【摘要】：黨的十九大報(bào)告指出,中國特色社會主義進(jìn)入新時(shí)代,“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題,必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支撐。農(nóng)村信用社股份制改革后轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行,被賦予商業(yè)可持續(xù)和服務(wù)“三農(nóng)”的雙重目標(biāo)。然而,在商業(yè)化不斷加強(qiáng)的進(jìn)程中,農(nóng)村商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的利潤最大化,服務(wù)目標(biāo)上出現(xiàn)背離三農(nóng)的“使命偏移”現(xiàn)象。對當(dāng)前的精準(zhǔn)扶貧、“三農(nóng)”發(fā)展乃至決勝全面建設(shè)小康社會都有非常不利的影響。因此,系統(tǒng)而又深入地研究農(nóng)村商業(yè)銀行使命偏移的問題,探討使命偏移的形成機(jī)理、影響因素和治理對策,對完善農(nóng)村金融理論、促進(jìn)農(nóng)村金融改革及其與“三農(nóng)”的協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。首先,在界定使命偏移內(nèi)涵的基礎(chǔ)上,對農(nóng)村商業(yè)銀行使命偏移的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了系統(tǒng)的梳理。金融排斥理論主要闡述金融機(jī)構(gòu)出于增加利潤、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的,將弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)與弱勢地區(qū)排斥在金融服務(wù)之外,為使命偏移這一現(xiàn)象產(chǎn)生提供最有力的理論闡釋；而普惠金融理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大金融服務(wù)群體尤其是弱勢群體的時(shí)候能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù),為防止使命偏移,促進(jìn)雙重目標(biāo)協(xié)調(diào)提供了很好的理論依據(jù)。福利主義與制度主義兩個(gè)學(xué)派主要圍繞著雙重目標(biāo)是共存還是沖突進(jìn)行爭論,并提供了各自的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)。這些理論與學(xué)派觀點(diǎn)為后文的機(jī)理分析與實(shí)證檢驗(yàn)做了很好的鋪墊。其次,基于委托一代理分析框架探討了農(nóng)村商業(yè)銀行使命偏移的形成機(jī)理。以農(nóng)村商業(yè)銀行為中心存在兩層委托-代理關(guān)系。在第一層委托-代理關(guān)系中,作為委托者的政府和監(jiān)管部門與作為代理人的農(nóng)村商業(yè)銀行之間并不存在“激勵(lì)相容”。在第二層委托-代理關(guān)系中,風(fēng)險(xiǎn)與收益的不匹配是農(nóng)村商業(yè)銀行使命偏移的重要動力。通過構(gòu)建政府與農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)戶的委托代理數(shù)理模型,分析發(fā)現(xiàn),成本因素在農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)行為中起著很大的作用,為進(jìn)一步剖析農(nóng)村商業(yè)銀行的使命偏移行為,本文選擇成本這一獨(dú)特的分析視角。再次,為檢驗(yàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行是否存在使命偏移現(xiàn)象,本文基于成本分析的視角提出了兩個(gè)假說:在貸款利率確定的條件下,涉農(nóng)貸款的邊際成本大于非農(nóng)貸款的邊際成本是使命偏移的基本動因。相比于非農(nóng)貸款,涉農(nóng)貸款增加導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本較大幅度增加是使命偏移的深層次原因�；诤鲜�2011-2015年107家農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù),構(gòu)建超越對數(shù)成本函數(shù)的分位數(shù)面板數(shù)據(jù)模型,對兩個(gè)假說進(jìn)行了回歸分析和穩(wěn)健性檢驗(yàn)。結(jié)果表明,涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)不僅邊際成本較高,潛在的風(fēng)險(xiǎn)成本也高,作為追求利潤最大化的農(nóng)村商業(yè)銀必然會抑制涉農(nóng)貸款規(guī)模,存在“使命偏移”現(xiàn)象。在此基礎(chǔ)上,從宏觀與微觀兩個(gè)層面構(gòu)建了影響農(nóng)村商業(yè)銀行使命偏移的因素分析框架,微觀層面選擇了盈利能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、流動性水平、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、市場競爭力作為分析指標(biāo),宏觀因素選擇農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平、政府扶持力度、普惠金融水平、流動性水平、風(fēng)險(xiǎn)水平為指標(biāo),構(gòu)建固定效應(yīng)模型,并選擇其中87個(gè)縣(市)的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)作為樣本進(jìn)行實(shí)證,結(jié)果表明,農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力對涉農(nóng)貸款的邊際成本影響顯著,涉農(nóng)貸款余額在貸款余額中的占比越高,涉農(nóng)貸款的邊際成本越高;農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款投放越多,有益于稀釋貸款業(yè)務(wù)的邊際成本;農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力越強(qiáng),涉農(nóng)貸款的邊際成本越低。宏觀方面,所在縣域的城鄉(xiāng)收入差距、金融發(fā)展水平、流動性水平對涉農(nóng)貸款邊際成本的影響也是顯著的。需要關(guān)注的是,政府財(cái)政貼息的比重對于涉農(nóng)貸款邊際成本的影響并不顯著。最后,借鑒了國際上治理使命偏移問題的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),金融機(jī)構(gòu)層面介紹了以孟加拉格萊珉銀行為代表的微型金融模式,以法國農(nóng)業(yè)信貸銀行為代表的農(nóng)村合作金融模式及以美國安快銀行為代表的社區(qū)金融模式;政府層面從財(cái)政稅收、貨幣政策、監(jiān)管政策三個(gè)方面入手,從中得出治理使命偏移的啟示:完善的組織體系是保證扶貧效果的重要因素、信貸機(jī)制的創(chuàng)新是控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵、多元化經(jīng)營是提高競爭力的有利抓手、全方位的財(cái)政支持是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成長的有效保障、差別化的貨幣政策是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的有利支持、完備化的金融監(jiān)管是防范支農(nóng)使命偏移的重要手段。通過對比中國現(xiàn)實(shí)國情,從兼顧“有為政府”與市場機(jī)制、存量改造與增量改革并進(jìn)、培育農(nóng)村金融內(nèi)生性發(fā)展動力三個(gè)方面提出了治理我國農(nóng)村商業(yè)銀行使命偏移的政策建議。
【學(xué)位授予單位】：湖南大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F832.35
【圖文】：

