發(fā)布時(shí)間：2020-07-12 14:47

【摘要】：美國互聯(lián)網(wǎng)銀行誕生于上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的浪潮下,作為傳統(tǒng)銀行業(yè)與新興技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物,經(jīng)過近30年的發(fā)展,已經(jīng)初具規(guī)模。而我國互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然起步較晚,但依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)備的普及與新興數(shù)據(jù)科學(xué)的發(fā)展,在近幾年中取得了長足的發(fā)展。他山之石,可以攻玉,在我國互聯(lián)網(wǎng)銀行高速發(fā)展背景下,研究規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)驗(yàn)效應(yīng)對美國互聯(lián)網(wǎng)銀行影響,學(xué)習(xí)美國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn),對我國互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)發(fā)展壯大具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。基于此,本文首先界定了互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念,介紹了中美互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展歷史與現(xiàn)狀,簡要闡述了規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)驗(yàn)效應(yīng)的相關(guān)理論,并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)特征,對互聯(lián)網(wǎng)銀行的規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)驗(yàn)效應(yīng)進(jìn)行了理論分析。其次,本文基于銀行資產(chǎn)收益率,比較了美國互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的差異,并對美國互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)模效應(yīng)與經(jīng)驗(yàn)效應(yīng)進(jìn)行了簡要分析。在此基礎(chǔ)上,本文選取了具有代表性的美國互聯(lián)網(wǎng)銀行以及與之匹配的傳統(tǒng)銀行作為樣本,使用普通最小二乘法對其規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)驗(yàn)效應(yīng)進(jìn)行了回歸分析,確定了以下三點(diǎn)結(jié)論:第一,互聯(lián)網(wǎng)銀行存在顯著的規(guī)模效應(yīng),且該效應(yīng)主要來自其高效的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營;第二,互聯(lián)網(wǎng)銀行存在非線性的經(jīng)驗(yàn)效應(yīng),且其經(jīng)驗(yàn)效應(yīng)在銀行成立初期并不顯著;第三,小規(guī)�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。最后,本文根據(jù)中美互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,結(jié)合前文理論分析與實(shí)證分析結(jié)論,對我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展提出了四點(diǎn)建議:第一,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)模效應(yīng);第二,優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì),盡快發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)驗(yàn)效應(yīng);第三,加快擴(kuò)張速度,避免小規(guī)模經(jīng)營帶來的不確定性;第四,加強(qiáng)科技創(chuàng)新,保持互聯(lián)網(wǎng)銀行技術(shù)優(yōu)越性。
【學(xué)位授予單位】：浙江大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：F724.6;F832
【圖文】：

圖 2-1 美國互聯(lián)網(wǎng)銀行總資產(chǎn)規(guī)模及增速快速成長的同時(shí)，我們也注意到互聯(lián)網(wǎng)銀行的盈利能力始終強(qiáng)于傳統(tǒng)銀行-2 所示，危機(jī)后，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的 ROA 均值始終比傳統(tǒng)銀行業(yè) ROA -1.5%。但受危機(jī)影響，互聯(lián)網(wǎng)銀行資產(chǎn)收益率出現(xiàn)下降趨勢，這也反映了

圖 2-2 美國互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)盈利能力對比圖雖然美國互聯(lián)網(wǎng)銀行資產(chǎn)收益率高于傳統(tǒng)銀行，但其風(fēng)險(xiǎn)也高于傳統(tǒng)銀行我們可以看到危機(jī)后美國銀行業(yè)加強(qiáng)了對銀行資產(chǎn)的管理，傳統(tǒng)銀行減值斷下降，與之相反的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行的減值貸款比率始終在 2%的水平上波

但其風(fēng)險(xiǎn)也高于傳統(tǒng)銀行，從圖2-3 中我們可以看到危機(jī)后美國銀行業(yè)加強(qiáng)了對銀行資產(chǎn)的管理，傳統(tǒng)銀行減值貸款比率不斷下降，與之相反的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行的減值貸款比率始終在 2%的水平上波動(dòng)。而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款結(jié)構(gòu)我們易發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的消費(fèi)貸款、企業(yè)貸款占其總貸款比重遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行，這一方面解釋了互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)來源，另一方面也說明了美國互聯(lián)網(wǎng)銀行專注細(xì)分市場。圖 2-3 美國互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量對比圖而從互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的成本收入比中我們不難發(fā)現(xiàn)，相對于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行在非利息支出方面的確占據(jù)優(yōu)勢，這也說明了互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)營效率的確高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

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本文編號(hào)：2752111