【摘要】：信用是經(jīng)濟活動的潤滑劑,具有重要的社會效用和經(jīng)濟價值,信用發(fā)揮出其固有價值的前提是通過客觀信息來表征它,將信用從道德維度和法律原則維度落實到價值層面,以此建立信用生態(tài)系統(tǒng)。未來互聯(lián)網(wǎng)信用將滲透到生活的方方面面,信用貸款、信用消費、信用教育、信用醫(yī)療等信用應(yīng)用會在日常生活中被普及應(yīng)用,高信用人群和企業(yè)可以更為便捷地享受信用服務(wù),這也間接的驅(qū)動了社會大眾及企業(yè)對信用重要性的認知。與國外相比,我國的信用事業(yè)起步晚,信用行業(yè)發(fā)展相對落后,不僅在信用產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等方面存在差距,還在國家信用體系建設(shè)和評級機構(gòu)的評級質(zhì)量控制、作業(yè)流程管理、信用評級委員會機制建設(shè)、利益沖突管理等方面存在明顯不足。本文以生態(tài)系統(tǒng)理論、協(xié)同共生理論、社會資本相關(guān)理論、三維信用理論、關(guān)系強度理論、結(jié)構(gòu)洞理論為基礎(chǔ),首先以互聯(lián)網(wǎng)信用為研究點,對互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)系統(tǒng)展開研究,主要從自然生態(tài)學(xué)、種群生態(tài)學(xué)兩個角度為切入點,重點剖析了互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)系統(tǒng)的概念、內(nèi)涵、構(gòu)成要素以及要素之間的內(nèi)在關(guān)系,通過對比分析法從數(shù)據(jù)來源、征信主體、應(yīng)用方式、應(yīng)用領(lǐng)域等七個維度分析了傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信之間差異性,并歸納總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)征信的模式及應(yīng)用優(yōu)缺點;將互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)特征和規(guī)律予以抽象概括,從橫行、縱向、斜向三個方向反映出互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)內(nèi)外部中各要素之間相互依賴、相互作用的有機價值關(guān)系;從開放、協(xié)同、創(chuàng)新和動態(tài)平衡四個維度概括出良好的信用生態(tài)的發(fā)展方向。然后按照互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)系統(tǒng)中關(guān)鍵種群扮演的職能,從個人和企業(yè)的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)兩個方面展開研究,針對各自的場景,建立了對應(yīng)的信用價值度量模型:(1)融入在線社會關(guān)系的個人信用價值度量模型。以三維信用中個人信用理論為基礎(chǔ),嵌入在線社會資本理論,從微觀層面建立個人信用價值度量模型。主要基于在線社會關(guān)系,根據(jù)自身節(jié)點的屬性、自身網(wǎng)絡(luò)中所處的位置、朋友節(jié)點的影響力、關(guān)系強度等要素建立個人信用價值度量模型,其中將朋友節(jié)點間關(guān)系強度分為直接關(guān)系強度和間接關(guān)系強度,主要基于交互性和相似性指標(biāo)度量直接關(guān)系強度,基于信任傳播機制度量間接關(guān)系強度,運用k核分解法度量節(jié)點網(wǎng)絡(luò)位置及影響力;收集支付寶芝麻信用數(shù)據(jù)及用戶在線社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為實驗數(shù)據(jù)集進行實證分析,采用可視化對比方法研究了帶節(jié)點關(guān)系強度度量值的不同節(jié)點的Ego網(wǎng),實驗發(fā)現(xiàn)處于核心位置的用戶獲得在線社會資本的概率也越高,用戶基數(shù)與k核數(shù)之間呈冪函數(shù)分布,除此之外,實驗還發(fā)現(xiàn)具有形似網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)節(jié)點的社會資本會因其與朋友節(jié)點的關(guān)系強度強弱而不同。本文提出的模型量化了節(jié)點信用價值,為驗證模型有效性,回訪調(diào)研若干調(diào)節(jié)信用分不同的節(jié)點,對比研究了該度量方法與芝麻信用分的差異,發(fā)現(xiàn)社會資本高的節(jié)點調(diào)節(jié)信用分更高,符合模型構(gòu)建的預(yù)期。(2)融入在線社會關(guān)系的企業(yè)信用價值度量模型。以三維信用中企業(yè)信用理論為基礎(chǔ),嵌入在線社會資本理論,從中觀層面建立企業(yè)信用價值度量模型。該模型以企業(yè)圖譜為基礎(chǔ),圍繞投資關(guān)系和任職關(guān)系兩個維度,歸納總結(jié)了影響企業(yè)圖譜中節(jié)點間關(guān)系強度的關(guān)鍵因素,用定性及定量方法構(gòu)建企業(yè)圖譜中企業(yè)與企業(yè),企業(yè)與個人之間的鏈路關(guān)系強度模型,并以量化數(shù)值的形式反映關(guān)系強度。在此基礎(chǔ)上,結(jié)合企業(yè)圖譜中的董監(jiān)高節(jié)點和企業(yè)自身節(jié)點的屬性、位置、公司架構(gòu)等數(shù)據(jù),運用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析方法構(gòu)建了企業(yè)信用價值度量模型。收集企業(yè)圖譜中個人與企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)進行實驗研究,計算企業(yè)節(jié)點調(diào)節(jié)信用分,分析實驗結(jié)果發(fā)現(xiàn),計算所得的調(diào)節(jié)信用分符合模型預(yù)期,不僅反映源自身節(jié)點的直接社會資本,也反映了源自其關(guān)聯(lián)節(jié)點的間接社會資本。最后圍繞個人隱私泄露、信用數(shù)據(jù)篡改、大數(shù)據(jù)征信商業(yè)化的合法邊界不明確等問題,從理論層面探討分析了采用區(qū)塊鏈技術(shù)解決上述問題的可行性;利用區(qū)塊鏈去中心化、去信任等特性,從技術(shù)層面提出了一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的多源數(shù)據(jù)共享框架,框架保障了聯(lián)盟中成員之間相互共享數(shù)據(jù)時的安全性,最大限度的發(fā)揮數(shù)據(jù)潛在價值;以區(qū)塊鏈的多源數(shù)據(jù)共享為基礎(chǔ),從系統(tǒng)層面設(shè)計了一個大數(shù)據(jù)征信平臺,用于個人和企業(yè)的信用度量,平臺內(nèi)提供了數(shù)據(jù)預(yù)處理工具,數(shù)據(jù)可視化查看工具,支持不同開發(fā)語言的機器學(xué)習(xí)、人工智能算法,可編程的API接口,通過選擇配置,使用者便可構(gòu)建一個通用的信用度量模型;最后基于大數(shù)據(jù)征信平臺,從應(yīng)用層面,設(shè)計開發(fā)了一款去中心化的借貸DApp。本文的研究內(nèi)容對服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域、利用大數(shù)據(jù)建立征信系統(tǒng),完善在線社會資本理論實踐等研究具有重要意義。
【學(xué)位授予單位】：浙江工商大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F832.4;F724.6;C912.3
【圖文】：

