【摘要】：近年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)一路高歌猛進(jìn),房屋貸款所占貸款比重也逐步上升,其相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)也在增加。隨著國(guó)家對(duì)房屋價(jià)格的調(diào)控政策頻出,又給房貸帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。而隨著全國(guó)房?jī)r(jià)的回落,國(guó)家也將同行業(yè)有關(guān)公司的房貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要求向上提高了一級(jí)。由于房貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚,風(fēng)險(xiǎn)控制水平落后已在業(yè)界和學(xué)術(shù)界達(dá)成共識(shí)。ZN金融公司作為非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),其發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng),但現(xiàn)今對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制還有待加強(qiáng),通過(guò)對(duì)ZN金融公司的個(gè)人房屋貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究,以期提出具有一定的可操作性的解決方案,對(duì)同類型公司的相關(guān)工作具有一定的實(shí)用價(jià)值。本文通過(guò)對(duì)企業(yè)分析診斷,在理論的基礎(chǔ)上聯(lián)系實(shí)際,并結(jié)合真實(shí)的數(shù)據(jù)和實(shí)例分析,分析ZN金融公司的個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前的不足。從ZN金融公司總部的角度審視個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)的特征,整體把握風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)并進(jìn)行分析,避免從基層開始研究風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)目光狹窄角度單一的問(wèn)題。通過(guò)查閱國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)典理論和文獻(xiàn),調(diào)研發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),查閱ZN金融公司的現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)控制政策和相關(guān)文件,并對(duì)相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。從信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、抵押房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)入手,分析其對(duì)ZN金融公司個(gè)人房貸的準(zhǔn)入等各方面的影響,并提出有針對(duì)性、有操作性的解決方案。
【學(xué)位授予單位】：南華大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號(hào)】：F299.23;F832.4
【圖文】：

通過(guò)資金渠道發(fā)放貸款給予客戶解決其經(jīng)營(yíng)資金需求，由客戶自籌資金還款的業(yè)務(wù)。（2）投資業(yè)務(wù)：以不動(dòng)產(chǎn)并購(gòu)為主，提供增值型并購(gòu)和機(jī)會(huì)性投資兩種方案，增值型并購(gòu)主要投資于產(chǎn)權(quán)清晰、具備銷售轉(zhuǎn)讓條件并存在一定改造價(jià)值的商業(yè)/住宅物業(yè)，通過(guò)升級(jí)改造提升價(jià)值、租金和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值；機(jī)會(huì)型投資主要投資于市場(chǎng)上存在一定市場(chǎng)差價(jià)的機(jī)會(huì)型項(xiàng)目，如批量收購(gòu)或業(yè)主急于出手的物業(yè)，通過(guò)資金快速周轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)投資匯報(bào)最優(yōu)。（3）理財(cái)業(yè)務(wù)：主要為高凈值個(gè)人或機(jī)構(gòu)投資者，提供專業(yè)、客觀的財(cái)富保值增值管理方案，主要涉及領(lǐng)域包含固定收益類產(chǎn)品、不動(dòng)產(chǎn)并購(gòu)類產(chǎn)品、定制化金融產(chǎn)品。ZN 金融公司自 2010 年以來(lái)，完成了從中介到甲方的轉(zhuǎn)型，并正式開始自主研發(fā)基于房產(chǎn)抵押的貸款產(chǎn)品。其貸款業(yè)務(wù)截止至 2016 年，其累積成交額已經(jīng)占到了公司業(yè)務(wù)的 60%，成為公司的最重要的業(yè)務(wù)。

表 3.4 不良貸款數(shù)據(jù) (單位：萬(wàn)元)年份 2014 年 2015 年 2016 年逾期 90 天以上金額3,781.94 8,784.99 19,268.18不良貸款率 2.49% 2.62% 2.78%（數(shù)據(jù)來(lái)源：公司內(nèi)部數(shù)據(jù)）由于 ZN 金融公司不是類似于商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，且中國(guó)居民的金融觀念更新較慢，向 ZN 金融公司申請(qǐng)貸款的公民房屋多已進(jìn)行過(guò)一次抵押，而為了獲得相關(guān)業(yè)務(wù)收入，ZN 金融公司對(duì)多抵客戶的包容性很高，其多抵客戶所占比例雖然呈下降趨勢(shì)，但依然有超 50%的案件為多抵案件。且銀行的貸款成數(shù)一般為 7 成，但是在 ZN 金融公司貸款，一抵和二抵房屋的貸款成數(shù)最高可達(dá)到 8成，這雖然吸引了不少融資渠道窄，較難獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)授信的客戶，但是這也恰恰增加了 ZN 金融公司的風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2741084