逑理費(fèi)導(dǎo)致的價(jià)格排斥等，都會導(dǎo)致金融產(chǎn)品或服務(wù)的不可獲得。并且，在大多數(shù)逡逑情況下，部分群體所面臨的排斥并不僅僅是單一一種，而是多維的。具體如圖２．１。逡逑灰色地帶逡逑心地理邐價(jià)格條件營銷邐自我邋？逡逑■排斥邐￣＾＾逡逑圖２．１邋Ｋｅｍｐｓｏｎ和Ｗｈｙｌｅｙ的金融排斥五維度逡逑２．２．３金融排斥與使命偏移逡逑通過研究Ｋｅｍｐｓｏｎ和Ｗｈｙｌｅｙ的五維度金融排斥，對探索我國農(nóng)村商業(yè)銀行使逡逑命偏移的內(nèi)因有一定的借鑒意義。地理排斥與自我排斥均非導(dǎo)致我國農(nóng)村商業(yè)銀逡逑行使命偏移的主要內(nèi)部因素。當(dāng)前，在政府及政策的引導(dǎo)下，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐漸逡逑滲透到我國廣大農(nóng)村地區(qū)，雖然存在著一些金融機(jī)構(gòu)撤離在農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)象，但大逡逑部分的農(nóng)戶仍能接觸到金融設(shè)施，享受到金融服務(wù)。因此，地理性障礙并非導(dǎo)致逡逑農(nóng)村商業(yè)銀行使命偏移的主要內(nèi)因之一，即地理排斥對于農(nóng)村商業(yè)銀行使命偏移逡逑并沒有較大的影響。此外，隨著農(nóng)戶教育知識水平的提高，金融也逐漸地滲透到逡逑農(nóng)戶生產(chǎn)生活的方方面面，給農(nóng)戶帶來了很大程度的便捷，提高了其生產(chǎn)的水平、逡逑生活的質(zhì)量。因此