邐相寓‘逡逑＾邋ｍｍ邋ｉｍ—？栜《邋ｗｅｃａｓｈ邐？＾ｈｉ逡逑圖１－１邋２０１７年中國信用行業(yè)市場圖譜逡逑圖片來源：作者根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)２０１６中國信用行業(yè)市場圖譜修改逡逑個人信用市場方面：從２０１２－２０１８年中國消費信貸余額市場規(guī)模來看（圖１－逡逑２），雖然我國消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，但其中也遇到了許多問題，例如近期Ｐ２Ｐ逡逑金融平臺資金鏈斷裂，對個人和社會造成了消極影響，Ｐ２Ｐ金融平臺風(fēng)險的爆發(fā)逡逑反映出平臺沒有嚴格進行風(fēng)險控制，高壞賬率也間接說明個人信用風(fēng)險并沒有被逡逑及時預(yù)警；除Ｐ２Ｐ金融平臺爆發(fā)的風(fēng)險外，校園網(wǎng)貸也是一個輿論熱點問題，據(jù)逡逑《全國大學(xué)生信用認知調(diào)查報告》調(diào)研顯示，超過半數(shù)的大學(xué)生每月資金完全沒逡逑有盈余（５０．８４％），２３％的大學(xué)生經(jīng)常感到資金短缺，只有１５％的大學(xué)生認為自己逡逑沒有資金短缺的情況，除了依賴親人解決資金短缺問題外，一部分人會選擇使用逡逑貸款獲取資金３

提出了一個基于區(qū)塊鏈的大數(shù)據(jù)征信平臺，在平臺內(nèi)可將信用價值度量模逡逑型的研宄成果應(yīng)用其中；最后，對全文的研究進行總結(jié)，并對未來的研究作出展逡逑望，其研究內(nèi)容結(jié)構(gòu)圖如圖１－３所示。逡逑互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境Ｆ融入在線社會關(guān)系的信用價值度量研究－逡逑邐ＪＴ邐邐逡逑互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)系統(tǒng)研宄逡逑社會影響力ｈ邐邋－１邐１邐ｆ企業(yè)圖譜逡逑邐邋邐＾邋［邐邋邐１邋ｒ邐邐邐逡逑個人社會資本——？個人倍用價值邐心、丨Ｋｉ⑴價值卜邐企業(yè)汁會資本逡逑關(guān)系強度—高管社會資本逡逑融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的大數(shù)據(jù)征信逡逑邐平臺設(shè)計￥應(yīng)用研宄邋—逡逑邐＃￥與巧望邐—逡逑圖１－３論文研究內(nèi)容結(jié)構(gòu)圖逡逑１．３．２研[偹悸峰義匣チ肪誠氯諶朐諳呱緇峁叵檔男龐眉壑刀攘墾繡騁隕低忱礪�、协同辶x瞎采礪邸⑸緇嶙時鞠喙乩礪�、三维旋嬅赖Z邸⒐叵登慷壤礪�、结蛊埓赖Z畚義洗�，詳\蒙緗煌綬治觥⒋笫萃誥蚍治齙確椒�，牙C乘悸啡縵攏哄義系諞�，从宏观层面展开研究，舍撾了金G殼靶龐昧煊虻難芯肯腫�，以互联网辶x閑龐醚繡澄腥氳悖繡郴チ龐蒙低車姆⒄�，基又G低忱礪堊繡郴ュ義狹龐蒙泄丶亍⒁刂淶墓亓叵擔(dān)諦采礪堊衃偭夾曰ュ義狹龐蒙誦謝懟ｅ義系詼�，从微观层面展开研[�，掌握霞堝F蔚母鋈誦龐枚攘糠椒ê湍Ｐ�，针对辶x掀洳蛔闃�，牙C郴チ龐蒙械母鋈誦龐眉壑刀攘課侍�，基釉嶖日f納緇徨義獻時糾礪�、三维旋嬅赖Z酆凸叵登慷壤礪

本文編號：2785377