發(fā)布時間：2020-10-22 05:24

　　 近年來,在信息技術(shù)的推動下,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用以迅猛的姿態(tài)快速崛起,隨著互聯(lián)網(wǎng)+概念的提出與大力推廣,多種傳統(tǒng)行業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為其中最重要的創(chuàng)新項目之一,經(jīng)歷了迅速的發(fā)展。伴隨著行業(yè)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出各種形式的個人無抵質(zhì)押網(wǎng)絡(luò)信用貸款。網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品以其門檻低、審批效率高、放款速度快、申請手續(xù)簡便、貸款使用自由等優(yōu)點,深受消費者青睞,迅速搶占個人零售貸款市場,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了不小的沖擊和影響。同時商業(yè)銀行紛紛改變業(yè)務(wù)方向,推出各自的網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品。由于網(wǎng)絡(luò)信用貸款使用便利等特點,加之互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行廣闊的推廣渠道,產(chǎn)品迅速推廣,在線貸款余額顯著增加。但是伴隨貸款余額增長的同時,網(wǎng)絡(luò)信用貸款的不良率也開始迅速上升,遠高于傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù),對行業(yè)的發(fā)展和金融市場的穩(wěn)定性都起到了阻礙的作用。本文在傳統(tǒng)商業(yè)銀行和各類金融機構(gòu)相對成熟的風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上,探討了新興個人網(wǎng)上信用貸款的風(fēng)險識別,針對網(wǎng)絡(luò)信用貸款中的個人信用風(fēng)險進行了研究。本文首先分析了網(wǎng)絡(luò)貸款中信用風(fēng)險的成因和特征,其中信息不對稱嚴(yán)重、借款人的還款能力和還款意愿是影響網(wǎng)絡(luò)貸款信用風(fēng)險的主要因素。為解決上述上述問題,本文分析了個人信用風(fēng)險管理的兩種不同方法,傳統(tǒng)的打分卡方法和新興的大數(shù)據(jù)分析法。在此之上,通過整合上述兩種方法提出了新的網(wǎng)絡(luò)貸款信用管理方法模型,其創(chuàng)新理念是同時使用兩種方法用來管理違約概率和風(fēng)險暴露敞口,發(fā)揮各自的優(yōu)勢,對借款人信用風(fēng)險進行較為真實的評估,同時保留了網(wǎng)絡(luò)貸款快捷、靈活、自動化程度高的優(yōu)點。并將真實借貸數(shù)據(jù)帶入模型進行驗證,證實該方法可以進一步有效地攔截潛在違約風(fēng)險,降低風(fēng)險敞口,減少預(yù)期損失。
【學(xué)位單位】：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類】：F832.4;F724.6
【部分圖文】：

商業(yè)銀行、保險機構(gòu)、證券公司等開立自己的門戶網(wǎng)站和網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺；第二階段是 2011 年以前的第三方支付蓬勃發(fā)展階段，主要表現(xiàn)為支付寶、微信支付等第三方支付工具開始被大眾所普及；第三階段是 2012 年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段，該階段創(chuàng)新出了多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運行機制，可以說是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融普及化�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起離不開我國移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，由于有了移動互聯(lián)網(wǎng)的全民大力推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更加堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的快速增長，尤其是手機網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量，無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展注入了無限商機。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)狀況統(tǒng)計調(diào)查顯示，截至 2018 年 12 月，我國網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模為 8.29 億，全年新增網(wǎng)民 5653 萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達 59.6%，較 2017 年底提升 3.8 個百分點；手機網(wǎng)民規(guī)模達 8.17億，全年新增手機網(wǎng)民 6433 萬，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例由 2017 年底的 97.5%提升至 2018 年底的 98.6%。隨著我國網(wǎng)民的增加和互聯(lián)網(wǎng)使用的普及化、生活化、便捷化，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融形式，自然而然的被我國社會大眾所接受。

圖 3.2 手機網(wǎng)民規(guī)模及其占網(wǎng)民比例 來源：CNNC 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計調(diào)查我國互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及是 2008 年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間就更短了。最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的工具時代，因為其基本上是作為一種推廣和操作工具出現(xiàn)的，主要功能是為了能把平日里的線下金融服務(wù)變成網(wǎng)上操作，降低運營成本，提升客戶金融服務(wù)體驗度；在 2008 年以后，除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始推出各家自己的網(wǎng)上銀行、電話銀行，已經(jīng)存在的大型互聯(lián)網(wǎng)公司也開始從事支付領(lǐng)域的服務(wù)，具有現(xiàn)代特點的互聯(lián)網(wǎng)借貸品臺開始出現(xiàn)。但是此時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本還是一些標(biāo)準(zhǔn)化的邊緣化的業(yè)務(wù)，還是在向傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行滲透的階段。2010 年以后，智能手機移動技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是蘋果公司的觸屏智能手機產(chǎn)品不僅帶動了自己的業(yè)績，也開始了一個新的時代，即人們相信使用手機可以做任何事情，包括金融業(yè)務(wù)。從此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也開始呈現(xiàn)出各種形式的發(fā)展，從開始的余額寶理財功能，到 P2P 小額借貸業(yè)務(wù)，再到眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險等更加豐富靈活新業(yè)務(wù)。發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也對舊式業(yè)務(wù)進行優(yōu)化升級，與時俱進，將自身融入了更多的互聯(lián)網(wǎng)基因，可以說

圖 3.3 各年 P2P 網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量走勢 來源：網(wǎng)貸之家研究中心3.2.3 成交量與貸款余額現(xiàn)狀2018 年全年網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)成交量達到了 17948.01 億元，相比 2017 年全年網(wǎng)貸成交量（28048.49 億元）相比減少了 36.01%。在 2018 年，網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量接近突破 7 萬億和 8 萬億元兩道大關(guān)。從 2018 年單月的成交量走勢來看，呈現(xiàn)上半年高、下半年低，其中 1 月最高達 2081.99 億元，10 月最低，僅為 1022.67億元，2018 年第四季度成交量維持低位的走勢，這也反映了當(dāng)前出借機構(gòu)對于網(wǎng)絡(luò)貸款持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。隨著成交量逐步下降，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)貸款余額也同步走低。截止 2018 年底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額下降至 7889.65 億元，同比 2017 年同期下降了 24.27%。這主要是 2018 年的問題平臺中不乏貸款余額超過億元的中型平臺，使得行業(yè)的貸款余額受到影響。此外，出借機構(gòu)信心受挫、成交量下降、監(jiān)管要求平臺控規(guī)模等因素，使得行業(yè)貸款余額在 2018 年出現(xiàn)了明顯的下降。
【參考文獻】

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本文編號：2851160