【摘要】：現(xiàn)金貸是指無需抵押的小額信用貸款,作為消費金融領域的創(chuàng)新產(chǎn)品,它的出現(xiàn)是對消費金融市場的補充與完善,面向的客戶大多是征信缺失的個人和中小型民營企業(yè)。截止2017年,我國現(xiàn)金貸用戶數(shù)量達到3000萬,人均年貸款額約2000元,現(xiàn)金貸行業(yè)體量大約為6000億至1萬億。與傳統(tǒng)的銀行信貸不同,現(xiàn)金貸不需要線下遞交材料而是所有審核由線上審批。但是由于現(xiàn)金貸行業(yè)擁有大量的長尾受眾群體,并且征信模型仍不完善,使得多頭借貸現(xiàn)象普遍,行業(yè)風控面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。因此,如何提高風控能力、完善征信數(shù)據(jù)庫,成為現(xiàn)金貸行業(yè)亟待解決的問題。本文以現(xiàn)金貸信用風險為研究分析對象,從國內(nèi)外對現(xiàn)金貸信用風險的研究入手,結(jié)合我國現(xiàn)金貸款平臺的特色運作模式,探討現(xiàn)金貸款信用風險的評估指標體系。通過構(gòu)建邏輯線性回歸模型,運用SPSS程序?qū)平臺200個隨機樣本數(shù)據(jù)進行實證研究。實證結(jié)果表明生活城市級別與職業(yè)對借貸人是否違約的測算結(jié)果影響顯著,借款金額與借款期限指標存在共線性,文化程度、職業(yè)以及月收入指標存在共線性,性別、婚姻指標對于違約概率影響并不顯著。為此應構(gòu)建更加完善的信用風險體系,落實互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的建立,以實現(xiàn)現(xiàn)金貸行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
【學位授予單位】：華北電力大學(北京)
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4;F724.6
【圖文】：

華北電力大學碩士學位論文逡逑第２章我國現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)狀與商業(yè)模式分析逡逑我國現(xiàn)金貸的發(fā)展現(xiàn)狀逡逑１我國現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)模逡逑年來居民消費行為及消費習慣發(fā)生巨大變化，伴隨２０１４年電子商務爆發(fā)的契機，逡逑網(wǎng)金融逐步興起，系列互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，現(xiàn)金貸隨之迅速發(fā)展。與逡逑貸、消費貸、Ｐ２Ｐ相比，現(xiàn)金貸興起相對較晚。中國現(xiàn)金貸行業(yè)的誕生真正開始于逡逑年，并在過去三年中呈現(xiàn)出井噴式增長狀態(tài)。國內(nèi)典型現(xiàn)金貸形式為：用戶通過簡逡逑加線上申請，經(jīng)過快速系統(tǒng)審核便申請到可提現(xiàn)的貸款。此外，現(xiàn)金貸客戶是在逡逑融上無法得到貸款的群體，他們對高利率不敏感�？焖�、高回報的業(yè)務模式使得逡逑貸業(yè)務迅速成為國內(nèi)資本追逐的風口｜３４１。如圖Ｚ邋１所示，我國現(xiàn)金貸發(fā)展過程有兩逡逑。逡逑＇

華北電力大學碩士學位論文逡逑２．１．２我國現(xiàn)金貸發(fā)展驅(qū)動因素逡逑現(xiàn)金貸的出現(xiàn)伴隨歷史帶動，這與我國改革開放４０年金融政策、經(jīng)濟發(fā)展、社會進逡逑步和技術創(chuàng)新發(fā)展密切相關。用Ｐ．邋Ｅ．邋Ｓ．邋Ｔ模型對現(xiàn)有現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展因素進行了深入分逡逑析，得到以下結(jié)論：逡逑（１）Ｐ（金融政策）：當前國家鼓勵全民消費，但對于現(xiàn)金貸這類新興行業(yè)監(jiān)管還是逡逑不明確。國務院、人民銀行、原銀監(jiān)會等多部門紛紛出臺政策鼓勵行業(yè)開展金融創(chuàng)新，逡逑然而監(jiān)管并卻未緊緊跟上。２０１７年原銀監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)風險防控指引》之前，監(jiān)管機逡逑構(gòu)并沒有設定準確的監(jiān)管準則來限制現(xiàn)金貸行業(yè)。逡逑（２）邐Ｅ（經(jīng)濟發(fā)展）：如圖２－２所示，我國居民的個人消費支出在近年來呈現(xiàn)逐年增逡逑長，但消費指出占ＧＤＰ的比重與發(fā)達國家相比還存在很大空間。并且，中國居民的消逡逑費杠桿率發(fā)展空間也很大。如圖２－３所不，從中國和美國的家庭負債率來看，中國的消逡逑費負債率、杠桿率仍有非常大的提升范圍［３６１。逡逑

過分期付款等其他消費方式，超過３０％的４０歲以下的居民沒有使用過但對其非常感興趣。逡逑當前居民的消費水平仍然在制約著消費行為，居民存在著更加超前的消費意愿。逡逑（４）邐Ｔ（技術創(chuàng)新）：如圖２－４，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的規(guī)模在近年來不斷擴大。隨逡逑著移動互聯(lián)時代逐步走進人民生活，線上發(fā)展的現(xiàn)金貸行業(yè)也伴隨著爆發(fā)式的發(fā)展。另逡逑外大數(shù)據(jù)，人工智能等科技創(chuàng)新也為現(xiàn)金貸的發(fā)展提供了有力的支持［３７］。逡逑８邐６．９５邐７邋２４逡逑丨邋Ｉ邋ｉｉ邋Ｉ逡逑２０１５邋年邐２０１６邋年邐２０１７邋年逡逑資Ｔ機丨叫Ｌｔ規(guī)校邋ａ移動女付群體規(guī)模逡逑圖２－４我國手機網(wǎng)民和移動支付群體規(guī)模（單位：億人次）逡逑２．２我國現(xiàn)金貸的行業(yè)特征逡逑２．２．１我國現(xiàn)金貸行業(yè)平臺數(shù)量及其地域分布逡逑３？邋ｉ逡逑站■微ｔ公眾丨］＊Ａ

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本文編號：2785616