我國個(gè)人住房貸款市場(chǎng)起步晚,風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后,市場(chǎng)空間巨大。個(gè)人住房貸款由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,收益穩(wěn)定等特點(diǎn),近年來成為國內(nèi)各家商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提升資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能力的重點(diǎn)業(yè)務(wù),市場(chǎng)競(jìng)爭較為激烈。2008年以來,隨著國家及地方政府頻繁出臺(tái)消費(fèi)金融政策紅利,我國個(gè)人住房貸款市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展。2017年以來,隨著各地因城施策的調(diào)控效應(yīng)逐漸釋放,各商業(yè)銀行開始嚴(yán)控房貸新增投放規(guī)模,執(zhí)行更為嚴(yán)格的差別化的房地產(chǎn)信貸政策。在監(jiān)管部門的窗口引導(dǎo)和銀行自身的積極調(diào)整下,預(yù)計(jì)銀行住房貸款總體增速將大幅放緩,未來在國家以及政府的調(diào)控之下風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)有一定程度的暴露。此外,隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的急劇膨脹,商業(yè)銀行內(nèi)部積累的風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露。因?yàn)閭�(gè)人住房貸款還款周期長,為中長期貸款,個(gè)人職業(yè)、收入、信用狀況的變化、市場(chǎng)、政策的變動(dòng)等都會(huì)給商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國經(jīng)濟(jì)正從高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變。長期積累的矛盾與新的問題和挑戰(zhàn)交織在一起,投資增速下滑、消費(fèi)增速放緩、外部環(huán)境不確定性有增無減、結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)一步深化等,經(jīng)濟(jì)下行壓力有所加大。在這種背景下,國內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)積累的風(fēng)險(xiǎn)很可能從隱藏走向暴露,這些都對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了挑戰(zhàn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的核心盈利業(yè)務(wù),承受著“保利潤、控風(fēng)險(xiǎn)”的雙重壓力,從傳統(tǒng)的粗放式信貸業(yè)務(wù)管理向精細(xì)化信貸業(yè)務(wù)管理轉(zhuǎn)變迫在眉睫。前幾年,由于房價(jià)還維持著上漲的趨勢(shì),住房貸款不良率仍然維持相對(duì)較低水平,但隨著房價(jià)已升至相對(duì)高位和樓市調(diào)控預(yù)期升溫,住房貸款累積的風(fēng)險(xiǎn)隱憂,值得各家商業(yè)銀行警惕。近幾年,隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)不良規(guī)模及不良率的上升,加強(qiáng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展所面臨的迫切問題。因此,研究我國住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題,結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)一步探索我國住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的具體對(duì)策和措施有利于在目前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境下更好地促進(jìn)個(gè)人住房貸款的穩(wěn)健發(fā)展,也有利于個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究的不斷深化。本文結(jié)合YW銀行蕪湖分行發(fā)展情況、存在的問題、發(fā)展面臨的外部宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r、監(jiān)管狀況等進(jìn)行了分析,對(duì)YW銀行蕪湖分行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行深入分析,并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議,為商業(yè)銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展提供一些思路和啟示。
【學(xué)位單位】：安徽大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類】：F832.479;F299.23
【部分圖文】：

點(diǎn)傾斜信貸資金，出臺(tái)利率優(yōu)惠、降低客戶準(zhǔn)入門檻等政策搶奪客戶資源，個(gè)??人住房貸款呈現(xiàn)爆發(fā)式的發(fā)展態(tài)勢(shì)。??根據(jù)中國房地產(chǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)整理（如圖１－１、圖１－２），２００８年－２０１６??年中國房地產(chǎn)企業(yè)住宅投資完成額、住宅銷售套數(shù)整體都成快速上漲趨勢(shì)。２０１６??年，房地產(chǎn)企業(yè)住宅投資完成額６．?８７萬億元，較２００８年上漲２０６．?２％；?２０１６年，??住宅銷售套數(shù)１２８２．?２６萬套，較２００８年上漲１３０．?４％［１］。與此同時(shí)，根據(jù)中國金??融年鑒數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)整理（如圖１－３），２０１０年－２０１６年房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)個(gè)人按揭??貸款額也在整體快速上漲。其中，２０１６年房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)個(gè)人按揭貸款總額??１６６６１．?６５億元，較２００８年上漲９４．?６％，接近翻番［２］。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，２０１７??年全年，全國固定資產(chǎn)投資完成額６３．?１７萬億元，比去年同期增長７．?２％，其中，??房地產(chǎn)開發(fā)投資完成額為１０．?９８萬億元，占比１７．?３８％，較去年同期增長７％，房??地產(chǎn)投資依然保持較快發(fā)展速度。［３］??１??

圖１－３房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)個(gè)人按揭貸款數(shù)據(jù)??在房價(jià)普遍上漲，社會(huì)上大量資本向房地產(chǎn)行業(yè)投資的情況下，為了保持??經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展以及房地產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列針對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的??

受市場(chǎng)環(huán)境的影響，個(gè)人消費(fèi)類貸款不良率也在逐年上升。近幾年，受市場(chǎng)環(huán)??境的影響，商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款不良余額也在不斷攀升。根據(jù)中國金融??年鑒數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)整理（如圖１－４），２０１２年－２０１６年商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款??不良余額逐年攀升。２０１６年，商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款不良余額已達(dá)６０７．１??億元，較２０１２年上升１９７％，不良貸款金額持續(xù)攀升，資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀。因??此，研宄我國住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)??一步探索我國住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的具體對(duì)策和措施有利于在目前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、??金融環(huán)境下更好地促進(jìn)個(gè)人住房貸款的穩(wěn)健發(fā)展。??商業(yè)銀行個(gè)人餘翻獅瞧??７００????６００????????＾〇Ｌｌ??＿????４００??——＾???Ｓ?／?丨一不良余額（億元）Ｉ??３００?????２００?—?????＇■??１００????Ｑ??Ｉ?！?Ｉ?１???２０１２?２０１３?２０１４?２０１５?２０１６??年份?????圖１－４商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款不良數(shù)據(jù)??三、國內(nèi)外研宄現(xiàn)狀??（一）國內(nèi)研宄現(xiàn)狀??２００８年
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本文編號(hào)：2853033