量此三個(gè)因素。第四章具體討論了我國(guó)特定種類存款的可保性。分別擇取了幾個(gè)典型的特定存款種類進(jìn)行討論,即證券客戶交易結(jié)算資金、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、財(cái)政性存款和其他特定種類存款產(chǎn)品。就證券客戶交易結(jié)算資金,從我國(guó)存款保險(xiǎn)設(shè)立的目標(biāo),我國(guó)存管銀行實(shí)際操作及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和股權(quán)時(shí)代的到來看,個(gè)人客戶交易結(jié)算資金應(yīng)納入存款保險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)。就結(jié)構(gòu)性存款,結(jié)構(gòu)性存款本質(zhì)上屬于一般存款和期權(quán)等金融衍生工具的結(jié)合。從技術(shù)的角度來看,銀行能夠從一定程度分離出一般存款額度和購(gòu)買期權(quán)所提供的保證金。故而就一部分資金而言,屬于可辨識(shí)的一般存款。在目的上,結(jié)構(gòu)性存款是適應(yīng)銀行體系存款利率利息過低,銀行為了擴(kuò)大存款額度,存款人為了獲取更高的收益而催生的一款類存款銀行理財(cái)產(chǎn)品。將屬于一般存款的部分納入存款保險(xiǎn)承保范圍,將符合我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)立的基礎(chǔ),即保護(hù)存款人。就大額存單,從我國(guó)現(xiàn)行的法律規(guī)定出發(fā),我國(guó)把大額存單確定為一般存款,屬于存款保險(xiǎn)承保范圍。但就大額存單利息的問題,本文認(rèn)為,利率隨著市場(chǎng)波動(dòng)給投資者造成損失則應(yīng)不在存款保險(xiǎn)承保范圍內(nèi),否則對(duì)一般中小存款人顯屬不公。就財(cái)政性存款,《條例》并沒有排除財(cái)政性存款屬于存款保險(xiǎn)承保范圍。同時(shí),基于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一直以來對(duì)財(cái)政性存款的定義和統(tǒng)一口徑的不一致,現(xiàn)實(shí)操作中,難免一部分財(cái)政性存款被計(jì)入了一般存款而被納入存款保險(xiǎn)承保范圍。這要求我們金融機(jī)構(gòu)在新《預(yù)算法》的規(guī)定性,確立全口徑的財(cái)政預(yù)算體系、規(guī)范各級(jí)政府的收入和支出行為、強(qiáng)化監(jiān)督,以便建立現(xiàn)代財(cái)政制度,堅(jiān)決杜絕商業(yè)銀行違規(guī),把財(cái)政性存款轉(zhuǎn)變?yōu)橐话阈源婵?改變存款性質(zhì),從而影響存款保險(xiǎn)制度的實(shí)際效用的發(fā)揮。
【關(guān)鍵詞】：存款保險(xiǎn) 特定存款賬戶 承保范圍
【學(xué)位授予單位】：華東政法大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號(hào)】：D922.281
【目錄】：

• 摘要2-5
• Abstract5-10
• 導(dǎo)論10-19
• 一、選題背景和研究意義10-12
• 二、文獻(xiàn)綜述12-15
• 三、研究思路與方法15-16
• 四、論文結(jié)構(gòu)16-17
• 五、論文的創(chuàng)新和不足17-19
• 第一章 我國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)承保范圍不明之問題19-22
• 第一節(jié) 從立法出發(fā)，，存款保險(xiǎn)承保范圍不明確19
• 第二節(jié) 從法律解釋出發(fā)，存款保險(xiǎn)承保范圍不明確19-20
• 第三節(jié) 從實(shí)際出發(fā)，存款保險(xiǎn)承保范圍需要明確20-22
• 第二章 我國(guó)存款保險(xiǎn)承保范圍確定之準(zhǔn)則22-31
• 第一節(jié) 央行最后貸款人作用的發(fā)揮與存款保險(xiǎn)承保范圍的補(bǔ)充23-26
• 一、中央銀行最后貸款人制度23-24
• 二、存款保險(xiǎn)制度為最后貸款人制度的補(bǔ)充24-25
• 三、我國(guó)央行最后貸款人功能與存款保險(xiǎn)承保范圍的互動(dòng)25-26
• 第二節(jié) 金融監(jiān)管功能與存款保險(xiǎn)承保范圍的博弈26-28
• 一、金融審慎監(jiān)管制度與監(jiān)管要求26-27
• 二、存款保險(xiǎn)制度為金融審慎監(jiān)管體制的補(bǔ)充27
• 三、我國(guó)金融監(jiān)管功能與存款保險(xiǎn)承保范圍的平衡27-28
• 第三節(jié) 我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)制公共政策定位28-31
• 一、推動(dòng)市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制28-29
• 二、顯性化存款保險(xiǎn)制度，法律明文化保護(hù)存款人權(quán)益29-31
• 第三章 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度承保范圍具體考量因素31-35
• 第一節(jié) 特定種類存款是否有利于存款保險(xiǎn)的公共政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)31-32
• 第二節(jié) 特定種類存款在一國(guó)是否被民眾廣泛接受32-33
• 第三節(jié) 特定種類存款對(duì)銀行體系維持與發(fā)展的重要性33-35
• 第四章 我國(guó)特定種類存款的可保性分析35-50
• 第一節(jié) 證券客戶交易結(jié)算資金可保性分析35-40
• 一、證券客戶交易結(jié)算資金的介紹35-36
• 二、證券客戶交易結(jié)算資金的制度演變36-38
• 三、證券客戶交易結(jié)算資金納入存款保險(xiǎn)之討論38-40
• 第二節(jié) 結(jié)構(gòu)性存款可保性分析40-44
• 一、結(jié)構(gòu)性存款的概述40-41
• 二、結(jié)構(gòu)性存款的法律本質(zhì)屬性41-43
• 三、結(jié)構(gòu)性存款之可保性分析43-44
• 第三節(jié) 大額存單可保性分析44-46
• 一、大額存單概念與性質(zhì)44
• 二、大額存單的發(fā)展過程44-45
• 三、大額存單納入存款保險(xiǎn)承保范圍之論45-46
• 第四節(jié) 財(cái)政性存款可保性分析46-48
• 一、財(cái)政性存款概述46-47
• 二、財(cái)政性存款的發(fā)展及現(xiàn)狀47
• 三、財(cái)政性存款之可保性分析47-48
• 第五節(jié) 其他特定種類存款可保性分析48-50
• 一、協(xié)議存款的可保性分析49
• 二、非法存款的可保性分析49
• 三、信托存款的可保性分析49-50
• 結(jié)語50-51
• 參考文獻(xiàn)51-58
• 后記58-59

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4 孫r

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