【摘要】：1978年我國開始推行住房制度改革,尤其是1998年分房制度取消、住房補貼貨幣化以及相關配套政策出臺以來,我國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。房地產(chǎn)業(yè)是資金密集型行業(yè),它的高資金需求促進了房地產(chǎn)信貸業(yè)務的產(chǎn)生與發(fā)展。房地產(chǎn)信貸業(yè)務和房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展相輔相成,房地產(chǎn)信貸業(yè)務在很長一段時間內(nèi)支撐了以高杠桿為特征的房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展。近些年,在較為寬松的貨幣政策和M2快速增長的背景下,我國房地產(chǎn)價格不斷攀升,商品房供給大于需求,投機氛圍日漸濃厚,房地產(chǎn)信貸和房地產(chǎn)業(yè)面臨的風險不斷增加。2016年末的中央經(jīng)濟會議提出了“去杠桿”,在“去杠桿”的過程中,出臺了一系列加強銀行業(yè)監(jiān)管的政策措施,如2017年發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范銀信類業(yè)務的通知》,逐步限制了商業(yè)銀行將資金投向房地產(chǎn)行業(yè)等領域,以試圖降低房地產(chǎn)業(yè)對商業(yè)銀行的依賴性,降低商業(yè)銀行因房地產(chǎn)業(yè)高杠桿帶來的資金風險�！叭ジ軛U”對商業(yè)銀行降低房地產(chǎn)信貸風險有一定效果,但它也使得房地產(chǎn)通過銀行表外、信托、地方政府融資平臺等多種方式融資的寬松環(huán)境不在。在“房住不炒”的國家政策引導下,商業(yè)銀行必須要加強對房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的預判,加強對房地產(chǎn)信貸風險的管理。本文首先通過歷史分析法回顧了1988年至今在整個房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展過程中商業(yè)銀行遇到的房地產(chǎn)信貸風險,以及為保護商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸資金安全而實施的政策。再使用定性分析的方法從信用風險、政策風險以及操作風險三個角度來研究房地產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)銀行自身、國家政策給商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險帶來的主要問題。接著使用隨機面板模型定量分析房地產(chǎn)行業(yè)和商業(yè)銀行信貸風險之間的關系,以不良資產(chǎn)率代表商業(yè)銀行信貸風險,以商品房銷售面積代表房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展狀況,定量分析結果表明房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展良好有利于商業(yè)銀行信貸風險下降,而房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展受阻會增加商業(yè)銀行信貸風險,以房地產(chǎn)企業(yè)景氣指數(shù)為指標進行的穩(wěn)健性檢驗進一步驗證了模型的有效性。最后,文章根據(jù)定性和定量分析,有針對性的從加強房地產(chǎn)行業(yè)的信用風險管理、完善銀行信貸管理流程、加強政策調(diào)控做好房地產(chǎn)信貸政策導向三個角度對當前房地產(chǎn)信貸風險的管理提出適合現(xiàn)實情況的有效建議。
【圖文】：

第 2 章 我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸發(fā)展第 2 章 我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸發(fā)展及風險1978 年，，我國開始了住宅商品化和房地產(chǎn)改革的討論。經(jīng)過了 40 年的政策變發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為中國一個重要的產(chǎn)業(yè)，銀行房地產(chǎn)信貸規(guī)模增長迅猛房地產(chǎn)信貸風險也引起了商業(yè)銀行和監(jiān)管者的高度重視。銀行信貸與商品房銷售息息相關，從商品房銷售面積增長率視角來看，我國銀信貸分為三個階段：初始階段（1978-1997）、成長階段（1998-2007）和調(diào)整08-），每個階段面臨的主要風險不同。

房地產(chǎn)信貸穩(wěn)步增長地產(chǎn)信貸需求離不開 1998-2007 年之間房地產(chǎn)市場政策的推動。1998 年，我國于進一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設通知》，規(guī)定全部企業(yè)自當年 7 月止自行分配住房，加速住房的分配向貨幣化發(fā)展的步伐，促進了城鄉(xiāng)居民住房要。1999 年，住房貨幣化開始在全國廣泛推行。01 年，中央政府施行《加強國有土地資產(chǎn)管理的通知》，提出經(jīng)營用地必須采協(xié)議方式進行拍賣轉(zhuǎn)讓。2002 年，國家頒布《招標拍賣掛牌出讓國有土地使用進一步強調(diào)了土地不可采用協(xié)議方式轉(zhuǎn)讓。這些政策增大了房地產(chǎn)開發(fā)商的，推動了銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務的開展。圖 2.1 所示，1998 年-2007 年商品房銷售面積年增長率保持在 11.48%-45.13%動，沒有出現(xiàn) 1992 年-1995 年的暴漲暴跌現(xiàn)象。銷售面積增大的同時房地產(chǎn)信步增長，銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務亦穩(wěn)步發(fā)展。1998 年房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為 2,個人住房貸款余額為 426 億元，如圖 2.2 和圖 2.3 所示，到了 2007 年，房地產(chǎn)余額已增加至 18,000 億元，個人住房貸款余額為 30,000 億元，年均增長率分7%和 65.28%。
【學位授予單位】：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：F832.4;F299.23

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本文編號：2604456