本文選題：征信體系　切入點(diǎn)：公共征信系統(tǒng)　出處：《遼寧大學(xué)》2017年博士論文

【摘要】：現(xiàn)代征信業(yè)起源于19世紀(jì)初英國(guó)倫敦的裁縫行業(yè),最初目的是為了預(yù)防個(gè)人的債務(wù)違約,至今已有兩百多年的歷史。隨著金融業(yè)的繁榮和發(fā)展,為了更好地服務(wù)于日益龐大的信貸業(yè)務(wù),世界各國(guó)的征信業(yè)迅速興起,呈現(xiàn)出市場(chǎng)主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型以及混合型等多種征信制度模式,均在各國(guó)金融體系中占據(jù)重要位置。我國(guó)征信業(yè)萌芽于二十世紀(jì)三十年代,但中間一度停滯,直到1998年以來(lái)才步入正式發(fā)展的軌道。在公共征信系統(tǒng)方面,人民銀行主導(dǎo)建成了全國(guó)集中統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),為全國(guó)9.1億自然人和2177萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織建立了信用檔案,成為我國(guó)金融領(lǐng)域重要的基礎(chǔ)設(shè)施。同時(shí),我國(guó)還出現(xiàn)了一批社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在特定的領(lǐng)域提供產(chǎn)品和服務(wù),與公共征信系統(tǒng)形成互補(bǔ)性的格局。特別是隨著電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展,我國(guó)征信行業(yè)的準(zhǔn)入放開(kāi),阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)搜索引擎、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)征集信息建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù),成立機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信行業(yè)。新型征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),在豐富了征信業(yè)務(wù)模式的同時(shí)也對(duì)征信監(jiān)管提出了多項(xiàng)挑戰(zhàn)。鑒于征信體系在金融發(fā)展中的基礎(chǔ)性地位,而且大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,征信行業(yè)發(fā)生了深刻變革,因此本文以金融發(fā)展為背景,選擇征信體系的功能問(wèn)題進(jìn)行研究。本文從探索征信的起源和發(fā)展路徑出發(fā),對(duì)征信體系的內(nèi)涵和外延進(jìn)行界定,揭示其本質(zhì)特征,并且論證了金融結(jié)構(gòu)在世界各國(guó)征信發(fā)展模式選擇上具有決定性作用。之后,本文從微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面對(duì)征信體系在金融發(fā)展中的功能進(jìn)行定位,從金融結(jié)構(gòu)、金融功能和金融生態(tài)環(huán)境等角度深入探討征信體系促進(jìn)金融發(fā)展的具體路徑。在理論研究的基礎(chǔ)上,本文建立數(shù)理模型檢驗(yàn)我國(guó)公共征信系統(tǒng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用,并且利用個(gè)人征信系統(tǒng)以及助學(xué)貸款、信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究,證明個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于助學(xué)貸款、信用卡等典型信用貸款業(yè)務(wù)具有顯著的促進(jìn)作用。繼而,本文全面考察金融發(fā)展中征信體系功能的演進(jìn)路徑,重點(diǎn)研究互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代征信功能演進(jìn)的新特點(diǎn),揭示出技術(shù)進(jìn)步是征信功能演進(jìn)的重要驅(qū)動(dòng)力。之后,轉(zhuǎn)換角度,重點(diǎn)研究征信功能失靈及其負(fù)面效應(yīng),并從保持征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性、完善信息主體權(quán)益的保障機(jī)制和維護(hù)征信數(shù)據(jù)安全等方面提出防范措施。最后,本文以征信基礎(chǔ)理論為指導(dǎo)、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和實(shí)證研究成果,針對(duì)我國(guó)金融發(fā)展的需要,提出優(yōu)化我國(guó)征信體系功能的政策建議。本文的創(chuàng)新之處在于:(1)選題較新。征信體系已經(jīng)成為各國(guó)金融體系的基石,征信系統(tǒng)是金融領(lǐng)域的重要基礎(chǔ)設(shè)施;甚至可以講,有無(wú)健全的征信體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。因此,本文以金融發(fā)展為背景,利用歷史的和邏輯的相統(tǒng)一的方法研究征信體系存在的前提、基礎(chǔ)和演進(jìn)趨勢(shì);選取功能的視角,從微觀、中觀、宏觀三個(gè)層次,從正面和負(fù)面兩個(gè)角度把握征信體系的功能定位和作用機(jī)制,系統(tǒng)地研究征信體系功能失靈、負(fù)面效應(yīng)及其優(yōu)化問(wèn)題,具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。(2)理論研究比較系統(tǒng)。本文從金融中介理論出發(fā)論述征信的本源,創(chuàng)新性地提出“征信功能來(lái)源于金融中介功能的分離和專(zhuān)業(yè)化”,“征信功能的核心在于促進(jìn)金融資源的合理高效配置”的觀點(diǎn),從不同角度闡述了征信的本質(zhì)特征,并且詳細(xì)論證了“完善征信體系是發(fā)展普惠金融有效途徑”的觀點(diǎn)。從而,有效回答了“征信如何產(chǎn)生”、“征信為何而生”等基本問(wèn)題,為后續(xù)研究奠定了理論基礎(chǔ)。(3)實(shí)證研究具有借鑒意義。本文建立數(shù)理模型證明我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、基礎(chǔ)貨幣、貸款利率和公共征信系統(tǒng)之間存在穩(wěn)定的協(xié)整關(guān)系,公共征信系統(tǒng)的建立對(duì)于促進(jìn)貸款發(fā)放的作用顯著。實(shí)證研究表明個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于助學(xué)貸款、信用卡等信用貸款業(yè)務(wù)促進(jìn)作用明顯。本文的研究豐富了國(guó)內(nèi)征信功能實(shí)證研究的成果,具有一定的借鑒意義。由于我國(guó)征信體系建設(shè)的時(shí)間較短,還有許多理論研究和實(shí)際問(wèn)題需要解決。在實(shí)證研究中,由于我國(guó)關(guān)于征信體系的有效數(shù)據(jù)相對(duì)較少,本文未能充分地檢驗(yàn)征信系統(tǒng)的存在對(duì)于違約率降低、金融效率提升等方面的效果,存在進(jìn)一步完善的空間。而且,限于研究時(shí)間和能力,對(duì)于征信體系與金融發(fā)展如何進(jìn)一步協(xié)調(diào),如何在新形勢(shì)下更好地發(fā)揮征信體系的功能等問(wèn)題還需要在今后的研究中繼續(xù)深入。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：遼寧大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2017
【分類(lèi)號(hào)】：F832.4

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本文編號(hào)：1658549