我國擁有數(shù)量龐大的小微企業(yè),它們已逐漸成為國家市場經(jīng)濟的重要組成部分。小微企業(yè)廣泛地分布在三大產(chǎn)業(yè)中,幾乎涉及市場上所有的行業(yè)與經(jīng)營領(lǐng)域,在促進我國經(jīng)濟就業(yè)增長、支持科技發(fā)展創(chuàng)新、維護社會安定和諧等各方面都發(fā)揮著非常重要的作用。然而,受自身特點與銀行間信息不對稱等因素的制約,小微企業(yè)真正意義上可選擇的融資方式非常有限,融資難問題常常困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行是小微企業(yè)融資的一個重要渠道,在傳統(tǒng)的小微信貸業(yè)務(wù)開展過程中,由于缺乏有效的數(shù)據(jù)支撐,小微信貸業(yè)務(wù)往往無法實現(xiàn)批量、集約的開展,在一定程度上導致小微企業(yè)融資難、融資貴。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn),給傳統(tǒng)金融下小微企業(yè)融資帶來了新的機遇,利用大數(shù)據(jù)的規(guī)劃與應(yīng)用,可有力地推動小微信貸業(yè)務(wù)營銷、風險管理、貸后管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程等方面的變革,從而實現(xiàn)小微信貸業(yè)務(wù)集約化、批量化、自動化的運作,最終提升小微信貸業(yè)務(wù)的性價比。因此,研究中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下創(chuàng)新小微企業(yè)信貸模式,解決小微企業(yè)面臨的融資難問題具有十分重要的意義。本文通過對小微企業(yè)現(xiàn)有的各種融資模式進行對比分析,同時結(jié)合我國金融業(yè)監(jiān)管體系及政策向?qū)?從小微企業(yè)信貸模式、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、評分模型的建立、小微貸風險控制和產(chǎn)品設(shè)計等方面進行了分析研究。通過采用大數(shù)據(jù)技術(shù)對第三方數(shù)據(jù)進行挖掘分析,建立高效評分模型并將評分模型嵌入小微企業(yè)貸款流程中,實現(xiàn)小微企業(yè)信貸線上申請、線上審批、線上放款,對小微企業(yè)信貸從抵押貸款到信用貸款轉(zhuǎn)型進行了積極探索。另外,本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維,通過構(gòu)建一個開放的線上貸款服務(wù)平臺(本文稱為小微企業(yè)信貸平臺,簡稱“小微貸平臺”),利用信用評分模型對客戶進行信用評級,為小微貸產(chǎn)品的推廣奠定了基礎(chǔ),通過采用全線上小微貸模式,將小微貸平臺打造成一個良性的金融服務(wù)平臺,為中小銀行的發(fā)展及小微企業(yè)融資帶來更多的機遇。
【學位單位】：蘭州理工大學
【學位級別】：碩士
【學位年份】：2019
【中圖分類】：F724.6;F832.4;TP311.13
【部分圖文】：

基于數(shù)據(jù)挖掘的小微信貸模式研究與實踐行，央行通過貨幣發(fā)行，形成一定的貨幣資源；這一層對小微企業(yè)的貸款影響不是很大；第二，貨幣的二級供給者——金融機構(gòu)，銀行通過存款轉(zhuǎn)貸款，形成另外的貨幣資源，這一層對小微企業(yè)貸款的影響則非常之大。第一層的影響主要來源于國家宏觀政策，以及法律法規(guī)的出臺，第二層的影響則主要是金融行業(yè)的信貸政策。

資料來源：根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《中國銀行業(yè)運行報告》（2009 年-年）和《銀監(jiān)會年報》（2009 年-2015 年），以及中國人民銀行發(fā)布的《金融機構(gòu)貸款統(tǒng)計報告》（2009 年-2015 年）中的數(shù)據(jù)整理而來。小微企業(yè)的融資渠道大體可分為兩個渠道，正規(guī)的金融市場與非正規(guī)的金市場。所謂的正規(guī)的金融市場指的是銀行以及取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)的金融機構(gòu)，非金融市場則指的是徘徊在灰色地帶的高利貸公司。通過正規(guī)的金融市場獲取融資，對于小微企業(yè)來說，往往成本過高，金融構(gòu)提供貸款業(yè)務(wù)時，需要流程審批、信用評級、調(diào)查情況以及要求提供合格的押物等等，這無疑給急需資金的小微企業(yè)增大了融資成本。通過非正規(guī)的金融市場獲取融資，一般情況下，這些非正規(guī)的金融機構(gòu)無抵押、無需擔保，更不用信用評級等等，即可對小微企業(yè)進行放款，對于資金求方來說，可以第一時間拿到資金，但這種貸款往往需要小微企業(yè)支付高額的息，而高額通常會比貸款的基準利率高出四倍以上，所以這種融資渠道對于小企業(yè)來說，也無形的增加融資成本。

Reduce、Spark 引擎實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)中的分布式計算，提高小微企，縮短信貸業(yè)務(wù)受理時間；最后，大數(shù)據(jù)據(jù)技術(shù)中 Kafka、Spark 理實時流，解決小微企業(yè)信貸中實時授信問題，提高授信的精準企業(yè)信貸風險防控。流量相關(guān)計算主要分為三個階段（主要是日志流）：數(shù)據(jù)生成和和分析處理階段。以下作詳細描述。）數(shù)據(jù)實時采集：在功能上確�？梢酝耆占腥罩緮�(shù)據(jù)，為實時應(yīng)用程序提時響應(yīng)時間，低延遲約 1 秒;配置簡單，易于部署，系統(tǒng)穩(wěn)定可靠的產(chǎn)品：Facebook 的 Scribe，LinkedIn 的 Kafka，Cloudera 的 TimeTunnel，Hadoop Chukwa 等，每秒可以滿足數(shù)百 MB 的日志數(shù)求。）數(shù)據(jù)實時計算數(shù)據(jù)移動期間實時執(zhí)行分析，捕獲可能對用戶有用并將結(jié)果發(fā)送圖 2.3 所示。

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本文編號：2812666