【摘要】：2016年消費(fèi)對國民生產(chǎn)總值(GDP)的貢獻(xiàn)首超投資,消費(fèi)份額占GDP的比重為66.4%。消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的又一重要?jiǎng)幽?而信貸更能促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展和釋放消費(fèi)潛力。在宏觀上,消費(fèi)信貸對促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。而在微觀上,自從John Y.Campbell教授提出家庭金融概念,消費(fèi)信貸行為也與每個(gè)家庭緊密相關(guān)。本文主要將消費(fèi)信貸作為研究重點(diǎn),通過梳理國內(nèi)外關(guān)于消費(fèi)信貸的文獻(xiàn),進(jìn)行相關(guān)理論研究和實(shí)證分析。理論研究方面以宏觀消費(fèi)信貸發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀為主,對消費(fèi)信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)分布進(jìn)行闡釋。微觀上研究傾向于消費(fèi)信貸的家庭金融特征,實(shí)證分析選取中國家庭金融微觀數(shù)據(jù)(CHFS),引入風(fēng)險(xiǎn)偏好中介變量,闡述人力資本與消費(fèi)信貸之間的關(guān)系。本文認(rèn)為教育可以通過改變一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)而影響其信貸消費(fèi)。學(xué)歷不同,風(fēng)險(xiǎn)偏好也不一樣,從而表現(xiàn)出不同的消費(fèi)特征。首先,構(gòu)建Ordered Probit模型研究發(fā)現(xiàn)受教育水平越高對風(fēng)險(xiǎn)越偏好,學(xué)歷越低越厭惡風(fēng)險(xiǎn)。其次,利用分位數(shù)計(jì)量回歸得到高等學(xué)歷的平均信貸消費(fèi)額比中等學(xué)歷高924.9元,比初等學(xué)歷高1039.3元。信貸消費(fèi)呈雙峰分布,離散程度高,消費(fèi)個(gè)體間的差異性很大。在高學(xué)歷人群中,處于收入均值上方人數(shù)低于處于風(fēng)險(xiǎn)均值上方人數(shù),說明收入是向下集中,而風(fēng)險(xiǎn)是向上集中。收入超均值且風(fēng)險(xiǎn)也超均值的人數(shù)占比為21.2%,近三分之一高收入人群不偏好風(fēng)險(xiǎn)。樣本數(shù)據(jù)表明,高收入人群不一定偏好風(fēng)險(xiǎn),但偏好風(fēng)險(xiǎn)的人群收入一般較高�？傮w而言,學(xué)歷和風(fēng)險(xiǎn)偏好對于消費(fèi)信貸具有正向影響,越喜好風(fēng)險(xiǎn)的人越傾向于信貸消費(fèi)。最后基于研究分析結(jié)果,提出三點(diǎn)建議:(1)完善消費(fèi)信貸制度,制定相關(guān)法律法規(guī);(2)不斷提高居民收入,增加居民消費(fèi)意識;(3)加大教育投入,增強(qiáng)金融知識素養(yǎng)。
【圖文】：

（數(shù)據(jù)來源：1997-2016 年中國統(tǒng)計(jì)年鑒）圖 3.1 1997-2016 年消費(fèi)信貸額（單位：億元）和增長率根據(jù)圖 3.1 和查閱消費(fèi)信貸政策變化，我們可以發(fā)現(xiàn)消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r：1.在 20 世紀(jì) 90 年代初，我國并沒有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨后，，中國建設(shè)銀行在廣東省開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開端。但是囿于發(fā)展能力以及人們認(rèn)知能力有限，這一時(shí)期消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢且僅僅只有住房貸款業(yè)務(wù)。直到 1997 年，我國消費(fèi)信貸余額僅僅只有 172 億元，僅占 1997年全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的千分之二；2.1998-2003 年是消費(fèi)信貸快速發(fā)展的階

這也是消費(fèi)信貸的由來。美國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟且迅猛，近年來國個(gè)人消費(fèi)占國民生產(chǎn)總值的比值均超過 70%，消費(fèi)對國民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)為重要。與消費(fèi)相伴的，消費(fèi)信貸為人們進(jìn)行消費(fèi)提供了可能和便利。通過聯(lián)儲公布的 Consumer Credit Outstanding 報(bào)告顯示，如圖 3.2：
【學(xué)位授予單位】：安徽工業(yè)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F249.2;F832.4

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：2710152