從估計(jì)結(jié)果來看，式（４．１０）的估計(jì)效果較好，系數(shù)的顯著性程度較高。根逡逑據(jù)系數(shù)的估計(jì)結(jié)果，結(jié)合式（４．７）－式（４．８）可得非農(nóng)貸款與涉農(nóng)貸款的邊際成逡逑本ＭＣＩ、ＭＣ２，描述性統(tǒng)計(jì)的線箱圖如圖４．１所示，從線箱圖可知，ＭＣＩ、ＭＣ２逡逑兩者存在顯著差異，且ＭＣＩ顯著低于ＭＣ２。逡逑２．４ｎ邐逡逑＊逡逑＊邐來逡逑２．０－逡逑＊逡逑１．６－邋＊逡逑＊逡逑＊逡逑＊邋＊逡逑１．２－邋＊逡逑０．４－邐＋邋去：士邋Ｓ邐＾邋＊邋丟逡逑ｉ邋N邐￥邋N邋ｉ邐Ｉ逡逑0．？－邋－４＝邋ｉ邋去邋４邐＋逡逑＊邐Ｉ邐＾逡逑－０．４－逡逑＊逡逑ｉ邐ｉ邐ｉ邐ｉ邐ｉ邐ｉ邐ｉ邐ｉ邐ｉ逡逑＾邋＾邋＾邋＾邋＾逡逑＃＃＃＃＃＃＃＃＃＃逡逑圖４．１邐２０１１－２０１５年非農(nóng)貸款與涉農(nóng)貸款邊際成本線箱圖逡逑在非農(nóng)貸款與涉農(nóng)貸款的邊際成本基礎(chǔ)上

【參考文獻(xiàn)】

相關(guān)期刊論文 前10條

1 胡金焱;姜斐然;;小額貸款公司的目標(biāo)偏移:魯省個(gè)案[J];改革;2015年11期

2 聶強(qiáng);張穎慧;;不同目標(biāo)市場定位下的小額信貸目標(biāo)客戶上移問題研究——基于國際數(shù)據(jù)的分析[J];商業(yè)研究;2015年08期

3 胡金焱;梁巧慧;;小額貸款公司多重目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的兼顧性——來自山東省的證據(jù)[J];財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì);2015年05期

4 王修華;李汪;肖燕飛;;微型金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)偏移研究[J];華東經(jīng)濟(jì)管理;2015年05期

5 周孟亮;王琛;;普惠金融與新型農(nóng)村金融組織的目標(biāo)重構(gòu)[J];農(nóng)村經(jīng)濟(jì);2014年10期

6 董曉林;張曉艷;楊小麗;;金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、貸款技術(shù)與農(nóng)村小微企業(yè)信貸可得性[J];農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì);2014年08期

7 周孟亮;李明賢;;增量式農(nóng)村金融組織“成長”研究:政府與市場協(xié)調(diào)視角[J];社會科學(xué);2014年07期

8 藍(lán)虹;穆爭社;;中國農(nóng)村信用社改革后的績效評價(jià)及提升方向——基于三階段DEA模型BCC分析法的實(shí)證研究[J];金融研究;2014年04期

9 劉西川;陳立輝;楊奇明;;農(nóng)戶正規(guī)信貸需求與利率:基于Tobit Ⅲ模型的經(jīng)驗(yàn)考察[J];管理世界;2014年03期

10 孫良順;周孟亮;;我國小額貸款公司發(fā)展偏差及對策研究[J];湖南科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版);2013年06期

本文編號：2721072